Gothaer fondsgebundene BU

[LeRoy]

Hallo, 

ich war gestern bei einem versicherungsberater. Mir wurden mehre riesterprodukte angeboten, die ich aber ablehenen werde und eine Bu. Diese ist fondsgebunden von der goether. Befürchte hohe Nachzahlungen, da die fondsrendite mit 7% nach kosten sehr hoch kalkuliert ist. 

 

Eckdaten:

 Student, 21 Jahre , Einkommen ca 14000 Jahresbrutto 

Vorhandene Verträge: Nur Haftpflichtversicherung über die Familie 

 

Vorgeschlagene Berufsunfähigkeit:

Berufsunfähigkeitsversicherung Invest Goether

 

Laufzeit : bis 67

Konkrete Verweisung 

freie Arztwahl 

BU Rente :1000€ (Erhöhung möglich )

 

Beitrag : 26,28€ im Monat ( netto Beitrag ) festgeschrieben auf 20 Jahre 

Danach möglicherweise Erhöhung, falls das fondsguthaben nicht ausreicht.

Fonds :

DWS Akumula

Auszahlung bei Überschuss 

Kalkulationsrendite (7.1% nach kosten )

 

Hat hier jemand Erfahrung mit einer fondsgebundenen BU ? / Bzw wie schätzt ihr den Tarif ein ? 

[Nachdenklich]

vor 4 Stunden schrieb LeRoy:

DWS Akumula

Zur Realitätsnähe der kalkulierten Fondsrendite:

Der Fonds hätte, wenn man ihn seit der Auflegung im Jahre 1961 durchgehend monatlich mit 26 Euro bespart hätte, eine jährliche Rendite von 7,75 % erbracht (nach Fondskosten, aber vor Steuern!).

Der Fonds hätte also in der Vergangenheit gute Ergebnisse gebracht.

Zu den Vertragsbedingungen der eigentlichen Versicherung kann ich nichts weiter sagen.

[Peter Wolnitza]

Mir erschliesst sich der Sinn dieses Produktes nicht, soll aber nicht das Thema sein.
Bzgl. Beitrag: Vermutlich eine Starteroption mit reduziertem Anfangsbeitrag? Wurde hier schon oft genug auseinandergenommen.

Zu den Bedingungen:
Bundesliga technisch ausgedrückt: HSV bzw. Köln  EDIT: OK, wenn man nicht ganz so strenge ist, auch noch Werder Bremen .... 

 

 

• Mehr als altersentsprechender Kräfteverfall
• Keine vorsätzlichen Verkehrsdelikte mitversichert
• Nachteilige Klausel bei Freisetzung von ABC Stoffen
• Arztanordnungsklausel mit Schwächen
• Umorganisationspflicht für Selbstständige: Schwammige Regelungen
• Möglichkeit zum befristetes Anerkenntnis nicht ausgeschlossen
• Kein Verzicht auf Meldepflicht bei Besserung der Gesundheit
• Konkrete Verweisung: Keine saubere Definition bzgl. Einkommensminderung
• Keine Option, ohne bestimmtes Ereignis die Summe ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen
• ...

Hohe Kostenbelastung in der Fondsstruktur (wenn man meint, das unbedingt so machen zu müssen).

Kann keinen Grund erkennen, der mich bewegen würde, dieses Teil abzuschliessen oder gar anzubieten.

[LeRoy]

vor 4 Stunden schrieb Peter Wolnitza:

Mir erschliesst sich der Sinn dieses Produktes nicht, soll aber nicht das Thema sein.
Bzgl. Beitrag: Vermutlich eine Starteroption mit reduziertem Anfangsbeitrag? Wurde hier schon oft genug auseinandergenommen.

Hi Peter,

wir reden hier nicht von einer startet Option mit reduziertem Anfangsbeitrag.der Beitrag ist 20 Jahre fest und danach hängt er von der Rendite des Fonds ab. 

