Rürup (ja/nein/später) vs. Sondertilgungen

[odensee]

Du polterst hier rum, nur um einen Beitrag später festzustellen, dass zu das Produkt gar nicht zu kennen scheinst um das es geht... Das würde mir an deiner Stelle mal zu denken geben.

Ich glaube nicht, dass dein Problem die Produktwahl ist. Wenn du wirklich davon überzeugt bist, dass 1) du eine bessere Rendite als mit Sondertilgungen erzielen wirst (nicht: kannst) 2) dir die steuerlichen Aspekte bei Rürup klar sind und 3) dass fairrürup ein für dich gutes Produkt ist, dann frage ich mich, was du willst. Wenn du von einem der drei genannten Punkte nicht überzeugt bist, dann ist das bisher nicht angekommen. Bei mir jedenfalls nicht.

 

Und "Blaue-Pulli-Träger" sind in dem Zusammenhang Leute, die meinen, dass ausgerechnet bei ihnen Rürup (genialerweise gepaart mit BU) eine gute Wahl ist, auich wenn viele Argumente dagegen sprechen.

[BlackMonday]

Ja. Ich war der fehlgeleiteten Annahme, das man mir hier sagt:

 

"Dies und jenes solltest du vielleicht bedenken. Hast du darüber mal nachgedacht? Es gibt Anbieter XYZ, der bietet ähnliches aber mit dies und jener Variation."

 

Leider wirft man hier mit Stickys um sich, die essenzielle Sachen überhaupt nicht berücksichtigen, die Pauschalurteile treffen ohne Begründung. Wagt man es dem heiligen Sticky zu widersprechen, wird man das DAU bezeichnet.

 

Das einzige Sinnvolle, was mich tatsächlich weiter gebracht hat, auf 2 Seiten, war der Hinweis mit den 300.000 EUR bei fairr.

 

 

 

 

Ich bin mir im Klaren, dass Rürup viele Dinge bereithält, die man bedenken muss, deren man sich im Klaren sein muss.

 

Evtl. werde ich maximal 4-5 TEUR pro Jahr in Rürup stecken und den Rest weiterhin sondertilgen. Ich denke Rürup ist aufgrund der steuerlichen Situation attraktiv. Als Beimischung! Würde ich 100% meines Vermögens in Rürup stecken? Um Gottes Willen nein!!!

 

 

 

 

 

[polydeikes]

Ich verstehe schon, dass du zickig reagierst wenn jemand dir die Schwächen deines Stickys aufzeigt.

 

Wenn du zu blöd bist, weist mein Sticky noch lange keine Schwächen auf. Das der Sticky nicht für Leute gemacht ist, die den Grundrechenarten nicht mächtig sind und gern kreditfinanzierte Rürupspekulationen praktizieren möchten, das geb ich gern zu. Ich schreibe nicht für DAUs.

 

Du polterst hier rum, nur um einen Beitrag später festzustellen, dass zu das Produkt gar nicht zu kennen scheinst um das es geht... Das würde mir an deiner Stelle mal zu denken geben.

 

Du raffst es einfach nicht. Die Produktdiskussion ist völlig irrelevant, wenn die Konstellation schon eine systemische Totgeburt ist.

 

Das war der Erste Beitrag von dir, mit dem man HALBWEGS etwas anfangen konnte. Wieso nicht gleich so?

 

a - ich schreibe nicht für DAUs

b - es ist mir völlig egal, ob DAUs was mit meinen Beiträgen anfangen können

c - ich finde gar kein Wort um auszudrücken, wie unendlich egal es mir ist, ob du "halbwegs" etwas mit meinen Beiträgen anfangen kannst

 

Außerdem wüsste ich gerne wieso du anfängst mich zu beleidigen? Ist bei dir was in der Erziehung falsch gelaufen?

 

Nö, aber bei dir offensichtlich.

 

---

 

Welcher Mantel bietet mir diese Freiheit wie fairr bei diesen Kosten?

 

Du willst eine Bahnfahrt von München nach Berlin machen, rechnest aber nur Kosten von München bis Nürnberg.

 

Da du schon nur von einem Teil der Kosten vom kleinen Kostenteil Ansparphase redest:

 

- Fair mind. 0,37 % p.a. + 27 Euro fix p.a.

- IR 0,5 % Inkassokosten pro EB + 0,3 % p.a. + 24 Euro fix p.a.

