ehtanu August 1, 2017 · bearbeitet August 1, 2017 von ehtanu Hallo zusammen, ich bin derzeit noch Student, werde jedoch in den nächsten Monaten in das Berufsleben einsteigen. Ich habe mir folgende Frage gestellt und es wäre top, wenn ihr mir ein paar Tipps geben könntet: Ich zahle aktuell jährlich in eine Riester 60€ rein, um die jährlichen staatlichen Zulagen zu bekommen. Der Riester-Vertrag ist von der Versicherungsgesellschaft Signal Iduna -> Global Garant Invest SIGGI Comfort Riester Rente. Dieser ist mit "fondsbesparung" in den SI Best Select. Meiner Meinung nach ist dieser Riester-Vertrag bullshit und ich bin der Meinung, dass ich zukünftig besser dran bin, wenn ich diesen Riester stilllege und stattdessen meinen monatlichen ETF-Sparplan erhöhe. Was haltet ihr davon? Würdet ihr auch den Riester stilllegen oder weiter einzahlen und die zukünftig höheren Beiträge steuerlich geltend machen sowie die jährlichen Zulagen weiterhin mitnehmen? Man sollte vll. dazu erwähnen, dass mein Verdienst im oberen Bereich anzusiedeln sein wird. Eine andere Möglichkeit wäre, den Riester-Anbieter zu wechseln und bspw. zu Fairriester zu gehen. Aber auch hier stellt sich mir wieder die Frage, ob es nicht besser wäre, anstelle dessen einfach die monatlichen Sparraten meines ETF-Sparplans zu erhöhen. Fairriester macht ja letzten Endes auch nichts anderes, als einen Teil des eingezahlten Betrags in u.a. ETFs zu investieren. Über ein paar konstruktive Ideen von euch würde ich mich freuen Besten Dank Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee August 1, 2017 vor 8 Minuten schrieb ehtanu: Man sollte vll. dazu erwähnen, dass mein Verdienst im oberen Bereich anzusiedeln sein wird. Wow.... vor 8 Minuten schrieb ehtanu: Über ein paar konstruktive Ideen von euch würde ich mich freuen Riester-Sticky von polydeikes lesen: https://www.wertpapier-forum.de/topic/35416-riester-rente-tipps-und-tricks/ (insbesondere: für wen lohnt sich Riester) anschließend qualifiziertere Meinung bilden. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
ehtanu August 1, 2017 Genau deshalb ja der Bezug zum Verdienst, weil ich den Sticky gelesen habe. Ich bin mir trotzdem unschlüssig, ob ich das Riestern nicht besser bleiben lassen soll. Wäre Fairriester eine Alternative? Ich bin mir schon darüber bewusst, dass hier keiner eine Glaskugel hat und bestimmte Dinge voraussagen kann Ein paar Meinungen zu meinem derzeitigen Riester-Vertrag und zu meinen Alternativen wären dennoch super. Oder ist dieses Forum nicht zum Meinungsaustausch gedacht und man wird lediglich auf Stickies verwiesen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Tradeoff August 1, 2017 Na, wenn du den Sticky gelesen hast, dann bist du doch sicher in der Lage Szenarien zu entwerfen und zu bewerten. Vorschlag für die Szenarien: - dein jetziger Vertrag mit den abgeschlossenen Konditionen - ein fairr Vertrag mit den heute angebotenen Konditionen + dem Wechsel - die Erhöhung des ETF Sparplans Innerhalb der Szenarien die Ausarbeitung der folgenden Punkte: Dein Verhalten bei einem Brutto-Jahresverdienst von 45.000 / 65.000 / 85.000 EUR Kostendes Vertrages Flexibilität bzgl. zu erwartender Förderkonstellationen erwartete Rendite bei angenommener jährlicher Kapitalmarkt-Rendite von -1% / 2% / 5% Förderkonstellation für dich als Single, Ehepartner, Familienernährer erwartetes / garantiertes Kapital zu Renteneintritt erwartete / garantierte Rente in Auszahlungsphase Bin ernsthaft gespannt und glaube es wird interessant und hoffe wirklich, dass du dir die Arbeit machst. