Beurteilung eines Riester Altvertrags

[Flipp147]

Hallo zusammen,

 

vor 3 Jahren (als ich noch jung und unerfahren war) ist es einer "netten" Dame von Horbach gelungen, mir einen Riester zu verkaufen.

Die Beiträge für diesen Riester habe ich aber damals relativ schnell auf 5€/Monatverringert.

 

Deshalb ist der Policenwert derzeit gerade mal 1.174,19€

Bei Kündigung erhalte ich einen Auszahlungsbetrag von 1.006,45€

 

Da ich jetzt (nicht mehr ganz so jung und unerfahren) mal meine Geldanlagen und Altersvorsorge reevaluiere, kommt natürlich auch der Riester damit unter die Lupe.

Zunächst möchte ich sagen, dass ich einen Riester (bei entsprechend attraktivem Produkt) für sinnvoll halte (also ich möchte jetzt auch gar nicht über das Für und Wider eines Riester-Vertrages sprechen).

Das bedeutet, das ich einen Riester auch voll besparen möchte (für maximale Zulage & Steuerfreiheit). Bevor ich das tue, möchte ich aber sichergehen, dass dies in einem Riester-Produkt angelegt ist, welches halbwegs attraktiv ist.

 

Zunächst also mal die Zusammenfassung meines aktuellen Vertrags:

 

Produkt: Allianz RiesterRente Invest alpha-Balance

-> Fondsgebundener Riester

 

Policenwert: 1.174,19€

davon Gesamtfondswert: 589,51€

davon Sicherungskapital: 584,68€

 

Fondsportlio dato:

ComStage ETF MSCI World TRN  (derzeit ca. 31%)

ComStage ETF S&P 500 (derzeit ca. 43%)

Ethna-AKTIV A (derzeit ca. 26%)

 

Kosten:

Ausgabeaufschlag (auf Beiträge & Zulagen): 7%

Kontoführung jährl.: 70,92€

Verwaltungskosten jährl. (auf Fondsvermögen): 0,8%

Vertriebs- und Abschlusskosten: 992,88€

 

 

Mit dem Fondsportfolio kann ich mich nur teilweise anfreunden (zu wenig diversifiziert, zu starker Fokus auf USA durch World und dann noch S&P). Dieses wurde aber damals durch die Horbach Beraterin gewählt und lässt sich wohl auch anpassen (dieses würde ich dann in ein besser diversifiziertes Portfolio aufteilen, je nach verfügbaren ETFs).

Den Kosten stehe ich zwiegespalten gegenüber. Die jährlichen Verwaltungskosten erscheinen mir vernünftig, aber der Ausgabeauschlag inkl. Kontoführung ist schon eine Menge Geld. Grob überschlagen komme ich damit auf eine Gesamtkostenquote von ca. 1,51%.

 

Mein Problem ist, dass ich überhaupt nicht einschätzen kann, ob dieser Vertrag im Vergleich mit anderen Fondsgebundenen Riester-Verträgen teuer, billig, oder normal ist.

Sollte es so sein, dass ich einen ähnlichen Vertrag für wesentlich bessere Konditionen bekomme habe ich derzeit keinen Schmerz den aktuellen Vertrag bei der Allianzu kündigen (die Verluste halten sich im Rahmen und es ist ja ohnehin kaum Vermögen drauf).

Da ich mittlerweile aber jegliche Kontakte zu Vermögensberatungen wie Horbach und Konsorten vermeiden möchte, ist es relativ schwer einen umfassenden Überblick über derzeitige Konditionen zu verschaffen.

 

Hat hier jemand Erfahrungswerte oder kennt eine gute Anlaufstelle um Informationen zu finden? Kann evtl. jemand beurteilen, wie das vorgestellte Riester-Produkt einzuordnen ist?

 

Schon mal vielen Dank im Voraus!

 

Flipp

 

 

 

[Studi24]

vor 2 Stunden schrieb Flipp147:

Fondsportlio dato:

ComStage ETF MSCI World TRN  (derzeit ca. 31%)

ComStage ETF S&P 500 (derzeit ca. 43%)

Ethna-AKTIV A (derzeit ca. 26%)

Hast du eine aktuelle Übersicht der wählbaren Fonds? Bei der Allianz sind normalerweise nicht alle aktuellen Fonds in Altverträgen

hinterlegbar. Der Wechsel sollte aber kostenlos möglich sein.

 

vor 2 Stunden schrieb Flipp147:

Grob überschlagen komme ich damit auf eine Gesamtkostenquote von ca. 1,51%.

 

Hast du das damalige Angebot noch vorliegen? Darin solltest du eine genaue Kostenquote finden. Die Allianz RiesterRente Invest alpha-Balance

lag kostentechnisch im damaligen Marktumfeld im Mittelfeld für fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen. Das Problem liegt wahrscheinlich

in der Verrentungskomponente (garantierter Rentenfaktor). Wie hoch ist der garantierte Rentenfaktor in deinem bestehenden Vertrag?

