Blaubaum Januar 16, 2018 Guten Tag, ich bin neu hier und habe ein paar Fragen zur privaten Altersvorsorge. Zunächst ein paar generelle Informationen: 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt - 30 Jahre / ledig (verheiratet ab 18.05.2018) / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2055 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig - Wissenschaftlicher Mitarbeiter (Ingenieur) / 53500€ / 250€ (ab 2018: 850€) 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt - 160€ 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten - zwischenzeitliche Verluste sind ok. Am Ende muss etwas bei herumkommen! 2.5 bisherige Risikovorsorge - Haftpflichtversicherung bei Provinzial - BU bei Gothaer 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente - Bescheinigung ohne Aussagekraft, da der Berufseinstieg erst vor drei Jahren erfolgte 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel - Riester 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? - nein 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) - nein 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen - 800€, zum Tilgen der Schulden (4.2) 4.2 Schulden - ca. 21000€ (Auto, Rückzahlung erfolgt im Dezember!) 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung) - in 4-5 Jahren ist Wohneigentum geplant 5. Bestehende Verträge oder Angebote Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) - Riesterrente bei Deka Investments (DEKA Zukunftsplan Classic) garantierte monatliche Rente k. A. Laufzeit (Beginn / Ende) 30.11.2017 / 01.03.2055 WKN / ISIN des Fonds WKN : DK1CJ2, DK1CJ3, DK1CJ4, DK1CJ5 (automatische Auswahl) Sparrate 160€ pro Monat BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) - BU Versicherung ohne Sparen bei Gothaer (Berufsunfähigkeit Prämium) vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 1500€ Berufsgruppe 1 riskante Hobbys keine Laufzeit (Beginn / Ende) 01.01.2018 / 01.05.2051 Dynamik 3% Beitrag 42€ pro Monat sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? nein Soviel erstmal zum allgemeinen! Bei meinem Arbeitsverhältnis handelt es sich um eine befristete Stelle im öffentlichen Dienst, der Übergang in die Industrie wird in ca. 2 – 3 Jahren erfolgen! Sobald die berufliche Zukunft gesichert ist, ist der Kauf von Wohneigentum vorgesehen. Ich denke da einen Zeitrahmen von 4-5 Jahren. Aktuell besteht meine Altersvorsorge aus dem DEKA Zukunftsplan Classic. Hier habe ich eine Beitragsgarantie inklusive staatlicher Zulagen. Um die volle staatliche Zulage von 175€ zu erhalten muss ich pro Monat 160€ einzahlen. Die Familienplanung ist im vollen Gange, daher gehe ich von einer zusätzlichen staatlichen Zulage von 300€ im Jahr 2018 aus. Aktuell sind hier ca. 6000€ angespart. Hinzu kommt jetzt noch der Steuerliche Vorteil. Die Effektivkosten werden mit 1,52% angegeben. Jetzt habe ich von einem Berater der Gothaer, der natürlich auch sein Produkt verkaufen möchte, die Empfehlung bekommen den Riester-Vertrag nicht weiter zu besparen. Stattdessen hat er mir die Gothaer GarantieRente Performance angeboten. Hier gibt es eine Beitragsgarantie von 90%. Des Weiteren ist der Schutz bei Berufsunfähigkeit mit eingeschlossen. Das bedeutet, dass ich meine Beiträge für die Renten-Versicherung im BU-Fall nicht mehr zahlen müsste. Die monatlichen Raten würde im diesen Fall die Gothaer übernehmen. Zur Fondsanlage schreibt die Gothaer folgenes: Zitat Anlage Welt Garantie: Partizipation an der Wertentwicklung des MSCI World mit weltweiter Diversifizierung und Absicherung des Währungsrisikos Angebot Rente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) Gothaer