Elementarversicherung in Hausrat- und Gebäudeversicherung

[MSC]

Hallo zusammen,

 

bisher habe ich nur im Forum mitgelesen und wertvolle Tipps zu meinem Versicherungsschutz bekommen.

 

Heute hätte ich eine Frage zum Thema Elementarversicherung.

Zurzeit habe ich je eine Elementarversicherung sowohl in der Gebäudeversicherung (Interrisk XXL) als auch in der Hausratversicherung (HKD Vario Plus,wahrscheinlich demnächst Einfach Komplett).

 

Bei Durchsicht derUnterlagen der HKD sehe ich nun, dass die Versicherung ja auch bei Schäden am Gebäude leistet.

Bin ich jetzt „doppelt versichert“ und wenn ja ist es sinnvoll, die Elementarversicherung bei der HKD zu kündigen?

 

Gruß

 

MSC

[polydeikes]

Zunächst mal sichern Hausrat und Wohngebäude zwei völlig unterschiedliche Inhalte ab. Es gilt das alte, einfache Beispiel: Nimm gedanklich das Dach ab, stell das Haus auf den Kopf, alles was dann noch rausfällt ... ist Hausrat.

 

Was sich ein wenig gleicht, sind die versicherten Gefahren (wie muss das Versicherungsereingnis eingetreten sein).

 

Hausrat: Sturm und Hagel / Vandalismus / Einbruchdiebstahl / Raub Feuer, Leitungswasser

 

Wohngebäude: Feuer (auch Blitzschlag, Explosion und Implosion) ,Leitungswasser, Rohrbruch, Frost, Sturm, Hagel, Anprall von Luft- / Kraftfahrtzeugen

 

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Hier gibt es also schon mal Überschneidungen bei den versicherten Ereignissen. Zudem gibt es Überschneidungen in der Interpretation, was zu welchem Bereich gehört (resultierend aus Erweiterungen der Bedingungen).

 

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Elementarschäden sind wiederum aufpreispflichtiger Einschluss und umfassen üblicherweise Überschwemmung / Erdbeben / Schneedruck und Lawinen / Vulkanausbruch und Nässeschäden.

 

Auch hier gibt es zum Teil schon Überschneidungen mit Leistungen, die bspw. in guten WGB-Tarifen bereits sauber enthalten sind (Thema Regen bspw.).

 

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Dann haben beide Versicherungen wiederum Leistungen für Kosten. Wobei Kosten insbesondere Maßnahmen meint, die nicht direkt Teil des Versicherungsgegenstandes sind. Und das ist die Ursache für deine Verwirrung.

 

Haben wir bspw. Sturm / Hagel als versicherte Gefahr der Hausrat, wird der Hausrat ja nur beschädigt, wenn zuvor das Gebäude beschädigt wurde.

 

Entsprechend umfasst der Versicherungsteil "Kosten" die Aufwendungen für Reparatur / provisorische Maßnahmen / Bewachungskosten / Schadensabwehr- und Minderungskosten / Aufräum-, Bewegungs- und Schutzkosten im Sinne des Gebäudes.

 

Also platt formuliert und überspitzt: Hülle des Gebäudes beschädigt in Folge Sturm / Hagel, wird auf Kosten der Versicherung mit Brettern zugenagelt um weiteren Schaden am Hausrat abzuwehren.

 

Das hat erstmal nicht all zu viel mit dem Versicherungsgedanken einer WGB zu tun, die Hütte im Falle eines Falles wieder so hinzustellen, mind. wie sie war / oder neu.

 

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Dann gibt es noch diversen additionale Bausteine, die zu Verwirrung führen können. Bspw. leistet eine Hausrat im Falle von Rettungsmaßnahmen (iS versicherte Gefahr und Rettung des Hausrats) auch für die dadurch verursachten Gebäudeschäden. Man kann das noch auf so einige Fallbeispiele beliebig ausdehnen und ausdiskutieren.

