Fondsgebundene Rentenversicherung - Canada Life

[MrVain]

Hallo zusammen,

 

ich habe Mitte 2016 bei einem Versicherungsmakler den flexiblen Rentensparplan Plus von Canada Life abgeschlossen. Offen gesagt war es mir wichtig nach dem Berufseinstieg direkt für später vorzusorgen. Im Nachhinein muss ich mir eingestehen, dass ich das Produkt offenbar bei Vertragsabschluss nicht so verstanden habe wie es notwendig gewesen wäre und zu schnell abgeschlossen habe.

 

Lange Rede kurzer Sinn: Obwohl ich bereits 2,5 Jahre monatlich 200 EUR einbezahlt habe und ich durch den geringeren Rückkaufwert deutliche Verluste erleiden würde bin ich mir unsicher ob das für die nächsten 35+ Jahre das richtige Produkt ist.

 

Leider ist mir erst jetzt bewusst geworden, dass

a)    Die Abschlusskosten sehr hoch sind

b)    Die laufenden Kosten sehr hoch sind

c)    Die Produktart eine hohe Inflexibilität mit sich bringt aufgrund der eingeschränkten Fondsauswahl und der zwangsläufigen Bindung für 39 Jahre

 

Nachfolgend ein paar Daten:

·         Anbieter: Canada Life

·         Produkt: Flexibler Rentenplan Plus

·         Monatlicher Beitrag: 200 EUR mit 3% Erhöhung pro Jahr

·         Gesamtlaufzeit 39 Jahre (jetzt noch 36,5)

·         Leistung: Lebenslange Rente oder alternativ Kapitalleistung

 

Kosten:

·         Abschlusskosten 4.500 EUR

·         Fondverwaltungsgebühr 1,66 % p.a.

·         Zusätzliche Verwaltungsgebühr 60 EUR/Jahr

·         Jährliche Fixkosten 270 EUR

 

Mögliche Entwicklung Guthaben:

·         Angenommener Wertzuwachs 6%

·         Anteilguthaben zu Rentenbeginn: ~540.000 EUR

·         Monatliche Rente zum Rentenbeginn: 2.450 EUR

 

Sonstiges:

·         Garantierter Rentenfaktor: 20,90 EUR pro 10.000 EUR des Rentenvermögens

·         Bereits eingezahlt: 5.800 EUR

·         Rückkaufswert: ca. 2.600 EUR

 

Ich weiß, dass es dämlich ist das Thema jetzt erst in der Tiefe zu durchdenken. Eine Einschätzung, Erfahrungswerte oder Empfehlungen hinsichtlich des Produktes würden mir sehr helfen. Auch nach mehreren Stunden Recherche habe ich diesen „Versicherungsdschungel“ noch nicht verstanden. Ich möchte verstehen, ob es Sinn macht, das Produkt jetzt noch zu kündigen und auf anderem Wege vorzusorgen oder nicht.

 

Vielen Dank für die Unterstützung!

 

Grüße,

MrVain

[Alter]

Bei den Kosten wird mir schlecht. Aber hey, Kopf hoch, du hast das immer noch früh bemerkt.

 

Was kannst du tun? Naja, bei der langen Laufzeit lieber kündigen und andere Wege nehmen. Nimm es als Lerneffekt und denk daran: Du bist hier nicht der Einzige, der solche Fehler gemacht hat.

Und diese 3.200,00 Euro Verlust sind bezogen auf deine lange Berufszeit wirklich verschmerzbar

[Studi24]

Hallo MrVain,

 

vor 22 Stunden schrieb MrVain:

Abschlusskosten 4.500 EUR

Deutlich über Marktdurchschnitt. Üblich sind 2,5 - 4,0 % der kompletten Beitragssumme. Dafür ist Canada Life jedoch auch bekannt.

Die Abschlusskosten sind langfristig aber nicht dein Hauptproblem, sondern die Fondsgebühren und die kapitalbezogenen Kosten. Damit weist der Vertrag Effektivkosten von über 2,XX % (Renditeminderung pro Jahr) auf und das ist für eine fondsgebundene Rentenversicherung (ohne Garantie) deutlich zu teuer.

