Riester Fondsgebunden oder als VBLextra

[LuHa91]

Liebes Forum,

 

ich bin im öffentlichen Dienst tätig und habe seit ein paar Jahren eine private fondsgebundene Rentenversicherung mit Beitragserhaltungsgarantie (Riester-Rente) bei der "neue leben". Nun habe ich mich das erste mal mit der VBLextra auseinander gesetzt, da es ja immer heißt, diese sind von den Gebühren her wesentlich besser als jede Form von privater Rentenversicherung. Ich habe mir nun sowohl eine aktualisierte Beispielrechnung für meinen "neue leben"-Vertrag machen lassen als auch eine der VBLextra, beide mit Riesterförderung.

 

Was mich nun wundert ist, dass die garantierte monatliche Altersrente bei beiden fast exakt dieselbe Höhe hat. Die prognostizierten Renten (Modellrechnung) bei einer angenommenen Wertsteigerung von 3-6-9% sowie einer Verzinsung des Deckungskapitals von 1,24-2,24-3,5% jährlich betragen bei der "neue leben" jedoch 418,25 - 614,71 - 1.239,41€. Bei der VBLextra komme ich auf eine Modellrechnung mit geschätzter Gesamtverzinsung 0,5-1,5-2,5% auf lediglich 307,59 - 435,61 - 553,09€. 

 

Meine Fragen:

1. Natürlich ist es schwer, diese beiden Produkte miteinander zu vergleichen, dennoch will ich ja ganz einfach eine Aussage haben, mit welchem Vertrag ich bei Rentenbeginn am besten da stehe. Kann ich denn die jeweiligen Werte der Modellrechnungen miteinander vergleichen, d.h. kann ich erwarten, dass ich beim "neue leben"-Vertrag am Ende mehr rausbekomme?

2. Falls ja: Wie kann das sein, wenn man doch immer sagt, die VBLextra ist total super?

3. Sind in diesen Rechnungen bereits die Gebühren enthalten oder muss ich die immer noch am Ende abziehen?

 

Ich freue mich über eure Rückmeldungen!

 

Viele Grüße

LuHa

[Rubberduck]

Die VBL bietet ja keine fondsgebundene Versicherung (vormals VBL Dynamik) mehr an. Grundsätzlich vergleichst Du damit Apfel und Birne. Was würde denn ein anderer Riester mit Garantieverzinsung bringen? Sofern so etwas überhaupt noch angeboten wird. Ob Dein aktueller Vertrag am Ende mehr bringt, kann Dir IMHO keiner sagen. Mehr Chance, mehr Risiko.

 

Problem ist auch, dass der Garantiezins aktuell sowieso nur noch homöopathisch ist. Damit vergleichst Du einen Neuabschluss gegenüber einem laufenden Vertrag. Da wäre zu klären, ob die Renditeerwartungen so noch stimmen.

 

Unabhängig davon sind bei der VBL spezielle Aspekte (als Teil der betrieblichen Altersvorsorge) zu beachten. 

 

Das ist meine Meinung als absoluter Laie. Ich bezweifele aber, dass Dir die Profis eine Antwort in Euro und Cent geben können.

 

BTW: Ich habe noch einen VBL Extra mit höherer Garantierverzinsung von 2007. Die VBL zahlt darauf aktuell keinen "Bonus", weil sie den Garantiezins für exorbitant hoch hält. Das wird wohl auch noch länger bleiben.

[h.sie]

Lies dir vor Abschluss der VBLextra unbedingt die Versicherungsbedingungen durch, und entscheide danach, ob die garantierte Rente tatsächlich garantiert ist. 

[Fireball84]

vor 17 Stunden schrieb h.sie:

Lies dir vor Abschluss der VBLextra unbedingt die Versicherungsbedingungen durch, und entscheide danach, ob die garantierte Rente tatsächlich garantiert ist. 

Dies gilt aber für jede Renten-/Lebensversicherung und nicht nur für die VBLextra. Sollte es zumindest.

 

Früher war die VBLextra von der Höhe der Garantierente her vielleicht mal gut bis sehr gut, seit Einführung des Tarifs AVBextra 04 dürfte sich dies aber erledigt haben. Und da man an die alten Bestandstarife nicht mehr ran kommt, ist die VBLextra nunmehr meiner Meinung nach im Regelfall ziemlich unattraktiv.

[LuHa91]

Danke für die Rückmeldungen. Das klingt eigentlich alles pro "neue leben". Ich habe allerdings noch einen Unterschied zwischen den beiden gefunden: Die VBLextra bietet ja eine lebenslange Rente - die "neue leben" nur eine Rentengarantiezeit von 10 Jahren. Wie ist das zu bewerten? Das spricht eigentlich ja ganz klar für die VBLextra, oder?

[odensee]

vor 1 Stunde schrieb LuHa91:

Danke für die Rückmeldungen. Das klingt eigentlich alles pro "neue leben". Ich habe allerdings noch einen Unterschied zwischen den beiden gefunden: Die VBLextra bietet ja eine lebenslange Rente - die "neue leben" nur eine Rentengarantiezeit von 10 Jahren. Wie ist das zu bewerten? Das spricht eigentlich ja ganz klar für die VBLextra, oder?

Die Rentengarantiezeit kommt erst zum Tragen, wenn du verstorben bis: deine Angehörigen bekommen dann noch 10 Jahre (edit: gezählt ab deinem Rentenbeginn...) deine Rente ausgezahlt. Lesetipp: https://blog.assetsecur.de/rentengarantiezeit-der-altersrente-was-ist-das/

edit: vermutlich(!) kannst du auch in der VBLextra eine Rentengarantiezeit vereinbaren und ziemlich sicher kannst du den Vertrag bei der "neue leben" auch ohne Rentengaratiezeit bekommen. Die Garantie bekommst du nicht "umsonst", solltest du also nur dann abschließen, wenn es jemand gibt, den du damit absichern willst.

[Framal]

Hallo LuHa91,

Zitat

Die VBLextra bietet ja eine lebenslange Rente - die "neue leben" nur eine Rentengarantiezeit von 10 Jahren.

Da hast Du etwas missverstanden. LEBENSLANGE Rente gibt es für Dich in beiden Fällen. Aber eben "nur" für Dich persönlich. 

RENTENGARANTIEZEIT ist die Zeit, wie lange die Rente ab Rentenbeginn maximal gezahlt wird, wenn Du nach Rentenbeginn verstirbst. 10 Jahre Rentengarantiezeit bedeutet, wenn Du beispielsweise ab dem Jahr 2050 diese Rente bekommst und im Jahr 2055 verstirbst, wird sie maximal bis 2060, also DANN NOCH 5 Jahre lang, ins gesamt also 10 Jahre, an die Erben weiter gezahlt.  

 

Viel Erfolg

Framal

[Rubberduck]

vor 1 Stunde schrieb odensee:

edit: vermutlich(!) kannst du auch in der VBLextra eine Rentengarantiezeit vereinbaren 

 

Bei den Altverträgen sind es 10 Jahre Rentengarantiezeit. 

 

Bei der VBL lohnt sich aber auf jeden Fall ein Blick ins Kleingedruckte, weil das eben Teil der betrieblichen Altersversorgung ist. Beispielhaft ist auch Komplettauszahlung zu Rentenbeginn sehr eingeschränkt.