 

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Kurzfassung: Die Überschneidungen existieren, aber nicht im Sinne des eigentlichen Versicherungsversprechens für den jeweilig versicherten Gegenstand.

[MSC]

Vielen Dank für die ausführliche Antwort, polydeikes.

 

Also machte es aus Sicht eines möglichst umfassenden Schutzes Sinn, in beiden Versicherungen eine Elementarversicherung mit abzuschließen.

 

Apropos,wie siehst Du den Wechsel in der Hausratversicherung der Haftpflichtkasse Darmstadt von derzeit "Vario Plus" auf neu "Einfach Komplett"

Beim Letzeren halte ich die erweiterte Vorsorge für interessant. Allerdings kostet der Tarif auch gut 60 Euro mehr im Jahr.

 

Gruß

 

MSC

 

 

Leistungsübersicht Hausrat VARIO - Hausrat Einfach GutBesserKomplett.pdf

[polydeikes]

Ich hatte den neuen Tarif kürzlich für mich selbst überflogen. Bei der Gelegenheit ist mir aufgefallen, dass ich einem blöden Fehler / einer blöden Fehlannahme hinsichtlich meiner speziellen Konstruktion im Heimbüro aufgesessen bin. Resultat, eiliger Wechsel zur Ammerländer.

 

Gerechnet habe ich stichprobenweise für Bestandskunden mit höheren Risikoeinstufungen. Das ergab eine Änderung der Systematik, in einem Fall deutlich günstiger, in 7 anderen Fällen deutlich teurer. Vergleichsmaßstäbe waren Ammerländer Excellent und InterRisk XXL.

 

IdP weiche ich mit Hausrat dann auf HKD aus, wenn es woanders nicht oder nur schweineteuer geht (Thema Betriebe / Gewerbe im Haus) oder eine spezielle Konstruktion es erfordert. Für Ottonormal sehe ich bei deutlichen Preisunterschieden keine Rechtfertigung dafür.

 

Dieses Jahr ging die Mehrheit der Hausratpolicen an die Ammerländer. Und ... tja, meine eigene auch.

[Matthew Pryor]

Zitat

Also machte es aus Sicht eines möglichst umfassenden Schutzes Sinn, in beiden Versicherungen eine Elementarversicherung mit abzuschließen.

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[MSC]

Erstmal vielen Dank für die Antworten, polydeikes und MP.

 

Mittlerweilehabe ich folgende Angebote (jeweils inkl. Elementarversicherung):

• HKD Einfach komplett, SB 250,- Euro: Prämie rund 185,-Euro
• Ammerländer Excellent, inkl. erweiterter Leistungsgarantie, keine SB: Prämie: 185,- Euro
• Interrisk XXL, SB 300,- Euro: Prämie: 265,- Euro
  

Zum Vergleich: Die Prämie meines derzeitigen HKD Vario Plus Tarif inkl. Elementarversicherung beträgt rund 121,- Euro

Der Interrisk Tarif fällt aufgrund der hohen Prämie raus. Der Ammerländer Excellent ist durchaus interessant: Gleiche Prämie wieder HKD Tarif aber keine SB.

 

Falls ich die Klauseln erweiterte Leistungsgarantie (Ammerländer) und erweiterte Vorsorge (HKD) richtig interpretiere, sollten beide Tarife leistungsmäßig ja exakt gleich sein. Schließlich versprechen beide keinen Deckungsnachteil gegenüber Mitbewerbern.

 

Bietet aus Eurer Sicht (Prämie und SB unberücksichtigt) einer der Tarife (Ammerländer oder HKD) Vorteile gegenüber dem anderen Tarif? Ist ein Wechsel von Vario Plus sinnvoll?

 

 

Gruß

 

MSC

[polydeikes]

Natürlich gibt es bedingungsseitig Unterschiede, aber grundsätzlich sind beide Tarife sehr hochwertig. Hier entscheidet dann wohl wieder der persönliche Bedarf, und der lässt sich im Forum eigentlich nie abschließend klären.

