martintmg86 November 12, 2018 · bearbeitet November 12, 2018 von martintmg86 Tippfehler Hallo Zusammen, ich überlege seit einer gnazen zeit zusätzlich zur Börse vorzusorgen und bin bei der Suche über den tollen Bereich im Forum gestolpert. Allgemeine Daten 31 Jahre, ledig, keine Kinder, Renteneintritt 2053, Angestellt, Brutto 57.000€ + bis zu 25% Bonus (realistisch 15%). Aktulle leg ich 600€ monatlich in ETF + Aktien an. Von der nächstem Gehaltserhöhung soll dann z.B. Riester bezahlt werden. 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente Da ich früher wenig verdient habe, gibts laut letzten Bescheid 1.476€. Selbst wenn ich ab jetzt immer 2 Rentenpunkte bekommen würde, wären maximal 2.401€ brutto drin. 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel noch nichts 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? Mein AG bietet mir 4 bav Veträge ohne Zuzahlung bzw. ab 2019 15% bei der Allianz. Folgende Produkte stehen zur Auswahl IndexSelect, KomfortDynamik, InvestFlex, Perspektive. Nach kurzem Googlen hab ich die alle für schlecht befunden. Teils haben die eine sehr schlechte Performance. Trotz Anlage in Aktien eine Rendite nach kosten auf Festgeldniveau. Gerne kann hier noch mal gegengeprüft werden. Was ich suche Ich suche effektive ein Absicherung für den Worst Case, da bieten sich Riester/bav/Rürup an. Die sind Hartz VI sicher und werden nur teilweise auf die Grundsicherung angerechnet. bAV scheidet aufgrund der Bescheidenen Verträge aus, bevor ich Rürup nutze, würde ich gerne Riester. Laut Sticky wäre die Föderung rentabel* (Rechnung weiter unten) Ich erwarte keine Super Überrendite, es soll aber trotzdem über Festgeld liegen. Bei Stiftung Warentest habe ich mir den Riester Test gekauft und es kommen folgende Verträge in die nähere Auswahl: a.) fairr b.) Stuttgarter: RiesterRente performance-safe (T85) c.) Condor: Congenial riester garant (C70 Comfort) (myLife/sutor wäre effektiv von der Kritik her, ähnlich wie fairr, da fairr günstiger ist hab ich die anderen weggelassen) Begründung: Garantierter Rentenfaktor und Anlage in Wertpapiere. a.) fairr lässt sich einfach so übers Internet abschließen. Hier gibt es natürlich Ungewissheiten, da neu am Markt für b.) und c.) benötigt man eine Honorberater. Wie kann man am einfachsten einen finden der genau die Produkte anbietet und was die ungefähren Kosten? Gerne können auch andere Riester Verträge erwähnt werden. Bitte nur mit Garantieren Rentenfaktor Immobilien Eine Immobile ist nicht geplant und ich will auch keine. bin dafür nicht der Typ. Auch als Rendite Objekt besteht kein Interesse (Ganz platt gesagt: "Meine Aktien rufen mich nicht Sonntags 23:00 Uhr an und beschweren sich das, dass Klo verstopft ist") VG, Martin *Laut Riester Sticky liegt die Föderqoute bei 35,8%. die reale Föderung liegt bei 55,88% bzw 1,21% p.a. Ich habe nur mit dem fix Gehalt von 57.000€ gerechnet 165€ * 12 + 154€ =2.134€ 611,04€ Steuerersparnis laut fairr rechner (611,04 € + 154€) *100/2.134 € =35,8 % 611,04€ + 154€ =765,04€ Föderung 1.980€ - 611,04€ = 1.368,96 € 765,04€ *100 / 1.368,96 € = 55,88% -> Wurzel aus 35 -> 1,21% p.a Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
moonraker November 13, 2018 vor 10 Stunden schrieb martintmg86: [..] *Laut Riester Sticky liegt die Föderqoute bei 35,8%. die reale Föderung liegt bei 55,88% bzw 1,21% p.a. Ich habe nur mit dem fix Gehalt von 57.000€ gerechnet 165€ * 12 + 154€ =2.134€ 611,04€ Steuerersparnis laut fairr rechner (611,04 € + 154€) *100/2.134 € =35,8 % 611,04€ + 154€ =765,04€ Föderung 1.980€ - 611,04€ = 1.368,96 € 765,04€ *100 / 1.368,96 € = 55,88% -> Wurzel aus 35 -> 1,21% p.a Hast Du mal den SwissLife-Rechner verwendet? Auch wenn die Größenordnung stimmen könnte - hab es nicht nachgerechent - solltest Du folgende Punkte nochmal prüfen: a) Es wird max. ein Betrag von 2100€ gefördert; Einzahlungen darüber hinaus werden nicht gefördert b) Du bekommst nicht Steuererstattungen und Zulage (ab 2018 übrigens 175€), sondern die Zulage wird von der