Haus oder Wohnung kaufen, oder doch mieten?

[smarttrader]

Wenn ich das lese frage ich mich ernsthaft, wieso hier manche Personen so eine Doppelmoral haben.

 

Im einen Thread wird empfohlen zu hebeln, und Schuldentilgung nicht zu forcieren. Und hier ist die Tilgung wieder oberste Ziel.

 

Vielleicht kann @DrFaustus uns ja bereichern, warum er 2 komplett gegensätzliche Empfehlungen gibt.

[DrFaustus]

vor 2 Stunden schrieb smarttrader:

Wenn ich das lese frage ich mich ernsthaft, wieso hier manche Personen so eine Doppelmoral haben.

 

Im einen Thread wird empfohlen zu hebeln, und Schuldentilgung nicht zu forcieren. Und hier ist die Tilgung wieder oberste Ziel.

 

Vielleicht kann @DrFaustus uns ja bereichern, warum er 2 komplett gegensätzliche Empfehlungen gibt.

 

Empfehlung hier:

Finanzierung auf Kante genäht, kaum verfügbares Einkommen

Risikotragfähigkeit kenne ich jetzt nicht, aber im Eingangspost habe nicht einmal das Wort "Aktien" gefunden. Wenn also jemand ohne Finanzierung nicht in Aktien anlegt, sollte er es mit gleich doppelt nicht tun.

 

Empfehlung woanders (inkl. bei mir):

Finanzierung mit dicke, dicke Luft.

Risikotragfähigkeit sehr hoch

Investments in Aktien machen kleinen Teil des Gesamtvermögens inkl. Immobilien aus (<20%)

 

Zufrieden?

Was mich wundert, dass man mir Doppelmoral vorwirft obwohl sich meine Empfehlung auf die Rahmendaten, die gegeben sind beruft. Ist es nicht viel dümmer/gefährlicher jedem Menschen die gleiche Empfehlung zu geben, sei er Millionär oder Hartz IV Empfänger? Verdiene er 10.000 netto im Monat oder 1.500?

 

Genau das ist es ja was hier schon oft kritisiert habe. Es wird, egal wer fragt, immer der Einheitsbrei empfohlen ohne mal über den Tellerrand zu blicken.

 

[smarttrader]

Hmmm kann sein auf Kante genäht, aber mathematische Grundzüge sind immer gleich.

 

Auch hier die Frage, warum ist ein Lockerflockig drin Ding jetzt anders zu bewerten?

 

Müsste nicht ein auf Kante genäht Ding, jede Möglichkeit zur Verbesserung der Finanzierung zu nutzen?

[DrFaustus]

vor 10 Minuten schrieb smarttrader:

Hmmm kann sein auf Kante genäht, aber mathematische Grundzüge sind immer gleich.

Aber nicht jeder Mensch ist gleich. Nicht jede Situation ist gleich.

vor 10 Minuten schrieb smarttrader:

 

Auch hier die Frage, warum ist ein Lockerflockig drin Ding jetzt anders zu bewerten?

Verluste können besser aufgefangen werden bzw. machen einen geringeren Teil des Vermögens aus. Die Möglichkeit Kursverluste auszusitzen ist eher gegeben als das hier der Fall ist. Risikotragfähigkeit! Risikotoleranz!

vor 10 Minuten schrieb smarttrader:

 

Müsste nicht ein auf Kante genäht Ding, jede Möglichkeit zur Verbesserung der Finanzierung zu nutzen?

Klar. Deshalb auch der Rat zur Sondertilgung. Das verbessert die Finanzierung. Davon sollte man aber die Vermögenssituation unterscheiden.

[smarttrader]

Im anderen Thread wird eine Anschlussfinanzierung mit allem Kosten und Konsequenzen als ok gesehen, falls die Kurse sinken. Und hier nicht. 

 

Vielleicht ist hier ja auch ein positiver Hebel zu finden? 

 

Ich bin und bleibe dabei, Fremdkapital kostet und bringt Risiken mit sich. Und im privaten Bereich ist es glaube ich eher selten sinnvoll auf den Leverage Effekt zu setzen um das EK möglichst hoch zu halten. 

 

Ich würde bei mir in Betrieb schauen, wieviel Überschuss zur Fremdkapital Rückführung verwendet werden soll und was als Rücklagen stehen bleiben soll. Aktuell ist der Verschuldungsgrad gesunken und im nächsten Quartal sollen die Zinsaufwändungen sinken, was natürlich positiv ist. 

 

Weiterer Effekt ist noch mehr Finanzierungsspielraum(Kapitaldienstgrenze). Deswegen mein oberstes Ziel, Tilgen und angemessen Rücklagen bilden. 