Bei Bruttotarifen liegt man normalerweise im Bereich von ca. 0,8 - 1,3 % und bei Nettotarifen im Bereich von ca. 0,5 - 0,8 %, mit entsprechend preiswerteren Fonds/ETFs.

Außerdem erstattet die Canada Life keine Kickbacks ihrer Fonds, sondern arbeitet mit einem Treuesystem.

 

vor 22 Stunden schrieb MrVain:

Garantierter Rentenfaktor: 20,90 EUR pro 10.000 EUR des Rentenvermögens

Der garantierte Rentenfaktor ist unterdurchschnittlich im Marktvergleich.

 

vor 22 Stunden schrieb MrVain:

Anbieter: Canada Life

Überdurchschnittlich stabiler Versicherer, der durchaus kundenorientiert im Servicebereich agiert.

 

vor 22 Stunden schrieb MrVain:

Fondverwaltungsgebühr 1,66 % p.a.

Welchen Fonds hast du genau hinterlegt?

 

Gruß

Studi24

[stummlfumml]

Ich schließe mich den Vorpostern an, dass der Vertrag ziemlich unattraktiv aussieht. Hinzufügen möchte ich, dass Du die Abschlusskosten als versunkene Kosten betrachten solltest, d.h. sie sollten für deine weiteren Betrachtungen keine Rolle mehr spielen und dich (mit Blick auf die laufenden Kosten) nicht von einem Wechsel abhalten.

[MrVain]

Vielen Dank schon mal für Eure Rückmeldungen. Schön, dass hier auch einem "Newbie" so geholfen wird.

 

Ist folgende Rechnung korrekt?

Fondsverwaltungsgebühr 1,66% von 2400 EUR = 39,84 EUR/Jahr

Zusätzliche Verwaltungsgebühr 60 EUR/Jahr

Fixkosten 270 EUR/Jahr (Die ersten 10 Jahre)

--> 369,84 EUR/Jahr bei 2.400 EUR Invest

--> -15,4 % Rendite

 

Ergo alleine durch die laufenden Kosten erwirtschaftet die Versicherung eine negative Rendite von 15,4%!?!? Und dabei sind noch nicht mal die 4.500 EUR Abschlusskosten beinhaltet!

 

Die zur Auswahl stehenden Fonds habe ich angehangen. Bitte nochmal um eine Einschätzung eurerseits.

 

Vielen Dank und einen schönen Abend.

Mr Vain

 

 

[bondholder]

vor 17 Stunden schrieb MrVain:

Die zur Auswahl stehenden Fonds habe ich angehangen. Bitte nochmal um eine Einschätzung eurerseits.

Du bist doch bereits selbst zu der Einschätzung gelangt, einen klaren Fehlkauf getätigt zu haben. Je länger du abwartest, um so teurer wird es...

 

Was hält dich davon ab, jetzt die Reissleine zu ziehen? (Zur Zeit hält sich der finanzielle Schaden noch in überschaubaren Grenzen.)

[odensee]

vor 16 Stunden schrieb MrVain:

Ergo alleine durch die laufenden Kosten erwirtschaftet die Versicherung eine negative Rendite von 15,4%!?!? Und dabei sind noch nicht mal die 4.500 EUR Abschlusskosten beinhaltet!

Auf Basis deiner Einzahlungen und des Rückkaufwertes kommt ein Zinsrechner auf -81% https://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php?paramid=1s0soa4ls4 so ganz traue ich dem nicht, nachgerechnet in Excel habe ich es nicht. Natürlich kannst du diese Negativrendite nicht auf die komplette Laufzeit hochrechnen!

 

vor 16 Stunden schrieb MrVain:

Die zur Auswahl stehenden Fonds habe ich angehangen. Bitte nochmal um eine Einschätzung eurerseits.

