BU, Riester, Rürup und private AV bei Horbach Finanzplanung - Angebote sinnvoll?

[Tobibo27]

Hallo zusammen!

 

Ich hoffe ihr hattet alle schöne Weihnachtstage

Zu meiner Situation: Ich bin 24 Jahre alt, habe meinen Bachelor letztes Jahr in Elektrotechnik gemacht und bin nun in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis.

Ich hatte im Rahmen einer Umfrage in der Uni eine „Stärkenanalyse“ bei der Horbach Finanzplanung in Aachen (sind die bekannt?) gewonnen. Daraufhin hat der Finanzplaner dort nach dieser „Stärkenanalyse“ mich zu einer kostenlosen Finanzplanung mit ihm überredet (wollte mir das einfach mal anhören, war/ist für mich kostenlos, weil die wohl mit der Uni kooperieren).

Wir haben uns dann 2 mal á ca. 2 Stunden getroffen und sind meine Finanzsituation durchgegangen. In diesen ca. 4 Stunden sind wir dann die Themen BU, Riester, Rürup und Private AV durchgegangen. Das war meiner Meinung nach etwas zu viel Input, aber naja.

Während des Gesprächs hat er oft betont, dass die unabhängig sind und nur das Beste für mich heraussuchen können. Er sagte auch, dass die Provision bei denen wohl irgendwie gedeckelt sei, genaueres hat er nicht erwähnt. Er hat auch oft erwähnt, dass sie oft ausgezeichnet wurden.

Wir haben dann einen Finanzplan ausgearbeitet und er hat Angebote herausgesucht (füge ich weiter unten an).

Da das aber wie gesagt etwas viel Input war und es daher für mich alles sehr schnell ging, bin ich unsicher, ob das alles was er da so schön redet auch wirklich passt/ gut ist.

 

Jetzt erstmal zu meinen Basisangaben:

2.1 - 24 Jahre, ledig, keine Kinder, Rente nach aktuellem Stand mit 67 Jahren

2.2 - Unbefristete Vollzeitstelle als Angestellter (seit ca. 1 Jahr), ca. 46.000€ Brutto im Jahr, 2.100€ monatlich netto (im Sommer und Winter gibt’s dann noch Urlaubs- bzw. Weihnachtsgeld), nach aktuellem Stand bleiben mir ca. 1.000€ im Monat übrig (wohne momentan noch bei meinen Eltern)

2.3 – monatlich reserviert sind momentan 463€ (100€ Fondssparplan – WKN: 847652, 200€ Bausparen, 163€ Wohn-Riester), habe ich aber auch bei den Kosten erfasst, also bleiben weiterhin 1.000€ übrig

2.4 – ich bin eher risikobereit, da ich z.B. wie bei dem Fondssparplan langfristig investieren möchte, halte auch ein paar Aktien von verschiedenen Firmen. Verluste tun zwar weh, kommen aber vor und sind gerade in der jetzigen Lage gut zu verkraften bzw. kann man diese gut aussitzen.

2.5 – ich habe eine BU bei der Signal Iduna über knapp über 1.000€ (habe da aber nächstes Jahr ein Gespräch um über mehr zu sprechen)

2.6 – BU ist halt auf mich beschränkt

2.7 – eher wenig Erfahrung, beschäftige mich seit einigen Monaten stärker mir Aktien und Fonds

 

Bestehende Versicherungen/Veträge

-          Wohn-Riester-Vertrag bei der Schwäbisch-Hall über 100.000€ (163€ monatlich, 1,4% Darlehenszins)

-          Bausparvertrag bei der Schwäbisch-Hall über 50.000€ (200€ monatlich, 1,4% Darlehenszins)

-          BU bei der Signal Iduna (SI Premium Berufsunfähigkeitsversicherung – Comfort) über ca. 1.011€, 3% Dynamik, 59,07€ monatlich

 

Der Finanzplaner hat mir direkt geraten den Wohn-Riester-Vertrag zu kündigen, da so ein Vertrag gegenüber einer fondsgebundenen Lösung schlecht und unflexibel wäre. Auch die BU wäre viel zu teuer (dabei hat er nicht wirklich auf die Leistungen oder Bedingungen davon geschaut).

