Anfänger plant das Altwerden

[Johnstons]

Hallo liebes Forum,

als stiller Mitleser habe ich schon viel gelernt, aber wohl nicht genug, deswegen erlaube ich mir mal kurz um Hilfe zu bitten.

 

Ich bin 35 und möchte nun meine Altersvorsorge anpacken. Da ich langfristigen Verträgen (siehe Bausparkassen) nicht genug vertraue, kommt für mich eigentlich nur privat in Frage.

Deswegen meine Idee: Die nächsten 5-10 Jahre soviel wie möglich in ETfs, etwas in Tagesgeld und mit fortschreitendem Alter die Gewichtung etwas anpassen.

Plan wäre 200€ monatlich in 3 ETF zu packen:

100€ World

60€ EM

40€ Europa

 

Kann man das so machen?

 

Ich habe schon minimale ETF Erfahrung und bespare auch aktuell (wieder) den Comstage ETF110. Viel ist noch nicht drin, am Ende des Jahres ist es bei der DKB nicht mehr gratis.

 

Wie würdet Ihr das nun angehen? Einen neuen Broker suchen, wo ich die 3 oben genannten aktuell gratis besparen kann? Etwas um den Comstage herum aufbauen? Was mache ich denn, wenn nach 4 Jahren ich nicht mehr gratis besparen kann? Umziehen? In den saueren Apfel beißen? ETF wechseln? Das ist eigentlich die Frage, die mich am meisten beschäftigt

 

Danke für jeden Input!

Gruß

Johnstons

[odensee]

  Am 3.9.2018 um 07:53 von Johnstons:

100€ World

60€ EM

40€ Europa

 

Kann man das so machen?

 

Klar. Warum nicht? Ist doch ein "Klassiker" hier im Forum.

 

  Zitat

Ich habe schon minimale ETF Erfahrung und bespare auch aktuell (wieder) den Comstage ETF110. Viel ist noch nicht drin, am Ende des Jahres ist es bei der DKB nicht mehr gratis.

 

Wie würdet Ihr das nun angehen? Einen neuen Broker suchen, wo ich die 3 oben genannten aktuell gratis besparen kann? Etwas um den Comstage herum aufbauen? Was mache ich denn, wenn nach 4 Jahren ich nicht mehr gratis besparen kann? Umziehen? In den saueren Apfel beißen? ETF wechseln?

 

Bei der DKB zahlst du regulär 1,50 € pro Sparplanausführung. Das sind bei deinen 3 Sparplänen 4,50 € entsprechend 2,25%. Diese Kosten fallen einmalig an (also pro investierter Summe). Ist jetzt nicht wirklich günstig. Aber:

 

1) Entspann dich. Das macht dich nicht zum Flaschensammler im Alter.

2) Ich bin kein Kunde bei der DKB, aber bei den Banken, die ich kenne, kann man Sparpläne auch 2monatlich oder quartalsweise oder gar halbjährlich durchführen lassen. Das senkt bei Sparplänen mit "fester Gebühr" (also wie bei der DKB) die Kosten.

3) Eine ganz einfache Variante: nimm nur einen ETF. Weltweit anlegend und fertig. Ob deine Kombi oder ein Vanguard All World oder ein "ACWI"-ETF in 30 Jahren vorne liegt, kann dir heute noch niemand sagen. Mit nur einem ETF kannst du auch viel einfacher dir wieder einen neuen "Sonderangebot"-Anbieter suchen.

4) Es ist ziemlich egal, ob du dieses Jahr den ETF110 und nächstes Jahr einen anderen "World"-ETF besparst. Das ist kein "saurer Apfel". (edit: das gilt natürlich auch für die von dir gewählten EM- und Europa-Fonds)

[Johnstons]

Danke für deine schnelle Antwort! Freut mich, dass ich den Klassiker quasi alleine gefunden habe haha

Also prinzipiell wäre mir ein ETF auch lieber, aber ich weiß nicht, ob ich mich langfristig wohlfühle, dass 50% meines Depots von der USA abhängen  

Hmm. Das wäre natürlich auch eine Möglichkeit, den Comstage vierteljährlich mit 800€ zu besparen. Die frage ist halt nur, ob ich bei der DKB mein Depot belasse oder zu onvista bzw flatex wechsle.

