WWK GW12M - Halten? Fondswechsel? Kündigung?

[tfk]

Liebe Forengemeinde,

 

bislang nur als stiller Mitleser aufgefallen, habe ich mich nun endlich einmal angemeldet und würde mich über ein paar Meinungen zu nachstehend beschriebenem Produkt freuen.

 

In den vergangenen Jahren hatte ich bereits etliche "Problemverträge" ausgemistet. Übrig geblieben ist bei meiner Neuausrichtung in Sachen Versicherungen (Haftpflicht, Unfall, EU/BU, Riester etc.) eine fondsgebundene Lebensversicherung mit Risikoschutz der WWK im Tarif GW12M.

 

Eckdaten:

Tarif: GW12M

Beginn: 01.10.2004

Monatlicher Beitrag: derzeit EUR 53 (Anfangsbeitrag EUR 35)

Dynamisierung: jährlich 3%

Investierter Fonds: DWS FlexPension, derzeit DWS Flexpension II 2033

Bestand as per 01.10.2018: Anteile 39,202 zu einem Rücknahmepreis von EUR 134,61 = EUR 5.276,98

Bis 01.10.2018 gezahlte Beiträge: EUR 7.176 (wenn ich das mit dem Rechner richtig erfasst habe)

Leistung bei Kündigung zum 01.10.2018: EUR 5.282,64

Leistung bei Todesfall zum 01.10.2018: EUR 14.233,00

 

Das Delta zwischen Bestand und eingezahlter Beiträge ist mit ca. EUR 2.000 ordentlich, die Performance insgesamt miserabel, was natürlich maßgeblich (aber nicht allein) an dem gewählten Fonds liegt. Das Produkt wurde wohl seinerzeit als "sichere Altersvorsorge" mit wertbeständigen Fonds verkauft. Leider ist nie eine Anpassung der Fonds vorgenommen oder ein Strategiewechsel in Erwägung gezogen worden.

 

Weitere interessante Daten, die ich den Unterlagen entnehmen kann:

-Schlussbeitrag bei letzter Dynamisierung im Jahr 2043 ist EUR 107,70 p.M.

-Demnach Jahresbeitrag 2043 = EUR 1.292,40

-Von diesem Jahresbeitrag sollen 2043 aber nur EUR 1.080 als Beitrag in die Anlage fließen; das Delta wird für Verwaltungskosten und den Risikoschutz verwendet. In meinen Augen ein viel zu teurer Abschlag.

 

Optionen:

-Halten (eigentlich keine Option, da ich weiterhin Geld verbrennen würde)

-Fondswechsel (kann laut Hotline jederzeit kostenfrei erfolgen; in den Unterlagen finde ich Hinweise auf eine kleine Verwaltungsgebühr)

-Kündigung

-Nicht möglich ist die Herausnahme des Risikoschutzes aus dem Vertrag da dies als Novation gewertet wird, was den Steuervorteil entfallen ließe.

 

Spontan tendiere ich dazu, den Vertrag aufzulösen. Wenn man betrachtet, welcher "Kleckerbetrag" in den vergangenen 14 Jahren zusammengekommen ist, selbst unter Berücksichtigung, dass der monatliche Beitrag in Zukunft noch weiter steigt. Zudem ist der Todesfallschutz auch nicht der Rede wert. Hierzu könnte ich gesondert eine günstige Versicherung abschließen. Bleibt einzig der Steuervorteil. Kann man diesen irgendwie solide beziffern? Ich frage mich, ob dieser Steuervorteil die "Nachteile" der hohen Kosten dieses Produkts selbst bei Wechsel zu einem profitableren aber risikoreicheren Fonds derart übersteigt, dass sich dieses Produkt lohnen würde. Eine generelle Begrenzung schafft ja schon die sehr enge Dynamisierung.

 

Ich würde mich über Meinungen zu diesem Produkt sehr freuen.

 

Vielen Dank!

 

 

[Portfolio2055]

Da vor 2005: Auflösen- in ETF einzahlen mit Sparplan deiner Möglichkeit.

Nur meine Meinung- keine direkte Anlageempfehlung 

[tfk]

Vielen Dank für deine Nachricht! In die Richtung hatte ich auch gedacht. Nur eine kleine Anschlussfrage: Was meinst du genau mit der Begründung "Da vor 2005"? Weil ich dann bei Auflösung keine Steuern auf die Erträge bezahlen müsste? Wie wäre deine Empfehlung für einen Vertrag, der am 01.01.2005 geschlossen worden wäre?

