BU nicht bis zum Renteneintrittsalter - was tun?

[olk]

Hallo,

 

ich habe vor langer Zeit eine BU abgeschlossen - die läuft bis zu meinem 60-igsten Lebensjahr.

Da sich das Renteneintrittsalter ständig erhöht - jetzt 67, vielleicht in ein paar Jahren 70? - entsteht eine Lücke.

 

Wie würdet ihr die entstehende Lücke abdecken?

 

VG,

Oliver

[Peter Wolnitza]

Moin,

 

Variante 1 - Versicherungslösung
a) mit dem Versicherer reden, Versicherungsdauer  und Leistungsdauer auf 67 verlängern ? (geht gelegentlich sogar ohne Gesundheitsprüfung)
b) es gibt Produkte, die versichern nur den offenen Zeitraum (hier: 60-67)

 

Variante 2 - Alternative Lösung
Kohle bunkern, soviel wie möglich. 

 

Viel mehr Möglichkeiten gibt’s da nicht...

[olk]

Variante a) habe ich bereits gechecked - Nachversicherung ist leider ausgeschlossen

 

zu b) vielleicht wäre eine Netto-Rentenversicherung die ab dem 62. Lebensjahr auszahlt geeignet?!

 

@all - sicher haben andere Forenmitglieder das gleiche Problem - mich würde interessieren mit welcher Strategie ihr die Lücke stopft

[Back-Broker]

Moin, in erster Line würde ich mal sagen durch sparen.

 

In meinem Fall ist es so, dass ich mir die (mit in der Versicherung gekoppelte) LV ab 55 auszahlen lassen kann, wenn die BU nicht mehr weiter läuft.

Ich hoffe, das macht auch so Sinn (ansonsten war mein bisheriger Eindruck eher, dass so eine "Kopplung" eher weniger Vorteile birgt - es sei denn, man hat eine separate LV, die auch schon optional ab 55 bzw. 60, also ab dem "Lückenzeitraum" bei Bedarf ausgezahlt werden kann, bzw. dies so vertraglich vereinbart).

Wie ist das bei Dir?

MfG

[olk]

Die LV und BU sind bei mir nicht miteinander gekoppelt. Die LV läuft in den nächsten Jahren aus - die war nur zur Absicherung meiner Familie gedacht, falls ich während der Abzahlung des Bau-Darlehens sterbe (es gibt keine Auszahlung o.ä.).

[Back-Broker]

Dann redest Du von einer Risikolebensversicherung? (In meinem Fall habe ich natürlich von einer Kapitallebensversicherung gesprochen - sry, falls das unscharf war)

MfG

[Matthew Pryor]

1. Variante 1b nicht einfach überlesen.

2.Option eines Neuvertrages prüfen. Geht immer, tut nicht weh, der bestehende Vertrag bleibt selbstredend vorerst unangetastet.

[polydeikes]

Immer wieder der gleiche Fehler. Es wird ausschließlich bedacht, was im Falle eines BU-Eintritts mit Ende der Vertragslaufzeit passiert. Blöd, wenn die BU sinngem. morgen eintritt, dann hat sich die schöne Sparüberlegung.

[olk]

vor 2 Minuten schrieb polydeikes:

Immer wieder der gleiche Fehler. Es wird ausschließlich bedacht, was im Falle eines BU-Eintritts mit Ende der Vertragslaufzeit passiert. Blöd, wenn die BU sinngem. morgen eintritt, dann hat sich die schöne Sparüberlegung.

Deinen Beitrag versteh ich jetzt nicht ganz .... BU jetzt (vor 60. Lebensjahr) ist ja bei mir abgesichert. Was fehlt ist eine BU Absicherung vom 60. .... <gültige Renteneintrittsalter>.

[odensee]

vor 39 Minuten schrieb olk:

Deinen Beitrag versteh ich jetzt nicht ganz .... BU jetzt (vor 60. Lebensjahr) ist ja bei mir abgesichert. Was fehlt ist eine BU Absicherung vom 60. .... <gültige Renteneintrittsalter>.

Wenn du von jetzt bis 60 eifrig sparst, kannst du dir eine Berufsunfähigkeit ab 60 eventuell "auf eigene Kosten" leisten.

 

Wenn du aber jetzt berufsunfähig wirst, kannst du möglicherweise nicht mehr sparen. Was machst du dann ab 60?

 

edit: Hervorhebung von "eventuell"

[olk]

vor 2 Minuten schrieb odensee:

Wenn du aber jetzt berufsunfähig wirst, kannst du möglicherweise nicht mehr sparen. Was machst du dann ab 60?

