BU zu gering angesetzt - Bewertung Angebot zweiter BU (Canada Life, Tecis)

[Nikster]

Hallo allerseits.

 

Da ich (absoluter Neuling) im Anschluss recht ausführlich über mein Anliegen schreibe, möchte ich es hier am Anfang einmal kurz zusammenfassen: Ich habe vor Jahren meine Berufsunfähigkeitsversicherung zu niedrig angesetzt und habe mir nun ein Angebot der Canada Life (mit dem möglichen Ausschlussfaktor Bluthochdruck) von Tecis erstellen lassen. Hierzu bitte ich um eine grobe Beurteilung, ob das Angebot in Ordnung oder nur Abzocke ist.

 

Ich wurde Anfang des Jahres von einem Bekannten, der bei Tecis angefangen ist, für das Thema Versicherungen und Altersvorsorge sensibilisiert. Nachdem wir im Laufe des Jahres das Thema ein wenig haben schleifen lassen, sind wir jetzt an dem Punkt angelangt, an dem ich einige konkrete Angebote bekommen habe.

Obowhl ich ihm sehr dankbar dafür bin, dass er mich an die Themen herangeführt hat, bin ich trotzdem ziemlich skeptisch gegenüber Strukturbetrieben wie Tecis und würde deshalb gerne die Angebote, die ich bekommen habe, überprüfen bzw. überprüfen lassen. Dabei bin ich auf dieses Forum gestoßen und habe jetzt damit angefangen, mir die einzelnen angehefteten Themen mitsamt Weiterleitungen durchzulesen und (hoffentlich) zu verstehen.

In dem "dringensten" Fall geht es um eine zweite BU. Meine erste BU habe ich vor meinem Studium abgeschlossen, im Nachhinein denke ich aber, dass ich die Summe zu niedrig angesetzt habe. Aus diesem Grund würde ich gerne eine zweite BU abschließen, welche die mögliche Differenz zwischen aktueller Absicherung und (möglichem) Gehalt schließt. Über meinen Tecis-Bekannten habe ich jetzt ein Angebot der Canada Life erhalten, bei dem jedoch noch eine Risikobewertung meiner gesundheitlichen Probleme nach Antragstellung stattfindet. Um mögliche Änderungen zum neuen Jahr zu vermeiden war die Empfehlung meines Bekannten, die neue BU zum 01.12 abzuschließen. Durch verschiedene Faktoren beiderseits hat sich die Prozedur soweit verzögert, dass ich den Vertrag nun innerhalb der nächsten Wochen unterschreiben müsste, um das angestrebte Datum noch zu erreichen. Meine Frage ist nun, ob das Angebot "in Ordnung" (=nicht das beste aber akzeptabel) ist oder nicht und ob die Canada-Life als BU-Anbieter taugt.

Um ein möglichst genaues Bild meiner Situation aufzuzeigen, arbeite ich im Folgenden zunächst einfach den Leitfaden aus den Richlinien ab.

 

1.) Vorarbeit

Ich habe die "Versicherungen und Risikovorsorge / Richtlinie zur Themeneröffnung" sowie "Personen und Sachversicherungen im Überblick" inklusive dem verlinkten "Berufsunfähigkeitsversicherung / Dienstunfähigkeitsversicherung" gelesen.

Ich habe sowohl hier im Board als auch über google verschiedene Beiträge und Tests zur Canada Life durchgelesen und versucht, mir ein Bild von ihr zu machen. Da sie zumindest bei der DISQ Tests gewonnen hat und auch anderswo weitestgehend gut abschneidet scheint es sich um keine schlechte Gesellschaft zu handeln. Allerdings macht mir die Leistungsquote von etwa 27% Sorgen, wobei ich anderswo gelesen habe, dass die Leistungsquote nicht so aussagekräftig ist wie allgemein gedacht. Insgesamt habe ich hier einen positiven Eindruck gewonnen.

Im Gegensatz dazu ist mein Eindruck von Tecis nicht sonderlich gut, vor allem nach dem durchlesen einiger Beiträge hier im Forum. Trotz meiner Skepsis möchte ich die bestehenden Angebote zumindest einmal durchgehen, und sei es nur um sie als Lernmaterial zur Vertiefung der Materie zu benutzen.

