Liquiditätsreserve

[Bit]

vor 14 Stunden von santazero:

Ich habe 4-5 Monatskosten als Notgroschen und die Rühr ich nur im Notfall an, der bis jetzt nie eingetroffen ist. Liegt auf dem TGK um jederzeit rankommen zu können.
Ich rechne nicht in Gehältern sondern was ich im Notfall pro Monat benötige um ordentlich über die Runden zu kommen.

 

wie hast du das genau ausgerechnet?

[santazero]

vor 2 Stunden von Bit:

wie hast du das genau ausgerechnet?

Ich habe einfach meine Fixkosten ausgerechnet und Sachen wie Ausgaben für Konsum rausgerechnet. Sparraten für altersvorsorge nur so, dass der sparplan weiter läuft, der Rest nicht. 

 

Ich persönlich bin der Meinung, dass die Angabe mit Monatsgehältern nicht so gut ist. Wenn jemand 3000€ netto verdient und 50% spart, dann brauch er keine 4 Monatsgehälter als Rücklage bzw die Angabe ist irreführend, da er mit 4 Monatsgehältern 8 Monate "überleben" kann. 

Im Notfall drehe ich Konsum etc auf 0 und gucke das ich über die Runden komme. Alles andere ist für mich kein Notfall sondern maximal ne temporäre Einschränkung wie z. B. Jetzt durch Kurzarbeit. Für kurzarbeitgeld Aufstockung fasse ich z. B. Auch nicht den Not Groschen an, sondern entnehme das Geld aus meinem Konsumkonto und kann halt später weniger für Konsum ausgeben. 

 

Mit den 67% komme ich nicht ganz über die Runden aber ich muss privat nur auf ca 80% aufstocken. Die anderen 20% kann ich für die kurze Zeit von ein paar Wochen auch einfach mal nicht ausgeben bzw muss ich nicht, da ich aktuell keine Spritkosten usw habe. 

[odensee]

vor 23 Minuten von santazero:

Ich persönlich bin der Meinung, dass die Angabe mit Monatsgehältern nicht so gut ist.

[Moneycruncher]

vor 18 Stunden von santazero:

Ich habe 4-5 Monatskosten als Notgroschen und die Rühr ich nur im Notfall an, der bis jetzt nie eingetroffen ist. Liegt auf dem TGK um jederzeit rankommen zu können.
Ich rechne nicht in Gehältern sondern was ich im Notfall pro Monat benötige um ordentlich über die Runden zu kommen.

 

Für mich ist übrigens der Notgroschen in RK 1 "investiert". RK 1 hat ca. 33% Depotanteil und besteht ausschließlich aus Tagesgeld. Ich hatte das Thema bereits als Thread "Tagesgeld als Notgroschen oder Anlageklasse?" lanciert. Die Diskussion war kontrovers.

[santazero]

Ich sehe das aktuell auch so, einfach weil mein Kapital noch keine so beachtliche Größe hat.

Aktuell habe ich 

- meine Reserve/ Notgroschen 

- Konsumgeld

- ETF als Altersvorsorge

- kleinen Betrag zum Zocken (aktuell Wirecard) 

 

Und das wars. In Zukunft möchte ich aber auch den Notgroschen separat führen und Rk1 extra haben. Das Geld was dafür zur Verfügung steht, liegt aktuell bereit, falls die Kurs nochmal einbrechen und wird dann in Rk3 gesteckt. Alles andere was in Zukunft nach der Kurzarbeit wieder angespart wird (abseits vom ETF Sparplan) wird dann aber für Rk1 genutzt. Muss mich mit Anleihen aber auch noch genauer befassen. 

Ist Rk1 ausreichend gefüllt, verteile ich wieder neu. Auch in Rk3 

[The Statistician]

vor 54 Minuten von Moneycruncher:

Für mich ist übrigens der Notgroschen in RK 1 "investiert". RK 1 hat ca. 33% Depotanteil und besteht ausschließlich aus Tagesgeld. Ich hatte das Thema bereits als Thread "Tagesgeld als Notgroschen oder Anlageklasse?" lanciert. Die Diskussion war kontrovers.