Wieso nicht sinnvoll ? 

Danke für die Anregungen. 

[Peter Wolnitza]

Moin,

irgendwas passt da nicht zusammen:
1.000.- BU Rente mtl. für Studenten in der BG 1++ kosten als reine BU bei der Gothaer ca. 35.- € monatlich EDIT: Eintrittsalter 21, Laufzeit bis 67, Leistungsdauer=Versicherungsdauer

 

Jetzt 26,28 € incl. Fonds - Sparanteil??
Geht nur über
a) reduzierter Anfangsbeitrag (hier wird nach X Jahren der Beitrag definitv erhöht) oder
b) technisch einjährige Kalkulation (hier steigt der BU-Beitrag innerhalb der Police von Jahr zu Jahr)

Vermute mal b)
Genauer kann ichs aber nicht erklären - hab seit 15 Jahren nix mehr verkauft, wo Gothaer drauf steht...

Abgesehen davon: egal wie die das Teil schön rechnen: Die AVB der BU sind unter aller Kanone.
Aus verschiedenen Gründen für einen Studenten m.E. inakzeptabel:
- Dynamik max 3%

- keine Nachversicherungsoption OHNE Ereignis

 

EDIT: Nicht meine Kernkompetenz - aber PHV versichert über Familie, bei 14k brutto? Würde ich mal schriftlich abklären... sischer is sischer  ;-) 

 

 

[LeRoy]

vor 32 Minuten schrieb Peter Wolnitza:

Moin,

irgendwas passt da nicht zusammen:
1.000.- BU Rente mtl. für Studenten in der BG 1++ kosten als reine BU bei der Gothaer ca. 35.- € monatlich EDIT: Eintrittsalter 21, Laufzeit bis 67, Leistungsdauer=Versicherungsdauer

 

Jetzt 26,28 € incl. Fonds - Sparanteil??
Geht nur über
a) reduzierter Anfangsbeitrag (hier wird nach X Jahren der Beitrag definitv erhöht) oder
b) technisch einjährige Kalkulation (hier steigt der BU-Beitrag innerhalb der Police von Jahr zu Jahr)

Vermute mal b)
Genauer kann ichs aber nicht erklären - hab seit 15 Jahren nix mehr verkauft, wo Gothaer drauf steht...

Abgesehen davon: egal wie die das Teil schön rechnen: Die AVB der BU sind unter aller Kanone.
Aus verschiedenen Gründen für einen Studenten m.E. inakzeptabel:
- Dynamik max 3%

- keine Nachversicherungsoption OHNE Ereignis

 

EDIT: Nicht meine Kernkompetenz - aber PHV versichert über Familie, bei 14k brutto? Würde ich mal schriftlich abklären... sischer is sischer  ;-) 

 

 

Danke für die Antwort !

 

ja deine Vermutung mit der einjährigen Kalkulation stimmt. Birgt diese Nachteile ?

An sich hat sich die Versicherung toll angehört, aber da die anderen Produktvorschläge ( zB fondsgebunde Riester von WWK ) mMn recht schlecht waren wurde ich skeptisch. Werde die Bu jetzt wohl absagen.

 

Ich arbeite nur 15 Stunden und gelte damit für meine Phv noch als Student ( unter 20 Stunden ). Werde das aber vor dem Auslandssemester nochmal überprüfen.

 

 

[Matthew Pryor]

Peter,

grundsätzlich deiner Meinung. Aber: Nachversicherung ohne Ereignis bei der Gothaer nicht möglich? habe ich da was verpasst?

[Xeronas]

vor 8 Minuten schrieb LeRoy:

 

ja deine Vermutung mit der einjährigen Kalkulation stimmt. Birgt diese Nachteile?

Jo.. die Prämie steigt halt jährlich mit steigendem Risiko für den VR...

[Studi24]

vor 17 Minuten schrieb LeRoy:

Danke für die Antwort !