 

Hätte der thread hier eine Spur von Miminalstniveau, würde wenigstens noch betrachtet, was bspw. mit Kickbacks passiert, wenn ich irgendwann einmal einen aktiven Fonds nehme. Bspw. weil ich Stabilisierung gg. Laufzeitende nicht in einem Anleihen ETF mit starren Durationen praktizieren möchte. Die Frage stellt sich Fairrfans natürlich nicht.

 

---

 

 

Und eben das stimmt nicht, weil du schon wieder außer Acht lässt, dass 1 EUR Heute mehr wert ist, als ein 1 EUR in 34 Jahren. Viel mehr je nachdem welchen Zinsfuß ich zugrunde lege.

Was du ebenfalls außer Acht lässt (erneut) ist der Verleich zur steuerlichen Situation einer Anlage außerhalb des Rürup-Mantels. Dort habe ich KESt, auf jeden EUR Dividende, Zins und Kursgewinn! Hinzu kommen erneut: Stundungseffekte. Wenn ich jährlich Rebalance oder Umschichte muss ich sofort diese Steuer abdrücken. Dieser Betrag fehlt mir bei meiner Anlage. Er erzielt die nächsten 20 Jahre keinerlei Rendite!

 

Meine Fresse. Du hast keinen Stundungseffekt. Einen Stundungseffekt hast du dann, wenn du zum Zeitpunkt a einzahlst und zum Zeitpunkt b wieder rausnimmst. So wie bspw. in einer ungeförderten Police via Teilkapitalentnahme oder Kapitalabfindung. Wobei ich einen Steuervermeidungseffekt via Todesfallleistung der mitversicherten Person in jeder Hinsicht attraktiver finde als überhaupt Steuern zu zahlen, aber jedem Tierchen sein Blessierchen.

 

Auch bei Riester lässt sich ein Stundungseffekt realisieren, da immerhin die Möglichkeit einer förderschädlichen Verwendung besteht. Bei Rürup existiert kein vorab bestimmbarer Stundungseffekt. Der existiert nur, wenn man lediglich bis 5 nach 12 denkt, also bis zum Ende der Ansparphase. Wenn man einen Betrag sieht, den man ja gern auf dem Konto hätte, wo aber völlig offen ist, wv. man davon jemals wieder sieht.

 

Du hast den Effekt eine anteilige Steuerersparnis ggü. der definitiven steuerlichen Grundlage bei Rentenbeginn zu haben, einen negativen Effekt. Der nur dann nicht eintritt, wenn der Ausgangsgrenzsteuersatz niedriger ist als der Eingangsgrenzsteuersatz, du lang genug lebst und die Rentenfaktoren in Zukunft überhaupt so gestrickt sind, dass es biologisch überhaupt möglich ist wenigstens eine 0 Rendite zu fahren.

 

Was du da machst: Jemandem 10 Euro geben und 4 Euro zurückbekommen und dich ob des Verlusts von 2 drüber freuen, dass du dem Staat nicht schon jetzt 4 Euro geben musstest.

[odensee]

"Dies und jenes solltest du vielleicht bedenken. Hast du darüber mal nachgedacht? Es gibt Anbieter XYZ, der bietet ähnliches aber mit dies und jener Variation."

Das sehe ich anders. Tyr hat dir einiges geschrieben, was du bedenken solltest. Das hast du weggewischt. Tyr hat dir den Rürup-Sticky verlinkt. Den hattest du vorher noch gar nicht gelesen. Klar, der Sticky ist doof.

 

Da lohnt es sich nicht, sich noch Mühe zu machen. Ich bewundere die Geduld von Polydeikes.

 

Und wenn du steuerfrei umschichten willst (Freibetrag schon ausgenutzt? sonst ist das eh sinnfrei!), kannst du das mit dem flexiblen Vorsorgeplan invest von der CD oder dem entsprechenden Interrisk (?) Produkt auch.

[tyr]

Hab ich gelesen!!!!. Dort werden essenzielle Dinge einfach weggelassen. Oder zeig mir bitte WO GENAU dort das Thema Steuerstundung behandelt wird!

Hast du nicht. Ich glaube immer noch, dass du einfach keine Lust hast, wirklich zu lesen, da ich mir nicht vorstellen kann, wie man den Text nicht verstehen kann, wenn man Prozentrechnung grundsätzlich beherrscht.