Steuererstattung wieder abgezogen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Studi24 November 13, 2018 · bearbeitet November 13, 2018 von Studi24 Hallo martintmg86, vor 5 Stunden schrieb moonraker: Hast Du mal den SwissLife-Rechner verwendet? Hier nochmal der Link: https://www.swisslife.de/private/hilfe-und-informationen/onlinerechner/riester-rechner.html vor 15 Stunden schrieb martintmg86: Bei Stiftung Warentest habe ich mir den Riester Test gekauft und es kommen folgende Verträge in die nähere Auswahl: Den Test würde ich ganz schnell zu den Akten legen, Aussagekraft = 0. Typisch Finanztest (Finanztip und co.) eben. Absolut oberflächliche Betrachtung der Materie. Hauptsache der Verbraucher kriegt verschiedene Testsieger vorgelegt, im besten Fall noch mit direktem Link zum Abschluss . vor 15 Stunden schrieb martintmg86: Garantierter Rentenfaktor und Anlage in Wertpapiere. Der Rentenfaktor ist bei den von dir genannten Anbietern nicht pauschal garantiert. - Bei fairriester 2.0 verlierst du den Rentenfaktor bei Vorziehen und Hinausschieben des Rentenbeginns - Bei der Stuttgarter RiesterRente performance-safe (Brutto oder Netto) gibt es für das Kapital, dass das Garantiekapital übersteigt, einen Abschlag beim Rentenfaktor. Rechnungszins in Höhe von 0,5 %. Bei Zuzahlungen kann der Rentenfaktor auch problemlos angepasst werden - Die Condor Congenial - riester garant (Brutto oder Netto) erfüllt die Kriterien eines garantierten Rentenfaktors Andere Tarife wären bspw. die Alte Leipziger ALfonds-Riester (Brutto oder Netto) oder die Continentale RiesterRente Garant (Brutto oder Netto). Die Anlagekonzepte der Anbieter sind aber durchaus sehr unterschiedlich. vor 15 Stunden schrieb martintmg86: für b.) und c.) benötigt man eine Honorberater. Wie kann man am einfachsten einen finden der genau die Produkte anbietet und was die ungefähren Kosten? Dafür brauchst du einen Versicherungsmakler deines Vertrauens. Vergütungsmodelle sind sehr unterschiedlich im Nettobereich (mit oder ohne Betreuung). Bei Bruttoverträgen ist die Sache natürlich festgelegt. vor 15 Stunden schrieb martintmg86: Nach kurzem Googlen hab ich die alle für schlecht befunden. Teils haben die eine sehr schlechte Performance. Trotz Anlage in Aktien eine Rendite nach kosten auf Festgeldniveau. Gerne kann hier noch mal gegengeprüft werden. Ich würde Google nicht unbedingt überbewerten. Es melden sich zwangsläufig meistens die unzufriedenen Versicherungsnehmer online, um ihren Dampf abzulassen. Auch bei der Allianz sind Renditen deutlich über Festgeldniveau möglich, wobei die InvestFlex (mit ETFs) die höchste Renditeaussicht haben sollte. Dafür sind die garantierten Verrentungskonditionen bei der Allianz aber nicht tragbar (garantierte Rentenfaktoren bei der InvestFlex im Bereich von ca. 14,00 - 16,00 €). Deshalb kommt die Allianz bei einer freien Wahl der Direktversicherung nicht in Frage (auch die laufenden Kosten bei der Allianz sind natürlich nicht ohne, aber bei der passenden Fördersituation immer noch interessant). Gruß Studi24 Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
martintmg86 November 13, 2018 vor 14 Stunden schrieb moonraker: Hast Du mal den SwissLife-Rechner verwendet? Auch wenn die Größenordnung stimmen könnte - hab es nicht nachgerechent - solltest Du folgende Punkte nochmal prüfen: a) Es wird max. ein Betrag von 2100€ gefördert; Einzahlungen darüber hinaus werden nicht gefördert b) Du bekommst nicht Steuererstattungen und Zulage (ab 2018 übrigens 175€), sondern die Zulage wird von der Steuererstattung wieder abgezogen Danke! Hab es hoffentlich diesmal richtig gerechnet. 160,42 € * 12 + 175€ =2.100€ 619€ Steuerersparnis (619€ + 175€) * 100/2.100 € =37,8 % 619€ + 175€ =794€ Föderung 1925€ - 619 = 1.306 794€ *100 / 1.306 € = 60,79% -> Wurzel aus 35 -> 1,12% p.a Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