[Shong09]

vor 9 Stunden schrieb DrFaustus:

Aber nicht jeder Mensch ist gleich. Nicht jede Situation ist gleich.

Verluste können besser aufgefangen werden bzw. machen einen geringeren Teil des Vermögens aus. Die Möglichkeit Kursverluste auszusitzen ist eher gegeben als das hier der Fall ist. Risikotragfähigkeit! Risikotoleranz!

Klar. Deshalb auch der Rat zur Sondertilgung. Das verbessert die Finanzierung. Davon sollte man aber die Vermögenssituation unterscheiden.

Da hat DrFaustus dir, Smarttrader, doch ganz klar den Unterscheid klar gemacht!

FCF bei Coladose ca. 0€/mtl.

FCF bei anderer Empfehlung: dicke, dicke Luft/mtl. (vermutlich also so 20-40% des Einkommens)

 

@Coladose

1. Mach dich glücklicher und prüf, ob nicht 2x 50.000€ KfW nehmen kannst, sollte gehen. Einmal du, einmal deine Frau.

50.000€ über 10 Jahre 0,4% Zinsen gespart plus evtl. bei den übrigen 130.000€ 0,x über 20 Jahre.

Kannst du die Tilgungsrate beim großen Kredit anpassen? Wäre ein nützliches Asset, kommt auf den Preis drauf an. Aber viele Banken bieten es an.

Warst du bei einem Kreditvermittler wie dir schon angeraten wurde? Oder bist nur zu 2 Banken gelaufen?

Zudem evtl. vom Allianz Berater trennen, wie man so ein Driss empfehlen kann, der sollte seinen Job als Berater aufgeben, oder der will dir nichts Gutes.

Dein Glück ist dieses Forum und dein eigener Verstand

 

Das Zinsänderungsrisiko braucht dich beim Konstrukt mit dem einen KfW Kredit erst ca. 3 Jahre vor Ende der Zinsbindungsfrist interessieren. Bis dahin Sondertilgst du den teuren Kredit, Wenn die Zinsen für 5 Jahre in 7 Jahren dann höher als die Zinsen des noch 13 Jahre laufenden Vertrags sind, dann sparst 3 Jahre um den KfW zu tilgen und nur den Rest zu finanzieren.

 

Mir persönlich wäre ein Notgroschen von 5.000-7.000€ vollkommen ausreichend, alle Liquidität kostet dich den Zinssatz auf den Kredit, welchen du sondertilgst. Wenn du ihn mal wirklich brauchst, solltest du über eine Auslassung der Sondertilgung, u.a. die 3600€ Baukindergeld, und eine evtl. Tilgungsanpassung, falls möglich, gegenarbeiten können. Im allergrößten Notfall, die Sondertilgung kann im ungünstigsten Moment 364 Tage entfernt sein, über diesen Zeitraum einen Konsumentenkredit aufnehmen. 

mMn lieber am Anfang knapp bei Kasse (natürlich trotzdem liquide) und später dann nicht mehr ganz so hoch sondertilgen. Wenn man knapp bei Kasse ist, wird man auch sicherlich nicht ganz so viel Geld unnötig ausgeben, oder es verhindert, dass die Versuchung dazu aufkommt.

 

2.

Monatliche Finanzen checken, den anderen Thread von dir kenne ich nicht, als erste Frage hätte ich aber trotzdem:

Hast du die letzten 4 Jahre deine Steuererklärung gemacht und habt ihr euch auch richtig arm gerechnet? Ist mir eben eingefallen, deine Frau arbeitet sogar in dem Bereich, aber man weiss ja nie

[Coladose]

vor 18 Stunden schrieb Shong09:

Da hat DrFaustus dir, Smarttrader, doch ganz klar den Unterscheid klar gemacht!

FCF bei Coladose ca. 0€/mtl.

FCF bei anderer Empfehlung: dicke, dicke Luft/mtl. (vermutlich also so 20-40% des Einkommens)

 

@Coladose

1. Mach dich glücklicher und prüf, ob nicht 2x 50.000€ KfW nehmen kannst, sollte gehen. Einmal du, einmal deine Frau.

50.000€ über 10 Jahre 0,4% Zinsen gespart plus evtl. bei den übrigen 130.000€ 0,x über 20 Jahre.

Kannst du die Tilgungsrate beim großen Kredit anpassen? Wäre ein nützliches Asset, kommt auf den Preis drauf an. Aber viele Banken bieten es an.