Ich habe hier im Board nach ähnlichen Themen gesucht, konnte jedoch keine Themen finden, die nach meinem (noch recht eingeschränktem) Wissen meine Situation abbilden bzw. von denen ich mich repräsentiert fühle.

Ich habe den Vertrag nach dem Lesen von "Berufsunfähigkeitsversicherung / Dienstunfähigkeitsversicherung" auf die unter Punkt "Worauf sollten Stundenten bei Vertragsabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten" beschriebenen Klauseln überprüft. Nach meinem Verständnis sind Punkt 1-3 wie gewünscht vorhanden und Punkt 4+5 treffen in meinem Fall nicht zu. Die Bedeutung von Punkt 6 "Bei Berufseintritt sollte dann eine Meldepflicht vertraglich ausgeschlossen sein" verstehe ich leider nicht, daher konnte ich es nicht überprüfen.

 

2.) Basisangaben zur persönlichen Situation

1. 26 Jahre, ledig, keine Kinder, geplanter Renteneintritt mit 67 also 2058

2. Student im Master-Studiengang Physik (Beendigung des Studiums vorraussichtlich innerhalb des WS 18/19), genauer Beruf nach Studienabschluss noch nicht geklärt (vermutlich im Bereich Informatik), vermutliches Anfangsgehalt 40.000-50.000€, Angabe über Restgeld nach Abzug aller Kosten noch nicht möglich

3. keine Angabe möglich

4. vermutlich irrelevant für die Fragestellung, falls nicht: Aufteilung in Absicherung mit geringem Risiko (Hauptabsicherung) und zusätzlichen Investitionen mit höheren Risiken

5. bisherige Risikovorsorge besteht aus einer BU der VGH

6. keinerlei Vorkenntnisse über Versicherungen, Altersvorsorge, Fonts, etc

 

3.) Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

1.-4. derzeit keine Angabe möglich bzw. noch nicht vorhanden

5. Im Falle einer Berufsunfähigkeit besteht derzeit eine geschätzte Differenz von ca. 500€ zwischen Absicherung und (möglichem) Gehalt.

 

4.) Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

1. Ersparnisse von ca. 4000€ für Einrichtung einer Wohnung (siehe Punkt 4.3)

2. ca. 15.000€ Studienkredit

3. Umzug in andere Wohnung nach Abschluss des Studiums

 

5.) Bestehende Verträge

Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit dynamischer Erhöhung der VGH

Wenn ich es richtig sehe lautet die genaue Bezeichnung: LA 3.40-08, Stand 01.01.2009

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 500€, nach Beendigung des Studiums mögliche (und eingeplante) Erhöhung auf ca. 1000€

riskante Hobbys keine

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.08.2011 / 01.08.2056

jährliche dynamische Erhöhung der Versicherungsleistung um 3%

ca. 40€ Anfangsbeitrag

 

6.) Angebot und relevante Informationen

Angebot von der Canada Life für eine Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung

Höhe 500€

dynamischen Erhöhung von 3%

Beitrag ca. 22€ (keine Beitragserhöhung)

Ich konnte keine genaue Produktbezeichnung finden, meines Wissens hat die Canada Life jedoch nur eine einzige BU im Angebot.

Es folgt noch eine Risikobewertung aufgrund von Bluthochdruck.

 

 

Ich hoffe, dass ich alle relevanten Informationen gegeben habe und dass mein erstes Thema hier im Forum in dieser Form aktzeptabel ist. Falls etwas fehlt, sagt dies bitte, dann trage ich es nach.

Zuletzt möchte ich meine Fragen zum Thema BU nochmal aufzählen:

1.) Wie gut ist die Canada Life als BU Versicherer?

2.) Ist der vorgschlagene Vertrag in dieser Form in Ordnung oder gibt es deutlich sinnvollere Alternativen?

