Fondsgebundene Riester - Volkswohlbund ASR von 2005 - Schrott?

[xanderzone]

Hallo,

ich habe einen fondsgebundenen Riestervertrag aus 2005 vom Volkswohlbund, Tarif ASR. Einmal im Jahr kommt die Jahresinformation und da wird mir immer ganz schwindelig.

 

Kurz:

45Jahre alt, verheiratet, 2Kinder, 60k€ brutto
Monatsbeitrag: 121,75€ / Zulagen: 639€ pa (Kinder 8 uind 10Jahre)
Garantierte Monatsrente aus Eigenbeiträgen: 212,82€ (ab Dez.2037)

 

Garantiezins: 2,75%

insgesamt gezahlte Eigenbeiträge: 10600€

Zulagen: 4575€
Abschluss & Vertriebskosten: 1990€
Verwaltungskosten: 1250€
Zinsen & Überschüsse: 1720€

Fondsguthaben: 530€

Fondsentwicklung gesamt: 100€
Garantiertes Vertragsguthaben: 13280€ (Stand ende 2016)

 

In 2016 wurden keine Fondsanteile gekauft, wahrscheinlich weil der Gesamtzins minimal über dem Garantiezins lag.

 

Soll ich den Vertrag so weiterlaufen lassen oder besser kündigen oder beitragsfrei stellen lassen?

 

XC

 

 

 

 

[odensee]

vor 15 Minuten schrieb xanderzone:

45Jahre alt, verheiratet, 2Kinder, 60k€ brutto

Ist es da, unabhängig von deinem Vertrag, überhaupt sinnvoll, zu riestern? Riester-Sticky von polydeikes schon gelesen?

[xanderzone]

Ich habe es mir schon fast gedacht.

Also Augen zu und durch und das Ding platt machen.

Vielen Dank!

 

Gruß

XC

[vanity]

Hat jemand was von Plattmachen gesagt? Dein Vorredner hat zwei Fragen gestellt, keine Handlungsanweisung gegeben.

 

4.500 € Zulagen zurückzahlen?

[Perma]

vor 13 Minuten schrieb vanity:

Hat jemand was von Plattmachen gesagt? Dein Vorredner hat zwei Fragen gestellt, keine Handlungsanweisung gegeben.

 

4.500 € Zulagen zurückzahlen?

.........und die Abschlusskosten als Spende an den Volkswohlbund verbuchen..........

 

Wieviel verdient eigentlich deine Frau? Riestert Sie?

[xanderzone]

Frau: 450€ Job, kein Riester

 

Bei Vertragsabschluss hatte ich noch keine Kinder.

 

Klar 4500€ zurückzahlen! Oder weiter jedes Jahr 1461€ zahlen für lächerliche 212€ Rente.

 

XC

[bondholder]

vor 26 Minuten schrieb xanderzone:

Klar 4500€ zurückzahlen! Oder weiter jedes Jahr 1461€ zahlen für lächerliche 212€ Rente.

Nonsens.

 

Aber was soll's:

Wenn du Entscheidungen am liebsten aus dem Bauch hinaus triffst, dann mach das halt so – es ist schließlich nicht mein Geld...

[tyr]

Du willst nach einem Missverständnis hier die Entscheidung treffen, mehere tausend Euro erhaltene Zulagen unwiderruflich an den Staat zurück fließen zu lassen. Dann ordnest du deinen Vertrag in die falsche Kategorie ein. Der Tarif ASR vom VWB ist eine klassische Riester-Rentenversicherung, in deinem Fall mit Überschüssen in Fonds. Das ist keine fondsgebundene Riester-RV.

 

Bei einem Klassiktarif der Tarifgeneration 2,75% kannst du dich glücklich schätzen, noch so ein altes Schätzchen zu halten und dort weiter fröhlich einzahlen zu können. Wo bekommst du heute noch die Möglichkeit, in neue risikoarme Geldanlagen mit einem Garantiezins von 2,75% ein zu zahlen? Das gibt es nicht mehr.