martintmg86 November 13, 2018 vor 9 Stunden schrieb Studi24: Am 12.11.2018 um 21:14 schrieb martintmg86: Bei Stiftung Warentest habe ich mir den Riester Test gekauft und es kommen folgende Verträge in die nähere Auswahl: Den Test würde ich ganz schnell zu den Akten legen, Aussagekraft = 0. Typisch Finanztest (Finanztip und co.) eben. Absolut oberflächliche Betrachtung der Materie. Hauptsache der Verbraucher kriegt verschiedene Testsieger vorgelegt, im besten Fall noch mit direktem Link zum Abschluss . Fand den Test ganz gut, zumindest sind die relevanten Infos gut aggregiert vor 9 Stunden schrieb Studi24: vor 14 Stunden schrieb moonraker: Hast Du mal den SwissLife-Rechner verwendet? Hier nochmal der Link: https://www.swisslife.de/private/hilfe-und-informationen/onlinerechner/riester-rechner.html Danke, Rechnung ist angepasst vor 9 Stunden schrieb Studi24: Am 12.11.2018 um 21:14 schrieb martintmg86: Garantierter Rentenfaktor und Anlage in Wertpapiere. Der Rentenfaktor ist bei den von dir genannten Anbietern nicht pauschal garantiert. - Bei fairriester 2.0 verlierst du den Rentenfaktor bei Vorziehen und Hinausschieben des Rentenbeginns - Bei der Stuttgarter RiesterRente performance-safe (Brutto oder Netto) gibt es für das Kapital, dass das Garantiekapital übersteigt, einen Abschlag beim Rentenfaktor. Rechnungszins in Höhe von 0,5 %. Bei Zuzahlungen kann der Rentenfaktor auch problemlos angepasst werden - Die Condor Congenial - riester garant (Brutto oder Netto) erfüllt die Kriterien eines garantierten Rentenfaktors Andere Tarife wären bspw. die Alte Leipziger ALfonds-Riester (Brutto oder Netto) oder die Continentale RiesterRente Garant (Brutto oder Netto). Die Anlagekonzepte der Anbieter sind aber durchaus sehr unterschiedlich. Danke für die ausführlichen Details! Wird mir mal ALfonds und Continentale anschauen vor 9 Stunden schrieb Studi24: Am 12.11.2018 um 21:14 schrieb martintmg86: für b.) und c.) benötigt man eine Honorberater. Wie kann man am einfachsten einen finden der genau die Produkte anbietet und was die ungefähren Kosten? Dafür brauchst du einen Versicherungsmakler deines Vertrauens. Vergütungsmodelle sind sehr unterschiedlich im Nettobereich (mit oder ohne Betreuung). Bei Bruttoverträgen ist die Sache natürlich festgelegt. Danke für die Infos! Wird mich mal umhören vor 9 Stunden schrieb Studi24: Am 12.11.2018 um 21:14 schrieb martintmg86: Nach kurzem Googlen hab ich die alle für schlecht befunden. Teils haben die eine sehr schlechte Performance. Trotz Anlage in Aktien eine Rendite nach kosten auf Festgeldniveau. Gerne kann hier noch mal gegengeprüft werden. Ich würde Google nicht unbedingt überbewerten. Es melden sich zwangsläufig meistens die unzufriedenen Versicherungsnehmer online, um ihren Dampf abzulassen. Auch bei der Allianz sind Renditen deutlich über Festgeldniveau möglich, wobei die InvestFlex (mit ETFs) die höchste Renditeaussicht haben sollte. Dafür sind die garantierten Verrentungskonditionen bei der Allianz aber nicht tragbar (garantierte Rentenfaktoren bei der InvestFlex im Bereich von ca. 14,00 - 16,00 €). Deshalb kommt die Allianz bei einer freien Wahl der Direktversicherung nicht in Frage (auch die laufenden Kosten bei der Allianz sind natürlich nicht ohne, aber bei der passenden Fördersituation immer noch interessant). Ich hatte die 4 bAV auch kurz geprüft und bin da auch schon über den minimalen Rentenfaktor gestolpert oder über die mickrige Performance. Damit ist dann das bAV Thema für mich erledigt. Danke! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Studi24 November 15, 2018 Am 13.11.2018 um 22:33 schrieb martintmg86: Ich hatte die 4 bAV auch kurz geprüft und bin da auch schon über den minimalen Rentenfaktor gestolpert oder über die mickrige Performance. Damit ist dann das bAV Thema für mich erledigt. Danke! Nachvollziehbar. Das größte Problem der bAV ist die Bindung an Anbieter XY, bei freier Auswahl des Anbieters sieht es oftmals anders aus. Am 13.11.2018 um 22:33 schrieb martintmg86: Danke für die ausführlichen Details! Wird mir mal ALfonds und Continentale anschauen Bei Fragen einfach nochmal melden. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
