Riestervertrag abschließen um 200€ Berufseinsteiger zu erhalten

[hnce]

Hallo,

 

ich habe tatsächlich ein bisschen Hemmungen, die Frage hier zu stellen, da die Materie "Riester" für mich noch etwas komplex ist.

 

Basisangaben

Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

25, ledig, keine Kinder, 67 (2058)

Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

Berufseinsteiger (Doktorand, Naturwissenschaftl./technisch),

 

2015 3.500€

2016 16.000€

2017 32.000€

2018 35.000€

ab 2020 rechne ich mit Gehalt > 60000€

Monatlich bleiben nach Abzug aller Kosten etwa 500€.

mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

max 200

Risikotyp

bin Riskobereit, bisher aber noch wenig Vorsorge

bisherige Vorsorge

Privathaftpflicht bei der bayrischen

bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

keine

 

Gesetzliche Rente

noch keine Bescheinigung vorhanden (im theoretischen Fall also Grundsicherung?)

kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente

nichts

private Vorsorge aus Eigenmitteln

TG mit ~2500€

-> wegen fehlender Bescheinigung etc. noch keine Kalkulation über "Rentenlücke"

Vermögenssituation

Vermögen ca. 6000€,

etwa 2500€ Bafög-Schulden (Rückzahlung beginnt 2019)

Immobilienkauf (Wohnung/Haus) frühestens 2023, Auto 2020, Kinder (max 2) ab 2021, Frau (in spe) wäre im Bereich Jahresgehalt 45000€ ab 2019.

 

keine Kirchensteuer

 

Nun zur Frage: ich werde dieses Jahr 25. Damit hätte ich gerade noch Anspruch auf die 200€ "Berufseinsteigerbonus". Das verwende ich gerade als Anreiz, mich über Riester zu informieren. (Danke für den tollen Sticky-Thread @polydeikes!)

Da ich 2015 nur ~3500 brutto eingenommen habe, müsste ich 60€ einzahlen, um die 154€ + 200€ zu erhalten.

 

Ich habe recht wenig Orientierung im Moment. Aber ich frage mich, ob ein Riester Banksparplan die richtige Idee wäre? Den könnte ich dann die nächsten 2 Jahre auf ~3000€ aufstocken und dann plattmachen (z.B. um Bafög in einem Schlag abzubezahlen un dnochmal ~15% günstiger rauskommen)? Abgesehen von Verwaltungsgebühren, übersehe ich da etwas anderes und die Idee ist gänzlich dumm?

 

Oder ich beginne tatsächlich mit meiner Altersvorsorge (das hätte ich ohnehin vor)? Laut swisslife-select wäre die Förderung in den Jahren der Promotion ~43%.

 

Vielen Dank, dass ihr euch die Zeit nehmt!

[tyr]

Wenn du dieses Jahr 25 wirst solltest du dich beeilen, dir bleiben inklusive Bearbeitungszeiten nur noch wenige Wochen, um deinen Mindestbeitrag für 2016 ein zu zahlen.

 

Noch wichtiger, damit die Riester-Übung einen Sinn hat: bist du Riester-zulagenberechtigt?

 

Wenn es schnell gehen soll bietet sich für den Anfang ein Riester-Banksparplan an. Damit macht man wenig falsch und erst mal viel richtig. Danach kannst du dann in Ruhe im Beitragsjahr 2017 prüfen, ob ein anderer mit Abschlusskosten belasteter Vertrag ggf. besser passt und hast dir dennoch die Berechtigung für die Zulage im Jahr 2016 gesichert.

[moonraker]

[..]

Nun zur Frage: ich werde dieses Jahr 25. Damit hätte ich gerade noch Anspruch auf die 200€ "Berufseinsteigerbonus". Das verwende ich gerade als Anreiz, mich über Riester zu informieren. (Danke für den tollen Sticky-Thread @polydeikes!)

Da ich 2015 nur ~3500 brutto eingenommen habe, müsste ich 60€ einzahlen, um die 154€ + 200€ zu erhalten.

 

Ich habe recht wenig Orientierung im Moment. Aber ich frage mich, ob ein Riester Banksparplan die richtige Idee wäre? Den könnte ich dann die nächsten 2 Jahre auf ~3000€ aufstocken und dann plattmachen (z.B. um Bafög in einem Schlag abzubezahlen un dnochmal ~15% günstiger rauskommen)? Abgesehen von Verwaltungsgebühren, übersehe ich da etwas anderes und die Idee ist gänzlich dumm?

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Die Zulage und den Bonus günstig mitzunehmen funktioniert aber nicht, wenn Du den Riester wieder kündigst, um die BaföG-Schulden zu bezahlen. Bei förderschädlicher Kündigung musst Du die kompletten Zulagen und evtl. Steuerförderung wieder zurückzahlen. Behalten darfst Du einzig die damit verdienten Zinsen - was bei einem Banksparplan nach 2 Jahren Laufzeit nahezu Null ist.