Warst du bei einem Kreditvermittler wie dir schon angeraten wurde? Oder bist nur zu 2 Banken gelaufen?

Zudem evtl. vom Allianz Berater trennen, wie man so ein Driss empfehlen kann, der sollte seinen Job als Berater aufgeben, oder der will dir nichts Gutes.

Dein Glück ist dieses Forum und dein eigener Verstand

 

Das Zinsänderungsrisiko braucht dich beim Konstrukt mit dem einen KfW Kredit erst ca. 3 Jahre vor Ende der Zinsbindungsfrist interessieren. Bis dahin Sondertilgst du den teuren Kredit, Wenn die Zinsen für 5 Jahre in 7 Jahren dann höher als die Zinsen des noch 13 Jahre laufenden Vertrags sind, dann sparst 3 Jahre um den KfW zu tilgen und nur den Rest zu finanzieren.

 

Mir persönlich wäre ein Notgroschen von 5.000-7.000€ vollkommen ausreichend, alle Liquidität kostet dich den Zinssatz auf den Kredit, welchen du sondertilgst. Wenn du ihn mal wirklich brauchst, solltest du über eine Auslassung der Sondertilgung, u.a. die 3600€ Baukindergeld, und eine evtl. Tilgungsanpassung, falls möglich, gegenarbeiten können. Im allergrößten Notfall, die Sondertilgung kann im ungünstigsten Moment 364 Tage entfernt sein, über diesen Zeitraum einen Konsumentenkredit aufnehmen. 

mMn lieber am Anfang knapp bei Kasse (natürlich trotzdem liquide) und später dann nicht mehr ganz so hoch sondertilgen. Wenn man knapp bei Kasse ist, wird man auch sicherlich nicht ganz so viel Geld unnötig ausgeben, oder es verhindert, dass die Versuchung dazu aufkommt.

 

2.

Monatliche Finanzen checken, den anderen Thread von dir kenne ich nicht, als erste Frage hätte ich aber trotzdem:

Hast du die letzten 4 Jahre deine Steuererklärung gemacht und habt ihr euch auch richtig arm gerechnet? Ist mir eben eingefallen, deine Frau arbeitet sogar in dem Bereich, aber man weiss ja nie

 

Hi,

 

Also das mit dem 2 x kfw ist ne tolle Idee.

Meine sorge wäre da aber bei den restschulden von 66.000 statt 33.000 Euro.

Wenn da die Zinsen bei 5%+ sind, dann ist das dann am Ende kein gutes Geschäft gewesen.

Zumal noch hinzukommt das ich die nächsten 10 Jahre nicht ruhig schlafen könnte.

 

Ich denk das Angebot mit, 1 x kfw 50.000 Euro (1,45%) + großes restdarlehen (1,83%) ist optimal.

 

Die restschulden bei beiden Darlehen, wäre überschaubar.

 

Bin gespannt auf meine beiden letzten angebote am Montag.

Werde mich dann für eines der beiden entscheiden.

 

Was die notgroschen angeht bin ich bei dir. 5000 bis 7000 Euro halte ich auch als ausreichend.

 

Liebe Grüße 

[moonraker]

vor 11 Stunden schrieb Coladose:

Hi,

 

Also das mit dem 2 x kfw ist ne tolle Idee.

Meine sorge wäre da aber bei den restschulden von 66.000 statt 33.000 Euro.

Wenn da die Zinsen bei 5%+ sind, dann ist das dann am Ende kein gutes Geschäft gewesen.

Zumal noch hinzukommt das ich die nächsten 10 Jahre nicht ruhig schlafen könnte.

[..]

Bei einem Kredit mit geringerem Zinssatz sinkt aber doch Deine Zinsbelastung insgesamt.

Wieso siehst Du da in der "Restschuld" das Problem?

Dein Geld kannst Du nur einmal für die Tilgung und die Zinsen ausgeben - entweder im günstigen oder im teuren Kredit. Warum willst Du dann lieber einen teuren Kredit, der dafür länger läuft?

[smarttrader]

vor 14 Stunden schrieb Coladose:

 

Hi,

 

Also das mit dem 2 x kfw ist ne tolle Idee.

Meine sorge wäre da aber bei den restschulden von 66.000 statt 33.000 Euro.

Wenn da die Zinsen bei 5%+ sind, dann ist das dann am Ende kein gutes Geschäft gewesen.

Zumal noch hinzukommt das ich die nächsten 10 Jahre nicht ruhig schlafen könnte.

 

Ich denk das Angebot mit, 1 x kfw 50.000 Euro (1,45%) + großes restdarlehen (1,83%) ist optimal.

