Ratenkredit oder mehrere Finanzierungen

[FranzFerdinand]

Hallo zusammen,

 

Kurzvorstellung: Großraum Frankfurt, angestellt, gutes Einkommen, Eigenheim (finanziert, BJ 2017), verheiratet, 1 Kind.

Vermögen: Tagesgeld, Aktien- und ETF-Depot (sechstellig), MFH (finanziert, trägt sich selbst), ETW (fünfstellig, leer und sanierungsbedürftig. schuldenfrei), einige kleinere Sachen mit Laufzeiten

Anschaffungswünsche: Sanierung der ETW (30k), wird dann verkauft, Familienauto (20k), Solaranlage@ 7% Rendite vor St. (15k)

 

Netto bleiben pro Monat nach allen Kosten und Bankraten 2.000 Euro übrig. Mit Kind und Frau daheim vielleicht zeitweise auch nur 1.500 Euro. Meine Anschaffungswünsche, mein Vermögen und den erwarteten Cashflow gegenübergestellt ergeben in 2019 eine (natürlich freiwillige, weil nur auf den Cashflow bezogene) Finanzierungslücke von gut 40.000 Euro. Wenn ich also alles in 2019 kaufe/investiere, brauche ich einen unbesicherten Kredit über 40k. Besicherung der Immos ist keine Option, da im Verhältnis zur Ersparnis zu teuer (Notar etc.) und schon voll mit Schulden ;). Auflösung des Aktiendepots wäre nur Plan B. Aufgrund meiner Einnahmen wäre der Kredit spätestens irgendwann 2020 abgezahlt (mit Sondertilgungen). Bei Verkauf der ETW (saniert, weil bessere Rendite) ist eine Rückzahlung noch in 2019 möglich. Das wäre auch der Plan.

 

Nun meine Optionen:

1. Kredit bei SKW oder anderer billiger Bank bei Check24 zu irgendwas zwischen 1,9 und 3,5% auf 5 Jahre (um die Rate gering zu halten, außerdem billiger als kürzere Laufzeit, trotz Sondertilgungsoption :)) - durch Prämien etc. vermutlich die billigste Variante, aber bonitätsabhängig. Weiß derzeit nicht, was meine Schufa sagt, bei siebenstelligen immobiienbezogenen Schulden (alle besichert) - Wichtig: Option auf kostenlose Sondertilgungen.
2. Wohnkredit bei Diba zu 3% fix. - evtl. etwas teurer als Variante 1, dafür Zinssatz fix, sondertilgen möglich
3. Wie 1 oder 2, aber Solaranlage separat zu 1,xx% via KfW finanzieren und den Rest dann wie 1 oder 2. Evtl. Nachteil: 2 Finanzierungen statt einer.
4. Auto separat finanzieren (über Familie) und kleinere Finanzierung für den Rest.
5. Finanzierung komplett über Familie (die würden den Kredit für mich aufnehmen und mir weiterreichen) - das wäre nur bei erheblichen Vorteilen eine Option, bin ja schließlich volljährig

 

Da ich evtl. in den kommenden Jahren noch ein weiteres MFH kaufen möchte, wäre mir auch wichtig, die Schufa nicht zu sehr ärgern. Wäre eine Anfrage bei den Check24-Anbietern schädlich? Wäre das zB bei einer vorzeitigen Tilgung der Fall?

 

Was würdet ihr mir empfehlen?

 

[Charles B]

vor 1 Stunde schrieb FranzFerdinand:

Vermögen: Tagesgeld, Aktien- und ETF-Depot (sechstellig)

 

Wenn ich also alles in 2019 kaufe/investiere, brauche ich einen unbesicherten Kredit über 40k.

Aktien verkaufen

[Mentalmarkt]

vor 2 Stunden schrieb FranzFerdinand:

Finanzierung komplett über Familie (die würden den Kredit für mich aufnehmen und mir weiterreichen) - das wäre nur bei erheblichen Vorteilen eine Option, bin ja schließlich volljährig

 

Würde ich machen, falls Deine Eltern (nehme an, um die geht's) Dir bisher noch nix für die Immos gegeben haben und sie sowas nicht nervös macht.

Ich kenne kaum Eigenheimkäufer in der Familiengründungsphase, die das ohne elterliche Hilfe in deutlich größerem Umfang machen / machen müssen / machen können (und das auch noch eher als Geschenk denn als Finanzierungsvehikel). Nur weil bei Dir alles besser läuft als bei den meisten, heißt das nicht, dass man übliche innerfamiliäre Hilfe ablehnen muss.

[Charles B]

vor 8 Stunden schrieb Mentalmarkt:

 

Würde ich machen, falls Deine Eltern (nehme an, um die geht's) Dir bisher noch nix für die Immos gegeben haben und sie sowas nicht nervös macht.

Ist das ernst gemeint? Die Eltern/Familie sollen für FranzFerdinand einen Kredit aufnehmen damit sich seine Schufa nicht verschlechtert,  obwohl er das Geld ja hätte und nur Aktien verkaufen müsste?

 

Wenn Eltern Geld 'übrig haben' und damit ihre Kinder beim Hausbau finanziell unterstützen ist das ja völlig ok, aber in diesem Fall?

 

Warum eigentlich keinen Wertpapierkredit, wenn schon keine Aktien verkauft werden sollen? ( halte ich aber auch nix davon)

[Mentalmarkt]

vor 27 Minuten schrieb Charles B:

 

Wenn Eltern Geld 'übrig haben' und damit ihre Kinder beim Hausbau finanziell unterstützen ist das ja völlig ok

Geld übrig haben ist ungleich Cash i.H.v. 40k haben... 