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee August 1, 2017 vor 23 Minuten schrieb ehtanu: Genau deshalb ja der Bezug zum Verdienst, weil ich den Sticky gelesen habe. Ich bin mir trotzdem unschlüssig, ob ich das Riestern nicht besser bleiben lassen soll. Nun, du bist (vermutlich kinderlos, unverheiratet) mit einem guten Einkommen in der Zielgruppe für Riester. Was willst du mehr? Ob du dann tatsächlich riesterst, kannst du doch nur selber entscheiden. vor 23 Minuten schrieb ehtanu: Wäre Fairriester eine Alternative? Das Thema ist (a) geeignet, Glaubenskriege auszulösen und (b) gerade eben noch durchdiskutiert worden: https://www.wertpapier-forum.de/topic/51785-empfehlungen-zu-meinem-portfolio/?page=2 https://www.wertpapier-forum.de/topic/19009-rechenvergleich-riester-vs-etffondssparplan-man-staune/?page=18 vor 23 Minuten schrieb ehtanu: Oder ist dieses Forum nicht zum Meinungsaustausch gedacht und man wird lediglich auf Stickies verwiesen? Nachdem ich "bullshit" gelesen hatrte, war mir nicht so ganz klar, ob du den Sticky gelesen hast Zu deinem bestehenden Vertrag kann ich nichts sagen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes August 1, 2017 Najo, zumindest hat er mit dem bestehenden Vertrag recht, der ist bullshit. Alle anderen Dinge, bspw. warum man als Student riestert, erschließen sich mir nicht. Da bin ich wohl zu blöd für. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
ehtanu August 1, 2017 vor 2 Stunden schrieb Tradeoff: Bin ernsthaft gespannt und glaube es wird interessant und hoffe wirklich, dass du dir die Arbeit machst. Super, vielen Dank soweit. Jetzt brauche ich erstmals etwas Zeit, um einige Überlegungen bzw. Berechnungen anzugehen. vor 2 Stunden schrieb odensee: Nun, du bist (vermutlich kinderlos, unverheiratet) mit einem guten Einkommen in der Zielgruppe für Riester. Was willst du mehr? Ob du dann tatsächlich riesterst, kannst du doch nur selber entscheiden. Das ist richtig, besten Dank. Meine derzeitige Überlegung ist, einfach zu einem klassischen Riestervertrag zu wechseln und diesen zu besparen. Das Thema Fairriester hat sich erledigt. Mir fehlt u.a. das Vertrauen in die Sutor-Bank.. dann lieber in mein Depot. vor 2 Stunden schrieb polydeikes: Alle anderen Dinge, bspw. warum man als Student riestert, erschließen sich mir nicht. Da bin ich wohl zu blöd für. Aus heutiger Sicht erschließt sich mir das auch nicht mehr Der Vermittler hat nur immer etwas von tollen staatlichen Zulagen gefaselt und diesem Bonus für unter 25-jährige - und ich habe es mir letztlich aufschwatzen lassen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tyr August 1, 2017 · bearbeitet August 1, 2017 von tyr Schauen wir uns den Vertrag mal an, Tarifgeneration 2017: https://www.signal-iduna.de/privatkunden/altersvorsorge/private-altersvorsorge/siggi-riester-rente.php Muster-Produktinformationsblatt für 40 Jahre Ansparzeit: https://www.signal-iduna.de/media/Muster-PIB_SIGGI_Riester-Rente_40J.pdf Effektivkosten: 2,10 Prozentpunkte Vertragsgestaltung: Geburtsdatum VN: 1.1.1990 Monatsbeitrag: 87 Euro = 1044 Euro Jahresbeitrag Einzahlungsdauer: 40 Jahre, bis 67 Jahre Eingezahlte Beiträge bis dahin: 41.760 EUR Kosten: Abschluss- und Vertriebskosten: 1.138 EUR = 2,5% Verwaltungskosten im ersten vollen Vertragsjahr: 115,80 EUR = 11% ... nicht schlecht! Verwaltungskosten Prozentsatz des gebildeten Kapitals (jährlich): 0,125 - 3,25% Prozentsatz der vereinbarten Beiträge (monatlich): 10,00% Prozentsatz der eingezahlten Beiträge und Zulagen (einmalig): 2,55% Auszahlungsphase: VK jährlich: 1,25% Rentenfaktor, garantiert: 23,48 --- das macht dann 10.000 Euro / 12 Jahresmonate / 23,48 = 35,5 Jahre, bis allein mit der Garantierente das eingezahlte Kapital wieder beim Sparer ist, man muss also 102 Jahre alt werden ohne Überschüsse in der Auszahlungsphase. Und zu dem ganzen Vertragswerk und den Kosten kommen noch die Fondskosten dazu. Schauen wir mal: SI BestSelect, DE000A0MP268: http://www.fondsweb.de/DE000A0MP268-SI-BestSelect Laufende Kosten 2,85% Managementgebühr p.a.:1,80% Viel zu teuer! Zudem Dachfonds, es kommen also ggf. noch weitere Kosten in den Zielfonds dazu. Man hat also die RV, in der Kosten anfallen, dann Kosten auf Dachfondsebene und dann noch Kosten in den aktiven Zielfonds. Wie soll das auf Dauer performen? In den letzten Jahren ging die Wette auf, ob das dauerhaft so bleibt wage ich bei der Kostensituation zu bezweifeln: http://www.fondsweb.de/fondsvergleich/DE000A0MP268-LU0360863863-LU0397221945 Im SI Maklerportal gibt es eine Fondsliste: https://maklerportal.signal-iduna.de/info/MaklerPortal/DE/Inhalte/Privat/Vorsorge/Flexible-Rente/SIGGI_Flexible_Rente/SIGGI_Flexible_RenteNavNode.html Keine ETF, keine klassischen Indexfonds, aber immerhin global anlegende reine Aktienfonds. Ein bischen was könnte man hierbei optimieren. Das wäre theoretisch möglich: http://www.fondsweb.de/fondsvergleich/DE000A0MP268-IE00B0M62Q58 Angesichts der Kostenbelastung des Vertrags habe ich aber große Zweifel, dass sich dieses Geschäft am Ende für den Riestersparer lohnen wird. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
