Unsicher bezüglich Riesterrente

[Berlin1234]

Hallo zusammen,

 

kurz etwas zu meiner Person: Ich bin 27 Jahre alt, ledig, habe keine Kinder und vor ca. 1,5 Jahren nach meinem Studium ins Berufsleben gestartet. Mein jährliches Bruttoeinkommen liegt aktuell bei 46.000,00 EUR.

Ich möchte nun mit meiner privaten Altersvorsorge beginnen. Als ersten Schritt und quasi als Grundstein meiner privaten Altersvorsorge möchte ich eine Riesterrente abschließen. Ich habe bisher noch keine Altersvorsorgeprodukte.

 

Dazu habe ich mich von einem Bekannten der bei Tecis arbeitet sowie bei der örtlichen Volksbank beraten lassen. Dabei wurden mir folgende Produkte angeboten:

 

UniProfiRente:

 

Monatlicher Beitrag                                                             160,42 Euro

Vertragslaufzeit                                                                  40 Jahre

Eingezahlte Beiträge                                                           78.927 Euro

+ staatliche Zulagen (7.000 + 0 Euro Kinder) +                     7.000 Euro

Eingezahltes Kapital                                                            85.927 Euro

Garantiertes Kapital                                                            85.926,60 Euro

Garantierte mtl. Altersleistung                                             *k. A. 

*Die Bedingungen für die Verrentung stehen noch nicht fest.

Rentenfaktor *

*Der Rentenfaktor steht noch nicht fest.

Kosten

Effektivkosten                                                                  1,41 %

Ansparphase

Abschluss- und Vertriebskosten

Insgesamt                                                                      max. 4.091,74 Euro

Prozentsatz der eingezahlten Beiträge und Zulagen             max. 5,00 %

Verwaltungskosten

voraussichtl. insg. im ersten vollen Vertragsjahr                  46,98 Euro

Prozentsatz des gebildeten Kapitals, jährlich                       0,72 % - 1,99 %

Aktuelle Kostenbelastung                                                 1,46 %

jährlich anfallende Kosten in Euro                                     13,50 Euro

Kosten für einzelne Anlässe

Anbieterwechsel / Kündigung mit Auszahlung                    50.00 Euro

Kapitalverwendung für eigengenutzte Immobilie                0,00 Euro

Versorgungsausgleich                                                     54.00 Euro

 

 

WWK Premium FörderRente protect (RR08)

 

Monatlicher Beitrag:

Vertragslaufzeit:

Kosten

Ansparphase

Abschluss- und Vetriebskosten

insgesamt                                                     2.017,07 Euro

Prozentsatz Ihrer vereinbarten Beiträge           2,50 %

Prozentsatz der Zulagen                                2,50 %

Prozentsatz der Sonderzahlungen                   2,50 %

Prozentsatz der Kapitalübertragung                0,00 %

Verwaltungskosten

voraussichtl. insg. im ersten vollen Vertragsjahr                                     152,31 Euro

Prozentsatz des gebildeten Kapitals jährlich max.                                   7,70 %

Konventionelles Kapital (für Ihren Vertrag relevant) jährlich                    0,30 %

Fondsgebundenes Kapital (für Ihren Vertrag relevant) jährl. max.           7,70 %

Aktuelle Kostenbelastung jährlich                                                        4,49 %

Prozentsatz Ihrer eingezahlten Beiträge                                               9 30 %

Prozentsatz der Zulagen                                                                    2,50%

Prozentsatz der Sonderzahlungen                                                       2,50 %

Prozentsatz der Kapitalübertragung                                                    0,00 %

Kosten für einzelne Anlässe

Anbieterwechsel / Kündigung mit Auszahlung

Anbieterwechsel: max. 150 Euro

Kündigung mit Auszahlung: 0,40 Euro je 100 Euro des Gesamt-

deckungskapitals multipliziert mit der restlichen Dauer der Grundphase

Kapitalverwendung für eigengenutzte Immobilie: 1 Euro je 100 Euro des

auszuzahlenden Betrags

Versorgungsausgleich: max. 450 Euro

Ausschließlich Auszahlungsphase

Verwaltungskosten während der Auszahlungsphase,

jährlich bezogen auf Altersleistung 2,80 %

 

Dazu wurde mir von Tecis noch eine Kombination mit einer Volkswohl Bund Fondsgebundene Rentenversicherung mit augeschobener Rentenzahlung empfohlen. 