 

ja deine Vermutung mit der einjährigen Kalkulation stimmt. Birgt diese Nachteile ?

An sich hat sich die Versicherung toll angehört, aber da die anderen Produktvorschläge ( zB fondsgebunde Riester von WWK ) mMn recht schlecht waren wurde ich skeptisch. Werde die Bu jetzt wohl absagen.

 

Ich arbeite nur 15 Stunden und gelte damit für meine Phv noch als Student ( unter 20 Stunden ). Werde das aber vor dem Auslandssemester nochmal überprüfen.

 

 

WWK Riester (kann man drüber diskutieren, hat Vor- und Nachteile) in Kombination mit der Gothaer BU (sehe ich genauso wie Peter Wolnitza), sprechen wir von Tecis?

Wird bei Tecis doch jeder Person unter 30 in dieser Form angeboten...

[Matthew Pryor]

Versicherungsberater und Tecis beißt sich irgendwie. Duck und wech..

[Peter Wolnitza]

vor 19 Minuten schrieb Matthew Pryor:

Peter,

grundsätzlich deiner Meinung. Aber: Nachversicherung ohne Ereignis bei der Gothaer nicht möglich? habe ich da was verpasst?

 

Moin,

 

guckst Du hier: Version: 20.06.2016, Gothaer Lebensversicherung AG, Bedingungen für die Fondsgebundene Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (aktuellere hab ich nicht) §14, steht nixe drin von Erhöhung ohne Eereignis, nur die
üblichen Anlässe und was halbgares bei Aufnahme einer Tätigkeit.
Bei der SBU oder sonstigen BUZ : Ja, bei der Fondsgebundenen BUZ Nein. Sag ja: HSV ;-) 

avb_fonds.pdf

[LeRoy]

 

 

Was wären denn die Vorteile der wwk Riester ? Ich sehe da vor allem die extrem hohen Kosten für den Fondsmantel. 

Mein Berater meint der Beitrag ist für 20 Jahre festgeschrieben und dann würden die renditen des Fonds den höheren Risiko Beitrag decken.

 Ja Tecis ist korrekt 

[Nachdenklich]

vor 25 Minuten schrieb LeRoy:

Ja Tecis ist korrekt 

 

Dann suche doch mal hier im Forum mit dem Stichwort "Tecis" nach Erfahrungsberichten!

[Peter Wolnitza]

vor 22 Minuten schrieb LeRoy:

 

 

Was wären denn die Vorteile der wwk Riester ? Ich sehe da vor allem die extrem hohen Kosten für den Fondsmantel. 

Mein Berater meint der Beitrag ist für 20 Jahre festgeschrieben und dann würden die renditen des Fonds den höheren Risiko Beitrag decken.

 Ja Tecis ist korrekt 

Nochmal ich...

Verstehe jetzt nicht so ganz was Riester WWK  mit Gothaer Fonds-BUZ zu tun hat.
Du stocherst mit der zu kurzen Stange an der falschen Stelle im Nebel!

Du willst zur Absicherung Deiner BU ein Produkt kaufen, bei dem herzlich wenig überhaupt garantiert ist.
Lass Dir doch vom tecis Verkäufer mal zeigen, wo das mit den 20 Jahren in  den AVB steht. 

Ich sehe in §9 (2)b / § 10 Abs. 4 / §15 + § 16: Eigentlich nur vier wesentliche  Aussagen, clever verpackt aber doch erkennbar:
Du lieber Kunde hast Beitrag zu zahlen.
Du lieber Kunde wirst von uns jedes Jahr drüber informiert, wieviel Du denn an uns überweisen darfst.
Du lieber Kunde, darfst dann entscheiden, ob Du in den sauren Beitragsapfel beissen willst...falls nicht, kein Problem: Wir reduzieren dann einfach die Leistung entsprechend...
Du lieber Kunde trägst zusätzlich das Risiko, daß Dir Deine BU in späteren Jahren (grade dann, wenn man sie evtl. braucht) volle Granate um die Ohren fliegt, weil Du Dir die hohen Beiträge
(aufgrund jährlicher Neukalkulation + ggfls. schlechter Fondsentwicklung) nicht mehr leisten kannst.

