7rabbits November 21, 2018 · bearbeitet November 21, 2018 von 7rabbits Hallo, ich weiß nicht ob die Basisangaben für die Frage relevant sind, aber ich bin mal so frei: 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt - 40 / geschieden / 3 Kinder / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2045 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig - Selbstständig / Gewinn ca: 50.000€ (ist aber nie gleich) / keine Ahnung 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt - 800€ 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten - Risikobereitschaft ist vorhanden, habe noch Zeit und der sichere Teil wird auch bespart 2.5 bisherige Risikovorsorge - Haftpflichtversicherung vorhanden - Risiko Lebensversicherung vorhanden - BU bei Swiss Life - Unfallversicherung vorhanden 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) - ist wohl alles und jeder abgesichert 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen - private Rentenversicherung - fondsgebundene Rentenversicherung 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente - lt. letzter Bescheinigung 100 € bei Renteneintritt 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel - nein 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? - nein 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln - Standard Rentenversicherung bei der Swiss Life Start war bei 250€, die Dynamik nicht immer mitgenommen, aktuell bei 500€ (inklusive BU) - fondsgebundene RV bei Versicherung Swiss Life (der Vertrag um den es hier geht) - Aktiendepot / Depotbestand derzeit 5000€ - TG aktuell 45.000€ vorhanden (als Sicherheit abgetreten, daher nicht verfügbar) 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent - keine Ahnung 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation - keine Ahnung 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen - 200€ 4.2 Schulden - Finanzierung vom Haus 120.000€ LBS Classic F4 monatlich 680€ bis 2034 30.000€ LBS Classic 15 F8 monatlich 242€ bis 2029 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung) - keine Zeit für Urlaub - Auto läuft über Firma - neue Heizung fürs Haus 5. Bestehende Verträge oder Angebote - ist hier glaube ich nicht relevant ________________________________________________________________________ Ich habe zum 01.12.2002 eine Fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen. Die Daten sind vom aktuellen Nachtrag zur Dynamik: Swiss Life Temperament Tarif 731 Dynamik 5% Beitragssumme 36.884,16€ (Die Beiträge die ich bisher gezahlt und voraussichtlich noch zahlen werde?) Todesfalleistung 22.130,50€ Rentenfaktor je 10.000 --> 449,82€ Rentengarantiezeit --> 10 Jahre Zusatzversicherung: Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit - Tarif 40 Monatlicher Beitrag waren zu Versicherungsbeginn 50€ Monatlicher Beitrag ab 1.12.18 109,15€ darin enthalten für BU Schutz jährlich 71,11€ macht 5,42 % für den BU Schutz Da ich die Dynamik wohl immer mitgenommen habe waren das inzwischen (um die BU bereinigte) Einzahlungen in Höhe von ca: 13.528,38 Das Guthaben in der Versicherung liegt nur bei ca. 12.000€, die aktuellen Werte kommen erst in ca 3 Wochen. Leider habe ich bei der Auswahl der Fonds ins Klo gegriffen. An die Fonds zum Start kann ich mich nicht mehr erinnern, leider hatte ich im Jahr 2010 die Idee das ich auf Mischfonds setzen will. Ich habe zu je 50%: Carmignac Patrimoine A EUR Acc (WKN A0DPW0) Ethna-AKTIV A (WKN 764930) Die Wertentwicklung der Fonds ist leider erschreckend. Nach einigem Lesen hier im Forum habe ich gedacht, das ich jetzt in den Vanguard FTSE All-World UCITS ETF oder einen vergleichbaren ETF tausche, aber leider gibt es für meine Versicherung keine ETF's sondern nur Fonds. Nun die eigentliche Frage: Die möglichen Fonds gibt es hier: https://www.swisslife.de/private/hilfe-und-informationen/fondsinformationen.html Filtern muss ich bei meinem Vertrag laut Swiss Life Support setzen bei Temperament / Synchro Um