Eine Diskussion darüber ist obsolet, da der Diskussionsgegenstand lediglich die Bezeichnung eines bestimmten Teils des Vermögens ist. Darüber kann man Jahrzehnte diskutieren und am Ende wird man dennoch keinen gemeinsamen Nenner finden. Das ganze Thema "Notgroschen" ist ohnehin eine von unterschiedlichsten "Individualdefinitionen" dominierte Diskussion 

[lacerator1984]

Ich denke, die Pauschalaussage 3-5 Monatsgehälter bezieht sich einfach auf den Durchschnitt der Bevölkerung, die sich ihren wirklichen Bedarf nicht ausrechnen wollen oder können.

Falls das jemand macht, ist doch dagegen nichts einzuwenden, wenn er zu einem anderen Betrag kommt.

[Chips]

Also um das mal nochmal zu schreiben: Die Notreserve kann aus meiner Ansicht nach auch aus Aktien bestehen, nur dass man dann etwas Puffer nach oben braucht. Strebt man 3 Monatsgehälter an, wäre es sinnvoll 6 Monatsgehältern in Aktien zu haben, um einen 50% Kursverlust auszugleichen. 

 

Wenn wir aber mal weiter spinnen. Man stelle sich vor, die Notreserve ist das, was sie ist und man greift mit hoher Wahrscheinlichkeit nie drauf zu. Sofern man noch Vermögen in Aktien hätte (zB. ein ETF Depot), dass aus vielen Monatsgehältern besteht, warum könnte man im Worst Case nicht darauf zugreifen? Man stelle sich vor, man hat da 100 Monatsgehälter. Dann kommt es zum persönlichen Extremfall. Der Bruder hat sich beim Paten mit 3 Monatsgehälten verschuldet, der ihm jeden Tag einen Finger entfernt. So what, greift man eben auf die ETFs zu. Müsste man eh, wenn sich der Bruder mit 20 Monatsgehältern verschuldet hat. 

 

Das funktioniert nicht, wenn das restliche Vermögen zB. in einem Haus gebunden ist* oder man irgendwie erst einen Kredit beantragen müsste. Das wäre für mich keine liquiden Mittel. Genauso, wenn man Aktien verkauft und erst ein paar Tage später auf die Kohle zugreifen könnte. 

 

* Sollte das restliche Vermögen nur aus Haus bestehen, wären 3 Monatsgehälter eh relativ knapp. 

[dev]

Hmm, mancher scheint keinen Dispo zu haben, diese Notreserve kostet nix solange man den Dispo nicht anreißt. Somit kann man die Notreserve "langfristig" investieren und

kann langfristig über Inflation wachsen. Der Dispo gibt dann ein paar Tage Zeit die langfristige Notreserve aufzulösen, um den Dispo wieder auszugleichen.

 

Am Ende dürfte das effektiver sein, als eine Notreserve in EUR zu halten.

 

20000 * 15% p.a. ( Dispozins ) für 14 Tage= sind ~115 EUR Zinskosten

20000 * 7% p.a. sind nach 5 Jahren= 28000

20000 * 7% p.a. sind nach 10 Jahren= 40000

[Gast231208]

vor 39 Minuten von dev:

Hmm, mancher scheint keinen Dispo zu haben, diese Notreserve kostet nix solange man den Dispo nicht anreißt. Somit kann man die Notreserve "langfristig" investieren und

kann langfristig über Inflation wachsen. Der Dispo gibt dann ein paar Tage Zeit die langfristige Notreserve aufzulösen, um den Dispo wieder auszugleichen.

 

Am Ende dürfte das effektiver sein, als eine Notreserve in EUR zu halten.