 

Insbesondere das Produkt der WWK scheint mir sehr teuer zu sein. Der Tecis-Berater begründet dies z. B. damit, dass es sich um einen sog. Zwei-Topf-Hybriden handelt und mit dem gesicherten Rentenfaktor. An der UniProfiRente stört mich im Wesentlichen, dass zu Beginn der Auszahlphase ca. 1/3 des Kapitals in die Rentenversicherung für die Zeit ab dem 85. Lebensjahr fließen und damit nicht für die vorherigen Rentenjahre zur Verfügung stehen.

 

Aktuell tendiere ich aufgrund der höheren Renditchancen und geringeren Kosten zur UniProfiRente. Ich hätte gerne noch ein paar andere Meinungen zu dem Thema. 

 

Vielen Dank im Voraus für alle Beiträge!

Viele Grüße

Berlin1234

 

[odensee]

Lesetipp:

https://www.wertpapier-forum.de/topic/54092-riester-rentenversicherung-als-sichere-ergänzung/?do=findComment&comment=1163601

 

[vanity]

Warum um Himmels willen willst du überhaupt riestern? Die Sinnhaftigkeit des Unterfangens erschließt sich mir bei der Ausgangssituation nicht (40 Jahre Laufzeit -> minimaler Effekt der nachgelagerten Besteuerung).

 

Ich würde das Projekt "Riester" etwa 20 Jahre auf Eis legen und dann noch mal darüber nachdenken. In der Zwischenzeit kannst du dir eine schöne selbstgestrickte, "kostenoptimierte" AV aufbauen. Tipps dazu gibt es hier zuhauf.

[Gerald1502]

Hallo Berlin1234 und herzlich willkommen im Forum.

 

Ich habe eine Frage. Wie sieht deine Risikovorsorge aus? Bevor über die Gestaltung der Altersvorsorge nachgedacht werden soll, sollte die Risikovorsorge bestehen. Hier im Forum findest du ausreichend Informationen, die du dir in den nächsten Tagen in aller Ruhe durchlesen kannst, um dir Wissen anzueignen, um eigene Entscheidungen treffen zu können. Dies kostet viel Zeit, die man aufbringen sollte.

[tyr]

vor 1 Stunde schrieb Berlin1234:

An der UniProfiRente stört mich im Wesentlichen, dass zu Beginn der Auszahlphase ca. 1/3 des Kapitals in die Rentenversicherung für die Zeit ab dem 85. Lebensjahr fließen und damit nicht für die vorherigen Rentenjahre zur Verfügung stehen.

 

Warum stört dich das? Das Geld ist nicht weg, es wird verwendet, um die lebenslange Rente darstellen zu können. Ein Fondsauszahlplan ist irgendwann zu Ende ausgezahlt. Eine Bank kann kein Langlebigkeitsrisiko abdecken und eine lebenslange Rente zahlen, das kann nur ein Versicherer.

[Studi24]

vor 4 Stunden schrieb Berlin1234:

Tecis arbeitet sowie bei der örtlichen Volksbank

Hallo Berlin1234,

 

ob man bei einem Mehrfachvertreter (Tecis) und einem Vertreter (Volksbank) gut beraten ist, muss jeder für sich selbst entscheiden.

Eine unabhängige Beratung, bspw. bei einem Versicherungsmakler, kann durchaus sinnvoll sein.

 

Zum Tarif der WWK zitiere ich mich selbst:

"Die WWK und Tecis verbindet eine sehr enge vertriebliche Partnerschaft. Deshalb wird die WWK Premium FörderRente protect 

ziemlich inflationär an jeden Kunden vertrieben. Vergleichbar mit MLP und der Basis-BUZ der Alten Leipziger.

Dazu hinterlegt man Fonds, die von der WWK Investment S.A. verwaltet werden und exorbitant teuer sind. Aber so bleibt

es eben unter einem Dach.

 

Was spricht denn für den Tarif und was spricht gegen den Tarif?