 

Die restschulden bei beiden Darlehen, wäre überschaubar.

 

Bin gespannt auf meine beiden letzten angebote am Montag.

Werde mich dann für eines der beiden entscheiden.

 

Was die notgroschen angeht bin ich bei dir. 5000 bis 7000 Euro halte ich auch als ausreichend.

 

Liebe Grüße 

Deswegen Sondertilgung soviel geht. Und Beträge bis zur nächsten Sondertilgung irgendwo auf ein Tagesgeldkonto oder 6 Monate Festgeld. 

[Shong09]

vor 11 Stunden schrieb smarttrader:

Deswegen Sondertilgung soviel geht. Und Beträge bis zur nächsten Sondertilgung irgendwo auf ein Tagesgeldkonto oder 6 Monate Festgeld. 

Mehr als erklären können wir wohl nicht mehr.

 

Durchführen muss er es noch.

 

@coladose

Der Zinssatz des 20 jährigen Kredits verringert sich evtl. noch marginal. Du musst auch keine 50.000 bei der KfW nehmen. Zinskonditionen sind meist ab 100.000€ gut (bei KfW nicht (so) relevant).

Wenn du 0,4% Zins auf 50.000€ und evtl. noch mal 0,1 auf 130.000€ sparst, kannst locker flockig im ersten Jahr 630€ extra sparen und damit Sondertilgen, die sonst als Zinsen an die Bank verschenkt worden wären. Auf die Jahre wird dieser Effekt geringer, aber 

1. im 10 Jahr sind das immer noch ca. 300€-400€

2. den Zinsvorteil bei den 130.000€ oder sogar größer hast die ganzen 20 Jahre.

 

Fazit: Du könntest ca. 5000€ in den ersten 10 Jahren sparen. Zinseszinsen nicht eingerechnet. Mich würde das Wegwerfen dieses Geldes nicht schlafen lassen. 

Du hast in 10 Jahren sehr viel weniger Schulden, also wirst du auch sehr viel weniger monatliche Rate auf den KfW Anteil haben, da dort ca. die Hälfte der Tilgung entfällt.

Da können sich die Zinsen auch etwas erhöhen, aber nicht vergessen die gesparten Zinsen zur Sondertilgung zu nutzen. Bei KfW zahlst du pi mal Daumen 1700€ Tilgung und 600€-700€ Zinsen pro Jahr im Schnitt. Wenn dann noch extra tilgst (deine Zinsersparnis) dann musst ca 60.000€, falls 2x50.000€) refinanzieren. 

Zinskonditionen lassen sich auch einige Jahre vor Ende eines Kredits, bitte auf keinen Fall eher als 3 Jahre, per Forwarddarlehen sichern, falls sie gerade günstig sind und du mit steigenden Zinsen rechnest. 

 

An sich bin ich mit den Nerven bei dir schon fast durch. Aber lass dir dafür doch mal ein Angebot geben und melde dich mit den Konditionen. 

 

[smarttrader]

vor 8 Stunden schrieb Shong09:

Mehr als erklären können wir wohl nicht mehr.

 

Durchführen muss er es noch.

 

@coladose

Der Zinssatz des 20 jährigen Kredits verringert sich evtl. noch marginal. Du musst auch keine 50.000 bei der KfW nehmen. Zinskonditionen sind meist ab 100.000€ gut (bei KfW nicht (so) relevant).

Wenn du 0,4% Zins auf 50.000€ und evtl. noch mal 0,1 auf 130.000€ sparst, kannst locker flockig im ersten Jahr 630€ extra sparen und damit Sondertilgen, die sonst als Zinsen an die Bank verschenkt worden wären. Auf die Jahre wird dieser Effekt geringer, aber 

1. im 10 Jahr sind das immer noch ca. 300€-400€

2. den Zinsvorteil bei den 130.000€ oder sogar größer hast die ganzen 20 Jahre.

 

Fazit: Du könntest ca. 5000€ in den ersten 10 Jahren sparen. Zinseszinsen nicht eingerechnet. Mich würde das Wegwerfen dieses Geldes nicht schlafen lassen. 

Du hast in 10 Jahren sehr viel weniger Schulden, also wirst du auch sehr viel weniger monatliche Rate auf den KfW Anteil haben, da dort ca. die Hälfte der Tilgung entfällt.

Da können sich die Zinsen auch etwas erhöhen, aber nicht vergessen die gesparten Zinsen zur Sondertilgung zu nutzen. Bei KfW zahlst du pi mal Daumen 1700€ Tilgung und 600€-700€ Zinsen pro Jahr im Schnitt. Wenn dann noch extra tilgst (deine Zinsersparnis) dann musst ca 60.000€, falls 2x50.000€) refinanzieren. 