 

Zusätzlich wollte ich die Gelegenheit nutzen, um noch eine weitere, allgemeinere und grundlegende Anfängerfrage zu stellen:

Als Privatperson werde ich wohl niemals komplett durch alle Klauseln durchsteigen können, ist daher ein Versicherungsmakler eine sinnvolle Alternative, auch um alle Verträge "in einer Hand" zu haben und zu verwalten? Sind TOP-Listen von Versicherungsmaklern, wie sie z.B. der Focus herausgibt (bzw. die refedierte Liste), seriös und können zur Entscheidung herangezogen werden? Extreme Anfängerfrage: Wendet man sich für die Altersvorsorge auch an Versicherungsmakler oder gibt es bessere Alternativen?

 

Ich möchte mich bereits im Vorraus für jegliche Ratschläge bedanken.

mit freundlichen Grüßen,

Nikster

[polydeikes]

Bluthochdruck ist üblicherweise kein Leistungsausschluss, sondern ein Risikozuschlag. Höhe wiederum abhängig vom konkreten Fall.

[Studi24]

Hallo Nikster,

 

vor 17 Stunden schrieb Nikster:

Sind TOP-Listen von Versicherungsmaklern, wie sie z.B. der Focus herausgibt (bzw. die refedierte Liste), seriös und können zur Entscheidung herangezogen werden?

https://www.helberg.info/blog/2018/05/laut-focus-spezial-sind-wir-top-versicherungsmakler-2018/

Solange Focus nicht mal Versicherungsmakler definieren kann, ist das Ganze doch arg anzuzweifeln. Die Skepsis lässt sich übrigens auf so ziemlich

alle "Testergebnisse" von Focus (und Focus Money) übertragen. 

 

vor 17 Stunden schrieb Nikster:

Die Bedeutung von Punkt 6 "Bei Berufseintritt sollte dann eine Meldepflicht vertraglich ausgeschlossen sein" verstehe ich leider nicht, daher konnte ich es nicht überprüfen.

Nehmen wir mal an du studierst Psychologie (und versicherst demnach auch den Status Student Psychologie) und schließt das Studium normal ab.

Dann findest du aber eine Anstellung als Sozialarbeiter (egal ob speziell gesucht oder keine andere Anstellung gefunden) und trittst diese an. 

Wenn du jetzt einen Versicherer hast, bei dem nach dem Studium eine Meldepflicht besteht, dann müsstest du deine Tätigkeit als Sozialarbeiter 

nachmelden. Dadurch kann sich der Zahlbeitrag enorm erhöhen. Daher sollte eine Meldepflicht ausgeschlossen sein und nur die dann evtl. folgenden

Nachversicherungen in der BU, würden nach der neuen Tätigkeit eingestuft.

Das Thema sollte definitiv in einer BU-Beratung für einen Studenten vorkommen!

 

vor 17 Stunden schrieb Nikster:

Student im Master-Studiengang Physik (Beendigung des Studiums vorraussichtlich innerhalb des WS 18/19), genauer Beruf nach Studienabschluss noch nicht geklärt (vermutlich im Bereich Informatik), vermutliches Anfangsgehalt 40.000-50.000€, Angabe über Restgeld nach Abzug aller Kosten noch nicht möglich

Bei normalem Werdegang wirst du direkt nach dem Studium mehr als 1000,00 € BU-Rente (1000,00 € ist sowieso keine vernünftige Statusabsicherung)

benötigen, daher sollte man sich höhere Gesamtabsicherungen anschauen (sofern du es dir aktuell leisten kannst).

 

vor 17 Stunden schrieb Nikster:

Ich habe vor Jahren meine Berufsunfähigkeitsversicherung zu niedrig angesetzt und habe mir nun ein Angebot der Canada Life (mit dem möglichen Ausschlussfaktor Bluthochdruck) von Tecis erstellen lassen. Hierzu bitte ich um eine grobe Beurteilung, ob das Angebot in Ordnung oder nur Abzocke ist.

Die Vorgehensweise ist eig. eine andere. Erst Risikovoranfragen stellen (bei gesundheitlichen Beeinträchtigungen) und dadurch kristallisiert sich das beste

Angebot heraus und nicht den einen Anbieter vorab raussuchen (bei Tecis im Moment sehr häufig die Canada Life, Stichwort Verkauf nach Preisliste).