ehtanu August 1, 2017 Wow, vielen Dank für die Kostenaufsplittung und Anmerkungen. Zusammen mit meinen Berechnungen werde ich damit mal meinen Vermittler die nächsten Tage aufsuchen Gibt es denn Anbieter klassischer Riesterverträge, die ihr mir empfehlen könnt bzw. eurer Meinung nach in Ordnung sind? VG Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes August 1, 2017 Ich wüsste keinen mehr. Alle für jüngere Sparer geeigneten klassischen Tarife wurden zum Jahreswechsel eingestellt, die Vermittlung von Fondspolicen ist lukrativer für die Versicherer. Für deutlich ältere Semester gibt es noch vertretbare Angebote. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tyr August 2, 2017 vor 13 Stunden schrieb polydeikes: Ich wüsste keinen mehr. Alle für jüngere Sparer geeigneten klassischen Tarife wurden zum Jahreswechsel eingestellt, die Vermittlung von Fondspolicen ist lukrativer für die Versicherer. Für deutlich ältere Semester gibt es noch vertretbare Angebote. Was schlägst du stattdessen vor, wenn die Riester-Förderkonstellation für das aktuelle Jahr attraktiv erscheint und absehbar bleiben sollte? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes August 2, 2017 Auf ne fondsbasierte (Netto) Variante setzen und beten, dass ausgerechnet der gewählte Anbieter zum ersten Mal nicht das tut, was er in den Bedingungen schreibt / nicht schreibt. Das Gute ist, 2017 kann man sich als Laie den Versuch eines Riesterproduktvergleichs sparen, ist auf Basis der neuen PIA PIBs eh unmöglich. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
ehtanu August 2, 2017 vor 23 Stunden schrieb polydeikes: Ich wüsste keinen mehr. Alle für jüngere Sparer geeigneten klassischen Tarife wurden zum Jahreswechsel eingestellt, die Vermittlung von Fondspolicen ist lukrativer für die Versicherer. Für deutlich ältere Semester gibt es noch vertretbare Angebote. Ich habe den Riester-Vertrag heute stilllegen lassen. Falls sich zukünftig grundlegende Sachen bezüglich Riester ändern, kann ich ja immer noch reagieren. Die Sache mit dem "mindestens 85+ oder noch älter werden, dass sich Riester lohnt" hat mich definitiv überzeugt sowie die geringe Flexibilität/Transparenz des Produkts. Dazu dann noch die Kosten.. unglaublich. Bei mir wurde vor ein paar Jahren eine seltene und schwere chronische Erkrankung diagnostiziert. Weshalb also in etwas investieren, das sich irgendwann im hohen Alter "rentiert", wenn bei mir selbst die 70+ äußerst unwahrscheinlich sind, zumindest nach heutiger Medikamentensituation.. Vielen Dank an alle für eure Mühen und Antworten. Die Berechnungen werden trotzdem noch gemacht Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes August 3, 2017 Tjo. Riester ist in der aktuellen Marktlage (aus Sicht Neuabschluss) entweder eine Wette auf sehr viele unkalkulierbare Eventualitäten, oder man ist eben alt genug, damit es nicht mehr juckt. Mal abgesehen davon: Bei ggf. und bedauerlicherweise überschaubarer Lebenserwartung würde ich auch keine Langlebigkeitsabsicherung abschließen. Wünsche aber dennoch entsprechenden medizinischen Fortschritt, mit dann hoffentlich positivem Ausgang. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
ehtanu August 3, 2017 vor 21 Stunden schrieb polydeikes: Tjo. Riester ist in der aktuellen Marktlage (aus Sicht Neuabschluss) entweder eine Wette auf sehr viele unkalkulierbare Eventualitäten, oder man ist eben alt genug, damit es nicht mehr juckt. Mal abgesehen davon: Bei ggf. und bedauerlicherweise überschaubarer Lebenserwartung würde ich auch keine Langlebigkeitsabsicherung abschließen. Wünsche aber dennoch entsprechenden medizinischen Fortschritt, mit dann hoffentlich positivem Ausgang. Das wird schon, besten Dank. So sehe ich das auch Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