 

Kurze allgemeine Frage: Wenn ich jetzt sagen wir 5,56 Anteile ETF XY habe und einen Depotwechsel mache. Wie läuft das genau ab? Die alte Bank verkauft 0,56 und 5 Anteile werden übertragen? Falls ja :

Bleiben dann die 5 Anteile als "Leiche" im neuen Depot oder spare ich da nahtlos weiter? Wenn ich mir überlege, bei jedem Umzug die Splitteranteile verkaufen zu müssen stellt sich mir die Frage, ob das im Endeffekt nicht teurer kommt als jedesmal die 1,50€ Gebühr zu zahlen.

[odensee]

  Am 3.9.2018 um 09:11 von Johnstons:

Hmm. Das wäre natürlich auch eine Möglichkeit, den Comstage vierteljährlich mit 800€ zu besparen. Die frage ist halt nur, ob ich bei der DKB mein Depot belasse oder zu onvista bzw flatex wechsle.

Diese Frage kannst du dir nur selber beantworten.

 

  vor 1 Minute schrieb Johnstons:

Kurze allgemeine Frage: Wenn ich jetzt sagen wir 5,56 Anteile ETF XY habe und einen Depotwechsel mache. Wie läuft das genau ab? Die alte Bank verkauft 0,56 und 5 Anteile werden übertragen?

So ist es.

 

  vor 1 Minute schrieb Johnstons:

Falls ja :

Bleiben dann die 5 Anteile als "Leiche" im neuen Depot oder spare ich da nahtlos weiter?

Du hast zunächst 5 Anteile und nach der ersten Ausführung des Sparplans (sagen wir: 1,73 Anteile) dann eben 6,73 Anteile.

 

  vor 1 Minute schrieb Johnstons:

Wenn ich mir überlege, bei jedem Umzug die Splitteranteile verkaufen zu müssen stellt sich mir die Frage, ob das im Endeffekt nicht teurer kommt als jedesmal die 1,50€ Gebühr zu zahlen.

Bei manchen Banken ist der Verkauf von "Splitteranteilen" kostenlos. Du musst ja auch nicht umziehen (ausser du betreibst Depothopping, um Werbeprämien mitzunehmen ). Es reicht, im nächsten Jahr einen anderen "kostenlosen" ETF zu besparen.

[Johnstons]

Echt? Dann habe ich nen Denkfehler. Ich dachte, man sollte seinem ETF treu bleiben. Wenn ich jetzt 10 verschiedene ETF im Depot habe verschwende ich ja Gebühren dann beim Verkauf.

Aber wenn das natürlich nichts macht, dass ich alle paar Jahre mal den ETF wechseln muss um wieder einen kostenlosen zu besparen würde mir das einiges an Kopfzerbrechen sparen  

[odensee]

  Am 3.9.2018 um 10:08 von Johnstons:

Echt? Dann habe ich nen Denkfehler. Ich dachte, man sollte seinem ETF treu bleiben.

Treu bleiben solltest du (im Rahmen eines ETF-Depots ) zunächst mal deiner Strategie.

 

  vor 4 Minuten schrieb Johnstons:

Wenn ich jetzt 10 verschiedene ETF im Depot habe verschwende ich ja Gebühren dann beim Verkauf.

10 halte ich für übertrieben. Und wenn du dir Übersicht verlierst, zahlst du eben die Gebühren. Wege, diese Kosten zu senken habe ich dir aufgezeigt. Ausserdem ist der Verkauf in weiter Ferne. Bis dahin gibt es deine Bank vielleicht gar nicht mehr. Oder sie hat Topkonditionen. Oder du wechselst zu einer Bank mit guten Konditionen für den Verkauf. Oder [bitte selbständig ergänzen...]

[Johnstons]

Vielen lieben Dank, das war jetzt mehr Input als erhofft. Ich überlege mir mal ob ich bei einem bleibe und sogar den aktuellen weitermache.

Letzte Frage, dann hör ich auf zu nerven - schwöre

 

Was würdest du an meiner Stelle machen? 1,2 oder 3 ETF? Den bei der DKB nächstes Jahr weiterbesparen mit Gebühr? Umzug? Oder einfach irgendwo neu anfangen in der Hoffnung, dass mein neuer mal ein paar Jahre gratis bleibt.