+ harte Rentenfaktoren, die sich durchaus im oberen Mittelfeld des Marktes bewegen und bei vielen

Vertragsänderungen bestehen bleiben (Zuzahlungen, Beitragserhöhungen, Vorziehen und Hinausschieben des Rentenbeginns, etc.)

+ garantierter Rentenfaktor auf das Gesamtguthaben

+ hohe Fondsquoten sind möglich (zumindest in der aktuellen Phase des Börsenbooms)

- hohe Effektivkostenquote, deutlich über Marktdurchschnitt

- ausschließlich aktive Fonds

- Erstattung der Kickbacks"

 

Gruß

Studi24

[Studi24]

vor 5 Stunden schrieb Berlin1234:

An der UniProfiRente stört mich im Wesentlichen, dass zu Beginn der Auszahlphase ca. 1/3 des Kapitals in die Rentenversicherung für die Zeit ab dem 85. Lebensjahr fließen und damit nicht für die vorherigen Rentenjahre zur Verfügung stehen.

Bitte immer bedenken, dass ein Riester-Vertrag normalerweise aus zwei Phasen besteht und die Kosten, sowie die Bedingungen für die Verrentung bei der UniProfiRente

noch fehlen und auch noch nicht feststehen. 

 

vor 5 Stunden schrieb Berlin1234:

Insbesondere das Produkt der WWK scheint mir sehr teuer zu sein. Der Tecis-Berater begründet dies z. B. damit, dass es sich um einen sog. Zwei-Topf-Hybriden handelt und mit dem gesicherten Rentenfaktor.

Völliger Blödsinn, man bekommt hohe garantierte Rentenfaktoren und ein "Zwei-Topf-Hybrid" System auch viel günstiger. 

Siehe bspw. Continentale RiesteRente Garant (mit richtiger Fondsauswahl, nicht dem Muster-Produktinformationsblatt entnehmbar!)

[tyr]

vor 18 Minuten schrieb Studi24:

Völliger Blödsinn, man bekommt hohe garantierte Rentenfaktoren und ein "Zwei-Topf-Hybrid" System auch viel günstiger. 

Siehe bspw. Continentale RiesteRente Garant (mit richtiger Fondsauswahl, nicht dem Muster-Produktinformationsblatt entnehmbar!)

 

Im Maklerportal der Continentale http://www.contactm.de/cipp/continentale/lib/pub/tt,oid,3314/lang,1/ticket,guest ist die Fondsauswahl beim Riestervertrag verlinkt bei Morningstar: http://lt.morningstar.com/3uxvgfd75h/fundquickrank/default.aspx

 

Mit den beiden klassischen Indexfonds Pictet Index USA und Europe könnte man immerhin 74% der Ländergewichtung eines MSCI World relativ kostengünstig nachbauen, im Vergleich zu den vielen teilweise sehr teuren aktiven Fonds.

Pictet - USA Index-R USD, LU0130733172 https://www.fondsweb.com/de/LU0130733172

Pictet - Europe Index-R EUR, LU0130731713 https://www.fondsweb.com/de/LU0130731713

[Berlin1234]

vor 8 Stunden schrieb vanity:

Warum um Himmels willen willst du überhaupt riestern? Die Sinnhaftigkeit des Unterfangens erschließt sich mir bei der Ausgangssituation nicht (40 Jahre Laufzeit -> minimaler Effekt der nachgelagerten Besteuerung).

 

Ich würde das Projekt "Riester" etwa 20 Jahre auf Eis legen und dann noch mal darüber nachdenken. In der Zwischenzeit kannst du dir eine schöne selbstgestrickte, "kostenoptimierte" AV aufbauen. Tipps dazu gibt es hier zuhauf.

Ich hatte die Riesterrente für mich als ersten Schritt in der Altersvorsorge bzw. als sichere Anlage gedacht. Daneben möchte ich gerne noch in anderen Bereichen anlegen z. B. in ETFs

 

vor 8 Stunden schrieb Gerald1502:

Hallo Berlin1234 und herzlich willkommen im Forum.