OK, und was wäre Deine Antwort?

[Matthew Pryor]

Das Argument "Sparen" zieht einfach nicht. Hier geht es nicht um die nächste High-End-Zahnfüllung, sondern schnell um 6- bis 7- stellige Summen, und das in Kombination mit einem nicht vorher bestimmbaren Ereigniseintritt. Die Ratenhöhe möchte ich sehen, die von Beginn an (dem Versicherungsfragen entsprechend) den worst case absichert. 

Und vor allem die dahinter stehende Kalkulation des "kleinen" Privatmannes.

 

[polydeikes]

Nein. Eben nicht.

 

Dein Alter steht hier nicht, ich nehm mal fiktiv 30 an, nur beispielhaft. Nun tritt eine Berufsunfähigkeit mit 35 ein und bleibt (zwecks Verständnis) bis zum Renteneintritt bestehen. Dann ist mit 60 eben essig, es gibt nur Kohle bis 60. Und die Jahre 60 bis bspw. 67 verbraucht sich das, was man ggf. (bis zum Eintritt der Berufsunfähigkeit) für das Alter zurückgelegt hat.

 

Dazu kommen ggf. die Renteneinbußen durch fehlende AN und AG Beiträge zur GRV.

 

Modellbeispiel mit 10J Berufsunfähigkeit - https://www.torsten-breitag.de/downloads/2-grv-kosten-10-j-bu.html

Modellbeispiel mit 20J Berufsunfähigkeit - https://www.torsten-breitag.de/downloads/3-grv-kosten-20-j-bu.html

 

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Back-broker berücksichtigt hingegen nur den BU-Eintritt mit nach Ablauf BU-Versicherung.

[olk]

Vielen Dank für die Hinweise.

D.h. also BU für 60 ... 67 (derzeit) anstreben - gibt es eigentlich Anbieter mit open End? (vermutlich nicht).

Derzeit taucht in den Medien die Rente mit 70 auf ... es wäre blöd, wenn ich in 10 Jahren wieder anfange eine Nachversicherung zu finden.

 

[polydeikes]

Es gibt auch die Zwischenlösung den Sparvorgang im BUV Fall (vom Versicherer bezahlt) dynamisiert weiterlaufen zu lassen. Leider nicht mehr in attraktiven Varianten, wie das bis Ende letzten Jahres der Fall war. Dann kann ein Neuabschluss erwogen werden. MP hat dir das schon erklärt. Es muss ja nicht zwangsweise der Altvertrag weg. Es kann ja generell mal der Absicherungsstand geprüft und ggf. um einen weiteren Vertrag ergänzt werden, der dann eben bis bspw. 67 läuft.

 

Dann gibt es die Methode mit dem Klebeband, dass ist die Anschluss-BU, bspw. AXA, für die trifft genau besagtes Problem zu.

 

---

 

IdP behaupte ich mal straff, dass mehr als 90 % der BUVs am Markt massiv unterversichert sind. Also bspw. überhaupt gar keine Luft da ist, um bspw. Sparvorgänge weiter zu bedienen. Ich persönlich sehe das als wesentlich problematischer an, als Endalterdiskussionen. Denn Letztere sind nur eine Folgediskussion eines für sich erstmal passenden Absicherungskonzepts. Gleichwohl hab ich mir abgewöhnt gegen Wünsche dieser Art zu argumentieren.

 

Man sollte sich halt mal die Auswirkung auf Hochrechnung heutiger Grundlagen anschauen, siehe ... https://www.torsten-breitag.de/downloads/4-netto-vs-nettorente-n-10-j-bu.html

 

Das sind "nur" 10 Jahre Berufsunfähigkeit und mit der Annahme, dass danach wieder alles komplett beim "Alten" ist. Also noch weit weg von worst case Überlegung. Bspw. 1900 Nettorente nach heutiger Kaufkraft ist für Einkommen BBG KV auch ein nicht ganz unambitioniertes Sparziel, mal vorsichtig gesprochen.

 

Es gibt halt nicht "die" pauschale Musterlösung. Man hat verschiedene Optionen und kann sich die raussuchen, die zum persönlichen Befinden (und Geldbeutel) am besten passt.

[odensee]

vor 32 Minuten schrieb olk:

OK, und was wäre Deine Antwort?

Frag jemand, der davon was versteht. Einen Makler z.B.