 

vor 2 Stunden schrieb Flipp147:

Horbach

Zu den Großvertrieben (ala MLP, Tecis, Swiss Life Select, DVAG, Horbach, etc.) wurde glaube ich im Forum schon genug gesagt.

Beratung bekommst du bei einem kleineren Versicherungsmakler oder Versicherungsberater, nicht aber bei den Großvertrieben,

die fast alle mit einer Zulassung als Mehrfachvertreter agieren. Eine Übertragung deines bestehenden Vertrags auf einen Versicherungsmakler

deiner Wahl sollte kein Problem sein, sofern dir der Vertrag weiterhin zusagt.

[Flipp147]

Hey,

 

so habe mal ein paar neue Infos zusammengetragen.

 

Am 4.9.2018 um 13:20 schrieb Studi24:

Hast du eine aktuelle Übersicht der wählbaren Fonds? Bei der Allianz sind normalerweise nicht alle aktuellen Fonds in Altverträgen

hinterlegbar. Der Wechsel sollte aber kostenlos möglich sein.

Da habe ich mich jetzt informiert. Es gibt eine Liste mit Fonds - diese enthält viele gemanagte Fonds (uninteressant), aber auch ETFs für die wichtigsten Indizes. Daher habe ich die Fondsaufteilung auch bereits angepasst und dies war, wie du schon sagtest, kostenlos mögilch.

Ab sofort werden die Fondsanteile für meinen Riester verteilt auf:

ComStage ETF MSCI World TRN: 50%

Lyxor MSCI Europe UCITS ETF: 20%

ComStage MSCI Em. Markets UCITS: 30%

 

 

Am 4.9.2018 um 13:20 schrieb Studi24:

Hast du das damalige Angebot noch vorliegen? Darin solltest du eine genaue Kostenquote finden. Die Allianz RiesterRente Invest alpha-Balance

lag kostentechnisch im damaligen Marktumfeld im Mittelfeld für fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen. Das Problem liegt wahrscheinlich

in der Verrentungskomponente (garantierter Rentenfaktor). Wie hoch ist der garantierte Rentenfaktor in deinem bestehenden Vertrag?

Die Original-Unterlagen habe ich gerade nicht zur Hand, weshalb ich die konkret im Vertrag genannte Kostenquote nicht nennen kann. Die von mir zur Rechnung verwendeten Zahlen sind allerdings auch aus dem Vertrag und sollten deshalb die Modalitäten halbwegs akkurat darstellen.

In meinem Vertrag gibt es (nach meinem Verständnis) keinen garantierten Rentenfaktor.

Dazu steht in den Unterlagen (welche ich jährlich zugeschickt bekomme) folgendes:

 

Zitat

Sie erhalten eine lebenslange monatliche Rente . Die Rente, deren Höhe ab Rentenbeginn garantiert ist, berechnen
wir aus der zum 01.01.2055 vorhandenen Summe aus
- dem Policenwert,
- dem Schlussüberschussanteil und
- der Beteiligung an den Bewertungsreserven
mit dem zu diesem Zeitpunkt berechneten Rentenfaktor

Ich verstehe das so, dass ich damit also keinen garantierten Rentenfaktor habe, oder? Ist der Vertrag unter diesem Gesichtspunkt teuer?

 

 

Am 4.9.2018 um 13:20 schrieb Studi24:

Zu den Großvertrieben (ala MLP, Tecis, Swiss Life Select, DVAG, Horbach, etc.) wurde glaube ich im Forum schon genug gesagt.

Beratung bekommst du bei einem kleineren Versicherungsmakler oder Versicherungsberater, nicht aber bei den Großvertrieben,

die fast alle mit einer Zulassung als Mehrfachvertreter agieren. Eine Übertragung deines bestehenden Vertrags auf einen Versicherungsmakler

deiner Wahl sollte kein Problem sein, sofern dir der Vertrag weiterhin zusagt.

Ja, hier habe ich mein Lehrgeld bezahlt. Von Horbach habe ich mich bereits getrennt und sollte ich den Vertrag behalten wollen, werde ich diesen direkt über die Allianz betreuen lassen.

 

Das Problem ist für mich aber, dass ich ja nur beurteilen kann ob meine Vertragskonditionen gut sind, wenn ich diese mit anderen Vergleiche.

Dies kann ich ja aber nur tun, wenn ich mir verschiedene Angebote erstellen lasse. Deshalb ja meine Frage, ob das von mir genannte Riesterprodukt nach eurer Erfahrung eher teuer, billig, oder mittelmäßig ist .

 

Studi24 hat ja bereits gesagt, dass sich die Riester Inest alpha Balance kostentechnisch im Mittelfeld bewegt hat. Hat jemand hier einige Vergleichswerte?

Mir geht es gar nicht darum, das bis ultimo zu optimieren (also wegen 2% weniger Ausgabeaufschlag werde ich jetzt nicht den Vertrag wechseln), aber falls der Vertrag viel zu teuer ist (was ich ja nicht einschätzen kann) würde ich eben einen Wechsel in Betracht ziehen.

 

Viele Grüße