 

Ich habe eine Frage. Wie sieht deine Risikovorsorge aus? Bevor über die Gestaltung der Altersvorsorge nachgedacht werden soll, sollte die Risikovorsorge bestehen. Hier im Forum findest du ausreichend Informationen, die du dir in den nächsten Tagen in aller Ruhe durchlesen kannst, um dir Wissen anzueignen, um eigene Entscheidungen treffen zu können. Dies kostet viel Zeit, die man aufbringen sollte.

Vielen Dank. Eine BU habe ich bereits abgeschlossen (Metallrente).

 

 

vor 6 Stunden schrieb tyr:

 

Warum stört dich das? Das Geld ist nicht weg, es wird verwendet, um die lebenslange Rente darstellen zu können. Ein Fondsauszahlplan ist irgendwann zu Ende ausgezahlt. Eine Bank kann kein Langlebigkeitsrisiko abdecken und eine lebenslange Rente zahlen, das kann nur ein Versicherer.

Das stimmt wohl, wahrscheinlich habe ich mich hier von dem Tecis Berater beeinflussen lassen, der dies als großen Nachteil eines Fondssparplans dargestellt hat.

 

 

vor 3 Stunden schrieb Studi24:

Bitte immer bedenken, dass ein Riester-Vertrag normalerweise aus zwei Phasen besteht und die Kosten, sowie die Bedingungen für die Verrentung bei der UniProfiRente

noch fehlen und auch noch nicht feststehen. 

 

Völliger Blödsinn, man bekommt hohe garantierte Rentenfaktoren und ein "Zwei-Topf-Hybrid" System auch viel günstiger. 

Siehe bspw. Continentale RiesteRente Garant (mit richtiger Fondsauswahl, nicht dem Muster-Produktinformationsblatt entnehmbar!)

Das mit den nicht feststehenden Bedingungen für die Verrentung ist sicherlich auch ein negativer Aspekt der UniProfiRente. Insbesondere, weil ich die Riesterrente als sichere Anlage bei meiner Altersvorsorge nehmen möchte.

 

Vielen Dank für eure Antworten und Ratschläge!

[chocobo]

Das "Problem" der Conti ist halt der geringe Fondsanteil bei 0,9% Garantie und je nach Einstiegsalter. Da ist das Hybridprodukt eingeschränkt.

Mit den Altverträge und höheren Garantiezinsen war das besser.

 

Im neuen Jahr kommt aber etwas neues. Einfach mal auf der Webseite den neuen RIG Tarif in Riester umdenken. Da sind dann wieder bis 100% Aktien Quoten möglich - für den Sparanteil.

 

[tyr]

vor 4 Stunden schrieb chocobo:

Im neuen Jahr kommt aber etwas neues. Einfach mal auf der Webseite den neuen RIG Tarif in Riester umdenken. Da sind dann wieder bis 100% Aktien Quoten möglich - für den Sparanteil.

 

Solange Niedrigzinsphase und die gesetzliche 100% Riester-Beitragsgarantie gemeinsam bestehen ist bei (ggf. kurzfristig stark) schwankenden Aktienmärkten nicht dauerhaft über Jahrzehnte eine 100% Aktienquote möglich. Schon gar nicht kurz vor Renteneintritt. Garantiekosten.

 

[chocobo]

Ja stimmt.

Deshalb steht dort auch das Wörtchen "bis" 100% Aktienqoute. Im Gegensatz zum aktuellen RRG hat der neue Tarif RIG keine feste Quote (Zwischen Aktienanteil und Deckungsstock) um die Beitragsgarantie darzustellen.

Bei einem Langläufer und zu Beginn mit einem Bullenmarkt kann es bei 100% bleiben. 

[polydeikes]

Nein, kann es nicht und wird es nicht. Beim Versicherer via VAG schon gar nicht. Gibt aber auch sonst kein Riesterprodukt mit 100 % Aktienquote. Das ist einfach nur Vertretergeschwurbsel.

[moonraker]

vor 11 Stunden schrieb polydeikes:

Gibt aber auch sonst kein Riesterprodukt mit 100 % Aktienquote. Das ist einfach nur Vertretergeschwurbsel.

Gibt es nicht garantiert - kann es aber zumindest zeitweise geben, wenn noch genug Jahre bis zur Verrentung da sind, die Wertentwicklung von Aktien positiv ist und man den richtigen Anbieter hat (z.B. nicht DWS).