Zur BU hat er mir nicht wirklich eine Gesundheitsfrage gestellt oder so. Er hat eigentlich nur gefragt, ob ich irgendwelche schwerwiegendere Erkrankungen hatte oder Beschwerden jetzt habe.

Ich selbst bin eigentlich kerngesund und hatte so nie Probleme mit etwas. Ich habe lediglich in den letzten Jahren eine Gräserallergie entwickelt, welche ich aber gut im Griff habe. Habe auch eine leichte Allergie gegen verschiedene Stein- und Kernobstsorten (erzeugt Kratzen/leichten Schmerz im Hals, habe aber keine Luftprobleme oder sowas).

Welche Höhe einer BU würdet ihr empfehlen?

 

Er hat mir dann natürlich schön vorgerechnet wie groß meine Versorgungslücke sein wird und hat daraus dann abgeleitet wie viel ich investieren muss, um im Rentenalter eine Rente von ca. 3.000€ (nach heutigen Maßstäben, mit angenommener Inflation von 1,5% knapp 5.700€). Steht alles in dem Finanzplan.

Er hat mir dann viel erzählt, dass ich von den Steuervorteilen bezüglich Riester und Rürup profitieren kann und dass die Einzahlungen in die RV in den nächsten Jahren aufsteigend bis auf 100% abgesetzt werden, welche dann meine Altersvorsorge quasi „gratis“ mitfinanzieren. Obwohl Rürup ja eigentlich für Selbstständige gedacht ist, wäre das wegen des Steuervorteils trotzdem profitabel für mich.

In dem „Tipps und Tricks“ Thread für die Rürup Rente von polydeikes habe ich schon gelesen, dass das bei mir wohl eher hierunter fällt:

Zitat aus dem Beitrag:

Für wen ergibt Rürup Sinn absolut keinen Sinn?

 

- Jüngere Arbeitnehmer, die gut verdienen und einfach irgendwie mal Steuern sparen wollen

- Junge Selbstständige, denen "du musst was tun" ins Ohr gesetzt wurde

 

Also ist das für mich eher Mist. Wenn den Thread da so lese fördert das nicht gerade das Vertrauen in den Finanzplaner

 

Daneben möchte er dann die restliche Versorgungslücke mit einer privaten AV schließen.

Als ich ihn bezüglich Kosten ansprach, hat er mehr oder weniger nur damit abgewunken, dass laut einer Studie (hat er mir auch angehangen) Rendite viel wichtiger ist als Kosten.

Da ich jetzt nur die eine Meinung von ihm gehört habe, wäre ich euch für eure Meinung sehr dankbar.

 

Ich habe die Dokumente (Finanzplan, Angebote, Studie) angehangen. Ich habe hoffentlich alle Namen und Adressen von mir und vom Finanzplaner geschwärzt. Wenn noch etwas auffällt, meldet euch bitte. Ich möchte nicht, dass Privatanschriften oder Namen so offen herumliegen.

 

Will der Finanzplaner also nur das schnelle Geld durch mich machen (klar, wer will das nicht) oder hat er sich doch ein paar Gedanken gemacht und schlägt etwas Sinnvolles vor?

Ich hätte sonst vorgehabt mir die Altersvorsorge durch Fonds, Aktien, etc. in einem Depot aufzubauen (was ansatzweise schon passiert).

 

Hoffentlich habe ich soweit meine Situation ausreichend geschildert. Wenn ihr Fragen habt, fragt. Ich werde zwar nicht rund um die Uhr hier Rede und Antwort stehen können, aber ich gebe mein Bestes. Ich weiß, dass ich in keiner brenzligen Situation bin oder so, aber ich will nicht direkt am Anfang mir etwas aufschwatzen lassen und Geld verheizen.