 

Also die gute Förderquote könntest Du z.B. einmalig nutzen, dann den Vertrag beitragsfrei stellen, bis sich Deine Förderkonstellation in 3-5 Jahren verbessert hat. Falls Riester aber auf Dauer nichts für Dich ist, braucht man wegen der einmaligen ~300€ (die bei Auszahlung evtl. versteuert werden müssen) auch keinen Aufwand machen...

[tyr]

So ist es. Das Vorhaben hatte ich gar nicht gelesen.

 

Die Förderung in Riesterverträgen dient nur einem Zweck: Altersvorsorge. Wenn man förderschädlich kündigt werden die erhaltenen Förderungen vom Staat wieder aus dem Vertrag eingezogen. Du bekommst bei einer förderschädlichen Kündigung des Vertrags vor Renteneintritt nur das ausgezahlt, was du selbst eingezahlt hast, ggf. noch Geldanlageerträge, abzüglich Vertragskosten.

[hnce]

Danke für eure Antworten!

Noch wichtiger, damit die Riester-Übung einen Sinn hat: bist du Riester-zulagenberechtigt?

Ich habe/werde nur im Oktober, November und Dezember Beiträge zur ges. Rente eingezahlt/einzahlen. Hätte ich dann nur anteilig Anspruch auf die 200€ Bonus?

 

 

Bei förderschädlicher Kündigung musst Du die kompletten Zulagen und evtl. Steuerförderung wieder zurückzahlen.

Alles klar! Damit ist die Option vom Tisch.

 

Also die gute Förderquote könntest Du z.B. einmalig nutzen, dann den Vertrag beitragsfrei stellen, bis sich Deine Förderkonstellation in 3-5 Jahren verbessert hat. Falls Riester aber auf Dauer nichts für Dich ist, braucht man wegen der einmaligen ~300€ (die bei Auszahlung evtl. versteuert werden müssen) auch keinen Aufwand machen...

Mein Leben hat im Moment noch sehr viele Variablen. Wenn ich aber von dem ausgehe, was polydeikes als Rat gibt (die Momentaufnahme der Förderkonstellation zu betrachten), würde das Sinn ergeben? Und mittelfristig möchte ich mich ohnehin für das Alter absichern…

[polydeikes]

Du brauchst nur einen Tag Förderberechtigung in 2016, es wird nicht gequotelt. Erforderlicher Mindesteigenbeitrag ist dann das rentenversicherungspflichtige Einkommen 2015 - 154 Grundzulage - 200 Euro Berufseinsteigerbonus.

 

Somit bekommst du deine 354 für 60.

 

Da mit Ausnahme dieser Sonderkonstellation Riester für dich (bis 2020) keinen Sinn ergibt, wählst du eben idealerweise einen Riester Banksparplan ohne Kosten bei Übertrag. Dann kannst du im Falle eines Falles später auf den ggf. tatsächlich betriebenen Riestervertrag übertragen. Der RBS sollte möglichst auch keine Kontoführungsgebühren haben.

[hnce]

Da mit Ausnahme dieser Sonderkonstellation Riester für dich (bis 2020) keinen Sinn ergibt, wählst du eben idealerweise einen Riester Banksparplan ohne Kosten bei Übertrag.

 

Vielen Dank für den Rat. Ich habe die verschiedenen Anbieter von der Stiftung Warentest (Stand 10.2015) mal verglichen und am lukrativsten erscheint mir die Volksbank Gronau-Ahaus (Zert-Nr 1410, Zins aktuell 0,1% garantiert, keine Wechselkosten, keine laufenden Kosten). Klingt das sinnvoll?

 

Vielen Dank für eure Hilfe und eure Zeit!

 

 

 

[polydeikes]

VBGA hat (ab nächstes Jahr?) Kontoführungsgebühren. Dann könnte man auch ne HM24 nehmen, mit um die 0,86 p.M. und ca. 3x Abschlusskosten.

[bondholder]

VBGA hat (ab nächstes Jahr?) Kontoführungsgebühren. Dann könnte man auch ne HM24 nehmen, mit um die 0,86 p.M. und ca. 3x Abschlusskosten.

Persönliche Anmerkung:

Man könnte sich den ganzen Aufwand auch einfach sparen und sich interessanteren Dingen im Leben zuwenden. Ich gebe allerdings zu, auch hin und wieder im Peanuts-Bereich irgendwelche Aktionen mitzunehmen (Depotübertragungsprämien). Bei Neukunden-Werbeprämien kann man aber später problemlos kündigen und ist nicht gezwungen, das ganze bis ins Rentenalter mitzuschleppen...

[hnce]

VBGA hat (ab nächstes Jahr?) Kontoführungsgebühren. Dann könnte man auch ne HM24 nehmen, mit um die 0,86 p.M. und ca. 3x Abschlusskosten.