 

Die Abschlusskosten sollten längst abgezahlt sein, der Vertrag ist von 2005, also altes VVG vor 2008 gilt.

 

Prüfe deine Förderkonstellation nach Polydeikes Riester Tipps und Tricks Thread und fange an, erwachsene Entscheidungen zu treffen. Förderkonstellation, danach Variante, dann Produkt. Ich hätte ja liebend gerne so eine klassische Riester-RV der Tarifgeneration 2005, leider habe ich damals keine abgeschlossen.

 

Zu den "lächerlichen 212 Euro Rente": woher weißt du, wie es der gesetzlichen Rentenversicherung in Deutschland in 30 Jahren gehen wird? In der GRV werden keine Sachvermögenswerte auf- und abgebaut, sondern das Geld wird als Umlagenrente gleich wieder ausgezahlt. Ob das gut geht weiß heute niemand. Vielleicht wird dein Riestervertrag mal den Großteil deines Einkommens aus machen und du wirst froh sein um "lächerliche 212 Euro Rente". Wenn es dann den Euro noch gibt. Wobei niemand heute weiß, was man sich dann dafür kaufen können wird. Aber du hast ein ziemlich belastbares Versprechen auf Wertentwicklung und Auszahlungskonditionen mit diesem klassischen Riester-Rentenversicherungsvertrag.

 

Vielleicht einfach mal ein paar kleinere Brötchen backen und das Thema ernster nehmen, statt Schnellschüsse aus dem Bauch heraus zu treffen.

 

Edit: dazu kommt noch, dass du keinen Weg aufgezeigt hast, wie du die 212 Euro Rentenleistung aus alternativer Geldanlage ohne Riesterförderung realisieren willst. Zur Erinnerung: deine gesetzliche Rente ist bereits gekürzt und mit Riester sollst du wieder auf das vollständige Rentenniveau kommen.

 

Die Entscheidung kann also nicht sein, ob du kündigst oder nicht, sondern welchen Weg du wählst, um die durch die 2001er GRV-Senkung aufgerissene Altersvorsorgelücke zu füllen.

[odensee]

vor 1 Stunde schrieb xanderzone:

Frau: 450€ Job, kein Riester

Warum nicht?

 

vor 1 Stunde schrieb xanderzone:

 

Bei Vertragsabschluss hatte ich noch keine Kinder.

Das ist genau der Punkt, den Polydeikes immer und immer wieder erwähnt: die Sinnhaftigkeit eines Riestervertrages ist immer eine Momentaufnahme.

 

vor 1 Stunde schrieb xanderzone:

 

Klar 4500€ zurückzahlen! Oder weiter jedes Jahr 1461€ zahlen für lächerliche 212€ Rente.

 

Du könntest den Vertrag auch beitragsfrei stellen und dann wieder einzahlen, wenn es für dich sinnvoll erscheint. So gute Konditionen (siehe auch @tyr ) sollte man nicht leichtfertig verschenken.

 

Oder ging es dir nur um "Riesterbashing"?

 

 

[no sleep]

vor 2 Stunden schrieb xanderzone:

Klar 4500€ zurückzahlen! Oder weiter jedes Jahr 1461€ zahlen für lächerliche 212€ Rente.

Sieh' dir mal deinen letzten Steuerbescheid an und ziehe die dort genannte Steuerermässigung nach §10a Abs.4 EStG von den 1416€ ab. Das ist die Summe, die du in dem Veranlagungsjahr effektiv gezahlt hast.

 

Anschliessend holst du alle Steuerbescheide seit 2005 aus dem Schrank und addierst die dort aufgeführten Steuererstattungen auf die 4500€ auf. Das ist die Summe, die du im Falle einer förderschädlichen Kündigung von dem Vertragsguthaben abziehen mußt.

 

 

Wer heutzutage einen klassischen Riestervertrag mit 2,75% Garantiezins und bezahlten Abschlusskosten ohne Not kündigen möchte, sollte sich _dringend_ intensiver mit dem Thema Altersvorsorge befassen.

[xanderzone]

Steuerermäßigung war all die Jahre ziemlich genau 0€.