 

Braucht man schon ne gehörige Portion Gottvertrauen um so einem Geschwurbel mit seiner Unterschrift zuzustimmen - sorry für die deutlichen Worte.
Du brauchst zur BU Absicherung ein Produkt, das möglichst klare, rechtssichere Formulierungen enthält - das soll passen, für die nächsten 45 Jahre!
Da ist das Bedingungs-Geschreibsel hier km weit entfernt von.
 

[LeRoy]

Ja ich habe etliches zu Tecis gelesen. Aber über mlp , Dvag oder normale Banken liest man hier auch hauptsächlich schlechtes ...

wo soll ich denn hingehen um ein Produkt zu finden das passt ? 

[Xeronas]

Nun, lass es mich vereinfacht ausdrücken:

 

Es gibt Menschen, die sind als Versicherungsvertreter (Auschließlichkeit/Mehrfach) im Vermittlerregister eingetragen. Diese vertreten so dann die Interessen Ihres Brötchengebers, egal ob sie sich Vermögensberater oder sonstwie schimpfen.

Dann gibt es noch Berufsgruppen wie Versicherungsmakler und Versicherungsberater (Honorarberatung), welche per Gesetz nicht Versicherer X sondern den Interessen Ihres Mandaten verpflichtet sind.

 

Klingt alles ähnlich, vom Status her aber zwei paar Schuhe...

[Matthew Pryor]

vor 16 Stunden schrieb Peter Wolnitza:

 

Moin,

 

guckst Du hier: Version: 20.06.2016, Gothaer Lebensversicherung AG, Bedingungen für die Fondsgebundene Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (aktuellere hab ich nicht) §14, steht nixe drin von Erhöhung ohne Eereignis, nur die
üblichen Anlässe und was halbgares bei Aufnahme einer Tätigkeit.
Bei der SBU oder sonstigen BUZ : Ja, bei der Fondsgebundenen BUZ Nein. Sag ja: HSV ;-) 

avb_fonds.pdf  6   106 kB

Danke Peter!

 

Allerdings: es gibt da ein Druckstück von der Gothaer (angehängt) zur "BU Invest". Da ist von einer SBU die Rede, hatte mich gewundert, da ich aus den Worten ds TO nichts von einer Zusatzversicherung herauslesen konnte. Möglich ist die anlassunabhängige Nachversicherung demnach wohl schon, allein steinigt mich, ich finde kein verbindliches Bedingungswerk. Und habe auch keinen Bock zur Recherche, du hast schließlich auch deutlich gemacht, warum sich das nicht lohnt. Daher als ergänzende Information, ansonsten bin ich da bei dir.

 

An den TO: Es spricht ja grundsätzlich nichts gegen eine "risikogerechte" Kalkulation, man kann das durchaus so machen. Gerade wenn das Geld knapp ist, kann das Sinn machen, um sich, bezogen auf die Rentenhöhe, möglichst umfangreich abzusichern. Und sich bewusst ist, dass die Prämie eben steigt, und zwar im Laufe der Jahre deutlich. Leider bieten viele sehr gute Anbieter (wie bspw. auch die Alte Leipziger) diese Konstruktion derzeit nur als Zusatzversicherung, man müsste dann also auch die "Kröte" (so sie denn eine ist) Rentenversicherung schlucken. Muss man für sich abwägen.

Grundsätzlich gilt, dass ein möglichst gutes Bedingungswerk das A und O ist. Und , dass hat Peter schon verdeutlicht, da sieht es bei der Gothaer eher mau aus. Unabhängig von der Tarifkalkulation.

Merkmale_BU_Invest_02.2017.pdf