[Portfolio2055]

Ja keine Steuern- sofern Gewinn.

Bei nach 2005 - ruhen lassen und Sparplan 

[Studi24]

vor 5 Stunden schrieb tfk:

Fondswechsel (kann laut Hotline jederzeit kostenfrei erfolgen; in den Unterlagen finde ich Hinweise auf eine kleine Verwaltungsgebühr)

-Kündigung

Welche Fonds stehen zur Auswahl? 

Davon würde ich das weitere Vorgehen abhängig machen. Die derzeitige Bilanz ist, wie du schon gesagt hast, vor allem auf die katastrophale Fondsauswahl zurückzuführen.

 

vor 5 Stunden schrieb tfk:

Ich frage mich, ob dieser Steuervorteil die "Nachteile" der hohen Kosten dieses Produkts selbst bei Wechsel zu einem profitableren aber risikoreicheren Fonds derart übersteigt, dass sich dieses Produkt lohnen würde

Davon ist auszugehen, sofern vernünftige Fonds zur Auswahl stehen.

Die Dynamik kannst du aber entfernen lassen, um weitere Abschlusskosten zu vermeiden.

 

Gruß 

Studi24

[tfk]

Das sind die Fonds, die ich über einen Link auf der WWK-Seite zu Morningstar finden konnte.

 

Ich frage mich gleichwohl, ob ein Abschlag von ca. 16% auf meine Beiträge für Verwaltungskosten und Risikoanteil durch den Steuervorteil realistisch wieder eingeholt werden kann?

 

WWK Select Balance B AccMischfonds EUR flexibe...63199915,3728.12.2018

   WWK Select Balance dynamisch BMischfonds EUR aggress...A2AQJ110,0628.12.2018-

   WWK Select Balance konservativ BMischfonds EUR defensi...A2AQJ09,7128.12.2018-

   WWK Select Chance B AccAktien weltweit Standa...63203316,1328.12.2018

   WWK Select EuroRentenfonds BAnleihen Global EURA1CSJ811,9728.12.2018

   WWK Select Top Ten AAktien weltweit Standa...A2AKK610,3528.12.2018-

   WWK Select Top Ten B AccAktien weltweit Standa...63203412,4028.12.2018

   WWK Select Total Return AAlt - MultistrategyA1JPBW10,7828.12.2018-

 

AB Sustainable Global Thematic AX USDAktien weltweit Standa...97426464,7828.12.2018

   AHF Global SelectAktien weltweit Standa...A0NEBC130,3427.12.2018

   Amundi Funds II - Emerging Europe and Mediterranean Equity A NDAktien Osteuropa58046015,0728.12.2018

   Amundi Funds II - Global Ecology A EUR NDBranchen: ÖkologieA0MJ48242,7028.12.2018

   Amundi Funds II - Pioneer Global Select A NDAktien weltweit Standa...A0MJ4R89,1328.12.2018

   Amundi Funds II - Pioneer U.S. Mid Cap Value A NDAktien USA mittelgroß7665899,5028.12.2018

   Amundi S.F. - Euro Curve 7-10 year A EUR DAStaatsanleihen EURA1C8UM75,2328.12.2018

   Amundi Total Return A EUR DAAlt - Multistrategy53430443,4028.12.2018-

   BlackRock Global Funds - European Fund A2Aktien Europa Standard...97098696,3128.12.2018

   BlackRock Global Funds - European Special Situations Fund A2Aktien Europa Standard...77937436,2128.12.2018

   BlackRock Global Funds - Global Allocation Fund A2 EURMischfonds USD ausgewogenA0BL2G45,4628.12.2018

   BlackRock Global Funds - Global Opportunities Fund A2 USDAktien weltweit Standa...97180050,6528.12.2018

   BlackRock Global Funds - World Energy Fund A2Branchen: Energie63299514,7728.12.2018

   BlackRock Global Funds - World Mining Fund A2Branchen: Rohstoffe98693234,0928.12.2018

   Carmignac Investissement A EUR AccAktien weltweit Standa...A0DP5W1.029,3527.12.2018

   Carmignac Patrimoine A EUR AccMischfonds EUR ausgewo...A0DPW0575,0527.12.2018

   Carmignac Portfolio Commodities A EUR AccBranchen: Rohstoffe914233252,7327.12.2018

   C-QUADRAT ARTS Total Return Balanced TMischfonds EUR ausgewo...A0B6WX175,5827.12.2018