[tyr]

vor 3 Minuten schrieb xanderzone:

Steuerermäßigung war all die Jahre ziemlich genau 0€.

Hast du deine Riesterbeiträge in den Steuererklärungen angegeben?

 

Noch einmal: wenn du den Riestervertrag förderschädlich kündigst fließen sämtliche erhaltenen Zulagen und Steuerförderungen aus der Vergangenheit unwiderruflich wieder an den Staat zurück. Das Geld kommt nicht wieder, selbst wenn du später noch etwas über Altersvorsorge dazu lernst. Ist dir das klar?

[odensee]

vor 3 Minuten schrieb xanderzone:

Steuerermäßigung war all die Jahre ziemlich genau 0€.

1) Wirklich? Schau nochmal nach..

2) Das ist von deinem Vertrag unabhängig. Die Förderkonstellation muss passen, sonst lohnt Riester nicht. Es ist aber unsinnig, aus einem "Riester lohnt nicht" jetzt den Vertrag zu kündigen. Beitragsfrei wäre passender.

3) Eventuell lohnt sich Riestern für deine Frau. Da müsstest du aber genauer schauen. 

[xanderzone]

Mit Ihrer gewünschten Sparleistung i.H.v. 1.461 Euro
plus der Zulage i.H.v. 639 Euro beträgt Ihr Steuervorteil 0 Euro.

Die Steuerersparnis, die Sie mit dem Abschluss einer Riester-Rente erzielen können, ist geringer als die Zulagen, die Sie für diesen Vertrag erhalten. Ein zusätzlicher Steuervorteil entsteht daher nicht.

[tyr]

Du zahlst jährlich 1461 Euro ein und bekommst vom Staat (von uns allen hier) noch 639 Euro dazu. Weiterhin garantiert dir dein Versicherer auch für zukünftige bereits vereinbarte Einzahlungen 2,75% Garantiezins.

 

Wo genau ist jetzt dein Problem und welche bessere Alternative siehst du, die dich mit der Sparleistung zu 212 Euro zusätzlicher Altersrente vor Steuern bringt?

 

Ich sehe hier eher das Problem, dass du nicht weißt, was du an dem Vertrag hast.

[Holzhirsch]

Kann es sein, dass hier in irgendeiner "Stammtischrunde" oder Ähnlichem das Thema Riesterrente aufgekommen ist? Das hört sich ja hier doch recht emotional an. Kenne ich aus eigener Erfahrung, dass da sehr impulsiv und wenig rational mit dem Thema umgegangen wird (und ich bin selber kein Riester-Fan).

[Aragorn]

Hallo Xanderzone,

 

wie bereits erwähnt gehe bitte sachlich an das Thema heran, zuviel Riester-Emotion oder Bashing ist hier fehl am Platz. Eine förderschädliche Kündigung ist totaler Quatsch. Zuerst einmal solltest Du Dir den Poly-Riester-Sticky wegen Deiner Förderkonstellation durchlesen, denn in Deiner Situation ist es wohl sinnvoller, wenn nur Deine Frau riestert, sofern Sie als Mini-Jobberin rentenversicherungspflichtig ist!?

 

Die ASR vom VWB wird wahrscheinlich in naher Zukunft nicht mehr in die Verlegenheit kommen, über den Garantiezins (2,75%) hinaus noch etwas Nennenswertes in Fonds anzulegen, Deklaration für 2017 sieht eine laufende Verzinsung von 2,55 % vor. Hiervon musst Du noch die laufenden Kosten abziehen. So dolle ist die Verzinsung dann auf absehbare Zeit auch nicht, 2,75 % hin oder her. 2,75 % auf den Sparanteil wohlgemerkt.

 

Wichtig ist aber auch, dass Du noch einen Bisex-Tarif hast mit doch recht guten Rentenbedingungen für Männer. Gut zu wissen wäre bei welchem Kapital Du die Renten von 212 EUR bekommst. Die Konditionen bekommst Du heute aber nicht mehr.