[wodorne]

Das getrennte Halten mehrerer Positionen hat sogar steuerlich einen gewissen Charme, weil man dann später die Positionen zuerst verkaufen kann, bei denen die geringsten Steuern anfallen.

[Nachdenklich]

  Am 3.9.2018 um 10:52 von wodorne:

Das getrennte Halten mehrerer Positionen hat sogar steuerlich einen gewissen Charme, weil man dann später die Positionen zuerst verkaufen kann, bei denen die geringsten Steuern anfallen.

 

Aber es widerspricht dem Ordnungswahn mancher Ordnungsfanatiker.

[odensee]

  Am 3.9.2018 um 10:52 von Johnstons:

Was würdest du an meiner Stelle machen? 1,2 oder 3 ETF? Den bei der DKB nächstes Jahr weiterbesparen mit Gebühr? Umzug? Oder einfach irgendwo neu anfangen in der Hoffnung, dass mein neuer mal ein paar Jahre gratis bleibt.

Ich habe keine ETF-Sparpläne und kaufe, was es bei der ING-Diba "kostenlos" gibt. Vorausgesetzt, die anderen Randbedingungen stimmen (passable TD ist aktuell meine einizige Randbedingung). Ausser ein paar "Branchen- und Regionen-Zockereien" (in kleinem Rahmen, Stichwort "Spieltrieb") habe ich nur "World" bzw. "All World"-ETFs. Das hat nichts mit Ordnungswahn zu tun. Ich glaube einfach, dass das ausreicht. 

[whister]

  Am 3.9.2018 um 10:52 von wodorne:

Das getrennte Halten mehrerer Positionen hat sogar steuerlich einen gewissen Charme, weil man dann später die Positionen zuerst verkaufen kann, bei denen die geringsten Steuern anfallen.

Das kann man auch mit einem Teilübertrag einer Position erreichen.

 

  Am 3.9.2018 um 07:53 von Johnstons:

Deswegen meine Idee: Die nächsten 5-10 Jahre soviel wie möglich in ETfs, etwas in Tagesgeld und mit fortschreitendem Alter die Gewichtung etwas anpassen.

200 Euro ist soviel wie möglich?  Und was machst du nach 5-10 Jahren?

 

  Am 3.9.2018 um 07:53 von Johnstons:

100€ World

60€ EM

40€ Europa

Passt. Ich würde eher nur Wold/EM oder auch eine 1-ETF Lösung nehmen. Ansonsten gilt wie schon gesagt wurde: Kaufe den ETF den es aktuell günstig (kostenlos) gibt - Hauptsache das Ding passt in deine Strategie.

[Johnstons]

Vielen lieben Dank euch allen! Ich werde einfach mal die 1 ETF Lösung als Anfang nehmen, nachjustieren kann man ja immer noch.

Letzte kleine Frage: Mein Comstage ist ausschüttend. Finde ich kurzfristig cool - ist das aber auf lange Sicher nicht eher hinderlich? Vor allem in Jahren, in denen der Kurs einbricht? Oder mache ich mir zu viele Gedanken ? 

[odensee]

  Am 1.10.2018 um 10:46 von Johnstons:

Mein Comstage ist ausschüttend. Finde ich kurzfristig cool - ist das aber auf lange Sicher nicht eher hinderlich?

Nein ist nicht hinderlich, im Gegenteil. Solange es den Sparerpauschbetrag gibt, sind Ausschütter nützlich. Wenn du mal mehr als ca. 50.000 Euro in ausschüttenden Fonds hast, kannst du darüber nachdenken, ab dann in thesaurierende zu investieren, den Ausschütter aber behalten!

 

  Zitat

Vor allem in Jahren, in denen der Kurs einbricht?

Verstehe ich nicht...

 

  Zitat

Oder mache ich mir zu viele Gedanken ? 

Kann sein

[Johnstons]

  Am 1.10.2018 um 10:52 von odensee:

Verstehe ich nicht...

Ich hatte einen Denkfehler. Ich habe die Zinserträge mit einer fixen %ualen Dividende verwechselt.