Zinskonditionen lassen sich auch einige Jahre vor Ende eines Kredits, bitte auf keinen Fall eher als 3 Jahre, per Forwarddarlehen sichern, falls sie gerade günstig sind und du mit steigenden Zinsen rechnest. 

 

An sich bin ich mit den Nerven bei dir schon fast durch. Aber lass dir dafür doch mal ein Angebot geben und melde dich mit den Konditionen. 

 

Nicht nur das, die Finanzierung wird ja auch keine 100% mehr sein und somit der Zinssatz eh besser ausfallen. 

[Coladose]

So liebe community!

 

Bis morgen Vormittag muss ich mich jetzt für eines der beiden angebote entscheiden!

 

Jetzt zum Finale hin, hat sich bei dem Angebot ohne kfw, nur mit 1 Baustein zinstechnisch einiges getan 

 

Das Angebot ist nicht mehr bei 2,23% sondern bei 2,15%. Kostentechnisch ist der zwar noch etwas teurer aber eventuell flexibler zu gestalten.

Da wurde aber schon das baukindergeld bei der sondertilgung mit eingepflegt, also das Angebot wurde etwas "verschönert"  (Angebot allianz)

 

Sondertilgung ist also bei beiden angeboten dabei.

 

Ich finde beide angebote gut, weiss aber immer noch nicht ganz welche ich nehmen soll....

 

Ich will euch hier auch nicht als mit den Angeboten nerven, aber bei dieser Entscheidung, geht es nicht um 2 paar Socken:-/

Es ist warscheinlich die größte finanzielle Entscheidung in unserem Leben 

 

Liebe Grüße 

 

 

 

[Michalski]

1. Du vergleichst immer noch Äpfel mit Birnen. Allein die Tilgungsrate der Kredite unterscheidet sich. Dann sind bei der Allianz 36.000 Euro Sondertilgung mit eingerechnet, die nicht in der Monatsrate auftauchen! Die rechnen sie zusätzlich ein. Das klappt doch bei Dir gar nicht!
2. Beim Allianz-Angebot handelt es sich um eine 100%-Finanzierung. Daher der schlechte Zinssatz, wobei 2,15% dafür noch ganz gut sind.
3. Wenn Du allerdings in der anderen Variante nur 187.000 Euro aufnehmen musst, sinkt Deine Beleihung auf <80% (187/237=79%). Damit bekommst Du bessere Zinsen. Mit 3,5% Tilgung (anstatt 3% wie bei der Allianz) kannst Du bei MKIB möglicherweise auf 1,6% runterkommen.
4. Solltest Du den Tipp mit den 2 KfW-Förderungen nutzen können, sinkt die Beleihung möglicherweise auf <60% (137/237=58%). Dann bekommst Du derzeit 1,44% angeboten.

Verstehsst Du jetzt, warum Du auch andere Finanzvermittler um Angebote anfragen sollst? Sollten darunter Angebote sein, die die KfW-Kredite nachrangig sehen und damit Deine Beleihungsgrenze senken, empfehle ich Dir, diesen Weg zu gehen. Wenn Dir die Restlaufzeit der KfW-Kredite solche Bauchschmerzen macht, dann tilge die doch höher und senke die Tilgungsrate bei dem Restkredit, wenn der Zinssatz des Restkredits auf oder unter dem KfW-Zins liegt. Ansonsten tilge den Kredit mit den höheren Kosten stärker und refinanziere den Rest des KfW-Kredits später. Wäre auch eine Möglichkeit.

 

Auf jeden Fall rate ich Dir von dem Allianz-Kredit ab. Der ist zu teuer. Spiel die verschiedenen Szenarien auf zinsen-berechnen.de durch oder bau Dir eine Excel-Tabelle, mit der Du die Zahlungsströme exakt vergleichen kannst.

 

Hast Du auch auf die bereitstellungszinsfreie Zeit geachtet? Reichen Dir 2-3 Monate, also kannst Du sofort einziehen oder dauert das eventuell länger. Dann verhandle, dass Du eine längere bereitstellungszinsfreie Zeit bekommst. Wie schaut es aus mit Tilgungssatzwechsel? Wie oft? zu welchen Kosten?