Habe so direkt nichts über die (kommenden) Kontoführungsgebühr gefunden. Allerdings steht da:

Aufgrund der gesetzlichen Neuerungen ab 2017, bieten wir Neuverträge für unsere VR-Rente Plus nur noch bis zum 20.12.2016 (Posteingang bei uns) an. Die Verträge von Bestandskunden werden von uns weiterhin betreut.

Ist das womöglich damit gemeint? Bzw. werden alte Tarife dann auch gebührenpflichtig? Und welcher monatl. Betrag wäre dies?

 

Die HM24 RiesterMeister ist ja kein Banksparplan sondern eine "klassische" Rente? Ergeben sich mir durch die Abschlüssgebühen nicht Nachteile? Mir fiel es auch deutlich schwerer, die Konditionen bei HM24 zu verstehen.

 

Man könnte sich den ganzen Aufwand auch einfach sparen und sich interessanteren Dingen im Leben zuwenden.

Ja, das stimmt schon. Es erscheint mir gerade aber eine "gute Übung". So kann ich mich in die Materie einarbeiten und wenn ich dann in drei Jahren "wirklich" berufstätig bin, habe ich etwas mehr Orientierung…

[tyr]

Ja, es sind hier in diesem Fall voraussichtlich und hoffentlich Peanuts. Dennoch ist es wenig Aufwand, um zu 354 Euro für die Altersvorsorge zu gelangen. Hier im Forum werden viel größere Handstände für weniger ausgeführt.

[polydeikes]

Wenn ich mir so überlege, welche Handstände für 0,01 % von nix, oder für 10 Euro Ersparnis beim Kauf von Schrott veranstaltet werden ...

 

Aber gut. Ich trolle mich wieder zu FB in die Fachgruppen, die weniger krasse Zeitverschwendung.

[tyr]

Wenn ich mir so überlege, welche Handstände für 0,01 % von nix, oder für 10 Euro Ersparnis beim Kauf von Schrott veranstaltet werden ...

 

Aber gut. Ich trolle mich wieder zu FB in die Fachgruppen, die weniger krasse Zeitverschwendung.

Ich stimme dir doch zu und der TE ist deinen Vorschlägen aufgeschlossen. Was ärgert dich?

[hnce]

@polydeikes: Sorry, hab ich was falsch gemacht/zu dumm gefragt?

[polydeikes]

Nö, nö. Ich merke nur grad, dass es auch noch Plattformen gibt, auf denen man einigermaßen sinnvoll und zielorientiert trollfrei diskutieren kann. Halt so mit weniger Meinung und mehr Wissen, wo man nicht jede Zeile rechtfertigen muss und einer Moderation, die konstruktiven Membern nicht auch noch bei jeder Gelegenheit einen rein ditscht. Entsprechend ziehe ich mich derzeit aus dem WPF zurück, so wie es die meisten alten Member längst schon getan haben. Mit dir hat das nichts zu tun.

[hnce]

ich habe mich jetzt erkundigt: 10€/Jahr bei der VBGA, auch für Bestandskunden…

darf ich noch einmal nachbohren bez. der HM24? Mir ist das einfach nicht klar (welche Kosten, Wechselmöglichkeit etc)

[polydeikes]

Was willst du da nachhaken. Man nimmt den Rechner, konstruiert sein Modellangebot mit Sockelbeitrag und schaut ins Produktinformationsblatt. Macht für nen 25Jährigen um die 30 Euro Abschlusskosten und 0,85 Euro Verwaltungskosten p.M.. Wobei die VWK an die Beitragszahlung gekoppelt sind. Anders formuliert, 0,85 * 12 = 10,2 Euro. Dafür bringt die HM24 Stand 2016 noch 2,6 % und davon 1,25 % abzgl. Kosten als Rechnungszins. Auf Seite 4 der Kundeninformation ist zu finden, dass ein Übertrag keine Kosten verursacht. Eingehende Überträge sind meines Wissens ebenfalls kostenneutral, kann sich aber auch geändert haben.

 

Soweit ich mich erinnere, erhebt die HM24 keine Kosten auf eingehende Zulagen, aber auch das kann sich geändert haben, fragt man halt nach und geht auf Nummer sicher.

 

Ansonsten halt Direktversicherer. Kaum Transparenz, grottige Bedingungen, völlig offene Verrentung der Erträge über Rechnungszins ... dafür halt keine relevanten Vermittlerkosten.

 

Die Modellrechnung der HM24 ist hochgradig Käse. Es werden anteilige Zulagen unterstellt. Die rechnen dann halt bspw. mit 25,67 + 154 + 130 vs. 266,83 Garantieguthaben was 42,84 Differenz sind und sich aus den -(30,x + 24*0,85) + Rechnungszins ergibt. Wie dem auch sei, für deren Dokumente kann ich nix und ich fühle mich auch nicht zuständig dafür, diese zu entpuzzeln.

[odensee]

Was willst du da nachhaken.

Na also, geht doch ich fordere dich hiermit auf bitte dich hiermit, dem Forum erhalten zu bleiben.