Nürnberger Rentenversicherung

[Tannenmann]

Beim Aufräumen und Durchchecken meiner Altersvorsorgeverträge bin ich auf folgende Versicherung gestoßen:

 

Nürnberger Rentenversicherung Tarif NR2261*M

 

Leistungen:

 

- Rentenversicherung mit aufgeschobener Rentenzahlung und spezieller Kapitalanlage vor Rentenbeginn

- Schulunfähigkeits-Zusatzversicherung im Rahmen der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung - Beitragsfreiheit plus (Bp)

Eckdaten:

- Abgeschlossen 01.12.2004

- mtl. Beitrag: 25€ (anfangs), Dynamik 5% p.a., Beitrag jetzt: 44,92€

- Garantiewerte (Stand 2004): Jahresrente bei Abruf 2048: 740€, Kapitalabfindung 13.486,28€

- Garantiewerte (Stand 2016): Jahresrente 1170€, Kapitalabfindung 22.958,62€

 

Ich verstehe nicht viel von Versicherungen, aber das kommt mir furchtbar unlukrativ vor. Mit meiner Dynamik zahle ich von 2004 bis 2048 über 45.000€ ein. Sind diese (garantierten) Renten- und Abfindungswerte dann nicht sehr niedrig? Die Überschüsse können laut Unterlagen natürlich viel höher sein, aber wer weiß das schon?

 

Der Rückkaufswert zum 01.12.2016 beträgt 3.236€, bei bisher gezahlten Beiträgen von ca. 4.775€. Eine Kündigung wäre dementsprechend natürlich ein Verlustgeschäft.

Soviel ich weiß unterliegt die Versicherung durch den Abschluss vor 2005 anderen Bedingungen als eine heute abgeschlossene Versicherung. Details weiß ich aber nicht.

 

Meine Optionen sind:

- Versicherung beibehalten

- Kündigen, Auszahlen lassen, Geld anderweitig anlegen

- Beitragsfrei stellen

[Cauchykriterium]

Interessant ist vor allem, dass Du da bei der Durchsicht Deiner Verträge darauf gekommen bist. Deine monatlichen Kontoauszüge scheinst Du ja nicht anzuschauen, wo immer hübsch abgebucht wird?

Warum hast Du denn vor 12 Jahren den Vertrag eigentlich abgeschlossen? Ist das damit verbundene Ziel noch immer aktuell?

[Tannenmann]

Interessant ist vor allem, dass Du da bei der Durchsicht Deiner Verträge darauf gekommen bist. Deine monatlichen Kontoauszüge scheinst Du ja nicht anzuschauen, wo immer hübsch abgebucht wird?

Warum hast Du denn vor 12 Jahren den Vertrag eigentlich abgeschlossen? Ist das damit verbundene Ziel noch immer aktuell?

Der Beitrag wird nicht von meinem Konto abgebucht, sondern von dem meiner Mutter, daher war es mir nicht so präsent. Auf ihren Antrieb wurde der Vertrag damals auch abgeschlossen, was natürlich keine Ausrede für mangelhafte Recherche sein soll.

Das verbundene Ziel (Altersvorsorge) ist noch immer aktuell. Ich habe natürlich auch noch andere Vorsorgeverträge und Anlagen, es geht mir hier aber nicht um eine umfassende Vorsorge-Analyse, sondern lediglich um die Frage, ob es Sinn macht, diese Versicherung beizubehalten.

[odensee]

Weitere Optionen könnten sein:

- Kündigen der Dynamik

- Kündigen der Zusatzversicherung (falls BU mittlerweile anderweitig versichert ist)

 

(Ich liste diese Optionen nur auf. Was sinnvoll und möglich ist, kann ich als Versicherungslaie nicht beurteilen)

[tyr]

Denkt an die Steuern bei einem Vertrag aus 2004.

[Schwaben-Sparer]

Bei Weiterführung des Vertrags könnte auch die Umstellung auf jährliche Zahlweise ratsam sein.

[Tannenmann]

Hat da wirklich niemand eine Meinung zu?

[Ramstein]

Hat da wirklich niemand eine Meinung zu?

Meine Meinung:

Du wirfst einige Brocken hin und hoffst, dass dass dir dann jemand sagt, was du tun sollst.

Du sagst aber nichts über die Höhe der Versicherungsleistungen, du sagst nichts, über die Entwicklung.

Hast du ein Spreadsheet mit den jährlichen Entwicklungen zu Beiträgen, Garantiewerten, Prognosen? Was sagt das dir?

[flamie]

Das kannst du dir doch selber ausrechnen und auf Basis des Ergebnisses beurteilen, ob es für dich persönlich Sinn macht weiter in diesem Vertrag zu bleiben.

Lass dir von der Nürnberger die garantierte Auszahlungssumme benennen (z.B. bei Verzicht auf Dynamik oder Dynamik nur alle drei Jahre etc.). Stell dann deinen eingezahlten Beitrag dagegen.

Dann kannst du dir ausrechnen, was du absolut und prozentual steuerfrei an Rendite erhalten wirst.

Für eine kosnervative Geldanlage (RK 1) sollte das Ergebnis eigentlich nicht so schlecht sein.