 

Vielen Dank schonmal

 

Viele Grüße und schonmal jetzt wünsche ich euch einen guten Rutsch ins neue Jahr!

Tobi

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

[Cai Shen]

Zitat

Im Konzernabschluss der Swiss Life Deutschland Holding erwirtschafteten die vier Finanzvertriebe Swiss Life Select Deutschland, tecis, HORBACH und Proventus im Geschäftsjahr 2016 einen Umsatz von 336,10 Millionen Euro.

Ich würde schon mal die Beine in die Hand nehmen und/oder den Finanzoptimierer auf Nimmerwiedersehen nach Hause schicken.

AWD, MLP und Tecis Fäden gibts hier zur Genüge - Horbach wird da nicht die rühmliche Ausnahme sein.

 

Allein schon die Empfehlung einer Basisrente ist in deinem Falle völlig daneben, entweder Selbstständig oder deutlich über Beitragsbemessungsgrenze.
In allen Angestelltenverhältnissen unter BBG kommen zuerst Riester oder (teilweise) arbeitgeberfinanzierte bAV in Frage, je nach Lebensplanung.

 

Laufenden Riester und Bausparer auf gar keinen Fall auf Anraten eines Versicherungsvertreters kündigen!

 

Wenn man sich dann weiter durch die Dokumente arbeitet, wird's spannend.

- Durch Abschluss von Versicherungen steigt das Nettoeinkommen (oder wie soll der Steuerspar-Rechner anders interpretiert werden?)

- Kosten einer Versicherung sind unerheblich (Finsinger)

- die tolle SwissLife AV hat einen Rentenfaktor von 20,x (allerunterste Schublade)

- Metallrente BU: "Arbeitnehmer(innen), die in einem Unternehmen beschäftigt sind, das die betriebliche Altersversorgung über das Versorgungswerk MetallRente organisiert." Trifft das auf dich zu?

 

PS: schwarze Balken in PDFs anonymisieren gar nichts

[Peter Grimes]

HORBACH Wirtschaftsberatung GmbH

Swiss-Life-Platz 1
30659 Hannover

 

Swiss Life Service-Zentrale
Swiss-Life-Platz 1
30659 Hannover

 

Fällt Dir was auf?

[Studi24]

Hallo Tobibo27,

 

vor einer Stunde schrieb Tobibo27:

Ich hätte sonst vorgehabt mir die Altersvorsorge durch Fonds, Aktien, etc. in einem Depot aufzubauen (was ansatzweise schon passiert).

Es gibt durchaus sinnvolle Alternativen bzw. Ergänzungen, aber die Angebote sind in der Zusammenstellung einfach überhaupt nicht durchdacht und nur auf Verkauf ausgelegt,

HORBACH eben. Unabhängige Versicherungsberatung gibt es nicht bei einem großen Finanzvertrieb (einem Versicherungs- oder Bankvertreter, auch nicht bei der Volksbank

oder der SIGNAL IDUNA), sondern bei einem kleineren Versicherungsmakler oder Versicherungsberater.

 

vor einer Stunde schrieb Tobibo27:

Zur BU hat er mir nicht wirklich eine Gesundheitsfrage gestellt oder so. Er hat eigentlich nur gefragt, ob ich irgendwelche schwerwiegendere Erkrankungen hatte oder Beschwerden jetzt habe.

Ich selbst bin eigentlich kerngesund und hatte so nie Probleme mit etwas. Ich habe lediglich in den letzten Jahren eine Gräserallergie entwickelt, welche ich aber gut im Griff habe. Habe auch eine leichte Allergie gegen verschiedene Stein- und Kernobstsorten (erzeugt Kratzen/leichten Schmerz im Hals, habe aber keine Luftprobleme oder sowas).