 

20000 * 15% p.a. ( Dispozins ) für 14 Tage= sind ~115 EUR Zinskosten

20000 * 7% p.a. sind nach 5 Jahren= 28000

20000 * 7% p.a. sind nach 10 Jahren= 40000

 

Morgen dev, sorry dass ich da mal wieder reingrätsche (Beispiel habe ich bewusst so gewählt):

- 20.000€ Euro wurden im Januar 2020 zu 60€ langfristig in Sixt Vz. investiert anstatt eine Notreserve zu halten.

- Notfall tritt im März 2020 ein, man weiß ja nie wann der Zeitpunkt ist, wann ich die Notreserve brauche.

- Kurs von Sixt VZ 30€ Euro, bzw. aus 20k wurden 10k.

 

Und wie schaut deine konkrete Handlungsanweisung dann aus?

Soll ich den Dispo zu 15% ewig laufen lassen oder dann meine langfristige Investition mit 50% Verlust verkaufen?

PS

Und natürlich weiß ich im März 2020 nicht  (also dann wenn ich die Notfallreserve wirklich brauche), wie der Kurs der Sixt-Vz Aktie im Mai sein wird.

 

[dev]

vor 3 Minuten von pillendreher:

wurden im Januar 2020 langfristig investiert anstatt eine Notreserve zu halten

Notfall tritt im März 2020 ein

Wer nach so kurzer Zeit von Notfall redet, das den Begriff Not & langfristig nicht verstanden!

 

Allgemein bekannte Grundregel:  An der Börse soll man nur Kapital investieren das man 10 Jahre nicht braucht.

vor 5 Minuten von pillendreher:

Und wie schaut deine konkrete Handlungsanweisung dann aus?

Soll ich den Dispo zu 15% ewig laufen lassen oder dann meine langfristige Investition mit 50% Verlust verkaufen?

Was war an bis zu 14 Tagen zum decken des Dispos so unverständlich?

 

Warum jede meiner Aussage, auf Sixt reduziert werden muß, zeigt schon das hier einige neben ihrer Meinung keine andere - nicht mal als Idee akzeptieren wollen!

[Gast231208]

vor 59 Minuten von dev:

Hmm, mancher scheint keinen Dispo zu haben, diese Notreserve kostet nix solange man den Dispo nicht anreißt. Somit kann man die Notreserve "langfristig" investieren und

kann langfristig über Inflation wachsen. Der Dispo gibt dann ein paar Tage Zeit die langfristige Notreserve aufzulösen, um den Dispo wieder auszugleichen.

 

Akzeptiere deine Sichtweise:

Also ich investiere meine Notreserve langfristig, gehe davon aus, dass ich die Notreserve vorerst sowieso nicht brauchen werde, wenn aber doch, dann nutze ich für 2 Wochen meinen Dispokredit, dann löse ich die langfristige Notreserve auf und hoffe, dass irgendwie alles gut gehen wird.

 

PS Ich habe auch keine Notreserve, aber einen ziemlich hohen sicheren Depotanteil und einen relativ günstigen Lombardrahmen.

[hund555]

Warum 20.000 € Dispo nur für 14 Tage?

Wie sollen 20k nach 14 Tagen beglichen werden? Ich glaube bei den wenigsten sind Nettoeinahmen über 40k im Monat, dass er locker nach 2 Wochen seine Schulden begleichen kann.

[Nachdenklich]

vor 2 Stunden von dev:

Hmm, mancher scheint keinen Dispo zu haben, diese Notreserve kostet nix solange man den Dispo nicht anreißt. Somit kann man die Notreserve "langfristig" investieren und kann langfristig über Inflation wachsen. Der Dispo gibt dann ein paar Tage Zeit die langfristige Notreserve aufzulösen, um den Dispo wieder auszugleichen.

 

Am Ende dürfte das effektiver sein, als eine Notreserve in EUR zu halten.

 

20000 * 15% p.a. ( Dispozins ) für 14 Tage= sind ~115 EUR Zinskosten

20000 * 7% p.a. sind nach 5 Jahren= 28000

20000 * 7% p.a. sind nach 10 Jahren= 40000

Schön zu sehen, daß doch noch jemand die Grundrechenarten sinnvoll einzusetzen weiß.

