fondsgeb. Rentenversicherg. Schicht 2 u. 3 - kündigen oder ruhen lassen sinnvoll?

[YuLs]

Verehrtes Forum,

 

ich bitte um eure Hilfe zu folgender Problemstellung:

 

Meine Frau (35 J.) hat sich im Nov 2012 von der DB eine 2-komponentige fondsgebundene Rentenversicherung aufschwatzen lassen, ohne sich vorher informiert zu haben. Da die Produkte sehr teuer sind (Details unten), würden wir sie gern kündigen und die Beiträge "sinnvoller" anlegen.

 

aufgeschwatzte Produkte (Details unten):

db FörderRente Premium (Schicht 2) - 100 €/Monat (=Riester-Rente)

db FondsRente Premium (Schicht 3) - 50 €/Monat

(Abschluss 12/2012)

 

Basisangaben zur persönlichen Situation:

Alter: 35

Familienstand: verheiratet

Kinder: 2 (9/2014+7/2017)

geplanter Renteneintritt: flexibel, möglichst früh (~60-63)

Grad der Schwerbehinderung: 50% (Diabetes Typ 1)

 

Beruf: Studienrätin (öffentlicher Dienst Berlin)

Brutto: ~65-70 T€/Jahr

mögliche Sparrate: max. ~500 €/Monat 

 

monatlich reserviertes Kapital für AV:

1. bAV (VBL) über AG

2. aktuell 150 €/Monat (db-Produkte, siehe oben)

3. ETF-Sparplan mit 350 €/Monat (geplant Mitte 2018 - nach Elternzeit)

 

Risikotyp etc:

- eher ängstlich Typ

- nicht ausgeprägt risikobereit

- temporäre Verluste aber unproblematisch (da sie sich eh nicht drum kümmert)

- bislang keine Risikovorsorge (wegen dem Diabetes und der geringen Chance eine RLV oder BU zu bekommen)

 

Umfang der Absicherung:

- Einzelperson (Ehemann sichert ebenfalls selbst)

 

bisherige Erfahrungen mit AV-Anlagen:

- keine (auch wenn VBL und db-Produkte vorhanden sind, da sie sich nie darum gekümmert hat)

 

 

Details zu den Produkten:

 

db FörderRente Premium (Schicht 2)

Abschluss: 12/2012

Beitrag: 100 €/Monat

Abschluss- u. Vertriebskosten: 1740 € (= 4% der Beitragssumme, werden in den ersten 5 Jahren gezahlt)

Serviceleistungen und Verwaltungskosten (nur Vertrag): sehr verwirrend und für mich unverständlich, aber wohl durchschnittliche Kostenbelastung 66 €/Jahr

Kosten KAG: ? (geht aus den mir vorliegenden Unterlagen nicht hervor)

 

db FondsRente Premium (Schicht 3)

Abschluss: 12/2012

Beitrag: 50 €/Monat

Abschluss- u. Vertriebskosten: 768 € (= 4% der Beitragssumme)

Serviceleistungen und Verwaltungskosten (nur Vertrag): durchschnittliche Kostenbelastung 48,02- €/Jahr (8% !!!???)

Kosten KAG: ? (geht aus den mir vorliegenden Unterlagen nicht hervor)

 

 

Nun zur eigentlichen Frage:

 

Eine Riester-Rente ist nach meinem Kenntnisstand sinnvoll, wenn ein Partner die volle staatliche Förderung für sich und die beiden Kinder abgreift. Welches Vorgehen ist sinnvoll, um die laufenden Verwaltungskosten zu minimieren?

- Kündigen, oder

- Betrag dauerhaft aussetzen

und ein alternatives Produkt recherchieren?

 

Kann man mit der Förderung zu einem anderen Anbieter mit anderem Konzept "umziehen" (z.B. fairr).

Was könnte man uns mit den o.g. Rahmenbedingen empfehlen?

 

Uns ist klar, dass die Abschlusskosten dann verschenkt sind. Aber wir wollen die laufenden Kosten minimieren, die Rendite maximieren und ein für uns sinnvolles Produkt.

 

Vielen Dank im Voraus und einen schönen Abend!

Gruß, YuLs

[Aragorn]

Hallo YuLs,

 

willkommen im Forum.

 

Wann geht Deine Frau denn wieder arbeiten bzw. wann ist dies geplant?