Einfach nur schnell weglaufen...

 

vor einer Stunde schrieb Tobibo27:

Er hat auch oft erwähnt, dass sie oft ausgezeichnet wurden.

Dann aber nicht mit derartigen "Finanzplänen" .

 

Gruß

Studi24

[Tobibo27]

vor 53 Minuten schrieb Cai Shen:

Ich würde schon mal die Beine in die Hand nehmen und/oder den Finanzoptimierer auf Nimmerwiedersehen nach Hause schicken.

AWD, MLP und Tecis Fäden gibts hier zur Genüge - Horbach wird da nicht die rühmliche Ausnahme sein.

 

Allein schon die Empfehlung einer Basisrente ist in deinem Falle völlig daneben, entweder Selbstständig oder deutlich über Beitragsbemessungsgrenze.
In allen Angestelltenverhältnissen unter BBG kommen zuerst Riester oder (teilweise) arbeitgeberfinanzierte bAV in Frage, je nach Lebensplanung.

 

Laufenden Riester und Bausparer auf gar keinen Fall auf Anraten eines Versicherungsvertreters kündigen!

 

Wenn man sich dann weiter durch die Dokumente arbeitet, wird's spannend.

- Durch Abschluss von Versicherungen steigt das Nettoeinkommen (oder wie soll der Steuerspar-Rechner anders interpretiert werden?)

- Kosten einer Versicherung sind unerheblich (Finsinger)

- die tolle SwissLife AV hat einen Rentenfaktor von 20,x (allerunterste Schublade)

- Metallrente BU: "Arbeitnehmer(innen), die in einem Unternehmen beschäftigt sind, das die betriebliche Altersversorgung über das Versorgungswerk MetallRente organisiert." Trifft das auf dich zu?

 

PS: schwarze Balken in PDFs anonymisieren gar nichts

Hmmm das war mir nicht direkt klar.... Danke für den Hinweis. Habe über MLP und co. schon einiges gelesen.....

 

Ja das mit der Basisrente hat mich auch sehr stutzig gemacht. Da habe ich mir schon gedacht, dass das nicht das Richtige sein kann und wenn er mir sowas unterjubeln will, kann ich dem ganzen Typen nicht vertrauen.

Wollte mir aber eure Meinung dazu einholen. Die fällt ja sehr eindeutig aus

 

Den laufenden Riester hätte ich wenn dann überhaupt irgendwie förderunschädlich übertragen, wenn das Angebot gut ist. Etwas auf die schnelle kündigen nur weil das der Mensch da sagt, hatte ich auch eigentlich nicht vor.

Das hat mich halt alles schon total verunsichert.

 

Ja der hat mich viel mit Auszeichnungen und Einsparungen, (Steuer-)Vorteilen und so zugeworfen.

Dass die Kosten unerheblich sind fand ich auch schon kurios, zumal er das so "einfach" damit widerlegen wollte.

 

Zu den schwarzen Balken in den PDFs: Vielen Dank für den Hinweis . Da habe ich ja schön gar nichts mit bewirkt, habe die PDFs rausgenommen. Das mit dem Anonymisieren lerne ich nochmal

 

Vielen Dank für deine schnelle Antwort

 

vor 22 Minuten schrieb Peter Grimes:

HORBACH Wirtschaftsberatung GmbH

Swiss-Life-Platz 1
30659 Hannover

 

Swiss Life Service-Zentrale
Swiss-Life-Platz 1
30659 Hannover

 

Fällt Dir was auf?

Ja das hatte der Typ auch mal erwähnt, aber er meinte, dass die trotzdem völlig unabhängig sind und so.