 

Zeitdruck ist übrigens ein ganz schlechter Ratgeber bei der vermutlich größten Finanzentscheidung Deines Lebens. Hier lohnt es sich, die meiste Zeit reinzustecken. Nicht bei der Auswahl der Fließen, Teppiche oder Wandfarbe ;-)

[Coladose]

vor 14 Minuten schrieb Michalski:

1. Du vergleichst immer noch Äpfel mit Birnen. Allein die Tilgungsrate der Kredite unterscheidet sich. Dann sind bei der Allianz 36.000 Euro Sondertilgung mit eingerechnet, die nicht in der Monatsrate auftauchen! Die rechnen sie zusätzlich ein. Das klappt doch bei Dir gar nicht!
2. Beim Allianz-Angebot handelt es sich um eine 100%-Finanzierung. Daher der schlechte Zinssatz, wobei 2,15% dafür noch ganz gut sind.
3. Wenn Du allerdings in der anderen Variante nur 187.000 Euro aufnehmen musst, sinkt Deine Beleihung auf <80% (187/237=79%). Damit bekommst Du bessere Zinsen. Mit 3,5% Tilgung (anstatt 3% wie bei der Allianz) kannst Du bei MKIB möglicherweise auf 1,6% runterkommen.
4. Solltest Du den Tipp mit den 2 KfW-Förderungen nutzen können, sinkt die Beleihung möglicherweise auf <60% (137/237=58%). Dann bekommst Du derzeit 1,44% angeboten.

Verstehsst Du jetzt, warum Du auch andere Finanzvermittler um Angebote anfragen sollst? Sollten darunter Angebote sein, die die KfW-Kredite nachrangig sehen und damit Deine Beleihungsgrenze senken, empfehle ich Dir, diesen Weg zu gehen. Wenn Dir die Restlaufzeit der KfW-Kredite solche Bauchschmerzen macht, dann tilge die doch höher und senke die Tilgungsrate bei dem Restkredit, wenn der Zinssatz des Restkredits auf oder unter dem KfW-Zins liegt. Ansonsten tilge den Kredit mit den höheren Kosten stärker und refinanziere den Rest des KfW-Kredits später. Wäre auch eine Möglichkeit.

 

Auf jeden Fall rate ich Dir von dem Allianz-Kredit ab. Der ist zu teuer. Spiel die verschiedenen Szenarien auf zinsen-berechnen.de durch oder bau Dir eine Excel-Tabelle, mit der Du die Zahlungsströme exakt vergleichen kannst.

 

Hast Du auch auf die bereitstellungszinsfreie Zeit geachtet? Reichen Dir 2-3 Monate, also kannst Du sofort einziehen oder dauert das eventuell länger. Dann verhandle, dass Du eine längere bereitstellungszinsfreie Zeit bekommst. Wie schaut es aus mit Tilgungssatzwechsel? Wie oft? zu welchen Kosten?

 

Zeitdruck ist übrigens ein ganz schlechter Ratgeber bei der vermutlich größten Finanzentscheidung Deines Lebens. Hier lohnt es sich, die meiste Zeit reinzustecken. Nicht bei der Auswahl der Fließen, Teppiche oder Wandfarbe ;-)

 

 

Hey danke dir,

 

Kfw geht nur auf mich. Habe schon bei 2 Anbietern angefragt.

 

Ich habe schon mehrere finanzvernittler angefragt.

Diese waren so ziemlich die besten angebote.

 

Ich schau mir das mal mit der mkib an

 

 

[Shong09]

Wie hast du dich entschieden? Ist ganz nett, wenn man weiss, ob die Tipps etwas gebracht haben. Auch wenn man manchmal am verzweifeln ist

[ZfT]

Am 18.2.2019 um 22:51 schrieb Michalski:

Sollten darunter Angebote sein, die die KfW-Kredite nachrangig sehen und damit Deine Beleihungsgrenze senken, empfehle ich Dir, diesen Weg zu gehen.

 

Gibt es tatsächlich aktuell Banken, die diesen KfW Kredit nachrangig sehen? Soweit ich weiß, muss die Bank doch gegenüber der KfW für dieses Geld haften...

[smarttrader]

vor 6 Stunden schrieb ZfT:

 

Gibt es tatsächlich aktuell Banken, die diesen KfW Kredit nachrangig sehen? Soweit ich weiß, muss die Bank doch gegenüber der KfW für dieses Geld haften...

Kannst du das erläutern? Ich hatte bisher nur 2 KFW Kredite und da war es der Bank so ziemlich egal, es wurde nur geprüft und mit Empfehlung zur KFW weitergereicht.

 

Die Kredite wurden mit der KFW direkt abgeschlossen.

 

Das hier ist alles irgendwie mega verwirrend. Eigentlich ist es klar, billigster Zins und kurze bis mittlere Laufzeit. Allein um den Beleihungswert nicht 20 Jahre durch zu schleppen.