 

vor 17 Stunden schrieb Nikster:

der bei Tecis angefangen ist, für das Thema Versicherungen und Altersvorsorge sensibilisiert.                     

Lass dir bei Tecis ein Angebot für die Altersvorsorge erstellen und ich sage dir vorab, welche Tarife sie dir vorlegen werden .

 

Gruß

Studi24

[Nikster]

Erstmal vielen Dank für die Antworten, sie haben mein Wissen bereits deutlich erweitert.

 

vor 5 Stunden schrieb Studi24:

https://www.helberg.info/blog/2018/05/laut-focus-spezial-sind-wir-top-versicherungsmakler-2018/

Solange Focus nicht mal Versicherungsmakler definieren kann, ist das Ganze doch arg anzuzweifeln. Die Skepsis lässt sich übrigens auf so ziemlich

alle "Testergebnisse" von Focus (und Focus Money) übertragen.

Auf diesen Artikel war ich auch schon gestoßen, was auch einer der Gründe für meine Nachfrage war, ob solche Listen überhaupt aussagekräftig sind. Das entsprechende Institut hatte ja als Nachtrag eine refidierte Liste herausgegeben, welche auch am Ende des Artikels verlinkt ist.

 

vor 5 Stunden schrieb Studi24:

Die Vorgehensweise ist eig. eine andere. Erst Risikovoranfragen stellen (bei gesundheitlichen Beeinträchtigungen) und dadurch kristallisiert sich das beste

Angebot heraus und nicht den einen Anbieter vorab raussuchen (bei Tecis im Moment sehr häufig die Canada Life, Stichwort Verkauf nach Preisliste).

Wir haben Anfang des Jahres mit einer Risikobewertung begonnen, dann ging jedoch ziemlich viel schief. Durch zeitliche Engpässe sowohl bei mir als auch bei meinem Tecis-Bekannten konnten wir Nachfragen erst nach langer Zeit klären, danach war mein Hausartzt wegen Umbau, Urlaub und Krankheit fast 2 1/2 Monate nur sporadisch antreffbar, weswegen ich Werte, die die Canada Life haben wollte, lange Zeit nicht bekommen habe. Ich erhielt dann die Aussage, dass die Canada Life vermutlich aufgrund der Länge des Verfahrens nicht mehr bereit zu einer Risikoprüfung war, sondern dass wir den Antrag so stellen sollen und sie dann bestimmen, ob sie den Antrag annehmen oder nicht.

Ich war zwar skeptisch gegenüber der Aussage, habe sie aber im Endeffekt als Allüren der Versicherung verbucht.

 

vor 5 Stunden schrieb Studi24:

Lass dir bei Tecis ein Angebot für die Altersvorsorge erstellen und ich sage dir vorab, welche Tarife sie dir vorlegen werden .

 

Zwei Angebote für "Rentenfonds" habe ich schon, um die kümmere ich mich aber erst, wenn ich die entsprechenden Einstiegs-Themen im "Fonds und Fondsdepot" Forum durchgearbeitet habe. Dann werde ich vermutlich nochmal hier im Forum um Hilfe bei der Beurteilung bitten.

[Studi24]

vor einer Stunde schrieb Nikster:

Auf diesen Artikel war ich auch schon gestoßen, was auch einer der Gründe für meine Nachfrage war, ob solche Listen überhaupt aussagekräftig sind. Das entsprechende Institut hatte ja als Nachtrag eine refidierte Liste herausgegeben, welche auch am Ende des Artikels verlinkt ist.

Klares nein.

 

vor einer Stunde schrieb Nikster:

dass die Canada Life vermutlich aufgrund der Länge des Verfahrens nicht mehr bereit zu einer Risikoprüfung war, sondern dass wir den Antrag so stellen sollen und sie dann bestimmen, ob sie den Antrag annehmen oder nicht.

Habe ich bei der Canada Life noch nie erlebt. Wurde denn nur eine Risikovoranfrage gestellt, oder wie haben sich die anderen Versicherer verhalten?