 

vor 2 Minuten schrieb Studi24:

Hallo Tobibo27,

 

Es gibt durchaus sinnvolle Alternativen bzw. Ergänzungen, aber die Angebote sind in der Zusammenstellung einfach überhaupt nicht durchdacht und nur auf Verkauf ausgelegt,

HORBACH eben. Unabhängige Versicherungsberatung gibt es nicht bei einem großen Finanzvertrieb (einem Versicherungs- oder Bankvertreter, auch nicht bei der Volksbank

oder der SIGNAL IDUNA), sondern bei einem kleineren Versicherungsmakler oder Versicherungsberater.

 

Einfach nur schnell weglaufen...

 

Dann aber nicht mit derartigen "Finanzplänen" .

 

Gruß

Studi24

Dann hatte ich mit meiner Befürchtung/Sorge recht..... Schade um die weggeworfene Zeit.

 

 

Vielen Dank euch dreien für die schnelle Antworten

Damit kann ich den Typen mit ruhigem Gewissen in den Wind schießen.

 

Macht euch morgen ein schönes Silvester und kommt wohlbehalten ins neue Jahr

 

Gruß Tobi

[Knacker]

vor einer Stunde schrieb Tobibo27:

Dann hatte ich mit meiner Befürchtung/Sorge recht..... Schade um die weggeworfene Zeit.

Finde nicht, dass das weggeworfene Zeit war. Du hast sicher eine ganze Menge gelernt. Ich wäre froh, meine Kinder in vergleichbaren Alter würden sich so intensiv um ihre Finanz- und Altersvorsorgeplanung kümmern.

 

Leider konnte ich nur noch den Finanzplan anschauen. Dort fielen mir auf Seite 16 folgende falsche Darstellung auf: 

 

- Riester-Zulage von 375 € und

- ein zusätzlicher Steuervorteil von 493,74 € stehen.

- Angabe, dass bisher keine Riesterförderung genutzt wird

vor einer Stunde schrieb Studi24:

Dann aber nicht mit derartigen "Finanzplänen" .

Solche Pläne sind bei weitem besser als keine Pläne. Immerhin sind sie so transparent und man einiges (auch Fehler) nachvollziehen kann.

[Tobibo27]

vor 19 Stunden schrieb Knacker:

Finde nicht, dass das weggeworfene Zeit war. Du hast sicher eine ganze Menge gelernt. Ich wäre froh, meine Kinder in vergleichbaren Alter würden sich so intensiv um ihre Finanz- und Altersvorsorgeplanung kümmern.

 

Leider konnte ich nur noch den Finanzplan anschauen. Dort fielen mir auf Seite 16 folgende falsche Darstellung auf: 

 

- Riester-Zulage von 375 € und

- ein zusätzlicher Steuervorteil von 493,74 € stehen.

- Angabe, dass bisher keine Riesterförderung genutzt wird

Solche Pläne sind bei weitem besser als keine Pläne. Immerhin sind sie so transparent und man einiges (auch Fehler) nachvollziehen kann.

Ja das stimmt auch wieder. Ich habe mich dadurch wesentlich stärker in diesem Bereich informiert (z.B. hier in dem wirklich informativen Forum ) als vorher.

 

Ich habe die Dokumente nochmal oben reineditiert. Dieses mal sind die schwarzen Balken nicht mehr editierbar (hoffentlich)

Wen es interessiert, kann da gerne reinschauen. Vielleicht hilft es ja auch anderen Leuten.

[Cai Shen]

vor 2 Stunden schrieb Tobibo27:

Dieses mal sind die schwarzen Balken nicht mehr editierbar

Tobi, Ich bekomme deine Daten immer noch ausgelesen, einfach per drag&drop, der Balken ist einfach nur "Sichtschutz" eine Ebene davor

 

Ansonsten kann ich Knacker nur zustimmen, hab in jungen Jahren als Student auch eine Riester abgeschlossen, obwohl absehbar war, dass ich später pflichtversichert im Versorgungswerk nicht mehr riesterfähig bin.
Seitdem lasse ich mir zwar auch Angebote vom Vertreter / Makler zukommen, schließe aber nur ab, wenn ich ausgehend vom Angebot kein deutlich besseres finde.
Kostet Zeit und Nerven, bringt aber gerade bei langlaufenden Verträgen einen angemessenen Stundenlohn.