   C-QUADRAT ARTS Total Return Global AMI P(a)Mischfonds EUR flexibe...A0F5G9103,1528.12.2018

   DJE - Dividende & Substanz P (EUR)Aktien weltweit divide...164325364,4628.12.2018

   DJE - Zins & Dividende PA (EUR)Mischfonds EUR ausgewo...A1C7Y8136,3828.12.2018

   DWS Akkumula LCAktien weltweit Standa...847402982,9328.12.2018

   DWS Euroland Strategie (Renten) LDAnleihen EUR diversifi...84740331,6528.12.2018

   DWS Flexizins PlusAnleihen EUR ultra-short84742367,8728.12.2018

   DWS Global Growth LDAktien weltweit Standa...515244103,2128.12.2018

   DWS Global Natural Resources Equity Typ OBranchen: Rohstoffe84741253,2128.12.2018

   DWS Health Care Typ O NCBranchen: Gesundheitsw...976985230,2428.12.2018

   DWS Investa LDAktien Deutschland Sta...847400140,4628.12.2018

   DWS Technology Typ O NDBranchen: Technologie847414161,7528.12.2018

   DWS Top Asien LCAktien Asien-Pazifik m...976976150,3528.12.2018

   DWS Top Dividende LDAktien weltweit divide...984811112,2228.12.2018

   DWS Top Europe LDAktien Europa Standard...976972121,2528.12.2018

   DWS Vermögensbildungsfonds I LDAktien weltweit Standa...847652143,2028.12.2018

   Ethna-AKTIV TMischfonds EUR defensi...A0X8U6126,4528.12.2018

   Fidelity Funds - America Fund A-DIST-USDAktien USA Standardwer...97328010,0328.12.2018

   Fidelity Funds - Asian Special Situations Fund A-DIST-USDAktien Asien ohne Japan97400545,3128.12.2018

   Fidelity Funds - European Fund A-Acc-EURAktien Europa Standard...A0H0V414,1728.12.2018

   Fidelity Funds - European Growth Fund A-DIST-EURAktien Europa Standard...97327013,6528.12.2018

   Fidelity Funds - Global Financial Services Fund A-DIST-EURBranchen: Finanzen94111631,2428.12.2018

   Fidelity Funds - Global Health Care Fund A-DIST-EURBranchen: Gesundheitsw...94111740,6328.12.2018

   Fidelity Funds - International Fund A-DIST-USDAktien weltweit Standa...97326951,3128.12.2018

   FMM-FondsMischfonds EUR aggress...847811458,7228.12.2018

   Fondak A EURAktien Deutschland Sta...847101150,7028.12.2018

   Fondak - A20 EUR *Aktien Deutschland Sta...A2ATB479,3928.12.2018

   Fondis A EURAktien weltweit Standa...84710271,5928.12.2018

   Fondra A EURMischfonds EUR flexibel847100106,8728.12.2018

   Flossbach von Storch - Multi Asset - Growth RMischfonds EUR aggress...A0M43Y155,3828.12.2018

   Flossbach von Storch - Multi Asset - Balanced RMischfonds EUR ausgewo...A0M43W142,8528.12.2018

   Flossbach von Storch - Multiple Opportunities II RTMischfonds EUR flexibe...A1XEQ4124,9428.12.2018

   G&W-HDAX-TrendfondsAktien Deutschland Sta...97654443,6028.12.2018

   GAM Multibond - Local Emerging Bond USD BAnleihen Schwellenländ...933785280,6027.12.2018

   Gamax Asia Pacific A AccAktien Asien-Pazifik m...97219416,7227.12.2018

   Invesco Funds - Invesco Japanese Equity Core Fund A Annual Distribution USDAktien Japan Standardw...A2JLFG18,9828.12.2018

   Invesco Funds - Invesco Pan European High Income Fund A Accumulation EURMischfonds EUR defensivA0J20D20,4828.12.2018

   JPMorgan Funds - Europe Dynamic Technologies Fund A (dist) - EURBranchen: Technologie92644422,6528.12.2018

   JPMorgan Funds - Europe Small Cap Fund A (dist) - EURAktien Europa Nebenwerte97367963,6228.12.2018

   JPMorgan Funds - Europe Strategic Value Fund A (acc) - EURAktien Europa Standard...A0DQH514,2028.12.2018