 

vor 18 Minuten von hund555:

Warum 20.000 € Dispo nur für 14 Tage?

Wie sollen 20k nach 14 Tagen beglichen werden? Ich glaube bei den wenigsten sind Nettoeinahmen über 40k im Monat, dass er locker nach 2 Wochen seine Schulden begleichen kann.

 

Bei mir würden die 14 Tage reichen, um 

a) meine laufenden Sparpläne zu stoppen ...

b) einen zur Zeit sehr günstigen Kredit aufzunehmen (evtl. einen Lombardkredit), der in laufenden Raten über die nächsten 24 Monate getilgt wird (ginge notfalls sogar schneller, erfordert dann aber gewisse Einschränkungen) ....

c) die bisherigen Sparplanraten zur Tilgung des Kredites umzuleiten.

 

Der Kredit mag zwar etwas kosten, bei nur sehr seltener Notwendigkeit auf die Notfallreserve zurückzugreifen, kann das aber evtl. der günstigere Weg sein.

 

Die eigentliche Frage ist aber doch eher, wie sicher meine laufenden Einnahmen sind. Wenn ich sichere Einnahmen (und dazu einen Vermögensstock, der als Sicherheit für einen Kredit dienen kann) habe, dann ist der Bedarf an einer Notfallreserve gering. Wenn ich von Kurzarbeit oder Arbeitslosigkeit betroffen sein kann, wenn ich mein Einkommen durch Krankheit verlieren kann oder wenn ich vielleicht als Selbständiger gar von Konjunkturschwankungen abhängig bin, dann funktioniert so eine Rechnung vielleicht nicht.

Der Bedarf, eine Notfallreserve vorzuhalten, ist immer nur individuell zu bestimmen.

 

 

[dev]

vor 2 Stunden von hund555:

Warum 20.000 € Dispo nur für 14 Tage?

Wie sollen 20k nach 14 Tagen beglichen werden? Ich glaube bei den wenigsten sind Nettoeinahmen über 40k im Monat, dass er locker nach 2 Wochen seine Schulden begleichen kann.

Ich scheine mich mißverständlich ausgedrückt zu haben!

 

1) Statt einem Bargeldnotgroschen, legt man das Kapital langfristig an ( also dieser Notgroschen der eigentlich nie genutzt werden soll, Waschmaschine & Haus ist damit nicht gemeint )

2) Wir sind hier alle irgendwie an der Börse investiert, also stellt dieser Notgroschen nur eine Zusatzinvestition dar

3) die 14 Tage dienen dazu, sich zu entscheiden was man verkauft und das dieses Geld aufs Konto fließt ( Manch einer schafft das in 3 Werktagen )

 

So ist meine Denke und ich hab sie noch ein wenig vorgerechnet, Höhe, Zinsen usw. finde ich sehr hoch gegriffen und 7% p.a. sind locker schaffbar ( meine Erfahrung aus >20 Jahre Börse ).

 

Andere denken anders und rechnen anders, aber genau dafür ich ein Forum da, mal andere Ansichten kennenzulernen.

[Bast]

vor 25 Minuten von dev:

1) Statt einem Bargeldnotgroschen, legt man das Kapital langfristig an ( also dieser Notgroschen der eigentlich nie genutzt werden soll, Waschmaschine & Haus ist damit nicht gemeint )

Für mich ist ein Notgroschen z.B. für folgendes Szenario da: Rezession und Arbeitslosigkeit bzw. Umsatzeinbruch bei Selbstständigen. 

vor 25 Minuten von dev:

2) Wir sind hier alle irgendwie an der Börse investiert, also stellt dieser Notgroschen nur eine Zusatzinvestition dar

Mein Notgroschen ist Teil meines Vermögens, aber ich betrachte diesen nicht als Investition, die Rendite bringen muss.

vor 25 Minuten von dev:

3) die 14 Tage dienen dazu, sich zu entscheiden was man verkauft und das dieses Geld aufs Konto fließt ( Manch einer schafft das in 3 Werktagen )

Der Notgroschen dient für mich dazu, daß ich nicht gezwungen bin, überhaupt etwas zu verkaufen. Denn bei oben erwähntem Szenario einer Rezession mit Arbeitslosigkeit/Umsatzeinbruch müsste ich evtl. Verluste von 50% realisieren. Das möchte ich nicht.

vor 2 Stunden von Nachdenklich:

Der Bedarf, eine Notfallreserve vorzuhalten, ist immer nur individuell zu bestimmen.