[Tobibo27]

vor 45 Minuten schrieb Cai Shen:

Tobi, Ich bekomme deine Daten immer noch ausgelesen, einfach per drag&drop, der Balken ist einfach nur "Sichtschutz" eine Ebene davor

Gut, dass ich nicht in der IT-Branche tätig bin 

Habe wieder alles rausgelöscht. Dann bleibt das jetzt so

[Portfolio2055]

Was brauchst du Wirklich?

Eine BU - such dir ein gutes Angebot mit Kapitalauszahlunf

 

Was deine Rente angeht:

- Mach selbst was möglich ist...

 

Könnte ich heute mit meinem Wissen nochmals von vorne anfangen dann:

- Risikolebensversicherung falls eine Immobilie/Familie dahinter steht und kaum Kapital 

- keine PKV auch wenn es das Einkommen hergibt (bin Arzt)

- eine BU mit Kapitalauszahlung- schlecht/teuer aber sinnvoll 

- den Rest selbst über ETF oder Einzelaktiendepot

 

Sprich aufbau eines passiven Einkommen s - ohne Allianz/MLP und wie sie alle heißen 

[Knacker]

Am ‎31‎.‎12‎.‎2018 um 23:09 schrieb Portfolio2055:

Was deine Rente angeht:

- Mach selbst was möglich ist...

Ein Guter Rat. Dazu gehört m. E. zur Sicherheit der Aufbau von Rentenansprüchen bei der gesetzlichen RV. 

Am ‎31‎.‎12‎.‎2018 um 23:09 schrieb Portfolio2055:

Könnte ich heute mit meinem Wissen nochmals von vorne anfangen dann:

- Risikolebensversicherung falls eine Immobilie/Familie dahinter steht und kaum Kapital 

Auch ein guter Rat.

Am ‎31‎.‎12‎.‎2018 um 23:09 schrieb Portfolio2055:

- keine PKV auch wenn es das Einkommen hergibt (bin Arzt)

Warum, weil

- Du im Alter hohe Prämien zahlen musst,

- Du für Deine Kinder bei der Familienversicherung Separatbeiträge zahlen musst,

- Kuraufenthalte nicht immer übernommen werden,

- Du lebenslang an diese eine pKV gebunden bist und

- die Leistungen nicht das bringen, was die Werbung verspricht?

 

 Ansonsten ist Deine Aussage als Arztes verwunderlich, weil privat KV-Versicherte

- schneller einen Termin bekommen,

- nicht irgendwelche Budgetgrenzen unterliegen,

- freie Arztwahl haben, 

- freie Wahl eines Krankenhauses,

- mindestens ein Zweibettzimmer nehmen können und 

- Chefarztbehandlung wählen können.

 

Zum letzteren muss ich sagen, dass meine Frau in der UNI-Klinik Heidelberg nicht einmal den Chefarzt gesehen hat, dessen Behandlung abgerechnet wurde. Das war schon herb. Dass nicht immer der gestresste Chef operiert ist oft ein Glück. Zumal man bei Vollnarkose eh nicht mitbekommt, wer tatsächlich das Skalpell führt.

Am ‎31‎.‎12‎.‎2018 um 23:09 schrieb Portfolio2055:

- eine BU mit Kapitalauszahlung- schlecht/teuer aber sinnvoll 

Kann ich nicht zustimmen. Wahrscheinlich erscheint es Dir sinnvoll, weil Du alternativ nicht genügend Reserven aufgebaut hast.

Am ‎31‎.‎12‎.‎2018 um 23:09 schrieb Portfolio2055:

- den Rest selbst über ETF oder Einzelaktiendepot

Und nicht zu vergessen: Immobilienvermögen.