   JPMorgan Funds - Global Focus Fund A (acc) - EURAktien weltweit Standa...A0DQQJ25,8728.12.2018

   JPMorgan Funds - Global Socially Responsible Fund A (acc) - USDAktien weltweit Standa...A0DQQK14,8728.12.2018

   JPMorgan Funds - Pacific Equity Fund A (dist) - USDAktien Asien-Pazifik m...97160993,3528.12.2018

   JSS OekoSar Equity - Global P EUR distAktien weltweit Standa...A0F6ES174,0327.12.2018

   JSS Sustainable Portfolio - Balanced (EUR) P EUR distMischfonds EUR ausgewo...973502181,1027.12.2018

   LOYS Sicav - LOYS Global PANAktien weltweit Flex-CapA0M5SE24,1028.12.2018

   M&G (Lux) Investment Funds 1 - M&G (Lux) Dynamic Allocation Fund A EUR AccMischfonds EUR flexibe...A2DX9U8,7128.12.2018

   M&G (Lux) Investment Funds 1 - M&G (Lux) Global Select Fund A EUR AccAktien weltweit Standa...A2JQ8K24,4428.12.2018

   M&G (Lux) Investment Funds 1 - M&G (Lux) North American Dividend Fund A EUR AccAktien USA Standardwer...A2JQ8P20,0528.12.2018

   M&G Global Themes Fund Euro A AccAktien weltweit Flex-Cap79773528,9528.12.2018

   Magellan CAktien Schwellenländer...57795421,0027.12.2018

   Managed ETFplus - Portfolio BalanceMischfonds EUR flexibe...A0M1UN57,1827.12.2018

   Managed ETFplus - Portfolio OpportunityMischfonds EUR aggress...A0NEBL59,6227.12.2018

   Multipartner SICAV - Konwave Gold Equity Fund B USDBranchen: Edelmetalle757324105,4727.12.2018

   Nordea 1 - European Value Fund BP EURAktien Europa Flex-Cap97334753,4328.12.2018

   Nordea 1 - Global Stable Equity Fund BP EURAktien weltweit Standa...59113519,5928.12.2018

   Nordea 1 - North American Value Fund BP USDAktien USA Standardwer...97334852,0028.12.2018

   Nordea 1 - Stable Return Fund BP EURMischfonds EUR ausgewo...A0HF3W15,8128.12.2018

   Patriarch Select Chance BAktien weltweit Standa...A0JKXY13,7528.12.2018

   Patriarch Select Ertrag BMischfonds EUR ausgewo...A0JKXW12,5628.12.2018

   Patriarch Select Wachstum BMischfonds EUR aggress...A0JKXX13,8828.12.2018

   Pictet-Global Megatrend Selection P EURAktien weltweit Flex-CapA0RLJD209,5128.12.2018

   Multipartner SICAV - RobecoSAM Smart Energy Fund B EURBranchen: Alternative ...91325721,9327.12.2018

   Sauren Global Balanced AMischfonds EUR ausgewo...93092017,1528.12.2018

   Sauren Global Opportunities A EURAktien weltweit Flex-Cap93092128,9328.12.2018

   Schroder International Selection Fund BRIC A Accumulation USDAktien BRICA0HG8K217,3228.12.2018

   Schroder International Selection Fund Emerging Markets Debt Absolute Return A Accumulation EUR HdgAnleihen Schwellenländ...25677726,8328.12.2018

   Templeton Emerging Markets Fund A(acc)USDAktien Schwellenländer...78534236,0828.12.2018

   Franklin Templeton Investment Funds - Templeton Global Climate Change Fund A(Ydis)EURBranchen: Ökologie97165517,3228.12.2018

   Templeton Global Fund A(Ydis)USDAktien weltweit Standa...97165432,7028.12.2018

   Templeton Global Smaller Companies Fund A(acc)USDAktien weltweit Nebenw...78533436,8828.12.2018

   Templeton Growth (Euro) Fund A(acc)EURAktien weltweit Standa...94103415,4428.12.2018

   Templeton Latin America Fund A(acc)USDAktien Lateinamerika78533357,6328.12.2018

   Templeton Latin America Fund A(Ydis)USDAktien Lateinamerika97166050,6328.12.2018

   WWK RentAnleihen EUR diversifi...84711939,6427.12.2018

[Studi24]

vor 4 Stunden schrieb tfk:

Das sind die Fonds, die ich über einen Link auf der WWK-Seite zu Morningstar finden konnte.