All-World am nächsten zu kommen habe ich bei Kategorisierung nach Aktien Global gefiltert und die dort erscheinenden Fonds nach der 5 Jahres Wertentwicklung gefiltert (was Besseres ist mir nicht eingefallen) Die Rangliste sieht dann so aus: UBS (D) Equity Fund - Global Opportunity DE0008488214 DWS Vermögensbildungsfonds I LD DE0008476524 Sauren Global Growth A LU0095335757 (ein Fond der in Fonds investiert?) DWS Top Dividende LD DE0009848119 FF - International Fund A Dis USD LU0048584097 Es gibt noch mehr Fonds aber mit jeglicher Branchenwette liege ich wahrscheinlich wieder daneben . Welche(n) Fond(s) würdet ihr wählen? Für mich ist es wie mit dem Dartpfeil werfen, ich habe bloß so ein klein wenig bedenken, wieder falsch zu treffen. Oder erstmal in einen Geldmarktfonds gehen und schauen ob die Märkte noch weiter runter gehen? Dummerweise hat wohl niemand eine Glaskugel Kündigen will ich die RV eigentlich nicht. Ich werde keine relevante gesetzliche Rente bekommen, muss also zwingend selbst vorsorgen. Falls es doch mal Gewinne aus der RV geben sollte, dann wären die steuerfrei. Den BU Schutz darf man auch nicht vergessen. Alternativ könnte ich mit dem Geld natürlich auch eine neue Heizung für das Haus bezahlen oder das Geld selbst zB in den in den Vanguard FTSE All-World UCITS ETF investieren. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Peter Grimes November 21, 2018 Unter der Auswahl, die die Swiss Life anbietet, hast Du die m.E. brauchbarsten 4 schon herausgesucht; den Dachfonds (Sauren) würde ich weglassen, da diese oft unverhältnismäßig hohe Kosten mit sich führen. UBS und Fidelity haben etwas höhere laufende Kosten (ca. 2%) als DWS (ca. 1,5%), aber eigentlich kannst Du hier tatsächlich einen Pfeil werfen. Vier global in Standardwerte anlegende Aktienfonds, wobei der Top Dividende den Fokus auf defensive Dividendenzahler legt, und keine Wachstumswerte aufnimmt. Wenn Du mit der Versicherung wirklich noch zwanzig Jahre durchhälst, würde ich den im Ranking vielleicht an die vierte Stelle setzen. Solange Dir die allgemeinen Risiken der Aktienanlage bekannt sind, kannst Du Dir vielleicht noch die Fonds auf den Seiten der KAGs ansehen, und die dort verfügbaren Unterlagen dazu durchlesen, ob Dir dort etwas auffällt, was für oder gegen einen dieser Fonds spricht, und Dich dann für einen entscheiden. Die grundsätzliche Entscheidung, ob Du die Versicherung behalten oder lieber selber anlagen willst, mußt Du erstmal mit Dir selber aushandeln. Wahrscheinlich wirst Du dazu auch noch ein paar Meinungen als Antwort bekommen. Ich denke, solange es in die Finanzen paßt, sollte man ruhig beides machen. Gruß, PG Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Framal November 21, 2018 @7rabbits, Bezüglich der Rentenversicherung lautet die Frage ist, wie Du im Laufe der Zeit mit den Fonds umgehen willst. Aber wie? Dazu hätte ich jetzt 2 Wege zu bieten: a) Einfach einen Fondsmix zusammenstellen, da rein sparen, laufen lassen und relativ wenig darum kümmern. b) Sparen, Fonds beobachten und ab und an umschichten. Zu a) Da würde ich gar nicht so viele Fonds nehmen. Ich würde für die nächsten Jahre das vorhandene Kapital und die Monatsrate komplett in den ARERO (WKN DWS0R4) übertragen. Der ist breit gestreut (50% Aktien, 35% Renten und 15% Rohstoffe), hat moderate laufende Kosten und sollte somit eine marktgerechte Durchschnittsrendite abwerfen. Zu b) Da würde ich auch nur 2 Fonds nehmen, sonst verstrickt man sich leicht. Dazu würde ich einen schwankungsintensiven Fonds nehmen, den ich ohne großen Aufwand gut beobachten kann. Deswegen würde ich mich am DAX orientieren, denn der schwankt „ordentlich“ und ist nahezu aufwandslos zu verfolgen. Beispielsweise den Fondak (WKN 847101). Da rein die Monatsrate und 50% des aktuellen Rückkaufswertes. Den restlichen Rückkaufswert legst Du schwankungsarm an, beispielsweise den BGF Euro Bond Fund A2 EUR (ISIN:LU0050372472). Und erst dann, wenn der