 

Grundsätzlich hast Du schon recht, der Zurich-Vertrag bzw. beide Verträge über die Deutsche Bank ist zu teuer und der Garantiemechanismus beim Premium-Produkt funktioniert im Moment gar nicht.

 

Zu Riester:

 

Gehe hier bitte zum Prüfschema über: Förderkonstellation, Produktbereich, Produkt

 

Förderkonstellation ist im Moment bei 2 Kindern schonmal grün für Deine Frau, durch die Geburt Eures 2. Kindes in 2017 solltet Ihr zum 01.01.2018 auf jeden Fall Euren Beitrag überprüfen. Maßgeblich ist dann das SV-Brutto aus 2017. Mehr als zulagenoprimiert solltet Ihr nicht zahlen.

 

Also 4 % vom Brutto - 175 - 300 - 300.

 

Beim Produkt steht Euch alles offen, hier bitte mal in den Beiträgen im Forum schauen, ein Anbieterwechsel mit Mitnahme des Guthabens ist in jedem Fall anzuraten.

 

Zu Schicht 3:

 

Auch hier zu hohe Kosten für den Versicherungsmantel, Empfehlung Kündigung und abhaken. Bitte aber auch mal die Beratungsdoku der Deutschen Bank checken, vielleicht bekommt man auch eine Rückabwicklung wegen Falschberatung hin, wenn die Summe der eingezahlten Beiträge höher sein sollte als der aktuelle Rückkaufswert.

 

Bis 40.000 EUR bei Ledigen bzw. 80.000 EUR Guthaben bei Verheirateten besser über ETF-Sparplan unter Ausnutzung des Sparerpauschbetrages. Dann gerne über sehr günstigen Versicherungsmantel.

 

[YuLs]

Hallo Aragorn,

 

vielen Dank schon mal für Deine Feedback!

 

vor 7 Stunden schrieb Aragorn:

Wann geht Deine Frau denn wieder arbeiten bzw. wann ist dies geplant?

 

Meine Frau geht ab dem 19.06.2018 wieder arbeiten

 

vor 7 Stunden schrieb Aragorn:

Grundsätzlich hast Du schon recht, der Zurich-Vertrag bzw. beide Verträge über die Deutsche Bank ist zu teuer und der Garantiemechanismus beim Premium-Produkt funktioniert im Moment gar nicht

 

Aus dem Produktinformationsblatt geht folgendes hervor:

"Die DWS [...] gibt der Zurich [...] gegenüber die Garantie ab, dass zum vereinbarten Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge zur Verfügung stehen. Eine Haftung für die Erfüllung dieser Garantie übernimmt die Zurich nicht. Die Zurich garantiert vielmehr, dass sie ihren Anspruch auf Erfüllung dieser Garantie gegenüber der DWS geltend machen wird. [...]"

 

Das hatte mich schon stutzig gemacht.

 

vor 7 Stunden schrieb Aragorn:

Zu Riester:

 

Gehe hier bitte zum Prüfschema über: Förderkonstellation, Produktbereich, Produkt

 

Förderkonstellation ist im Moment bei 2 Kindern schonmal grün für Deine Frau, durch die Geburt Eures 2. Kindes in 2017 solltet Ihr zum 01.01.2018 auf jeden Fall Euren Beitrag überprüfen. Maßgeblich ist dann das SV-Brutto aus 2017. Mehr als zulagenoprimiert solltet Ihr nicht zahlen.

 

Also 4 % vom Brutto - 175 - 300 - 300.

 

Beim Produkt steht Euch alles offen, hier bitte mal in den Beiträgen im Forum schauen, ein Anbieterwechsel mit Mitnahme des Guthabens ist in jedem Fall anzuraten.

 

Das machen wir so. Wichtig war für mich insbesondere die Information, dass ein Anbieterwechsel mit Mitnahme des Guthabens überhaupt möglich ist.

Gibt es etwas, was hier zu beachten ist? Formalien oder Ähnliches, da es sich ja um die Übertragung von Fördergeldern handelt, oder wickelt das der neue Anbieter für uns ab? 

 

vor 7 Stunden schrieb Aragorn:

Bitte aber auch mal die Beratungsdoku der Deutschen Bank checken, vielleicht bekommt man auch eine Rückabwicklung wegen Falschberatung hin, wenn die Summe der eingezahlten Beiträge höher sein sollte als der aktuelle Rückkaufswert.

 

Ach sowas ist möglich? Interessant. Wir haben am nächsten Montag einen Termin bei der db. Da lassen wir uns den aktuellen Rückkaufswert geben.