Lebensversicherung kündigen oder stillgelegt lassen?

[bruzzler]

Hi zusammen,

 

Meine Lebensversicherung war bis vor kurzem als Sicherheit an die Bank abgetreten. Da wir aber nun direkt an die Bank tilgen, wurde die LV wieder an mich zurück abgetreten. Nach diesem Wechsel habe ich die LV stillgelegt, es werden also keine Beiträge mehr eingezahlt. Jetzt stellt sich für mich die Frage, ob ich diese laufen / liegen lassen soll oder direkt kündigen und auszahlen.

Hier die Eckaten:

Restlaufzeit: 1.11.2026

Garantierte Leistung 80.077 + 4.332€ Überschussbeteiligung = 84.409€

Stand 1.05.2018: 

Garantierte Leistung:

61.944,31 4.332€ Überschussbeteiligung +

1.355€ nicht garantierter Schlussüberschuss +

830€ nicht garantierte Bewertungsreserven +

74€ nicht garantierte Mindestbeteiligung an Bewertungsreserven

---> 68.535€ einmalige Zahlung

 

Wenn ich die Daten mal in den Zinsenrechner eingebe, würde das einen Durchschnittszins von der Restlaufzeit (102 Monate ab 1.5.18) von ca. 2,4% ergeben

Kurz noch zu meiner finanziellen Situation:

 

- 38 Jahre, angestellt & Gewerbetreibender

- Einkommen: ca. 55.000€ Brutto als Angestellter + ca. 100.000€ Brutto als Gewerbetreibender

- Haus mit ca. 130.000€ Schulden, davon wird jedes Jahr max. getilgt und die max. Sonderzahlung eingezahlt (10.500€)

- Rücklagen ca. 30.000€ Tagesgeld (1000€/Monat) + 10.000€ Edelmetalle + 20.000€ Depot (ETF mit Sparplan 1600€/Monat, World/EM/Europe)

 

Das nur kurz umrissen, da es mir hier nicht darum geht, Aussagen zu hören: "Zahl erst das Haus ab bzw. Schulden tilgen vor Sparen usw". Es geht rein um die alleinige Betrachtung der LV, da alles andere bereits maximal ausgereizt ist, was Schuldentilgung angeht.

Was macht hier mehr Sinn? Auszahlung und fest anlegen auf die Laufzeit? Zusätzlich ins Depot einzahlen? Oder einfach liegen lassen und abwarten?

 

Danke und Grüße

 

 

[Schwachzocker]

vor einer Stunde schrieb bruzzler:

...Es geht rein um die alleinige Betrachtung der LV...

Es macht aber nicht viel Sinn, lediglich einen Teil Deines Vermögens zu betrachten. 

Mache Dir Asset-Allokation und teile Deine Vermögen auf verschiedene Anlageklassen auf. Dabei ist dann eventuell auch die Lebensversicherung.

 

vor einer Stunde schrieb bruzzler:

...

Was macht hier mehr Sinn? Auszahlung und fest anlegen auf die Laufzeit? Zusätzlich ins Depot einzahlen? Oder einfach liegen lassen und abwarten?

Das kommt auf Deine Renditeerwartung und Deine Risikobereitschaft an.

 

Bekommst Du die beschriebene Garantieleistung denn, wenn Du kündigst? 

Was meinst Du mit "fest anlegen"? Glaubst Du, dass Du bei vergleichbarer Sicherheit irgendwo mehr als 2,4% p.a. bekommst? Wo?

[dev]

2,4% sind momentan ein wenig über Inflation, wenn du mehr Risiko verträgst, kannst du das Kapital besser anlegen.

 

Ich hatte meine auch im Frühjahr gekündigt und diese jetzt teilweise in Pro7 angelegt.

[bruzzler]

vor 27 Minuten schrieb Schwachzocker:

Es macht aber nicht viel Sinn, lediglich einen Teil Deines Vermögens zu betrachten. 

Mache Dir Asset-Allokation und teile Deine Vermögen auf verschiedene Anlageklassen auf. Dabei ist dann eventuell auch die Lebensversicherung.

 

Das kommt auf Deine Renditeerwartung und Deine Risikobereitschaft an.

 

Bekommst Du die beschriebene Garantieleistung denn, wenn Du kündigst? 

Was meinst Du mit "fest anlegen"? Glaubst Du, dass Du bei vergleichbarer Sicherheit irgendwo mehr als 2,4% p.a. bekommst? Wo?

 

Hm guter Punkt. Ich dachte ehrlich gesagt, dass man über 7-8 Jahre schon mehr als 2,4 bekommt, wurde aber gerade eines besseren belehrt. Da stellt sich ja fast die Frage, ob ich nicht in der Niedrigzinsphase sogar die LV wieder bespare...
Zu den Beteiligungen:

- Laufende Überschussbeteiligung: Wird jährlich neu festgelegt und jährlich gutgeschrieben

- Schlussüberschuss: Ist Teil der Überschussbeteiligung, erst am Ende verbindlich zugeteilt, kann ganz oder teilweise entfallen

- Beteiligung an Bewertungsreserven: Teil der Überschussbeteiligung, Anteilsmäßige Laufzeitbewertung, Kann ganz oder teilweise entfallen

- Mindestbeteiligung an Bewertungsreserven: Wird jährlich neu festgelegt, kann ganz oder teilweise entfallen

 

Bzgl. Asset Allocation:
 

Ich bespare zur Zeit folgendes:

ETF 800€ World, 500€ EM, 300€ Europe, 

Tagesgeld: 1000€ / Monat

Tilgung/Darlehen Haus: 1360€ / Jahr inkl. 3% Tilgung. Zus. pro Jahr 10500€ Sondertilgung

Zusätlich bleibt natürlich noch was aus der selbständigen Tätigkeit zusätzlich übrig, das ist aber als Sonstige Rücklage und Steuerzahlung erstmal unberücksichtigt. 

[Schwachzocker]

vor einer Stunde schrieb bruzzler:

 

Hm guter Punkt. Ich dachte ehrlich gesagt, dass man über 7-8 Jahre schon mehr als 2,4 bekommt, wurde aber gerade eines besseren belehrt. Da stellt sich ja fast die Frage, ob ich nicht in der Niedrigzinsphase sogar die LV wieder bespare...
Zu den Beteiligungen:

- Laufende Überschussbeteiligung: Wird jährlich neu festgelegt und jährlich gutgeschrieben

- Schlussüberschuss: Ist Teil der Überschussbeteiligung, erst am Ende verbindlich zugeteilt, kann ganz oder teilweise entfallen

- Beteiligung an Bewertungsreserven: Teil der Überschussbeteiligung, Anteilsmäßige Laufzeitbewertung, Kann ganz oder teilweise entfallen

- Mindestbeteiligung an Bewertungsreserven: Wird jährlich neu festgelegt, kann ganz oder teilweise entfallen

...

Der Rückkaufswert dürfte nicht identisch mit der garantierten Leistung sein. Ich habe z.B. Zweifel daran, dass man bei einer Kündigung den Schlussüberschuss erhält.

Wenn Du jetzt wieder Beiträge zahlen möchtest, dann könnte das steuerschädlich sein, weil der bisherige Vertrag eventuell durch einen neuen ersetzt werden muss. Das müsste abgeklärt werden.