Rüruprente + BUZ (AL75) bei Alte Leipziger - Beitragsfreistellung?

[Pott778]

Hallo Miteinander,

 

ich habe vor ca. anderthalb Jahren eine Rüruprente mit Berufsunfähigkeitsschutz bei einem Strukturvertrieb (Horbach) abgeschlossen und brauche Hilfe bei der Frage, ob es die richtige Entscheidung ist, die Versicherung schnellstmöglich beitragsfrei zu stellen.

 

Da ich angestellt bin, nicht zu den Gutverdienern zähle und dies auch in Zukunft nicht zu erwarten ist, denke ich mittlerweile, dass Rürup alles andere als die richtige Wahl für mich ist (beim Abschluss - damals war ich noch Studentin - hatte sich die Sache mit dem Steuern sparen noch verlockend angehört...). Aber erstmal die Basisangaben:

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 28 / ledig / noch keine Kinder / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2055

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- angestellte Sachbearbeiterin / 36.000€ / 0-200€

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- momentan 52,04€, aber steigerungsfähig

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft ist in Maßen vorhanden

2.5 bisherige Risikovorsorge

- BU-Zusatzversicherung bei Alte Leipziger (Teil des Rürupvertrages)

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- Einzelperson

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- keine

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

- noch keinen Bescheid erhalten, zahle erst seit ca. 1,5 Jahren ein

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

- Rürup

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- nein

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

- ETF-Sparpläne 200€ monatlich / Depotbestand z. Zt. 2500€

- Tagesgeld 1% p.a. 5000€

 

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

- 615€ monatlich (davon 415€ aufs Tagesgeld, 200€ in Sparpläne)

4.2 Schulden

- keine

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- in 2-3 Jahren: Kind

 

5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.)

 

Rüruprente ALfonds Basis mit Relax 50 (FR75) von Alte Leipziger

 

garantierte monatliche Rente: 84,54€ garantiert, 26,25€ pro 10.000€ Vertragsguthaben

Laufzeit (Beginn / Ende): 01.05.2015 bis 01.05.2055

WKN / ISIN des Fonds: AL DWS GlobalAktiv LU0327386487

Dynamik: jährlich 10%

Sparrate: verringerter Beitrag bis 01.05.2017 von 52,04€, danach 130,04€

 

BU-Zusatzversicherung zum Rürupvertrag (BZ21)

 

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 1.500€

Berufsgruppe: Akademiker mit >90% Berufstätigkeit

riskante Hobbys: keine

Laufzeit (Beginn / Ende): 01.05.2015 bis 01.05.2055

Dynamik: 10% (gleich dem Rürupvertrag)

Beitrag: im Beitrag für Rürup enthalten, BU macht genau die Hälfte aus

 

Sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt?

- vorhanden

Sonst keine weiteren Verträge oder Versicherungen.

 

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Problem BUZ: Ich habe das Formular, auf dem Vorerkrankungen anzugeben sind, damals sehr unachtsam ausgefüllt und habe im Nachhinein einiges ausgelassen, das ich besser hätte angeben sollen. Wahrscheinlich könnte ich dadurch im Fall einer tatsächlichen Berufsunfähigkeit gar keinen Schutz erwarten. Die BUZ soll also auf jeden Fall weg.

 

Im Moment sehe ich deshlab folgende Möglichkeiten:

 

1. Kündigung/Beitragsfreistellung der ganzen Police. Laut Vertragsauskunft bekäme ich dann ab 01.05.2055 eine Nanorente von 1,31€/Monat. Ein Rückkauf ist laut Auskunft nicht möglich.

 

2. Kündigung/Beitragsfreistellung nur der BUZ, und die eigentliche Basisrente weiterlaufen lassen.

 

Ich tendiere vom Gefühl her sehr zu 1, habe aber Bedenken, ob ich mit Option 2 am Ende nicht weniger Verluste hätte, da meine bisherigen Beiträge wohl vor allem für Gebühren und Provision draufgegangen sind.

 

Wie seht ihr das? Soll ich die bisherigen Beiträge einfach abschreiben, und dankbar dafür sein, dass ich den Vertrag los bin?

