Beitragsfreistellung Basisrente + BU und bAV

[SoeX]

Hallo Miteinander,

 

zunächst möchte ich mich bei allen Leuten bedanken, die hier in diesem Forum die grandiosen Informationen bereitstellen und eine Plattform schaffen, die einem dabei hilft ein besseres Verständnis über die Altersvorsorge zu erhalten.

 

Nun zu meinem Problem:

 

Ich habe mich vor ca. 2 Jahren bei meinem ersten Arbeitgeber von einem MLP-Berater (Ich weiß, ich hätte es besser wissen müssen) zum Abschluss von zwei Verträgen, Basisrente + BU und bAV hinreißen lassen. Nun steht zum 01.03 ein Jobwechsel mit einer relativ hohen Gehaltssteigerung an und Ich habe mich in diesem Zusammenhang etwas intensiver mit der Thematik der Altersvorsorge auseinandergesetzt und musste feststellen, dass die gewählten Verträge wenig sinnvoll erscheinen. Nach intensiverer Auseinandersetzung mit der Thematik hier im Forum denke ich nun ernsthaft darüber nach beide Verträge beitragsfrei zu stellen. Da allerdings bereits nicht unerhebliche Beträge in die Versicherungen geflossen sind, möchte ich euch um euren Rat bitten, ob es sich überhaupt noch lohnen würde,insbesondere aufgrund der ganzen Kosten bei beiden Verträgen. Ich würde lieber jetzt die Reißleine ziehen, bevor noch mehr Geld in diese Versicherungen fließt und mich selbst um meine Altersvorsorge kümmern.

 

Ferner würde mich interessieren ob eine Rückzahlung der geleisteten Beiträge möglich wäre. Ich verstehe,dass bei der Basisrente + BU keine Rückzahlung der geleisteten Beiträge für die Basisrente möglich ist, wie sieht dies allerdings bei meiner bAV aus?

 

Zusammenfassend würde ich mich im Wesentlichen über die Beantwortung von zwei Fragen freuen:

1. Sollen einer/beide Verträge Beitragsfrei gestellt werden und eine separate BU abgeschlossen werden?

2. Ist eine Rückzahlung der geleisteten Beträge bei der bAV grundsätzlich möglich?

 

Überblick über die beiden Tarife:

1. Basisrente + BU: Alte Leipziger ALfonds Basis (FR75)

2. bAV: Allianz Invest alpha-Balance - Monatlich werden von meinem Bruttogehalt 242 € abgezogen(2014/15 waren es 238 €)

 

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 28 / verheiratet / keine Kinder /geplanter Renteneintritt mit 67 also 2055

2.2 Berufliche Situation /Bruttojahreseinkommen / wie viel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Business Development Manager / 50000€ /1700€ (gemeinsam mit meiner Frau) ---- Ab dem 01.03 Corporate Development Manager / 78000 €

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- 165,18€ für die Basisrente inkl. BU(Basisrente 74,11€ // BU 91,07 €) und 242€ für die bAV

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft ist vorhanden und Verluste bereiten mir kein Kopfzerbrechen. / Es sollte aber ein gesunder Mix aus mehreren Anlageklassen vorhanden sein.

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Haftpflichtversicherung über meine Frau(öffentlicher Dienst) bei Versicherung GVO Versicherung

- BU-Zusatzversicherung bei Alte Leipziger (Teil des Rürup Vertrages)

2.6 Umfang der Absicherung(Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- Haftpflichtversicherung: Deckungssumme:10 Mio. €

- BU: 2.000 € 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- keine

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

3.1 Gesetzliche Rente

- noch keine Bescheinigung erhalten

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

- Ja, Rürup (Alte Leipziger)

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV),AVWL-Zahlung möglich?

- Ja, Allianz Invest alpha-Balance. Keine Beteiligung durch den Arbeitgeber

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln(Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISINdes Fonds angeben)

- ETF Sparpläne / Depotbestand 6000€

- TG aktuell 20000€ vorhanden

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

4.1 aktuelle Sparleistungen

- 1700€ (gemeinsam mit meiner Frau) ca.900€ p.P.