Da stimme ich Dir zu. Ich würde mich für mich allerdings nur bei einem wirklich großem Vermögen, großem Humankapital oder evtl. als Beamter darauf verzichten. 

 

Mein Notgroschen ermöglicht mir auch einen ruhigen Schlaf in unruhigen Zeiten. Und die Investition in guten Schlaf ist eigentlich zur nichts zu schlagen 

[dev]

vor 28 Minuten von Bast:

Für mich ist ein Notgroschen z.B. für folgendes Szenario da: Rezession und Arbeitslosigkeit bzw. Umsatzeinbruch bei Selbstständigen. 

Für mich auch, deshalb muß das Kapital nicht arbeitslos rumliegen.

vor 28 Minuten von Bast:

Mein Notgroschen ist Teil meines Vermögens, aber ich betrachte diesen nicht als Investition, die Rendite bringen muss.

Kann man so machen, ich mag kein arbeitsloses Kapital.

vor 28 Minuten von Bast:

Der Notgroschen dient für mich dazu, daß ich nicht gezwungen bin, überhaupt etwas zu verkaufen. Denn bei oben erwähntem Szenario einer Rezession mit Arbeitslosigkeit/Umsatzeinbruch müsste ich evtl. Verluste von 50% realisieren. Das möchte ich nicht.

Wenn das Kapital 10 Jahre investiert ist, hast du auch nach 50% Verlust wahrscheinlich noch Gewinn gemacht!

 

[alsuna]

vor 3 Stunden von Nachdenklich:

Die eigentliche Frage ist aber doch eher, wie sicher meine laufenden Einnahmen sind. Wenn ich sichere Einnahmen (und dazu einen Vermögensstock, der als Sicherheit für einen Kredit dienen kann) habe, dann ist der Bedarf an einer Notfallreserve gering. Wenn ich von Kurzarbeit oder Arbeitslosigkeit betroffen sein kann, wenn ich mein Einkommen durch Krankheit verlieren kann oder wenn ich vielleicht als Selbständiger gar von Konjunkturschwankungen abhängig bin, dann funktioniert so eine Rechnung vielleicht nicht.

Der Bedarf, eine Notfallreserve vorzuhalten, ist immer nur individuell zu bestimmen.

Den Fall, in dem ich ein sicheres laufendes Einkommen habe und in dem mein Dispo für alle Kosten ausreicht, würde ich noch nicht als Notfall bezeichnen.

[McScrooge]

Am 20.5.2020 um 07:34 von dev:

Hmm, mancher scheint keinen Dispo zu haben, diese Notreserve kostet nix solange man den Dispo nicht anreißt.

Doch, aber darum geht es nicht.

Es ist eine Frage der Grundeinstellung.

Es gibt eben Menschen, die bezahlen sogar ihren Urlaub über Kredit und ich schulde ungern anderen etwas. Also will ich den Dispo nicht angreifen und halte eine hohe Notreserve, die ich nun in Zeiten von Corona auch noch ausgebaut habe. Ich bin selbstständig und sehe gerade bei anderen Kollegen, wie schnell da die Lichter ausgehen. Einige schaffen ja nichtmal 2 Monate. Ich komme 6 Monate klar davon, dann könnte ich 3 Monate von Dividenden leben. Mein Ziel ist da ein Jahr.

Es ist immer schlecht, wenn es beruflich durch Krisen nicht läuft und die Börse dann ebenso nicht, man dann verkaufen muss.