 

Vielen Dank im Voraus für eure Hilfe und Kommentare!

[odensee]

Wahrscheinlich antwortet der eine oder andere Versicherungsexperte noch. Ich bin Versicherungslaie. Daher nur der Hinweis auf den Rürup-Sticky von polydeikes:

https://www.wertpapier-forum.de/topic/46977-rurup-rente-tipps-und-tricks/ soweit ich weiß, kann man Rürup nicht kündigen. Wenn du den Betrag beitragsfrei stellst, kann der ja ggf. später (nach 2025!) noch genutzt werden, falls dein Einkommen sich bis dahin deutlich erhöht hat. Mag ja sein, dass sich das irgendwann lohnt.

[Pott778]

Wahrscheinlich antwortet der eine oder andere Versicherungsexperte noch. Ich bin Versicherungslaie. Daher nur der Hinweis auf den Rürup-Sticky von polydeikes:

http://www.wertpapie...pps-und-tricks/ soweit ich weiß, kann man Rürup nicht kündigen. Wenn du den Betrag beitragsfrei stellst, kann der ja ggf. später (nach 2025!) noch genutzt werden, falls dein Einkommen sich bis dahin deutlich erhöht hat. Mag ja sein, dass sich das irgendwann lohnt.

 

Danke für deine Antwort! Den Rürup-Sticky habe ich gelesen. Dadurch wurde mir auch klar, dass sich Rürup für mich wohl eher nicht lohnt.

 

Zum Thema Kündigung steht in der aktuellen Vertragsauskunft:

 

" Bei Kündigung wandelt sich Ihre Versicherung in eine beitragsfreie Versicherung um, da es sich um eine Basisrente handelt. [...] Die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung erlischt. "

 

Ich habe dies so verstanden, dass Kündigung und Beitragsfreistellung im Endeffekt auf das gleiche (= die Versicherung wird beitragsfrei) hinauslaufen, und die Begriffe deshalb locker verwendet.

 

Dass ich die Versicherung bei Beitragsfreistellung eventuell auch in späteren Jahren noch nutzen kann, hatte ich noch gar nicht bedacht - danke für den Tipp.

[polydeikes]

Mhm. Stell dir doch erstmal die Frage, ob du die BU fortsetzen möchtest. Wenn das so ist, dann kannst du diese aus der Konstellation auskoppeln.Wahlweise als BUZ oder als SBU, nur eben in Schicht 3. Dafür benötigst du dann eben einen Vermittler deines Vertrauens, der Vertrag selbst wird gekündigt (was eine dauerhafte Beitragsfreistellung bei Rürup ist) und die BUZ zeitgleich eben wahlweise als SBU oder BUZ reaktiviert.

 

Man kann es auch anders formulieren: Du kannst die BU auch als selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung weiterführen, die musst du nicht platt machen. Wir haben das auch schon sehr oft im Forum beschrieben.

 

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Ansonsten soweit richtig, die Kopplung Rürup + BUZ ist in deinem Fall wenig sinnvoll. Mit dem ETF Sparplan bist du bei entsprechender Disziplin mit Sicherheit besser dran.

[Pott778]

Mhm. Stell dir doch erstmal die Frage, ob du die BU fortsetzen möchtest.

 

 

Nein, fortsetzen möchte ich die BU auf keinen Fall - da ich beim Abschluss nicht mit der nötigen Sorgfalt vorgegangen bin, ist mir das Risiko zu groß, trotz regelmäßiger Beitragszahlung am Ende gar keine Leistungen zu bekommen. Zudem sind die häufigsten Berufsunfähigkeitsrisiken Rücken & psychische Erkrankungen im meinem Fall schon wegen vorhandener Vorerkrankungen größtenteils ausgeschlossen.

 

Wahrscheinlich werde ich die Police beitragsfrei stellen lassen und die dadurch freiwerdenden 50€ monatlich in den Sparplan stecken...

[polydeikes]

Wenn du das schon entschieden hast und im Ggs zu allen anderen schon heute weisst, dass du bspw. niemals Krebs bekommen wirst, ist die Entscheidung doch bereits klar.