 

By the way: warum sprichst du von Verlustgeschäft? Die BU-Absicherung kostet halt....

Wie oben schon als wertvolle Tipps erwähnt: auf Jahresbeitrag umstellen und prüfen, ob du die BU-Absicherung brauchst oder ggf. kündigen kannst.

[Tannenmann]

Meine Meinung:

Du wirfst einige Brocken hin und hoffst, dass dass dir dann jemand sagt, was du tun sollst.

Du sagst aber nichts über die Höhe der Versicherungsleistungen, du sagst nichts, über die Entwicklung.

Hast du ein Spreadsheet mit den jährlichen Entwicklungen zu Beiträgen, Garantiewerten, Prognosen? Was sagt das dir?

Ich habe alle (aus meiner Laien-Sicht) wichtigen Eckdaten gepostet, u.a. auch Garantiewerte und die jährliche Beitragsentwicklung. Wenn du Detailfragen hast, kann ich gerne versuchen, diese zu beantworten. Ich glaube aber du hast generell gar kein Interesse, hier irgendjemandem wirklich zu helfen oder einen Ratschlag zu geben.

 

 

Das kannst du dir doch selber ausrechnen und auf Basis des Ergebnisses beurteilen, ob es für dich persönlich Sinn macht weiter in diesem Vertrag zu bleiben.

Lass dir von der Nürnberger die garantierte Auszahlungssumme benennen (z.B. bei Verzicht auf Dynamik oder Dynamik nur alle drei Jahre etc.). Stell dann deinen eingezahlten Beitrag dagegen.

Dann kannst du dir ausrechnen, was du absolut und prozentual steuerfrei an Rendite erhalten wirst.

Für eine kosnervative Geldanlage (RK 1) sollte das Ergebnis eigentlich nicht so schlecht sein.

 

By the way: warum sprichst du von Verlustgeschäft? Die BU-Absicherung kostet halt....

Wie oben schon als wertvolle Tipps erwähnt: auf Jahresbeitrag umstellen und prüfen, ob du die BU-Absicherung brauchst oder ggf. kündigen kannst.

Meine eigene Rechnung zeigt bezogen auf die aktuellen Garantiewerte eine sehr miese (negative) Rendite. Daher frage ich mich, ob ich irgendwas übersehen habe oder ob die Versicherung tatsächlich so mies ist.

 

Die BU-Absicherung werde ich auf jeden Fall rausnehmen, da ich anderweitig abgesichert bin. Ich glaube aber nicht, dass das auf die Gesamtperformance einen sehr großen Einfluss hat. Bezogen auf den ursprünglichen Beitrag von 25€ waren es 0,68€ für den BU-Teil.

 

[Ramstein]

Meine Meinung:

Du wirfst einige Brocken hin und hoffst, dass dass dir dann jemand sagt, was du tun sollst.

Du sagst aber nichts über die Höhe der Versicherungsleistungen, du sagst nichts, über die Entwicklung.

Hast du ein Spreadsheet mit den jährlichen Entwicklungen zu Beiträgen, Garantiewerten, Prognosen? Was sagt das dir?

Ich habe alle (aus meiner Laien-Sicht) wichtigen Eckdaten gepostet, u.a. auch Garantiewerte und die jährliche Beitragsentwicklung. Wenn du Detailfragen hast, kann ich gerne versuchen, diese zu beantworten. Ich glaube aber du hast generell gar kein Interesse, hier irgendjemandem wirklich zu helfen oder einen Ratschlag zu geben.

Mit dieser Einstellung gewinnst du eine Eintrag in meine Ignore-Liste.

[odensee]

Leider haben die Versicherungsexperten sich hier noch nicht zu Wort gemeldet. Daher nochmal ein Vorschlag (siehe auch flamie) von einem Versicherungslaien:

 

Ich würde die Versicherung anschreiben: BU soll raus, Dynamik soll raus, jährliche Zahlung. Auf der Basis sollen sie dir die garantierte Ablaufsumme berechnen. Dann kannst du die garantierte Rendite ausrechnen und entscheiden. Dass die bisherige Rendite mager ist, hängt nicht nur mit der BU zusammen, die Versicherungsgesellschaft will ja auch Geld verdienen und das macht sie wohl insbesondere am Anfang des Vertrages (AFAIK).

[Tannenmann]

Mit dieser Einstellung gewinnst du eine Eintrag in meine Ignore-Liste.

Ich hörte diese Liste ist sowas wie der höchste Orden hier im Forum.

 

Leider haben die Versicherungsexperten sich hier noch nicht zu Wort gemeldet. Daher nochmal ein Vorschlag (siehe auch flamie) von einem Versicherungslaien:

 

Ich würde die Versicherung anschreiben: BU soll raus, Dynamik soll raus, jährliche Zahlung. Auf der Basis sollen sie dir die garantierte Ablaufsumme berechnen. Dann kannst du die garantierte Rendite ausrechnen und entscheiden. Dass die bisherige Rendite mager ist, hängt nicht nur mit der BU zusammen, die Versicherungsgesellschaft will ja auch Geld verdienen und das macht sie wohl insbesondere am Anfang des Vertrages (AFAIK).