 

vor einer Stunde schrieb Nikster:

Zwei Angebote für "Rentenfonds" habe ich schon, um die kümmere ich mich aber erst, wenn ich die entsprechenden Einstiegs-Themen im "Fonds und Fondsdepot" Forum durchgearbeitet habe. Dann werde ich vermutlich nochmal hier im Forum um Hilfe bei der Beurteilung bitten.

WWK Premium FörderRente protect und Volkswohl Bund FR?

[Nikster]

vor 2 Stunden schrieb Studi24:

Habe ich bei der Canada Life noch nie erlebt. Wurde denn nur eine Risikovoranfrage gestellt, oder wie haben sich die anderen Versicherer verhalten?

 

Wenn ich meinen Bekannten richtig verstanden habe, wurde nur bei der Canada Life eine Risikovoranfrage gestellt. Später dann, nach insgesamt fast 6 Monaten meinte er dann, bzw. ich habe es so verstanden, dass die Canada Life keine Risikovoranfrage mehr machen würde, sondern die Risikoprüfung erst nach dem Stellen des Antrags machen würde.

 

vor 3 Stunden schrieb Studi24:

WWK Premium FörderRente protect und Volkswohl Bund FR?

 

WWK Premium FörderRente protect und Die Stuttgarter FlexRente invest. Nach personalisierten Konzept sieht das ja nicht gerade aus, wenn man die Vorschläge schon raten kann.

[Peter Wolnitza]

vor 13 Stunden schrieb Nikster:

 

Wenn ich meinen Bekannten richtig verstanden habe, wurde nur bei der Canada Life eine Risikovoranfrage gestellt. Später dann, nach insgesamt fast 6 Monaten meinte er dann, bzw. ich habe es so verstanden, dass die Canada Life keine Risikovoranfrage mehr machen würde, sondern die Risikoprüfung erst nach dem Stellen des Antrags machen würde.

 

 

WWK Premium FörderRente protect und Die Stuttgarter FlexRente invest. Nach personalisierten Konzept sieht das ja nicht gerade aus, wenn man die Vorschläge schon raten kann.

Das sind alles Hellseher..... Die wissen schon VOR Beginn einer  sogenannten Beratung, welches Produkt der Kunde abschließen soll.... ähnlich "strukturiert" gehts auch bei der Suche nach dem passenden BU Versicherer zu.
Leistungen und Vertragsbedingungen, Risikozuschläge und sonstiges spielen da eine eher untergeordnete Rolle...

Die Aussage zu den 6 Monaten bzgl. C.L. sind ne glatte Falschaussage. Selber schon so praktiziert, dass nach 7 Monaten RiVo ganz normal bearbeitet wurde, musste eben nur alles nochmal eingereicht werden, was im aktuellen Fall
ja wohl auch sinnvoll wäre. Zieh Deine Schlüsse draus.

Ob es sich lohnt, den RZ (Risikozuschlag) ggfls. zu akzeptieren würde ich von ein paar anderen Parametern abhängig machen:
- benötigte Gesamtabsicherung 
- reicht evtl. als Zusatz eine in der Summe limitierte Sonderaktion bei einem guten Versicherer mit vereinfachte Gesundheitsprüfung? - nur um ggfls. einen RZ zu vermeiden
- wie sind die Nachversicherungs/Erhöhungsoptionen im bestehenden Vertrag geregelt?
- natürlich sollte man auch einen kritischen Blick auf die aktuelle bestehenden Vertragsbedingungen werfen.

[Studi24]

vor 12 Stunden schrieb Nikster:

Wenn ich meinen Bekannten richtig verstanden habe, wurde nur bei der Canada Life eine Risikovoranfrage gestellt. Später dann, nach insgesamt fast 6 Monaten meinte er dann, bzw. ich habe es so verstanden, dass die Canada Life keine Risikovoranfrage mehr machen würde, sondern die Risikoprüfung erst nach dem Stellen des Antrags machen würde.