 

Nichts hinzuzufügen.

 

Falls ich die Klauseln erweiterte Leistungsgarantie (Ammerländer) und erweiterte Vorsorge (HKD) richtig interpretiere, sollten beide Tarife leistungsmäßig ja exakt gleich sein. Schließlich versprechen beide keinen Deckungsnachteil gegenüber Mitbewerbern

 

Interpretierst du falsch, es gelten Ausschlüsse.

[Matthew Pryor]

Zitat

Zum Vergleich: Die Prämie meines derzeitigen HKD Vario Plus Tarif inkl. Elementarversicherung beträgt rund 121,- Euro

 

Zitat

Falls ich die Klauseln erweiterte Leistungsgarantie (Ammerländer) und erweiterte Vorsorge (HKD) richtig interpretiere, sollten beide Tarife leistungsmäßig ja exakt gleich sein. Schließlich versprechen beide keinen Deckungsnachteil gegenüber Mitbewerbern.

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[MSC]

Danke MP für Deine Einschätzung.

 

Ich tendiere im Moment auch stark zur HKD.

Die Leistungsgarantie gefällt mir besser. Neben der HR Versicherung habe ich zudem meine PHV (Einfach Besser Plus) bei der HKD und kenne somit die Service-Qualität.

 

Gruß

 

MSC

[Matthew Pryor]

Zitat

Ich tendiere im Moment auch stark zur HKD.

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[polydeikes]

Ich glaub, er meint, er wolle im Altvertrag bleiben.

[Matthew Pryor]

Moin,

klar, wäre auch möglich, dass ich das falsche verstanden habe. Ich bin aufgrund der Aussage "Die Leistungsgarantie gefällt mir besser" davon ausgegangen, dass ein Wechsel in den neuen Tarif erfolgen soll. Erweiterte Vorsorge hat die HKD ja erst mit den neuen Tariflinien eingeführt.

[polydeikes]

Mhm, das ergäbe irgendwie wenig Sinn, aber kann man so lesen ... da hast du wahr.

[Matthew Pryor]

Mhm, das ergäbe irgendwie wenig Sinn,

Lass mich nicht im Dunkeln stehen

[polydeikes]

Ich meine die 64 Euro respektive ü50 % Aufpreis zum alten Vertrag (121 €) mit alten Bedingungen bei zstzl. 250 SB.

 

Ich finde allgemein die Preisstruktur des neuen HKD Tarifs fürchterlich, wenn man Elementar (50 zzgl. Steuer) oder bspw. Glasbruch (60 zzgl. Steuer) dabei haben will. Und in Summe sehe ich - wenn schon - dann Ammerländer vor altem HKD Bedingungswerk. Aber wie du schon sagtest, das ist individuell. Bei mir funzt es wg. Heimbüro nicht bei HKD, hab ich mehrere Jahre aber gar nicht gewusst, ist mir erst mit Prüfung der neuen Bedingungen aufgefallen.

[MSC]

Ja, es geht um den neuen HKD Tarif "Einfach Komplett".

 

Auch mein alter Vario Plus Tarif der HKD hat eine SB von 250 Euro bei einer Prämie (Stand 2016) von rund 121 Euro (inkl. Elementar, ohne Glasbruch)

 

Der neue "Einfach Komplett" hat für mich ein paar Punkte neben der erweiterten Vorsorge, die ich interessant finde (z. B. Sicherungsanlagen auf dem Grundstück). Zudem finde ich die Servicequalität der

HKD sehr gut. Dass der "Einfach Komplett" ein umfangreicher Tarif ist, steht ja außer Frage.

Meine Prämie bei 250 Euro SB (inkl. Elementar, ohne Glasbruch) wäre rund 185 Euro (Stand 2017)

Der Ämmerländer Excellent käme bei 0 Euro SB, inkl. Elementar, ohne Glasbruch und inkl. Fahrraddiebstahl (ist bei HKD im Standard) auf rund 210 Euro.