GarantieRente Performance mit garantierter Mindestrente, mit Schutz bei Berufsunfähigkeit – Beitragsfreiheit nach Tarif FR17-13E12M1 + IBUZ17BM1 garantierte monatliche Rente 164,48€ Laufzeit (Beginn / Ende) 01.02.2018 / 01.02.2055 WKN / ISIN des Fonds WKN : A2AJJB Sparrate 150€ pro Monat Wenn ich jetzt abschätzen müsste, steht der DEKA Zunkunftsplan meiner meinung nach gar nicht so schlecht da: + Staatliche Zulage von 175€ (+ 300€ mit Kind) + 2100€ können als Sonderausgaben von den Steuern abgesetzt werden + Kapital kann während der Ansparphase für wohnwirtschaftliche Verwendung eingesetzt werden + Beitragsgarantie inkl. Staatlicher Zulagen - Recht hohe Kosten Vorteil bei der Gothaer ist meiner Meinung nach die Absicherung für den Fall, dass man Berufsunfähig wird. Kennt jemand die beiden Produkte? Übersehe ich Vor- und Nachteile und was würdet ihr empfehlen? Ich sehe zwei Alternativen: 1) Weiter bei der DEKA einzahlen 2) DEKA stilllegen, und Gothaer abschließen 3) Etwas ganz anderes? Ich würde mich über ein paar Meinungen freuen, da ich noch nicht so tief in der Materie bin! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
BlackCatzchen Januar 16, 2018 Ich bin ja kein Freund von gemischten Policen, zumal du ja eine BU hast... mMn ist das nur Geldmacherei, ich hab meine (unter anderem deswegen) damals gekündigt. Du kannst 2100€ von der Steuer absetze, musst aber die Zulagen wieder abziehen. Macht bei 30% Steuersatz (fiktiv) 630€ - 175€ - 300€ = 155€, also gar nicht mehr so viel. Ob Riester oder nicht ist eine Glaubensfrage. Am meisten lohnt es sich bei hohem Einkommen und keinen Kindern, wegen der Steuerersparnis. Kann deine Frau den Riestern? Evtl kann sie deutlich mehr Vorteile aus den Zulagen ziehen, ohne viel einzuzahlen. Ist das Geld für die Schuldenrückzahlung denn schon vorhanden oder sparst du darauf derzeit auch? Liebe Grüße BlackCatzchen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Blaubaum Januar 16, 2018 vor 19 Minuten schrieb BlackCatzchen: Ich bin ja kein Freund von gemischten Policen, zumal du ja eine BU hast... mMn ist das nur Geldmacherei, ich hab meine (unter anderem deswegen) damals gekündigt. Du kannst 2100€ von der Steuer absetze, musst aber die Zulagen wieder abziehen. Macht bei 30% Steuersatz (fiktiv) 630€ - 175€ - 300€ = 155€, also gar nicht mehr so viel. Ob Riester oder nicht ist eine Glaubensfrage. Am meisten lohnt es sich bei hohem Einkommen und keinen Kindern, wegen der Steuerersparnis. Kann deine Frau den Riestern? Evtl kann sie deutlich mehr Vorteile aus den Zulagen ziehen, ohne viel einzuzahlen. Ist das Geld für die Schuldenrückzahlung denn schon vorhanden oder sparst du darauf derzeit auch? Liebe Grüße BlackCatzchen Danke schon mal für das Feedback! Das Geld für die Schuldenrückzahlung ist in Anteilen vorhanden. Der Rest wird noch bis Dezember auf ein Tagesgeldkonto angespart. Ist dieser Kostenpunkt weg, wird es im Jahr 2019 eine deutlich größere finanzielle Flexibilität geben. Meine zukünftig Frau könnte ebenfalls Riestern. Aufgrund ihres geringen Jahres-Bruttos, wäre ihr monatliche Belastung um die volle Zulage zu erhalten wesentlich geringer. Allerdings wäre natürlich auch der steuerliche Vorteil geringer. Eine wirklich gemischte Police ist das eigentlich nicht, oder? Hier wird keine BU abgesichert, sondern dass im BU-Fall die monatlichen Beitragszahlung für die Rentenversicherung weiterlaufen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