 

Hast du gelesen, dass erst ab 2025 die Einzahlungen zu 100% steuerlich geltend gemacht werden können, aber der "Der zu versteuernde Teil wird bei RENTENBEGINN festgelegt und dauerhaft festgeschrieben." wird? Bei dir Renteneintritt nach 2040! Wenn dir das klar ist, warum willst du immer noch einen Rürupvertrag?

 

Du kannst jetzt nur einen Teil steuerlich geltend machen, musst aber später alle Auszahlungen besteuern. Wie soll sich das lohnen? Damit geht es schon los.

 

Dann schreibst du "Dann verstehe ich richtig, dass der einzige Punkt, der für dich gegen einen Rürupvertrag mit Anfang 30 spricht, der der langen Kapitalbindung ohne Möglichkeit an das Geld zu kommen ist?" Das ist falsch. Du hast nicht eine lange Kapitalbindung, sondern das Geld ist weg. Es ist im Rürupvertrag versunken. Irgendwann in über 30 Jahren könntest du daraus eine Rente erhalten. Vielleicht. Nach heutigen Steuerregeln kräftig besteuert. Vielleicht bist du bis dahin 2x geschieden und willst dich selbständig machen oder brauchst aus gesundheitlichen Gründen Geld: schade, die Kohle ist fest im Rürupvertrag gebunden. Aber hey, du hast ja alles in Aktien investiert, 100%.

 

 

Richtig schräg wird deine Konstruktion, weil du noch den Hauskredit abbezahlen musst und sondertilgen kannst. Sondertilgungen sparen dir Kreditzinsen. Dafür musst du gar nichts riskant und aufwändig anlegen und die gesparten Kreditzinsen musst du auch nicht versteuern. Alles richtig gemacht.

 

Weiterhin: selbst wenn du auf Kredit in Aktien spekulieren willst: ist dein Sparerpauschbetrag schon ausgeschöpft? Vorher würde ich gar nichts in irgendwelche Steuer-verschiebenden Vertragsmäntel anlegen. Weil innerhalb des Sparerpauschbetrags Erträge steuerfrei sind.

 

Die sinnvollen Antworten hast du schon: Finger weg von Rürup, Finger weg von Aktien, schöpfe Sondertilgungen voll aus. Das ist langweilig, aber es erscheint sinnvoll.

[BlackMonday]

Wenn du zu blöd bist, weist mein Sticky noch lange keine Schwächen auf. Das der Sticky nicht für Leute gemacht ist, die den Grundrechenarten nicht mächtig sind und gern kreditfinanzierte Rürupspekulationen praktizieren möchten, das geb ich gern zu. Ich schreibe nicht für DAUs.

[/Quote]Du bezeichnest mich doch als DAU? Offensichtlich schreibst du mir...

 

a - ich schreibe nicht für DAUs

b - es ist mir völlig egal, ob DAUs was mit meinen Beiträgen anfangen können

c - ich finde gar kein Wort um auszudrücken, wie unendlich egal es mir ist, ob du "halbwegs" etwas mit meinen Beiträgen anfangen kannst

[/Quote]

 

a - bitte, bitte, bitte!

b - offensichtlich nicht

c - offensichtlich auch nicht

 

 

Nö, aber bei dir offensichtlich.

 

[/Quote]Hab ich dich beleidigt oder du mich (zum wiederholten mal)?

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Du willst eine Bahnfahrt von München nach Berlin machen, rechnest aber nur Kosten von München bis Nürnberg.

 

Da du schon nur von einem Teil der Kosten vom kleinen Kostenteil Ansparphase redest:

 

- Fair mind. 0,37 % p.a. + 27 Euro fix p.a.

- IR 0,5 % Inkassokosten pro EB + 0,3 % p.a. + 24 Euro fix p.a.

 

[/Quote]

 

Und das ist jetzt die Antwort auf die Frage nach dem alternativen Mantel ohne Rürup? Interessant...

 

 

Hätte der thread hier eine Spur von Miminalstniveau, würde wenigstens noch betrachtet, was bspw. mit Kickbacks passiert, wenn ich irgendwann einmal einen aktiven Fonds nehme. Bspw. weil ich Stabilisierung gg. Laufzeitende nicht in einem Anleihen ETF mit starren Durationen praktizieren möchte. Die Frage stellt sich Fairrfans natürlich nicht.