FONDAK (DAX) um ca. 30% oder mehr eingebrochen ist, wird umgeschichtet. Kapital raus aus Renten, rein in Aktien. Monatsrate umgekehrt, raus aus Aktien und rein in Renten. Das klingt vielleicht logisch, muss aber nicht besser sein als Variante a! Du hast die Wahl, der Ball liegt wieder bei Dir! Viel Erfolg Framal Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Studi24 November 21, 2018 vor einer Stunde schrieb Framal: Zu a) Da würde ich gar nicht so viele Fonds nehmen. Ich würde für die nächsten Jahre das vorhandene Kapital und die Monatsrate komplett in den ARERO (WKN DWS0R4) übertragen. Der ist breit gestreut (50% Aktien, 35% Renten und 15% Rohstoffe), hat moderate laufende Kosten und sollte somit eine marktgerechte Durchschnittsrendite abwerfen. Achtung, der ARERO ist erst mit dem Tarifwerk Investo, bei der Swiss Life, einsetzbar. Nicht bei dem von @7rabbits genannten Tarifwerk. vor 6 Stunden schrieb 7rabbits: Nach einigem Lesen hier im Forum habe ich gedacht, das ich jetzt in den Vanguard FTSE All-World UCITS ETF oder einen vergleichbaren ETF tausche, aber leider gibt es für meine Versicherung keine ETF's sondern nur Fonds. ETFs sind bei der Swiss Life erst seit dem Tarifwerk Maximo (seit wenigen Jahren, nun auch bei Investo) besparbar. Die Swiss Life gehört leider zu den Versicherern, die alte Tarifwerke nicht für alle aktuellen Fonds/ETFs öffnen. vor 6 Stunden schrieb 7rabbits: Welche(n) Fond(s) würdet ihr wählen? Für mich ist es wie mit dem Dartpfeil werfen, ich habe bloß so ein klein wenig bedenken, wieder falsch zu treffen. Oder erstmal in einen Geldmarktfonds gehen und schauen ob die Märkte noch weiter runter gehen? Dummerweise hat wohl niemand eine Glaskugel Versuche kein Market-Timing. Du hast den bisherigen Fehler erkannt und versuchst nun adäquat zu reagieren. https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/tabelle/isins/DE0008476524,DE0008488214,IE00B3RBWM25,LU0048584097 Die genannten Fonds (drei davon in dem Vergleich) liegen, nach Kosten, nicht weit von dem Vanguard FTSE All-World UCITS ETF entfernt. vor 6 Stunden schrieb 7rabbits: Kündigen will ich die RV eigentlich nicht. Würde ich auch nicht tun. Der Vertrag ist steuerfrei, hat Rentenfaktoren hinterlegt, die du heute so nicht mehr bekommst und auch durchaus vernünftige Fonds zu Auswahl. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Framal November 21, 2018 @Studi24, Du hast Recht, den ARERO gibt es da nicht! Da habe ich mich wohl im Tarfiwerk (-dschungel) verstrickt. Werde mal einen anderen Fonds (mix) raussuchen. Lg und danke für den Hinweis. Framal Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
7rabbits November 21, 2018 Danke für eure Antworten Market-Timing traue ich mir irgendwie nicht zu. Wenn man das ganze Rückwärts betrachtet, dann wäre das natürlich sehr sinnvoll, aber woher will man Wissen wann der richtige Zeitpunkt zum Umschichten gekommen ist? Es gibt hier sicher Leute die das können, aber ich wüßte nichtmal was heute die richtige Entscheidung wäre. Ich werde daher wohl die Mischfonds zu je 50% in den UBS (D) Equity Fund - Global Opportunity und den Fidelity Funds - International Fund A (USD) tauschen und die künftigen Einzahlungen auch zu je 50% in diese beiden Fonds laufen lassen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
7rabbits November 21, 2018 Beim Vergleich der 2 alten und neuen Fonds zeigt sich wie genau ich beim Market-Timing daneben lag. https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/tabelle/isins/FR0010135103,LU0136412771,LU0048584097,DE0008488214 Ich hatte von 2002 bis 2010 wohl irgendwelche globalen Fonds, die bis 2010 eigentlich nichts gebracht haben. Dann habe ich 2010 in die Mischfonds umgeschichtet, die aber dann bis 2018 wieder nichts gebracht haben. Wenn ich das ganze andersrum gemacht hätte, dann wäre das Guthaben heue vermutlich 3 mal so hoch. Jetzt schichte ich wieder um Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