MatisseGroening August 2, 2018 · bearbeitet August 2, 2018 von MatisseGroening Also von DEKA, Union, DWS etc.. sollte man Abstand nehmen. Ich bin von Cosmos Direkt zur DWS und mache immer Verluste, die nehmen ganz andere Fonds, als die, die ich ausgewählt habe. Ich bin praktisch nie in Aktien etc.. Auf keinen Fall DEKA, das kostet gleich mal 5% Gebühren. Das erfährt man so nebenbei. Und hier im Forum sind viele, die geschäftlich mit Firmen und Anbietern zu tun haben, daher sollte man vorsichtig sein. Ich habe mal erwähnt, dass Vaamo 7% Verlust laut eines YouTube Beitrags gebracht hat, in einer Situation, als die Märkte nach oben gingen. Dann hat noch einer nachgefragt wo der Beitrag ist und dann ist er aus dem Internet verschwunden. Dem Internet kann man mehr und mehr nicht richtig trauen. Und es gibt hier Abstauber, die eine geistige Gebühr verlangen, aber keine richtigen Antworten geben und den Thread nur stören. Also ich habe eine 5 Euro Riester - vormals bei Cosmos Direkt als Rentenversicherung. Als Fondsgebundene Riester habe ich damals immer Verluste gemacht, waren aber auch keine so guten Jahre und viele Gebühren bezahlt. Dann bin ich zur Klassischen Riester Rente und dann konnte ich was ansparen. Bis ich gelesene habe, dass ich 20 Euro im Jahr Gebühren bezahlen. Nach ca. 9 Jahren haben sich die 2,25% Zinsen und die jährlichen Gebühren ausgeglichen. Ich habe jahrelang durch die Gebühren Verluste gemacht. Ich habe jetzt 600 Euro eingezahlt, und kann hoffen 250.- Euro rauszubekommen. Da es nur 5 Euro im Monat waren, war es ja egal - aber jetzt könnte ich 600 Euro haben, die ich brauche. Ich hatte gehofft, bei der DWS dann mit Aktien das Geld zurückzuholen - und zahle wieder drauf weil komsiche Rentenfonds gekauft werden. Und jetzt stellen Sie sich mal das bei Ihren Beträgen vor!! Ansonsten habe ich den flexiblen Vorsorgeplan und bekomme noch 1,6% Zinsen. Bin sehr zufrieden. Ist auch eine Rentenversicherung, aber man kommt sofort an sein Geld. Das mit der Staffelung ist ein bisschen tricky gemacht, aber ich stehe nach 4 Jahren gut da mit dem Zinssatz. Dann spekuliere ich (da Trump), bei DEGIRO mit dem MSCI World und dem S&P500. Früher hatte ich den Sparplan mit 25.- Euro bei der Consorsbank und habe jahrelang gute Gewinne mit dem MSCI World gemacht. Nur beim Verkauf kamen dann Gebühren. Bei DEGIRO kaufe ich einmal im Monat kostenlos, nach einer Tabelle den MSCI World, bei angegebenen Handelsplatz. Und dann bin ich in einen Robo eingesteigen, da ich ein Gegner von Diversifikation bin, aber flexibel. Ich bezahle gerade 10.- Euro monatlich bei Growney, so zu testzwecken. Und habe im Hinterkopf die Riester zu kündigen und das Kleingeld bei Growney anzulegen oder als Einmalzahlung auf 10-15 Jahre bei Cortal, man kann bei DGIRO nur ein Konto haben kann. Also einfach auf den MSCI World und liegen lassen. Dann habe ich noch eine Notreserve auf der Isle of Man, trotz Brexit und eine eigene Rechtsschutzansparung mit taktischen 11,87 pro Monat. Vielleicht sollten Sie einfach ETF Traden lernen und das mit Ihrer Rente selber machen. Manche Robos SCHEINEN etwas zu taugen, aber das müssen Sie entscheiden. Es ist nicht klar, ob ein Robo eine Riester ersetzen kann (man zahlt einfach 175/12 mehr ein, das sind so 14 Euro pro Monat - bei vielen Kinder aber vielleicht zu teuer). So mache ich das, als kleiner Mann. Ich halte aber Sparpläne durch und lasse sie viele Jahre laufen. Für mich klappt das. Gruß Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Rumpelheinzchen August 3, 2018 vor 21 Stunden schrieb MatisseGroening: Also von DEKA, Union, DWS etc.. sollte man Abstand nehmen. Ich bin von Cosmos Direkt zur DWS und mache immer Verluste, die nehmen ganz andere Fonds, als die, die ich ausgewählt