[Charles B]

vor 1 Minute schrieb Mentalmarkt:

Geld übrig haben ist ungleich Cash i.H.v. 40k haben... 

In beiden Fällen hat man 40k zur Verfügung ohne einen Kredit aufnehmen zu müssen.

[Mentalmarkt]

vor 2 Minuten schrieb Charles B:

In beiden Fällen hat man 40k zur Verfügung ohne einen Kredit aufnehmen zu müssen

Da der TO nach "was würdet ihr empfehlen" gefragt hat und das langsam OT wird nur kurz: in meiner Welt hat Geld zur (schnellen) Verfügung, wenn man Cash hält. In allen anderen Fällen muss man was verkaufen oder (be-)leihen. 40k sind viel Cash.

[DrFaustus]

vor 13 Stunden schrieb FranzFerdinand:

1. Wie 1 oder 2, aber Solaranlage separat zu 1,xx% via KfW finanzieren und den Rest dann wie 1 oder 2. Evtl. Nachteil: 2 Finanzierungen statt einer.

Auf jeden Fall je eine eigene Finanzierung für die Solaranlage und die ETW machen wg. Steuer! (Die ETW soll ein Mietobjekt sein, nehme ich an?!)

Wenn du das mit eurem Privatauto vermischt, steigt dir ziemlich sicher das FA aufs Dach, wenn du die Zinsen geltend machen willst.

[Kezboard]

Was ist denn mit Option 6: ich erfülle mir nicht alle Wünsche auf einmal sondern priorisiere?

 

1. Sanierung der ETW (30k) -> führt zum Verkauf selbiger, damit ich wieder flüssig bin

2. Solaranlage@ 7% Rendite vor St. (15k) -> spart Stromkosten (du meintest sicherlich eine Photovoltaikanlage?!)

3. Familienauto (20k) -> keine Investition, nur Konsum

 

Rom wurde doch auch nicht an einem Tag erschaffen ...

[MontBlanc]

Falls Lebensversicherungen vorhanden sind könnte man diese auch als Sicherheit hinterlegen.

[FranzFerdinand]

Danke für eure Rückmeldungen:

 

Zu euren Antworten:

- meine Familie möchte ich nur als letzte Option ziehen, die haben schon genug für mich getan

- mit meiner Schufa muss ich gut 60 Jahre leben, meine Eltern brauchen keine Kredite mehr

- Wertpapierkredite sind bei meinen Depotbanken nicht verfügbar oder viel zu teuer (Consors über 5,5%!!)

- Lebensversicherung besitze ich nicht

- @DrFaustus: Kann ich denn die Schulden, die anteilig auf die Solaranlage (Photovoltaik) entfallen nicht ansetzen, auch wenn der Kredit den Anschaffungspreis übersteigt? Das scheint mir sehr eng betrachtet. Der Kaufpreis und die Afa sind ja transparent, damit der Anteil der Zinsen auch (Bearbeitungsgebühren etc. gibt es ja nicht mehr). Oder gibt es da Vorgaben der Finanzverwaltung?

- Privatauto ist notwendiger Konsum, will mein Kind nicht im Coupé durch die Gegend fahren, über die Höhe des Kaufpreises kann man streiten, aber das ist nur eine Frage der Höhe des Kredits, nicht des obs. Vernünftige Familienautos (Benziner) kosten leider.

- Die Wohnung soll nach Sanierung verkauft werden, daher werde ich das der Einfachheit halber mit Cash machen und keine Kreditkosten ansetzen.

[smarttrader]

Bei welcher Hausbank bist du denn?

 

Bei mir waren KFW Kredite AFBafög der Bank egal, deine ganzen Kreditgedanken sind flach gesagt Blödsinn.

 

Wertpapiere liquidieren, Auto gebraucht im 4 stelligen Bereich und die ETW sofort verkaufen um die Renovierung zu sparen.

 

[FranzFerdinand]

 

"Blödsinn" ist normal nicht mein Niveau, aber na gut: Bin bei der DiBa.

 

Sollte noch dazusagen, dass wesentliche Teile des Depots älter als 2009 sind, weswegen ich diese wirklich nur bei echter Optionslosigkeit verkaufen werde. Ein Auto mi 4-stelligen Kaufpreis entspricht nicht meinen Anforderungen an Sicherheit und Zuverlässigkeit, dafür geht es mir ansonsten zu gut (und meine Frau wird sich bedanken, wenn ich hier ne alte Kiste hinstelle und selber was aktuelles aber familienuntaugliches fahre.

 

Aber offenbar ist mein Wunschdenken zu kompliziert oder ambitioniert. Ich werde wohl die Solaranlage ein Jahr verschieben und die Sanierung der Wohnung zeitlich etwas verzögern, das bringt im Saldo immer noch die beste Rendite. Und den Rest aus dem monatlichen Überschuss bezahlen.

[FranzFerdinand]

Kleine Auflösung hierzu:

 

es wurde zur Überbrückung dann ein Wohn-Kredit bei der ING (unbesichert aber nur für Hauseigentümer) der inzwischen auch schon wieder (sonder-)getilgt ist. Da war dann der Zinssatz von 3% wg. der Kürze der Laufzeit auch schon egal. Habe zwischendrin sogar noch zwei Immobilien gekauft+finanziert (2x MFH) und ein schönes Nicht-Familien-Auto gekauft (nicht finanziert). Die Solaranlage und das Familienauto kommen dafür erst 2021. Die Banken machen derzeit (gefühlt) echt alles mit.