[/Quote]

 

Die Frage stellt sich tatsächlich nicht. Denn du hast erneut vergessen, dass es beim Rürupprodukt keine Stabilisierung zum Laufzeitende gibt, wenn ich diese nicht haben möchte. Ebenso werde ich keinen Anleihen ETF drin haben, wenn ICH den nicht möchte.

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Und eben das stimmt nicht, weil du schon wieder außer Acht lässt, dass 1 EUR Heute mehr wert ist, als ein 1 EUR in 34 Jahren. Viel mehr je nachdem welchen Zinsfuß ich zugrunde lege.

Was du ebenfalls außer Acht lässt (erneut) ist der Verleich zur steuerlichen Situation einer Anlage außerhalb des Rürup-Mantels. Dort habe ich KESt, auf jeden EUR Dividende, Zins und Kursgewinn! Hinzu kommen erneut: Stundungseffekte. Wenn ich jährlich Rebalance oder Umschichte muss ich sofort diese Steuer abdrücken. Dieser Betrag fehlt mir bei meiner Anlage. Er erzielt die nächsten 20 Jahre keinerlei Rendite!

 

Meine Fresse. Du hast keinen Stundungseffekt. Einen Stundungseffekt hast du dann, wenn du zum Zeitpunkt a einzahlst und zum Zeitpunkt b wieder rausnimmst. So wie bspw. in einer ungeförderten Police via Teilkapitalentnahme oder Kapitalabfindung. Wobei ich einen Steuervermeidungseffekt via Todesfallleistung der mitversicherten Person in jeder Hinsicht attraktiver finde als überhaupt Steuern zu zahlen, aber jedem Tierchen sein Blessierchen.

 

Was du da machst: Jemandem 10 Euro geben und 4 Euro zurückbekommen und dich ob des Verlusts von 2 drüber freuen, dass du dem Staat nicht schon jetzt 4 Euro geben musstest.

Selten sowas dämliches Gelesen! Und ich verwende dämlich hier ausdrücklich zum ersten Mal in diesem Thread.

 

Und was mache ich mit der Steuererstattung, die ich bei einer Alternativanlage nicht habe? Richtig ich lege das Geld an! Und zwar so lange bis ich die Steuer, die ich erstattet bekomme, auf meine Rente wieder zahlen muss. Ergo: Steuerstundungseffekt. Und zwar satt.

 

Wo habe ich denn 20% Verlust? Wo bitte?

 

Kosten: kleiner Nachteil

Steuern: Gigantischer Vorteil!

[BlackMonday]

Hast du nicht. Ich glaube immer noch, dass du einfach keine Lust hast, wirklich zu lesen, da ich mir nicht vorstellen kann, wie man den Text nicht verstehen kann, wenn man Prozentrechnung grundsätzlich beherrscht.

 

Hast du gelesen, dass erst ab 2025 die Einzahlungen zu 100% steuerlich geltend gemacht werden können, aber der "Der zu versteuernde Teil wird bei RENTENBEGINN festgelegt und dauerhaft festgeschrieben." wird? Bei dir Renteneintritt nach 2040! Wenn dir das klar ist, warum willst du immer noch einen Rürupvertrag?

 

[/Quote]

 

Ja, gelesen. Bei meiner Rechnung berücksichtigt. Ändert nichts an der steuerlichen Vorteilhaftigkeit von Rürup vs. Nicht-Rürup.

 

 

Du kannst jetzt nur einen Teil steuerlich geltend machen, musst aber später alle Auszahlungen besteuern. Wie soll sich das lohnen? Damit geht es schon los.

 

Steuerstundung! Höherer Steuersatz jetzt vs. Rentensteuersatz! Keine KeSt!

 

 

Dann schreibst du "Dann verstehe ich richtig, dass der einzige Punkt, der für dich gegen einen Rürupvertrag mit Anfang 30 spricht, der der langen Kapitalbindung ohne Möglichkeit an das Geld zu kommen ist?" Das ist falsch. Du hast nicht eine lange Kapitalbindung, sondern das Geld ist weg. Es ist im Rürupvertrag versunken. Irgendwann in über 30 Jahren könntest du daraus eine Rente erhalten. Vielleicht. Nach heutigen Steuerregeln kräftig besteuert. Vielleicht bist du bis dahin 2x geschieden und willst dich selbständig machen oder brauchst aus gesundheitlichen Gründen Geld: schade, die Kohle ist fest im Rürupvertrag gebunden. Aber hey, du hast ja alles in Aktien investiert, 100%.