habe. Ich bin praktisch nie in Aktien etc.. Auf keinen Fall DEKA, das kostet gleich mal 5% Gebühren. Das erfährt man so nebenbei. Und hier im Forum sind viele, die geschäftlich mit Firmen und Anbietern zu tun haben, daher sollte man vorsichtig sein. Ich habe mal erwähnt, dass Vaamo 7% Verlust laut eines YouTube Beitrags gebracht hat, in einer Situation, als die Märkte nach oben gingen. Dann hat noch einer nachgefragt wo der Beitrag ist und dann ist er aus dem Internet verschwunden. Dem Internet kann man mehr und mehr nicht richtig trauen. Und es gibt hier Abstauber, die eine geistige Gebühr verlangen, aber keine richtigen Antworten geben und den Thread nur stören. Also ich habe eine 5 Euro Riester - vormals bei Cosmos Direkt als Rentenversicherung. Als Fondsgebundene Riester habe ich damals immer Verluste gemacht, waren aber auch keine so guten Jahre und viele Gebühren bezahlt. Dann bin ich zur Klassischen Riester Rente und dann konnte ich was ansparen. Bis ich gelesene habe, dass ich 20 Euro im Jahr Gebühren bezahlen. Nach ca. 9 Jahren haben sich die 2,25% Zinsen und die jährlichen Gebühren ausgeglichen. Ich habe jahrelang durch die Gebühren Verluste gemacht. Ich habe jetzt 600 Euro eingezahlt, und kann hoffen 250.- Euro rauszubekommen. Da es nur 5 Euro im Monat waren, war es ja egal - aber jetzt könnte ich 600 Euro haben, die ich brauche. Ich hatte gehofft, bei der DWS dann mit Aktien das Geld zurückzuholen - und zahle wieder drauf weil komsiche Rentenfonds gekauft werden. Und jetzt stellen Sie sich mal das bei Ihren Beträgen vor!! Ansonsten habe ich den flexiblen Vorsorgeplan und bekomme noch 1,6% Zinsen. Bin sehr zufrieden. Ist auch eine Rentenversicherung, aber man kommt sofort an sein Geld. Das mit der Staffelung ist ein bisschen tricky gemacht, aber ich stehe nach 4 Jahren gut da mit dem Zinssatz. Dann spekuliere ich (da Trump), bei DEGIRO mit dem MSCI World und dem S&P500. Früher hatte ich den Sparplan mit 25.- Euro bei der Consorsbank und habe jahrelang gute Gewinne mit dem MSCI World gemacht. Nur beim Verkauf kamen dann Gebühren. Bei DEGIRO kaufe ich einmal im Monat kostenlos, nach einer Tabelle den MSCI World, bei angegebenen Handelsplatz. Und dann bin ich in einen Robo eingesteigen, da ich ein Gegner von Diversifikation bin, aber flexibel. Ich bezahle gerade 10.- Euro monatlich bei Growney, so zu testzwecken. Und habe im Hinterkopf die Riester zu kündigen und das Kleingeld bei Growney anzulegen oder als Einmalzahlung auf 10-15 Jahre bei Cortal, man kann bei DGIRO nur ein Konto haben kann. Also einfach auf den MSCI World und liegen lassen. Dann habe ich noch eine Notreserve auf der Isle of Man, trotz Brexit und eine eigene Rechtsschutzansparung mit taktischen 11,87 pro Monat. Vielleicht sollten Sie einfach ETF Traden lernen und das mit Ihrer Rente selber machen. Manche Robos SCHEINEN etwas zu taugen, aber das müssen Sie entscheiden. Es ist nicht klar, ob ein Robo eine Riester ersetzen kann (man zahlt einfach 175/12 mehr ein, das sind so 14 Euro pro Monat - bei vielen Kinder aber vielleicht zu teuer). So mache ich das, als kleiner Mann. Ich halte aber Sparpläne durch und lasse sie viele Jahre laufen. Für mich klappt das. Gruß Ich bin ja sonst fast nur stiller Mitleser hier... ...aber bitte was nochmal wollen Sie jetzt mit dem Beitrag aussagen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee August 3, 2018 vor 15 Minuten schrieb Rumpelheinzchen: Ich bin ja sonst fast nur stiller Mitleser hier... ...aber bitte was nochmal wollen Sie jetzt mit dem Beitrag aussagen? Denk dir nichts dabei. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