 

Wenn jetzt alles gemacht ist, kann doch KFW 10 und Bank auf 5 Jahre finanziert werden. Bei der ersten Anschlussfinanzierung in 5 Jahren sollte der Beleihungswert schon bei 80% liegen und 5 Jahre noch bessere Zinsen da kurze Zinsbindungsdauer.

 

Wurde das jetzt eigentlich mal alles durchgerechnet? Für mich sieht es etwas nach "bequem und Netz mit Doppelten Boden" aus. Bei 0,5% Unterschied sind es schon übern Daumen 10000 Zinsersparnis.

[ZfT]

Ich meinte konkret das KfW-Wohn­eigentums­programm (124). Dies wird je eben nicht direkt mit der KfW geschlossen, sondern die Bank leitet es durch und haftet dafür:

 

Zitat

Die KfW gewährt Kredite aus diesem Produkt ausschließlich über Finanzierungsinstitute (Banken, Sparkassen und Versicherungen), welche für die von ihnen durchgeleiteten Kredite der KfW die Haftung übernehmen. Der Antrag ist von Ihnen vor Beginn des Vorhabensbei einem Finanzierungsinstitut Ihrer Wahl zu stellen. Als Beginn eines Vorhabens gilt der Start der Bauarbeiten vor Ort beziehungsweise der Abschluss des notariellen Kaufvertrags. Planungs-und Beratungsleistungen sowie der Abschluss von Liefer-und Leistungsverträgen gelten nicht als Vorhabensbeginn.

 

Siehe Seite 2 hier:

https://www.kfw.de/PDF/Download-Center/Förderprogramme-(Inlandsförderung)/PDF-Dokumente/6000003622_M_124_134.pdf

[Michalski]

Nicht alle Banken erkennen KfW-Darlehen als nachrangige Kreditmittel an. Einen Anspruch darauf gibt es nicht – die KfW überlässt die Details der Besicherung der durchleitenden Bank, erlaubt jedoch explizit auch nachrangige Grundpfandrechte. Ob Darlehen aus dem KfW-Wohneigentumsprogramm von einer Bank als nachrangig akzeptiert werden oder nicht, muss erfragt werden – die KfW führt dazu keine Aufzeichnungen.

[Coladose]

Hallo,

 

Also ich bedanke mich ganz ganz herzlich für die tollen Tipps!

 

Wir haben uns für die Variante mit KFW entschieden, wir hatten nochmal die Möglichkeit mit so einem Programm zu kalkulieren, wie groß der Unterschied sein wird zwischen den 2 angeboten.

 

Auch wenn einige User gemeint haben, das es mind. 20.000 Euro sein könnten war es am Ende ein Unterschied von weniger als 10.000 Euro.

 

Also auch das Angebot mit nur 1 Baustein war gar nicht so schlecht (2,15%)

 

Also nochmal ein ganz großes Dankeschön an die tolle community

 

Liebe Grüße 

[Michalski]

vor 13 Stunden schrieb Coladose:

Wir haben uns für die Variante mit KFW entschieden, wir hatten nochmal die Möglichkeit mit so einem Programm zu kalkulieren, wie groß der Unterschied sein wird zwischen den 2 angeboten.

 

Auch wenn einige User gemeint haben, das es mind. 20.000 Euro sein könnten war es am Ende ein Unterschied von weniger als 10.000 Euro.

 

Mit "so einem Programm" zeige ich Dir alles, was ich Dich glauben lassen will. Deswegen ja mein Rat, die exakten Zahlungsströme genau anzusehen. Das 1 Baustein-Angebot sah nur nicht so schlecht aus, weil die Sondertilgung zusätzlich eingerechnet, aber bei der monatlichen Belastung ausgeschlossen wurde. Die eigentliche monatliche Belastung lag bei 1.317,13 Euro.

 

Verglichen wurde das gegen eine Finanzierung mit 2 Bausteinen und wesentlich geringeren Zinsen, allerdings einer monatlichen Belastung von nur 1.036,23 Euro. Wie hätte das Ergebnis wohl ausgesehen, wenn Du diesen Baustein auch mit 1.317,13 Euro gerechnet hättest? Merkst Du es? Hättest Du überhaupt die knapp 300 Euro mehr monatlich leisten können? Ist Dir das nicht aufgefallen?

 

Aber jetzt ist ja alles durch. Viel Spass mit der Wohnung. Ich bin nur immer wieder erstaunt, wie unbedarft solche Finanzierungen abgeschlossen werden.