Die WWK erlaubt normalerweise nicht alle aktuellen Fonds in den älteren Verträgen, daher würde ich eine Anfrage bei der WWK stellen,

um genaue Angaben zu bekommen.

 

vor 4 Stunden schrieb tfk:

und Risikoanteil

Den Risikoanteil darfst du nicht mit in die Kalkulation einbeziehen, ansonsten verzehrt es die Gesamtrechnung.

[Nachdenklich]

vor einer Stunde schrieb Studi24:

Den Risikoanteil darfst du nicht mit in die Kalkulation einbeziehen, ansonsten verzehrt es die Gesamtrechnung.

Das ist doch schöngerechnet. So argumentiert vor allem die Versicherung, um ein gutes Ergebnis darzustellen.

Aus Sicht des Anlegers ist der Risikoanteil ein Teil meines Beitrags, den ich sehr wohl mit einbeziehe.

Ich muß mir nur bewußt sein, daß es dafür halt auch eine Risikoabsicherung gibt. Wieviel mir diese Risikoabsicherung wert ist, kann sehr unterschiedlich sein. 

[tfk]

vor 2 Stunden schrieb Studi24:

Die WWK erlaubt normalerweise nicht alle aktuellen Fonds in den älteren Verträgen, daher würde ich eine Anfrage bei der WWK stellen,

um genaue Angaben zu bekommen.

 

Danke. Das kläre ich nochmal mit der Hotline ab.

 

 

vor 2 Stunden schrieb Studi24:

Den Risikoanteil darfst du nicht mit in die Kalkulation einbeziehen, ansonsten verzehrt es die Gesamtrechnung.

Aber ich muss bei der Gesamtbetrachtung doch einkalkulieren, welcher Anteil für Verwaltungskosten und Risikoabsicherung verwendet wird, um abschließend bewerten zu können, ob sich der Vertrag lohnt, oder nicht?

 

Wenn ich nun die Dynamisierung herausnehme, habe ich einen Vertrag, in welchen ich monatlich die nächsten 25 Jahre nur EUR 53 einbezahle, wovon vielleicht aber nur EUR 45 in Fonds bespart werden.

 

Rechenbeispiel:

 

300 monatliche Sparraten à EUR 45 ergibt Einzahlungen in Gesamthöhe von EUR 13.500. Bei jährlich 4% Zinsen wären das insgesamt EUR 9.476 Zinsen, sollte der Vertrag heute bei EUR 0 starten. Insgesamt daher EUR 22.976. Wenn ich nun auf die EUR 9.476 Abgeltungssteuer bezahlen müsste und den Sparer-Pauschbetrag einmal außen vor lasse, komme ich auf EUR 2.500 zu entrichtende Steuer. Das Delta zwischen bezahlten Beiträgen und angelegten Beiträgen würde sich in den 300 Monaten auf EUR 2.400 belaufen. Natürlich ist da auch noch der Risikoschutz mit inkludiert.

 

Wenn ich nun EUR 53 monatlich in einen ETF meiner Wahl bei einem Broker meiner Wahl anlege, würde ich EUR 15.900 anlegen und käme bei 4% Zinsen auf insgesamt EUR 27.060. Wenn ich dann davon EUR 2.943 an Abgeltungssteuer abziehe, lande ich bei insgesamt EUR 24.117.

 

Unterliege ich einem Rechenfehler?

 

 

Gibt es noch andere Meinungen im Forum?

 

vor einer Stunde schrieb Nachdenklich:

Das ist doch schöngerechnet. So argumentiert vor allem die Versicherung, um ein gutes Ergebnis darzustellen.

Aus Sicht des Anlegers ist der Risikoanteil ein Teil meines Beitrags, den ich sehr wohl mit einbeziehe.

Ich muß mir nur bewußt sein, daß es dafür halt auch eine Risikoabsicherung gibt. Wieviel mir diese Risikoabsicherung wert ist, kann sehr unterschiedlich sein. 

Ja, so sehe ich das auch. Den Risikoschutz benötige ich in meinen Augen derzeit noch überhaupt nicht, da ledig und noch keine Kinder und auch sonst keine Unterhalts- oder irgendwie gearteten Unterstützungspflichten bestehen.

[Nachdenklich]

vor 1 Stunde schrieb tfk:

Ja, so sehe ich das auch. Den Risikoschutz benötige ich in meinen Augen derzeit noch überhaupt nicht, da ledig und noch keine Kinder und auch sonst keine Unterhalts- oder irgendwie gearteten Unterstützungspflichten bestehen.