[polydeikes]

Ich warte eigentlich noch auf den anderen Mythos, der in dem Kontext auch ständig wieder kommt ... "ich kann ja dann einfach GRV vorverlegen ...". Mein eigentlicher Lieblingsmythos ... Wundere mich, dass der noch nicht kam, der kommt eigentlich immer.

 

Schon blöd, wenn dann bspw. nicht 35 Beitragsjahre beisammen sind, ... beispielhaft ... vom Rechnerischen ganz zu Schweigen ...

[Peski]

Anschluss BU nennt sich das? Wer bietet das neben der AXA noch an? Wie ist die Kalkulation dieser Produkte den Beitrag betreffend? Wann schließt man das am besten ab?

[Matthew Pryor]

Zu 1,2 und 3: Google. Aber Vorsicht, Google ist auch so ein böser Eindringling in die germanische Kühltür.

Zu 4: Wenn der Bedarf da ist, wann denn sonst?

[Peski]

Werde dann mal bei der AXA vorstellig, was das so kosten würde.

Das mit dem Bedarf ist dagegen nicht so einfach: Ist eine Abwägung zwischen der Möglichkeit der Überbrückung aus Eigenmitteln, Höhe der Beiträge (als Handwerker) usw.....Vielleicht ist es später mal sehr interessant, wenn man beruflich in Gefahrgruppe A wechseln sollte, was ich nicht ausschließe...

[Relich]

On 05/09/2017 at 0:08 PM, polydeikes said:

Ich warte eigentlich noch auf den anderen Mythos, der in dem Kontext auch ständig wieder kommt ... "ich kann ja dann einfach GRV vorverlegen ...". Mein eigentlicher Lieblingsmythos ... Wundere mich, dass der noch nicht kam, der kommt eigentlich immer.

 

Schon blöd, wenn dann bspw. nicht 35 Beitragsjahre beisammen sind, ... beispielhaft ... vom Rechnerischen ganz zu Schweigen ...

In der GRV kommt aber dann auch nicht viel rum, wenn man mit 30 BU wird, auch wenn man bis 67 wartet. Wie soll man dann überhaupt Rücklagen für's Alter bilden, wenn man weder in die GRV einzahlen kann, noch gescheit etwas für's Alter zurücklegen kann? Dann müsste man schon eine sehr hohe Summe für die BU abschließen, um von dieser auch noch sparen zu können. 

[odensee]

vor 5 Minuten schrieb Relich:

In der GRV kommt aber dann auch nicht viel rum, wenn man mit 30 BU wird, auch wenn man bis 67 wartet. Wie soll man dann überhaupt Rücklagen für's Alter bilden, wenn man weder in die GRV einzahlen kann, noch gescheit etwas für's Alter zurücklegen kann? Dann müsste man schon eine sehr hohe Summe für die BU abschließen, um von dieser auch noch sparen zu können. 

Was schlägst du vor?

[Relich]

1 hour ago, odensee said:

Was schlägst du vor?

Reich heiraten, und sich im Notfall durchfüttern lassen. 

 

Edit: Mal ernsthaft, ich habe eine Frage gestellt, und habe versucht, diese selber zu beantworten. Ich habe kein BU-Bashing oder sonst etwas betrieben, was nach einem Gegenvorschlag schreit. Daher scheint mir deine Frage aus dem Kontext gerissen. Vielleicht kannst du uns ja mit deiner Erfahrung bereichern. 

 

Edit2: Habe noch ein wenig recherchiert und hier eine gute Antwort gefunden: 

 

[polydeikes]

Ist oben alles erklärt ...

[olk]

Ich habe ein Angebot vom Allianzvertreter:

zwei Möglichkeiten:

 

1.) alte BU bei der Dialog (Generali) beitragsfrei stellen (war 2000€/Monat Garantierente)

     neue BU bei der Allianz bis zum 65. Lebensjahr mit 2000€/Monat Garantierente

    120€/Monat, abzüglich des Verrechnungsüberschußanteils 96€/Monat (wobei die Verrechnungsüberschußanteile nicht garantiert werden)

 

2.) alte BU bei der Dialog beibehalten (läuft bis zum 60. Lebensjahr, 78€/monat, abzüglich Überschußanteile 51€/Monat)

     neue BU bei der Allianz bis zum 65. Lebensjahr mit 1000€/Monat Garantierente

     Kosten lange bei ca. 50€ - 60€/Monat

 

Alter: 43

 

AXA Anschluß-BU habe ich noch nicht angefragt.

 

Was meint ihr?