Beurteilung Riester Vertrag/ Abschlusskosten

[Daniel318]

Hallo zusammen,

 

Also ich habe im jahr 2010 bei der R + V Versicherung einen Rister Renten Vertrag abgeschlossen.

Nun ist mir, dummerweise erst nach 8 Jahren, aufgefallen das ja fast jedes Jahr mehr Kosten als Rendite anfallen.

Außerdem (vorallem) werden auch noch nach 7 Jahren eingerechnete Abschlusskosten abgezogen, obwohl im Versicherungsschein steht ,das in den ersten 60 Monaten Abschluss- und Vertriebskosten von insgesamt 340.20 Eur. berücksichtigt werden.

Damals wurden monatlich 15 Euro eingezahlt. Im Jahr 2012 erhöhte ich den Betrag auf 70 Euro monatlich, seit 2017 erhöhte ich ihn nochmal auf 118 Euro.( Da ich im Jahr 2015 und 2016 0 Eur Zulage erhalten hatte, wurde dann automatisch auf 118 Eur angepasst + Zuzahlung von 660 EUR)

Kann es sein das die Abschlusskosten höher werden, je höher die Eigenbeträge werden? Im Nachtrag von 2012 stand hiervon nichts. (Beitragserhöhung von 15 auf 70 Eur)

Tatsächlich wurden in diesen 7 Jahren schon circa 1300 Euro Abschlusskosten abgezogen.

 

Hier die Eckdaten der Kosten:

 

Beitragszahlungsdauer 2010 - 2055

 

Die Kosten sind nicht gesondert zu zahlen. Sie sind bis auf die gesondert in rechnung gestellten Kosten in der Kalkulation berücksichtigt.

 

In den ersten 60 Monaten der Vertragslaufzeig sind Abschluss- und Vertriebskosten von monatlich 5.67 Eur Berücksichtigt, insgesamt 340,20 EUR. Von jeder Zulage oder Sonderzahlung werden einmalig 4.000 % Abschluss- und Vertriebskosten und einmalig 1,800 % übrige Kosten einbehalten.

 

In der Aufschubzeit sind zusätzlich übrige kosten von 0.27 EUR je Beitrag und 0.360 % p.a. des Deckungskapitals  nach der deutschen kaufmännischen Zinsmethode, dies sind für ein Versicherungsjahr 0.36 EUR bei 100 EUR Deckungskapital, berücksichtigt.

 

Das Deckungskapital zum Versicherungsjahrestag ist der Rückkaufwert zuzüglich dem bei Rückkauf berücksichtigten Abzug.

 

Während des Rentenbezgus sind bei der Rente von 41.35 EUR Kosten von 0.62 EUR je Rentenzahlung berücksichtigt.

 

Erhöht sich die Rente z.B. durch Überschussbeteiligung, Zulagen oder Sonderzahlungen werden während des Rentenbezgus Kosten von 1.500 % dieser Erhöhung bei jeder Rentenzahlung berücksichtigt.

 

Die Kosten bei Anbieterwechsel bzw. für die Entnahme des Altersvorsorge- Eigenheimbetrags betragen 90.00 EUR. Angegeben sind die Kosten des jetzt abgeschlossenen Vertrags. Ändert sich der Vertrag, ändern sich die Kosten.

 

 

So also nochmal  zu meiner Frage: Warum bezahle ich nach 7 Jahren immernoch Abschlusskosten (sind es laufende Kosten??) obwohl im Versicherungsschein steht das die Kosten innerhalb der ersten 5 Jahre gezahlt bzw abgezogen werden.

 

Nur mal als Beispiel: Im Jahr 2013 hatte ich Eigenbeträge = 840 EUR. staatliche Zulage = 154 EUR. eingerechnete Abschlusskosten = - 314 EUR. eingerechnete Verwaltungskosten = - 22,20 EUR. erwirtschaftete Erträge inkl. Überschusszuführung zum 1.9.2013 = 38 EUR.

Also hatte ich im Jahr 2013 ein Plus von 192 EUR ( Ok noch Steuervorteile) aber ein Minus von 336 EUR.

Im Jahr 2014 war es bis auf ein Paar Euro das gleiche.

Im Jahr 2016 war der Eigenbetrag 840 EUR. + erwirtschaftete Beträge 97 EUR. staatliche Zulage = 0 EUR. Abgezogen wurden 263 EUR Abschluss- und 27 EUR Verwaltungskosten.

 

Die R + V zieht grob gesagt 30 % ab. Kann das normal sein ??

 

 

 

Also nach mehrmaligem Anrufen bei der R + V wurde mir immer wieder gesagt das ich zurückgerufen werde, nur passiert das nie.

 

Ich hoffe hier kann mir etwas weitergeholfen werden und Bedanke mich schonmal.

 

 

[Studi24]

Hallo Daniel318,

 

völlig normaler Vorgang. Man zahlt für den jeweiligen Erhöhungsanteil neue Abschlusskosten, in deinem Fall auf fünf Jahre verteilt.

Außerdem waren die Abschlusskosten 2010 auch noch deutlich höher als 2018 im Marktschnitt.

Ich würde mir eher Gedanken über die Auswahl des Anbieters machen. Die R+V war nie für eine günstige und vom Bedingungswerk 

gut aufgestellte Riester-Rentenversicherung bekannt.

Wie heißt dein Tarif genau und wie sieht deine Förderquote aus?

 

Gruß Studi24

[Daniel318]

Hi Studi und danke für die Antwort.

Also der Vertrag dürfte Tarif LZU lauten. Bei der Förderquote muss ich passen bzw weiß ich nicht wie man diesen ermittelt.

 

Also heißt das, da ich letztes Jahr den Beitrag erhöht habe, quasi wieder bei 0 bin und nochmal 5 Jahre Abschlusskosten "zahlen" muss ? Wieviel diese dann Betragen steht in keiner meiner Unterlagen.

 

Wenn ich aus diesem Vertrag aussteige, müsste ich also 90Euro bezahlen + die bisher bekommenen Zulagen zurückzahlen?

 

Ich habe diesen DWS Top Rente Dynamik Fond im Auge, bin aber zugegeben erst jetzt dabei mich in die Materie "Rente" einzuarbeiten und daher noch ziemlich unschlüssig was ich tun soll.

 

MFG Daniel

 

 

[Studi24]

Nein, du bist nicht komplett bei 0. Die Abschlusskosten für die ersten 70,00 € Beitrag sollten verrechnet sein.

Du zahlst aktuell noch für die weiteren 48,00 € Beitrag. Bedenke, der Vertrag ist bis 2055 kalkuliert, da sind die ersten Jahre 

noch relativ wenig aussagekräftig. Es kommt auf die Qualität des Bedingungswerks an und auf deinen gewünschten Verwendungszweck.

Hier https://www.swisslife.de/private/hilfe-und-informationen/onlinerechner/riester-rechner.html kannst du deine Förderquote berechnen.

Die 90,00 € Gebühr beziehen sich auf einen Wechsel des Riester-Anbieters, bzw. auf die Kapitalübertragung zu diesem neuen Anbieter.

Nicht auf eine Kündigung des Vertrags.

Riester bloß nicht voreilig kündigen, sondern sich erstmal umfangreich mit dem Thema beschäftigen und gegebenenfalls einen unabhängigen

Berater (Versicherungsmakler, Versicherungsberater) einschalten, der die Thematik mit dir ausführlich aufarbeitet und den für dich passenden Anbieter findet.

Die DWS Top Rente Dynamik wäre, aus meiner Sicht, ein Gang vom Regen in die Traufe.