Siehe auch Aussage von @Peter Wolnitza, klingt für mich sehr komisch und total unüblich in Bezug auf die Canada Life. Nun solltest du dir noch noch vor Augen halten,

wie ein Strukturvertrieb (bspw. Tecis) funktioniert. Dein Freund (kein persönlicher Angriff) ist Neueinsteiger im System und über ein gewisses Umsatzvolumen hat er die Möglichkeit

aufzusteigen. Sein Vorgesetzter (und die Vorgesetzten darüber) partizipiert natürlich am Umsatz deines Freundes mit. Die Deadline für ein bestimmtes Umsatzvolumen ist oftmals das

Jahres-, Halbjahres- oder Quartalsende. Oder härter formuliert, er soll den Umsatz endlich unter Dach und Fach bringen.

Dein Freund ist das kleinste Rad im System. Tecis Neueinsteiger bekommen ca. 15,00 % der Abschlussprovision (und normalweise keine Bestandspflegeprovision, daher auch kaum

Interesse an Sachversicherungen). Davon muss man erstmal leben können und der Verkaufsdruck ist natürlich da, auch von Seiten der Vorgesetzten. 

Ähnliche Systeme sind in anderen Vertriebsbereichen auch vertreten, aber da spricht man selten von Beratung. Ist in so einem System auch nicht möglich.

 

vor 12 Stunden schrieb Nikster:

WWK Premium FörderRente protect und Die Stuttgarter FlexRente invest. Nach personalisierten Konzept sieht das ja nicht gerade aus, wenn man die Vorschläge schon raten kann.

Knapp daneben . Die WWK Premium FörderRente protect ist bei Tecis gesetzt. Habe in den letzten Jahren keinen anderen Riester-Vertrag bei Tecis gesehen (und das waren einige

sogenannte "Konzepte", von unterschiedlichen Tecis Niederlassungen). In Schicht drei wechselt es zwischen der Stuttgarter und dem Volkswohl Bund. Nicht falsch verstehen, das sind

keine schlechten Versicherer. Nur kann man auch grundsätzlich gute Tarife, mit der falschen Einstellung, komplett versauen. Und individuelle Beratung sieht natürlich auch komplett anders aus.

Dazu geht man bekanntlich auch nicht zu einem Versicherungsvertreter (Mehrfachvertreter im Falle von Tecis).

[Nikster]

@Peter Wolnitza und @Studi24:

Nochmals Danke für die Antworten, dank euch kann ich die Situation nochmals besser betrachten. Ich denke, ich werde mir erstmal ein Vergleichsangebot von einem Versicherungsmakler holen und dann weiter entscheiden.

 

Eine weitere Frage: Auf meinem Wunsch hin wurde mir auch ein Vorschlag für eine Zahnversicherung gemacht. Taugt die Arag da?

[Studi24]

Am 18.10.2018 um 12:41 schrieb Nikster:

Nochmals Danke für die Antworten, dank euch kann ich die Situation nochmals besser betrachten. Ich denke, ich werde mir erstmal ein Vergleichsangebot von einem Versicherungsmakler holen und dann weiter entscheiden.

Gern, wobei ein Vergleichsangebot dich wenig weiterbringt. Der gesamte Ablauf (im Beratungsprozess) sollte besser strukturiert sein. Mach nicht den Fehler eine BU

allein über den Preis zu wählen. Das ist nicht zielführend.

 

Am 18.10.2018 um 12:41 schrieb Nikster:

Eine weitere Frage: Auf meinem Wunsch hin wurde mir auch ein Vorschlag für eine Zahnversicherung gemacht. Taugt die Arag da?

Zahnzusatzversicherung ist nicht mein Spezialgebiet und ist sicherlich auch diskutabel. Zu dem Thema gibt es sehr unterschiedliche Meinungen bei Fachleuten.

Aber auch hier gilt, der Tarif sollte deinen persönlichen Bedarf treffen. Alleine die ARAG hat einige verschiedene Tarife (mit und ohne Alterungsrückstellungen).

Hier kannst du dir auch als Laie einen vernünftigen Überblick verschaffen. Tecis schafft es ja nicht, dir einen Marktüberblick zu geben:

https://www.waizmanntabelle.de/