Danke, werde ich tun. Sobald ich Ergebnisse habe, werde ich sie hier kundtun.

 

 

 

[odensee]

Ich hörte diese Liste ist sowas wie der höchste Orden hier im Forum.

Da hast du was falsches gehört.

[Tannenmann]

So, die Nürnberger hat mir mit folgendem Angebot geantwortet:

 

-BU-Anteil raus aus dem Vertrag

-jährliche Zahlung von 453,49€ (entspricht 37,79€ mtl.)

-keine Dynamik mehr

 

Garantiewert für 01.12.2048: Jahresrente 1.132€, Kapitalabfindung 20.630,36€

Garantiewert für 01.12.2053: Jahresrente 1.366€, Kapitalabfindung 22.127,10€

 

Wenn ich die bisher eingezahlten Beiträge i.H.v. 4.557€ mit 32 Jahresbeiträgen (bis Jahr 2048) verrechne, komme ich auf Gesamtbeiträge von 19.068,68€. Auf die gesamte Laufzeit (seit 2004) gesehen entspricht das einem Zinssatz von 0,19% p.a. Nehme ich heute als Startpunkt und die bisher eingezahlten Beiträge als Startkapital, ergibt es 0,39% p.a.

Spielt man das ganze mit dem Jahr 2053 durch, kommen komischerweise noch schlechtere Zahlen herum: 21.336,13€ Gesamtbeitrag, entspricht 0,07% p.a. auf die Gesamtlaufzeit oder 0,16% bezogen auf heute.

 

Wenn ich mich nun nicht total verrechnet oder etwas Wichtiges übersehen habe, sind die Rendite sehr überschaubar. Von daher tendiere ich zur Kündigung mit entsprechendem Verlust (siehe erster Post).

[bondholder]

Wenn ich die bisher eingezahlten Beiträge i.H.v. 4.557€ mit 32 Jahresbeiträgen (bis Jahr 2048) verrechne, komme ich auf Gesamtbeiträge von 19.068,68€. Auf die gesamte Laufzeit (seit 2004) gesehen entspricht das einem Zinssatz von 0,19% p.a. Nehme ich heute als Startpunkt und die bisher eingezahlten Beiträge als Startkapital, ergibt es 0,39% p.a.

Welchen Erkenntnisgewinn versprichst du dir von dieser Rechnung?

 

Wenn ich mich nun nicht total verrechnet oder etwas Wichtiges übersehen habe, sind die Rendite sehr überschaubar. Von daher tendiere ich zur Kündigung mit entsprechendem Verlust (siehe erster Post).

Du hast etwas elementar Wichtiges übersehen:

Bei Kündigung zahlt die Versicherung keineswegs die bisher eingezahlten Beiträge zurück. Darum ist deine Renditeberechnung auch nicht sinnvoll. Denn eigentlich möchtest du doch wissen, was für eine garantierte Rendite die zukünftigen Beiträge erbringen sollen, oder?

[Tannenmann]

Wenn ich die bisher eingezahlten Beiträge i.H.v. 4.557€ mit 32 Jahresbeiträgen (bis Jahr 2048) verrechne, komme ich auf Gesamtbeiträge von 19.068,68€. Auf die gesamte Laufzeit (seit 2004) gesehen entspricht das einem Zinssatz von 0,19% p.a. Nehme ich heute als Startpunkt und die bisher eingezahlten Beiträge als Startkapital, ergibt es 0,39% p.a.

Welchen Erkenntnisgewinn versprichst du dir von dieser Rechnung?

Es soll dem Vergleich mit einer möglichen anderen Anlage des Geldes dienen. Sofern ich kein Risiko eingehen will, kann ich das Geld auch in Tagesgeld stecken und bekäme selbst bei den aktuell sehr niedrigen Zinsen mehr raus.

 

Wenn ich mich nun nicht total verrechnet oder etwas Wichtiges übersehen habe, sind die Rendite sehr überschaubar. Von daher tendiere ich zur Kündigung mit entsprechendem Verlust (siehe erster Post).

Du hast etwas elementar Wichtiges übersehen:

Bei Kündigung zahlt die Versicherung keineswegs die bisher eingezahlten Beiträge zurück. Darum ist deine Renditeberechnung auch nicht sinnvoll. Denn eigentlich möchtest du doch wissen, was für eine garantierte Rendite die zukünftigen Beiträge erbringen sollen, oder?

Ich müsste bei einer Kündigung einen Verlust in Kauf nehmen, das ist mir bewusst. Im ersten Post habe ich den aktuellen Rückkaufswert von 3.236€ genannt.

Wie kann ich denn die garantierte Rendite meiner zukünftigen Beiträge errechnen? Wenn ich bei meiner Rechnung von vorhin statt den bisher eingezahlten Beiträgen den aktuellen Rückkaufswert als Startkapital veranschlage, komme ich auf 0,77% p.a. bis Jahr 2048. Das ist auch noch nicht wirklich rosig, liegt aber zumindest über den aktuellen Tagesgeld-Zinssätzen.

 

Danke für deine Anmerkungen!