[ZfT]

vor 17 Stunden schrieb Michalski:

Nicht alle Banken erkennen KfW-Darlehen als nachrangige Kreditmittel an. Einen Anspruch darauf gibt es nicht – die KfW überlässt die Details der Besicherung der durchleitenden Bank, erlaubt jedoch explizit auch nachrangige Grundpfandrechte. Ob Darlehen aus dem KfW-Wohneigentumsprogramm von einer Bank als nachrangig akzeptiert werden oder nicht, muss erfragt werden – die KfW führt dazu keine Aufzeichnungen.

 

Was bedeutet das genau, mit den "nachrangigen Grundpfandrechten" der KfW? So wie ich das aus der Beschreibung der KfW sehe, muss die durchleitende Bank für das KfW Geld (voll?) haften. Sie mein Beitrag #218

Und wenn dem so ist, kann es doch aus Sicht der Bank keinen Sinn machen, das als nachranging zu betrachten?

[Coladose]

vor 44 Minuten schrieb Michalski:

 

Mit "so einem Programm" zeige ich Dir alles, was ich Dich glauben lassen will. Deswegen ja mein Rat, die exakten Zahlungsströme genau anzusehen. Das 1 Baustein-Angebot sah nur nicht so schlecht aus, weil die Sondertilgung zusätzlich eingerechnet, aber bei der monatlichen Belastung ausgeschlossen wurde. Die eigentliche monatliche Belastung lag bei 1.317,13 Euro.

 

Verglichen wurde das gegen eine Finanzierung mit 2 Bausteinen und wesentlich geringeren Zinsen, allerdings einer monatlichen Belastung von nur 1.036,23 Euro. Wie hätte das Ergebnis wohl ausgesehen, wenn Du diesen Baustein auch mit 1.317,13 Euro gerechnet hättest? Merkst Du es? Hättest Du überhaupt die knapp 300 Euro mehr monatlich leisten können? Ist Dir das nicht aufgefallen?

 

Aber jetzt ist ja alles durch. Viel Spass mit der Wohnung. Ich bin nur immer wieder erstaunt, wie unbedarft solche Finanzierungen abgeschlossen werden.

 

Ja natürlich habe ich das miteinberechnet.

 

Die eigentlich monatliche Belastung

liegt die ersten 10 Jahre bei 1317 Euro 

Dann 1017.

 

Restschuld nach 20 Jahren 11.000 euro 

 

Bei Variante mit kfw 

Die ersten 10 jahre Belastung 1050 euro 

Danach 844 euro die weiteren 10 jahre

 

Natürlich ist die monatlich Belastung viel geringer, dafür bleibt aber auch viel mehr Restschuld übrig ohne die sondertilgungen mit einzubeziehen.

 

Liebe grüße 

 

 

 

[Michalski]

Die durchleitende Bank haftet nicht für den KfW-Kredit, sondern er wird mit einer Grundschuld abgesichert. Genauso wie der Hauptkredit. Nur kann der KfW-Kredit im Rang hinter dem Hauptkredit eingetragen werden. Dadurch sinkt das Risiko der Bank für den Hauptkredit, was normalerweise mit einer Zinssenkung belohnt wird.

 

vor 4 Minuten schrieb Coladose:

Ja natürlich habe ich das miteinberechnet.

 

Die eigentlich monatliche Belastung

liegt die ersten 10 Jahre bei 1317 Euro 

Dann 1017.

 

Restschuld nach 20 Jahren 11.000 euro 

 

Bei Variante mit kfw 

Die ersten 10 jahre Belastung 1050 euro 

Danach 844 euro die weiteren 10 jahre

 

Natürlich ist die monatlich Belastung viel geringer, dafür bleibt aber auch viel mehr Restschuld übrig ohne die sondertilgungen mit einzubeziehen.

 

Genau. Du vergleichst zwei Finanzierungen, die so gar nicht vergleichbar sind. Rechne im zweiten Beispiel doch mal 3.600 Euro Sondertilgung mit ein oder erhöhe die monatliche Belastung um 300 Euro und schau Dir an, was dann dabei herauskommt.

[ZfT]

vor 48 Minuten schrieb Michalski:

Die durchleitende Bank haftet nicht für den KfW-Kredit, sondern er wird mit einer Grundschuld abgesichert. Genauso wie der Hauptkredit. Nur kann der KfW-Kredit im Rang hinter dem Hauptkredit eingetragen werden. Dadurch sinkt das Risiko der Bank für den Hauptkredit, was normalerweise mit einer Zinssenkung belohnt wird.

In der oben verlinkten Broschüre der KfW steht das aber anders...