Hilfe bei Bewertung DVAG/AM Rente Plus

[thoho]

Hallo,

 

ich lese schon längere Zeit mit, vorallem bezüglich ETF Depots, benötige aber jetzt mal personalisierte Hilfe. Da ich derzeit meine Finanzen und Vorsorge strukturieren möchte, befasse ich mich mit den Dingen, die ich habe oder meine Eltern für mich abgeschlossen haben.

Nach meinem Berufseinstieg 2015 (Akademiker im öffentlichen Dienst, 48 k€/a) habe ich eine fondsgebundene Rentenversicherung übernommen, die mein Vater 2004 abgeschlossen hat. Es handelt sich um die Aachener Münchener Rente Plus (über DVAG abgeschlossen). Frühester Rentenbeginn ist 2039, wobei der vereinbarte Rentenbeginn 2070 ist (ich wäre da 80 Jahre alt, falls ich soweit komme).

Das Fondsguthaben beträgt 3246€ und ist aufgeteilt auf 

 

DWS Vermögensmandat-Balance (2996€) und

DWS Vermögensmandat-Dynamik (250€)

 

Auf diese Fonds wurde am 16.01.2016 auf Empfehlung eines DVAG Maklers umgestellt (vorher waren es andere).  Seit der Umstellung war die Wertentwicklung wie folgt:

Balance: +7,79%

Dynamik +11,13%

 

Über die letzen drei Jahre ergibt sich eine durchschnittliche Steigerung von 2,66%/a bzw. 3,8%/a.

In den tollen Briefen der AM wird immer mit einer Wertsteigerung von 6%/a für die vorhergesagten Rentensummen / Kapitalsummen gerechnet, was ja derzeit utopisch ist, wenn ich mir die Kurse anschaue.

Ich zahle derzeit monatlich 44€ ein, mit einer dynamischen Steigerung von 6%/a.

 

Ich stehe jetzt vor der Frage, ob es Sinn macht, diesen Vertrag weiterlaufen zu lassen oder aufzulösen und das freie Kapital bespielsweise in mein ETF Depot zu investieren.

Da mir für diese Bewertung die Kompetenz fehlt, bitte ich um eine Einschätzung von euch.

 

Danke und Grüße

 

[Framal]

Hallo thoho,

 

pauschal kann man das nicht beantworten.

 

Auf jeden Fall sind die Abschlusskosten bezahlt und das Ding ist steuerfrei, wenn der Vertragsbeginn vor dem 1.1.2005 liegt (ist ja der Fall). Denn wenn 5 Jahre Beiträge gezahlt wurden und die Versicherung länger als 12 Jahr lief, wird bei Auszahlung keine Steuer fällig. Eine Police hat aber noch weitere Steuervorteile, als nur den Vorteil bei der Endauszahlung. So sind auch jeder Fondstausch und jede Ausschüttung steuerfrei.

 

Mein Vorschlag:

1. Jahresauszug 2016 nehmen und Guthaben notieren.

2. Jahresauszug 2017 nehmen und Guthaben notieren.

3. Renditeberechnung durchführen. (ggf. mit einem Sparplanrechner im www) Wenn Du es genauer machen willst, nimmst Du beispielsweise von jeden Monatsersten den Kurs des Vermögensmandates und unterstellst eine Kauf OHNE Kosten und Gebühren. Die Differenz zwischen Deinem errechneten Werten und den tatsächlichen Werten, ist dann der Abzug, den Du akzeptieren müsstest. (Oder eben nicht) Ich habe als Versicherungsmakler mehrere AM Policen in meinen Bestand bekommen, die habe ich nicht gekündigt, weil sie gut liefen und akzeptabele Kosten produzierten, wenn die Abschlusskosten erst mal weg waren.    

4. Auf jeden Fall die Fonds ändern. Seit 2016 bekommen die Vermögensberater Folgeprovision auf DWS Vermögensmandate (nur darauf!!). Sehr wahrscheinlich wurde Dir nur deswegen dieser Fondstausch empfohlen. Und Du hattest Glück, diese Vermögensmandate sind in dieser Zeit auch akzeptabel gelaufen.

Ein gut gemischtes Depot besteht immer aus Fonds verschiedener Kategorien. Ich persönlich würde jetzt 50% in Aktienfonds legen und die Sparrate dorthin leiten, 50% aber in sehr kurz laufende Rentenfonds halten. Wie der Berater, einfach 100% in Vermögensmandet zu ballen, ist eher als hirnlos zu bezeichnen. Ruf bei der AM an und lass Dir einfach eine Fondsliste senden. Dann kann man weiter darüber reden.

Und noch etwas, der Vermögensberater ist kein "DVAG Makler". Das ist ein gebundener Vermittler für in Deinem Fall die Aachen Münchner Versicherung. Er ist der Versicherung (Gesellschaft) verpflichtet, nicht Dir! Er ist Verkäufer, kein Berater. Sieht man ja an der Anlageentscheidung.

 

Ich hoffe, Du kannst damit etwas anfangen.

 

MfG

Framal