[/Quote]

 

Habe ich verstanden. Der Kritikpunkt ist mir bei Rürup bewusst. "Das Geld ist weg" Naja, wenn viele hier etwas sachlicher statt polemisch schreiben würden, wäre es hier viel angenehmer. Das Geld steckt in einer Rente. Kann sein, dass ich nichts davon sehe, kann sein dass ich 120 Jahre alt werde. In jedem Fall ist das Geld nicht per se "weg". Und wer hat denn davon geredet, dass ich mein komplettes Vermögen in einem Rürupvertrag binden will? Kein Mensch. Ich stecke vielleicht 4-5 TEUR p.a. in sowas. Vielleicht mal weniger oder mehr (je nach Marktlage), vielleicht auch eine Zeitlang gar nicht, wenn die z.B. die Zinsen anziehen. Ich bin doch nicht wahnsinnig und pulvere meine ganzen liquiden Mittel in einen Vertrag, an den ich im Notfall nicht rankomme!

 

Richtig schräg wird deine Konstruktion, weil du noch den Hauskredit abbezahlen musst und sondertilgen kannst. Sondertilgungen sparen dir Kreditzinsen. Dafür musst du gar nichts riskant und aufwändig anlegen und die gesparten Kreditzinsen musst du auch nicht versteuern. Alles richtig gemacht.

[/Quote]

 

Naja, ob das richtig oder falsch ist, lässt sich ex ante nicht sagen, nur ex post. Man kann Wahrscheinlichkeiten angeben. Aber ein gewisses Risiko geht man ein. Da stimme ich zu. Die Frage ist nicht: Darf man dieses Risiko eingehen oder nicht? Die Frage ist: Kann ich es mir leisten dieses Risiko einzugehen(Risikoaversion, finanzielle Verhältnisse, etc.)

 

 

 

 

 

 

 

 

"Dies und jenes solltest du vielleicht bedenken. Hast du darüber mal nachgedacht? Es gibt Anbieter XYZ, der bietet ähnliches aber mit dies und jener Variation."

Das sehe ich anders. Tyr hat dir einiges geschrieben, was du bedenken solltest. Das hast du weggewischt. Tyr hat dir den Rürup-Sticky verlinkt. Den hattest du vorher noch gar nicht gelesen. Klar, der Sticky ist doof.

 

Da lohnt es sich nicht, sich noch Mühe zu machen. Ich bewundere die Geduld von Polydeikes.

 

Und wenn du steuerfrei umschichten willst (Freibetrag schon ausgenutzt? sonst ist das eh sinnfrei!), kannst du das mit dem flexiblen Vorsorgeplan invest von der CD oder dem entsprechenden Interrisk (?) Produkt auch.

 

Ich habe meine Kritik am Sticky, den ich gelesen habe, geäußert. Mein Hinweis, dass wichtige Parameter nicht berücksichtigt wurden, wurde immernoch nicht entkräftet.

 

 

Und wenn ich Umschichten will und der Freibetrag ist ausgeschöpft? Darf ich dann nicht weil "sinnfrei"? Angenommen ich habe 30% Aktien China. China implodiert. Ich darf nicht umschichten weil "sinnfrei"?

 

Hast du einen Link zu diesen zwei Produkten?

[tyr]

Sinnvoll wären keine Rentenversicherungslinks, sondern Links zur Sondertilgung:

https://www.test.de/Baukredite-Schneller-zum-Ziel-1074121-2074121/

http://www.finanztip.de/baufinanzierung/sondertilgung/

https://de.wikipedia.org/wiki/Sondertilgung

https://www.test.de/Sondertilgung-Guenstiger-raus-aus-dem-Kredit-4751149-0/

 

Diese konservative sinnvolle Art, übrig bleibendes Geld gut an zu legen passt zudem hervorragend zu deiner Rolle als Familienvater, der Kinder zu ernähren hat und sich daher nicht auf Zocken mit Aktien auf Kredit in unrentablen und teuren Rürup-Versicherungsmänteln verleiten lässt.

 

Damit ist dann von meiner Seite aus alles gesagt.