 

Die Frage ist auch, in wiefern Du die Möglichkeit hast zum Ende der Laufzeit eine Kapitalabfindung zu generieren. Kleinbetragsrente scheidet aus, bliebe noch die Möglichkeit Wohn-Riester Entnahme zum Rentenbeginn. Wenn dort eine Möglichkeit besteht könnte man auch über den Wechsel zur Wundertüte Fairr nachdenken. Übertrag wäre über 10.000 EUR, laufende Kosten dann nur 0,5 % p.a., Die Rendite sollte weit höher als 2 % sein, aber jeder wie er mag.

 

 

[xanderzone]

Um die eingezahlten Beiträge (30x12x121,75€) wieder raus zu bekommen, müsste ich ca. 85Jahre alt werden (43830€/198/12=18,5Jahre) ;-)). Mit 85 kann ich das Geld mit sicherheit gut gebrauchen um meinen Hobbys nachzugehen und 3x im Jahr im Urlaub zu fliegen.

 

Am Ende der Ansparphase habe ich ca. 7000€ Gebühren gezahlt, hinzu kommen dann noch 1,5% Gebühren von meiner Rente. Falls ich 85 Werde sind das dann nochmal 3360€. Also insgesamt über 10k€ Gebühren.

Vergessen habe ich, dass ich die 212€ auch noch versteuern muss ;-))

 

Nix für ungut aber ich gebe das Geld lieber jetzt aus.

 

Gruß

XC

 

[tyr]

vor 35 Minuten schrieb xanderzone:

Um die eingezahlten Beiträge (30x12x121,75€) wieder raus zu bekommen, müsste ich ca. 85Jahre alt werden (43830€/198/12=18,5Jahre) ;-)).

Das ist der Sinn eines Altersvorsorgevertrags: der Auszahlplan ist konservativ berechnet und zahlt lebenslang aus, auch wenn du sehr alt wirst. Ist dir auch klar, dass üblicherweise Überschüsse bei so einem Versicherungsvertrag entstehen und diese die Rechnung verbessern? Zum Beispiel muss die Versicherung die Auszahlung konservativ kalkulieren, dafür entstehen dann Überschüsse, wenn die Versicherten früher versterben als gedacht. Dieses Geld ist nicht weg, sondern das fließt zum größten Teil an das Kollektiv über die Überschussbeteiligung https://de.wikipedia.org/wiki/Überschussbeteiligung zurück. Auch dein Vertrag wird beteiligt!

 

Entweder, du hast vor, zusätzliche Kapital-gedeckte Altersvorsorge zu betreiben, dann ist ein Riestervertrag in deinem Fall ein guter Anfang, da sicher und staatlich hoch gefördert. Zudem bekommst du in der aktuellen Niedrigzinsphase nirgendwo mehr die Möglichkeit, Sparverträge mit 2,75% Garantiezins neu ab zu schließen. Sei lieber froh, was du da in den Händen hältst. Du scheinst nicht zu wissen, was du daran hast.

 

Wenn du dich doch schon entschieden hast, zusätzliche Altersvorsorge zu betreiben kann die Frage nicht sein, förderschädlich zu kündigen und das Geld aus zu geben, sondern kündigen und in einen besseren Spar- und Auszahlungsplan ein zu zahlen. Wo gibt es denn eine bessere Möglichkeit, die du heute neu mit dem Geld abschließen kannst?

 

Die Gebührenrechnung ist auch nicht sinnvoll. Wo ist denn die Alternative, die du aktuell neu abschließen kannst, die dir ebenso lebenslang eine höhere Nettoverzinsung bringt als dieser Vertrag? Danach kannst du lange suchen, ich glaube nicht, dass du in der derzeit anhaltenden Niedrigzinsphase etwas ähnlich risikoarmes finden wirst.

 

Ich bin mal gespannt, was für Augen du machen wirst, wenn du später siehst, wie gering deine gesetzliche Rente nach Steuern und Sozialabgaben nach weiteren "Reformen" ausfallen wird. Vielleicht wirst du dir noch wünschen, die hohe Förderung mitgenommen zu haben, die du jetzt unwiderruflich vernichten willst.