Ich meine, dein Problem liegt an ganz anderer Stelle als an der Fondsauswahl.

[jensebluemchen]

vor 9 Stunden schrieb odensee:

Ich meine, dein Problem liegt an ganz anderer Stelle als an der Fondsauswahl.

 

 Ich mag diesen Sinn für Humor! 

[Cai Shen]

Am 26.11.2018 um 20:53 schrieb MrVain:

Fondsverwaltungsgebühr 1,66% von 2400 EUR = 39,84 EUR/Jahr

Nein, gerechnet vom aktuellen Vertragsvermögen, stichtagsbezogen, i.d.R. auf täglicher Basis. 

Wobei 1,5% TER der Fonds durchschnittliches Mischfondsniveau ist. 

Das nimmt die DWS auch, die Kosten der Versicherung kommen noch obendrauf und werden seltenst separat ausgewiesen. 

Nach meiner Erfahrung der letzten Versicherungswahl mindestens 0.5% p.a.

[MrVain]

Vielen Dank für euren Input! Meine Tendenz scheint sich zu bestätigen ;-)

 

Der Vollständigkeit halber noch die beispielhaften Wertentwicklungen. Ich hatte mal gelesen, dass diese bei fondsbezogenen Rentenversicherungen finanzmathematisch geschönt sind bzw in der Regel so nicht eintreffen. Kann mir jemand erklären, wie diese Wertentwicklungen dann zustande kommen?

 

 

 

 

 

[Movie89]

Hey Leute, ich mach dieses Thema noch einmal auf.

 

Ich habe mal die Kostenauflistung ein Generation private Plus Rentenversicherungsprodukt der Canada Life angehangen. Vielleicht Interessant für einige die sich zukünftig mit diesem Thema beschäftigen.

Bei der 6% erwarteter Wertentwicklung sind die Fondverwaltungsgebühren mit enthalten (kleingedrucktes), was momentan so ca. 1,5% p.A sind.

 

Zu den Ausgabeaufschlägen des Fonds finde ich keine Informationen. Ab dem 11 Jahr werden keine Fixkosten mehr berechnet und der Treueboni erhöht.

 

Zu dem wird mir auf Grund des Halbeinkünfteverfahren ein Steuervorteil  zu Gute kommen.

 

Edit: Habe das jetzt mal Gegengerechnet und das ganze lohnt sich trotz Steuervorteilen mMn. nicht.

 

Beispielrechnung_Kosten_Treueboni_CanadaLife.pdf

[Nordjung]

Am 26.2.2019 um 09:35 von Movie89:

Edit: Habe das jetzt mal Gegengerechnet und das ganze lohnt sich trotz Steuervorteilen mMn. nicht.

Moin Movie89,

ich habe einige Fragen zu dem Produkt da ich mich in einer ähnlichen Situation befinde. 
Hast du den Vertrag gekündigt? Welche Kosten traten auf? Muss man die Erträge versteuern? 

[satgar]

vor 6 Stunden von Nordjung:

Moin Movie89,

ich habe einige Fragen zu dem Produkt da ich mich in einer ähnlichen Situation befinde. 
Hast du den Vertrag gekündigt? Welche Kosten traten auf? Muss man die Erträge versteuern? 

Du wirst nichts versteuern müssen, weil du wahrscheinlich weniger raus kriegst, als du eingezahlt hast bisher. Du kriegst dann eine Verlustbescheinigung vom Anbieter. Da die Produkte der CL so teuer sind, kannst du dich in den ersten 10-15 Jahren von "Erträgen" verabschieden, da gibts nichts, was besteuert werden müsste.

 

Da kann man nur ein Ende mit Schrecken machen und das als Lehrgeld verbuchen. Das was schon weg ist, kommt nie wieder zurück. Selbst wenn du fleißig den Vertrag durchhalten würdest. Wie im andern Thread von dir auch schon gesagt wurde, er passt auch gar nicht zu deiner Lebensplanung.

[cjdenver]

Widerspruchsrechte geprüft?