Was tun mit 8 Jahre alter Fondsgebundenen Lebensversicherung

[Haircooles]

vor 13 Stunden schrieb Framal:

@Haircooles,

@bondholder sieht es genau so, wie ich es meinte. Wenn Du jetzt 60 €/mtl. weiter sparst, liefest Du Gefahr, dass von den 720 gezahlten Euronen wieder nur ca. 400 € in der Police ankommen. DAS will ich vermeiden.

 

Alternative zur Police: Ein möglichst günstiges Konto mit Depot und umfangreichen Fonds/ETF Angeboten. Für derartige Fondssparpläne habe ich ein Konto MIT Depot bei der Fondsdepotbank. Das Konto ist kostenfrei, das Depot kostet 45 € p.a. und ist mit 100% Rabatt auf die Ausgabeaufschläge versehen. Wenn dann Fonds bespart werden, kommen von den 60 € auch erstmal 60 € in den Fonds an. ETF kosten immer etwas. Bei kleineren Sparraten (25 €) gehen insgesamt 0,56% (0,14 €) weg. 

 

Wichtig(er) ist dann, welche Sparstrategie Du wählst. Beschränkst Du Dich auf die Verteilung der Gelder (Bsp. 30% US/Can, 30% Asien, 30% Europa, 10% EM), oder 70% Sofortinvestition und aus den restl. 30% ein Polster bilden, welches individuell investiert wird. Da gibt es aber viele Möglichkeiten. Wenn Du das anfragst, werden noch ausführlichere Antworten folgen.

 

Viel Erfolg

Framal 

Die Versicherung ist ja so ausgelegt, dass ein Großteil der Kosten in den ersten Versicherungsjahren anfällt.

Ich habe jetzt noch einmal nachgesehen und im Vertrag eine Beispielrechnung mit angenommenen 0% Wertsteigerung des zugrunde liegenden Fonds gefunden. Dort erkennt man gut, dass zu Beginn sehr wenig der Prämie in das Fondsvermögen fließt, es aber jedes Jahr mehr wird. Nach 17 Jahren (Hälfte der Vertragsdauer) kommt dann exakt die Prämie an. Ab dann wird es jedes Jahr mehr, es kommt also ab dann jedes Jahr mehr an als die Höhe der Prämie? Ich verstehe nicht wie das bei 0% Wertentwicklung sein kann. Im letzten Jahr kommen dann 527€ an bei 462€ gezahlter Prämie. Die Daten beruhen auf den ursprünglichen 40€ Prämie pro Monat und verstehen sich mit der Versicherungssteuer bereits abgezogen. Es handelt sich also nur im die sonstigen Kosten.

 

Sind die Kosten dann wirklich "Sunk costs"? Und würdet ihr im Hinblick dieser Struktur und der Steuerfreiheit (Keine Kapitalertragssteuer von 27,5% bei diesen FLV in Österreich) wirklich zur Kündigung des Vertrages raten? Die Beispielrechnung findet ihr im Anhang.

 

Meine übrige Altersvorsorge besteht übrigens aus einem MSCI World ETF den ich bespare.

 

Danke für euren Input!!

FVL.pdf

[Framal]

@Haircooles

Zitat

Ab dann wird es jedes Jahr mehr, es kommt also ab dann jedes Jahr mehr an als die Höhe der Prämie? Ich verstehe nicht wie das bei 0% Wertentwicklung sein kann. Im letzten Jahr kommen dann 527€ an bei 462€ gezahlter Prämie.

 

Dem Konto fließen die Prämien und die Überschüsse zu. Die Überschüsse entstehen aus den Fondskosten (TER).

Ganz einfaches (unvollständiges) Beispiel:

Deine Zahlungen p.a.: 480 €

Geschätztes Policenguthaben 12.000 €,

 

Lass doch mal diese 12.000 € im Fonds C-Quadrat Global Total Return (a0f5g9) liegen.  TER 3,26 % = 391,20 € p.a. und daraus entstehen DIR zufließende Überschussanteile  i.H.v. unterstellten 100 €.

Und bingo, schon hast Du 480 € selbst gezahlt, aber Dir sind 580 € zugeflossen.

 

PROBLEM: Wenn der Markt 8% p.a. macht, ist der Fonds um seine Kosten schlechter, macht also nur 4,74 %. Es sei denn, der Fonds ist deutlich besser als der Markt, dann kommt auch mehr raus. Aber das weiß man nicht, ist auch eher unwahrscheinlich.

Im Prinzip sind die obigen versicherungstechnischen Überschüsse lediglich eine kleine Entschädigung für die Minderung der Wertentwicklung durch die TER.

 

Zitat

Und würdet ihr im Hinblick dieser Struktur und der Steuerfreiheit (Keine Kapitalertragssteuer von 27,5% bei diesen FLV in Österreich) wirklich zur Kündigung des Vertrages raten?

Deine Police müsste 2016 das letzte Mal die Abschlusskosten für die Erhöhung von 40 € auf 60 € im Jahr 2012 erhoben haben. Dennoch hast Du innerhalb der Police bei 720 € Einzahlung einen sagenhaften Kapitalzuwachs von 348 € erwirtschaftet. Da sind ja nicht mal 50% Deines Geldes angekommen. Und dann hat der Fonds auch noch + 4,5% gemacht. Allein diese Tatsachen würde mich bewegen, das Ding so schnell wie möglich los zu werden. Wenn hier kein Missverständnis bzgl. der Zahlen vorliegt, denke ich nicht an die Steuer, wenn ich eine Entscheidung fällen muss. Prüfe sicherheitshalber noch mal die Werte, aber sonst weg mit dem Ding.

 

Lg

Framal

 

 

[bondholder]

vor 6 Stunden schrieb Framal:

Lass doch mal diese 12.000 € im Fonds C-Quadrat Global Total Return (a0f5g9) liegen.  TER 3,26 % = 391,20 € p.a. und daraus entstehen DIR zufließende Überschussanteile  i.H.v. unterstellten 100 €.

Und bingo, schon hast Du 480 € selbst gezahlt, aber Dir sind 580 € zugeflossen.

Zum Verständnis:

Bei kostengünstigen Investmentfonds wie ETFs gibt es keine (oder fast keine) Bestandsprovisionen, die an dich weitergereicht werden könnten.

 

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