Aber hier ist die persönliche Situation entscheidend. Da muss ein Beamter sicherlich weniger Notgroschen haben, als ein Angestellter mit vermeintlich noch sicherem Job.

 

[TWP17]

Sieht man doch aktuell an jeder Ecke was es heißt kein vorsichtiger Kaufmann zu sein (mich wundert das Kleinunternehmen/Selbstständige nach 6 Wochen teilweise meinen pleite zu gehen- und das nach 11 Boom-Jahren). Ich selber versuche viel aus dem Cashflow zu managen (Urlaub,...) Sehe mein Tagesgeldkonto als Notgroschen an. Falls ich da was rausnehme (z.B. aktuell zusätzliches Invest wie in März/April), muss ich dieses kurzfristig bis mittelfristig wieder auffüllen (meistens aus dem Casflow).

[oscarello]

für mich steht fest:

sparbücher wurden aufgelöst,da nullzins,anlage in etfs und so.

ergo: keine cash-reserven mehr, vielleicht noch dispo??

notgroschen altmodischer begriff,

der vorsichtige "kaufmann" scheint ausgestorben zu sein

[hund555]

vor 15 Stunden von oscarello:

der vorsichtige "kaufmann" scheint ausgestorben zu sein

???

Deutscher Durchschnittsbürger ist ein sehr vorsichtiger "Kaufmann" welcher sein ganzes Kapital als "Notgroschen" hält.

[oscarello]

Am 22.5.2020 um 09:21 von hund555:

???

Deutscher Durchschnittsbürger ist ein sehr vorsichtiger "Kaufmann" welcher sein ganzes Kapital als "Notgroschen" hält.

es gibt halt keinen mittelweg

[syndiziert]

Habe gerade die letzten Beiträge hier gelesen bzw. überflogen... da fiel mir folgendes ein:

 

Wir gehen einmal davon aus, dass der Notgroschen zwar gering aber verhältnismäßig groß gehalten werden sollte. Sagen wir 5.000 Euro (da sind in der Regel ein Monatsnettogehalt der meisten, vlt. auch 1,5x). Rendite ist völlig unwichtig. Zusätzlich dazu gehen wir davon aus, dass jeder (?) einen Dispositionskredit von seiner Bank zur Verfügung gestellt bekommen hat, auch wenn dieser natürlich nicht genutzt wird. Auch fließen monatlich 500 Euro oder 1.000 Euro in einen ETF Sparplan oder sonstige Investments.

 

Nun tritt der entscheidende Fall ein und man benötigt Geld, 2.000 Euro oder auch 4.000 Euro um eine neue Waschmaschine sowie den kaputt gegangen "veganen Weber 3000 Profigrill" für 1.500 Euro zu ersetzen.

 

Wäre es nicht auch denkbar, dass man diese außerplanmäßigen Zahlungen dadurch abdeckt, dass man die Sparpläne für einige Monate aussetzt und das als Substitut für den Notgroschen (besagte 5.000 Euro als Möglichkeit 1. oder aber den Notgroschen komplett abschafft oder so minimal hält, dass es kaum schmerzt als Möglichkeit 2.). Stattdessen legt man das angesparte Geld des Notgroschens renditeorientiert an oder aber man fügt die monatliche Rate für die Ansparung / Erhaltung des Notgroschens stattdessen den monatlichen ETF-Sparplänen oder anderen Investments zu.

 

Wenn wir ehrlich sind, ist doch das Geld auf dem Konto Notgroschen einfach nur Geld. Ob wir das von diesem Konto nehmen oder aber für ein, zwei oder drei Monate die ETF-Sparpläne aussetzen - who cares? In der Zeit kann das "andere" Geld Rendite erwirtschaften.

 

Wo liegen meine Denkfehler? 

[SVN14]

Das man Sparpläne in einer monatlichen Höhe von ~3000€ haben müsste und ein Nettogehalt von 5000€? (Was ja die Meisten haben... ;))