4.2 Schulden

- keine

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto,Wohnung)

- in 5 Jahren ein neues Auto

- in 5 Jahren ist ein Hauskauf/Hausbau geplant

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote

Rüruprente (ALfonds Basis FR75 inkl. BUBZ21)

garantierte monatliche Rente: 119,69

Laufzeit (Beginn: 01.12.2014 / Ende:01.12.20155)

ISIN des Fonds

AL DWS Global Aktiv+(ISIN LU0327386487)

AL FT Wachstum (ISINDE000A0H0PG2)

Carmignac Partimoine A (ISIN FR0010135103)

Ethna-Aktiv (ISINLU0136412771)

Flossbach von StorchSICAV (ISIN LU0323578657)

AL FT Chance(DE000A0H0PH0)

Dynamik: 10% - Noch nicht in Anspruch genommen

Sparrate: 165,18 € (Basisrente 74,11 € / BU91,07 €)

 

BU Versicherung mit / oder ohne Sparen(genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- BU-Zusatzversicherung bei Alte Leipziger (Teil des Rürup Vertrages)

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 2000€

Berufsgruppe 1++

riskante Hobbys keine

Laufzeit (Beginn: 01.12.2014 / Ende:01.12.20155

WKN / ISIN des Fonds WKN : XYZ123

Dynamik: 10% - Noch nicht in Anspruch genommen

Beitrag: 165,18 € (Basisrente 74,11 € / BU91,07 €)

 

 

Ich danke euch allen vielmals für eure Unterstützung und freue mich auf eure Antworten.

 

Herzlichen Dank und beste Grüße

Alex

[tyr]

Denke vor der Entscheidung für eine Beitragsfreistellung an deinen BU-Schutz. Willst du den verlieren, nur weil du jetzt schlauer bist als früher und keine Rürup-BU mehr willst?

 

Es gibt viele Möglichkeiten, z. B. prüfen, ob die Gesundheitsfragen beim bestehenden BU-Vertrag richtig beantwortet wurden (Patientenakten prüfen!) und daher ggf. der Vertrag mit der besten Berufsgruppe 1++ ohne Risikozuschlag oder Leistungsausschluss erhaltenswert sein kann ggü. einem Neuabschluss mit neueren Arztdiagnosen.

 

Vielleicht könnte man den Vertrag von Schicht 1 nach Schicht 3 bringen, wenn nach Prüfung der Patientenakten fest steht, dass kein erhöhtes Risiko für vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung im Leistungsfall besteht.

 

Der bAV-Altersvorsorgesparvertrag ist demgegenüber m. E. geradezu unwichtig, solange du ernsthaft vor hast, aus Unzufriedenheit mit deinem BU-Vertrag auf BU-Schutz zu verzichten. Ich würde an deiner Stelle erst die BU-Baustelle bearbeiten. BU ist existenziell, Altersvorsorge ist in deinem Alter noch kein wichtiges Thema. Ein dauerhaft stabil hohes Einkommen ist die Basis für jede Altersvorsorge.

[SoeX]

Vielen Dank für die schnelle Antwort tyr.

 

Ich habe mich leider etwas ungenau ausgedrückt. Ich möchte den BU-Schutz natürlich nicht aufgeben, sondern würde diesen Auskoppeln und in eine neue SBU ohne erneute Risikoprüfung bei der AL überführen. Das ist nach den Informationen hier im Forum doch grundsätzlich problemlos möglich, oder? Verstehe ich das richtig, dass ich bei Auskopplung der BU bei einer gewünschten Erhöhung der Rentensumme die Ausbaugarantie der AL nutzen kann oder alternativ einen neuen Vertrag zur bedarfsgerechten Absicherung abschließe?

Bzgl. der Gesundheitsfragen, kann ich guten Gewissens behaupten, dass alles korrekt beantwortet wurde. Es bestehen weder Vorerkrankungen noch irgendwelche anderweitigen Probleme. Ferner war ich seit dem Abschluss des Vertrags vor 2 Jahren lediglich zur Vorsorge beim Zahnarzt, da es ansonsten keine anderweitigen Probleme gab.

____________________

 

bAV:

 

Verstehe ich dich richtig, dass es vorteilhafter wäre die bAV zu kündigen und das Geld privat über meinen Fondssparplan zu investieren? Laut meinem Vertrag kann ich diesen problemlos kündigen und bekommen wohl auch einen Teil der gezahlten Beiträge zurück. Ich werde allerdings aus den Formulierung im besagten Abschnitt nicht so recht schlau. Würde es genügen von den geleisteten Beiträgen die entsprechenden Gebühren für die ersten zwei Jahre abzuziehen und den Restbetrag dann zu versteuern?