 

Eben!

 

Das ist das Problem aller Versicherungen, die verschiedene Dinge miteinander kombinieren.

Wenn ich das Risiko absichern will, dann schließe ich eine Risikolebensversicherung ab.

Und wenn ich Kapital ansparen will, dann spare ich Kapital an. Mit möglichst hoher Rendite und möglichst geringen Kosten!

Insbesondere, wenn ein lediger Versicherungsnehmer eine Kapitallebensversicherung abschließt, dann tut er es in der Erwartung, den Fälligkeitstermin zu erleben. Wozu dann einen Risikobeitrag?

Beides zu verbinden verschleiert nur die Kostenstruktur.

Natürlich lügt die Versicherungsbranche nicht, wenn sie behauptet, man müsse den Risikoanteil des Beitrags rausrechnen. Versicherungsmathematisch stimmt das ja.

Aber bei der Rentabilitätsberechnung aus der Sicht des Anlegers stimmt das aber nur, wenn ich genau diesen Risikoschutz auch brauche.

Wenn ich wirklich Risikoschutz brauche (Immobilienkredit und kleine Kinder und Frau kann deshalb nicht arbeiten), dann ist der Risikoschutz so einer Kapitallebensversicherung ohnehin meist viel zu gering. Und wenn ich ihn nicht brauche, weil alleinstehend, dann ist es ein Kostenfaktor, der mir nichts bringt.

Da Lebensversicherungen aber meist sehr lange laufen, zahle ich auch in Phasen, in denen ich den Risikoschutz nicht brauche, dennoch dafür.

 

Für die Versicherungswirtschaft ist es aber natürlich einfacher, ein Produkt zu vermarkten, dessen Rentabilität man durch eine solche Mischkalkulation kaum nachvollziehen kann. Deswegen werden sie gerne angeboten.

 

[tfk]

Am 30.12.2018 um 22:33 schrieb Nachdenklich:

 

Eben!

 

Das ist das Problem aller Versicherungen, die verschiedene Dinge miteinander kombinieren.

Wenn ich das Risiko absichern will, dann schließe ich eine Risikolebensversicherung ab.

Und wenn ich Kapital ansparen will, dann spare ich Kapital an. Mit möglichst hoher Rendite und möglichst geringen Kosten!

Insbesondere, wenn ein lediger Versicherungsnehmer eine Kapitallebensversicherung abschließt, dann tut er es in der Erwartung, den Fälligkeitstermin zu erleben. Wozu dann einen Risikobeitrag?

Beides zu verbinden verschleiert nur die Kostenstruktur.

Natürlich lügt die Versicherungsbranche nicht, wenn sie behauptet, man müsse den Risikoanteil des Beitrags rausrechnen. Versicherungsmathematisch stimmt das ja.

Aber bei der Rentabilitätsberechnung aus der Sicht des Anlegers stimmt das aber nur, wenn ich genau diesen Risikoschutz auch brauche.

Wenn ich wirklich Risikoschutz brauche (Immobilienkredit und kleine Kinder und Frau kann deshalb nicht arbeiten), dann ist der Risikoschutz so einer Kapitallebensversicherung ohnehin meist viel zu gering. Und wenn ich ihn nicht brauche, weil alleinstehend, dann ist es ein Kostenfaktor, der mir nichts bringt.

Da Lebensversicherungen aber meist sehr lange laufen, zahle ich auch in Phasen, in denen ich den Risikoschutz nicht brauche, dennoch dafür.

 

Für die Versicherungswirtschaft ist es aber natürlich einfacher, ein Produkt zu vermarkten, dessen Rentabilität man durch eine solche Mischkalkulation kaum nachvollziehen kann. Deswegen werden sie gerne angeboten.

 

 

Ich tendiere derzeit wohl zur Kündigung. Gibt es noch andere Meinungen im Forum?

 

Wenn ich die Dynamisierung herausnehme, bleibt der Vertrag bei EUR 53 pro Monat. Mit diesem geringen Beitrag wirkt sich doch der Steuervorteil - selbst bei stark steigenden Kursen - kaum aus. Würde ich EUR 500 bis 1.000 pro Monat in diesen Vertrag sparen, sähe das schon anders aus. Sieht das jemand anders?

 

Sollte ich die Dynamisierung nicht herausnehmen, hätte ich die regelmäßige Zusatzbelastung von weiteren Abschlusskosten.