 

 

 

Ganz allgemein würde mich interessieren, ob besagtes vorgehen meinerseits sinnvoll erscheint? Das ich dem MLP-Berater auf dem Leim gegangen bin ist persönliche Dummheit gewesen. Nun möchte ich versuchen hier mit so wenig "Verlust" wie möglich rauszugehen und ein möglichst versöhnliches Ende dieser Odyssee finden.

[SoeX]

Nach weiterem Einlesen in die Thematik frage ich mich ob die nachfolgenden zwei Möglichkeiten wie ich mit meiner Rürup + BUZ umgehen könnte funktionieren bzw. sinnvoll wären:

 

1. Rürup und BUZ in Schicht 3 überführen (BUZ wird dann ja automatisch zu einer SBU). Frühere Rürup (nun Schicht 3) in einen Sparbaustein mit Beitragsbefreiung und Dynamik umwandeln mit minimalen Beitrag (Gibt es hier noch die Möglichkeit den Sparbaustein so konstruieren, dass die daraus zu erwartende garantierte Rente nur 1/20tel der BU Rente betragen muss?). Diesen Sparbaustein an die SBU koppeln die dann wieder zur BUZ wird. Dieses vorgehen hätte zwar den Nachteil das ich den Steuervorteil verliere, allerdings deutlich an Flexibilität gewinne und ferner auch bei eintritt einer BU für die Rente durch den Sparbaustein abgesichert wäre. Wäre dies vorgehen möglich und wenn ja, überhaupt sinnvoll? Sollte eine Übertragung der Rürup in Schicht 3 nicht möglich sein, könnte evtl. Möglichkeit Nr. 2 funktionieren?!
2. BUZ aus der Rürup auskoppeln und in eine neue SBU in Schicht 3 überführen. Ferner den Rürup Baustein bis 2025 beitragsfrei stellen bis die Beiträge zu 100 % steuerlich geltend gemacht werden können. Um das Rentenrisiko bei Eintritt einer BU zu reduzieren würde ich anschließend an die SBU einen Sparbaustein (Schicht 3) mit Beitragsbefreiung und Dynamik anhängen und die SBU somit zur BUZ zu machen.

Was haltet Ihr von den zwei Möglichkeiten. Welche ist überhaupt aus praktischer Sicht umsetzbar? Welche könnte die Sinnvollere sein? Beide Möglichkeiten haben meiner Ansicht nach den Vorteil, dass die bereits gezahlten Beiträge meiner Rürup nicht komplett verschwinden würden.

Die bAV sollte ich einstampfen, das habe ich richtig verstanden, oder?

 

Vielen Dank im Voraus und einen guten Start in die neue Woche.

Beste Grüße

Alex

[odensee]

Die bAV sollte ich einstampfen, das habe ich richtig verstanden, oder?

Das hast du nicht richtig verstanden. Tyr hat lediglich darauf hingewiesen, dass die baV aktuell nicht deine größte Baustelle ist.

 

edit: ... und wenn du die Baustelle baV BU erfolgreich beendet hast, solltest du mal den Riestersticky lesen.

[SoeX]

Den Riester Sticky habe ich bereits gelesen und auch dem Thema Riester widme ich mich bereits. Zunächst möchte ich allerdings die BU Baustelle erledigen.

[odensee]

Den Riester Sticky habe ich bereits gelesen und auch dem Thema Riester widme ich mich bereits. Zunächst möchte ich allerdings die BU Baustelle erledigen.

 

Die Reihenfolge halte ich für sinnvoll und meinte das oben auch so. Hab's geändert.

[SoeX]

Nach einigen weiteren Stunden hier im Forum und auf anderen Seiten und einem Gespräch mit meinem Makler, habe ich folgende Gestaltung ins Auge gefasst:

 

1. RV15 + BZ10 für eine BU Rente von 1000 Euro, 10% Dynamik, 1,5% Leistungsdynamik, 50 Euro garantierte Rente für 74,50 €

10% Dynamik immer aussetzten

Keine Rentengarantiezeit

Berufsgruppe 1++

RV bis 67

BU bis 65

2. BV10 (ausgegliederte SBU) ohne erneute Gesundheitsprüfung mit BU Rente von 1700 Euro (ggf. mehr), 5% Dynamik, 1,5% Leistungsdynamik für 82,79 €

Dynamik nutzen um mögliche Gehaltssteigerungen abzudecken

 

BU bis 67

Berufsgruppe 1++

 

Was haltet Ihr davon?

 

Ich wollte meinen Makler noch fragen, ob ich ggf. einen C-Tarif erhalten kann. Dies würde die Beiträge natürlich noch leicht drücken.

Grüße

Alex