Pullunders Depot für das Alter

[Pullunder26]

vor 1 Minute schrieb Wusel83:

 

Hat die Bank auch näher spezifiziert für wen dies der bessere Deal ist?

 

Die Diskussion warum du auf Kredit spekulierst mit deinem Depot.... naaaaaaa die fang ich jetzt nicht an!

 

odensee fängt ja schon an dann sag ich mal ZWEITER

Ich möchte jetzt keine Diskussion über Spekulation anfangen. Ich suche hier einen ordentlichen Rat ohne, dass man jetzt anfängt auf mir zum zu hacken...

[odensee]

vor 2 Minuten schrieb Pullunder26:

 

 

Ja aber die Bank sagte mir, Herr Pullunder sie DÜRFEN nicht vor den 10 Jahren den Bausparer bezahlt haben. Die Frage welche sich mir jetzt stellt ist, was passiert wenn ich den Bausparer schon nach 5 Jahren theoretisch voll hätte, dann müsste ich ja nur noch die Zinsen Monatlich mit 118,81€ Zahlen oder?

 

Was hast du denn für ein merkwürdiges Konstrukt? Ist das ein reines Bauspardarlehn oder  sparst du auch noch einen Vertrag an?

[Pullunder26]

 

vor 9 Minuten schrieb odensee:

 

Was hast du denn für ein merkwürdiges Konstrukt? Ist das ein reines Bauspardarlehn oder  sparst du auch noch einen Vertrag an?

Also die 118,81€ zahle ich fix 10 Jahre. 

 

In meiner Onlineübersicht, gibt es 2 Unterschiede.

 

1. BHW BauSparvertrag - 

 

Vertragssumme: 53.000,00 €
Saldo: +2.350 €

 

Zinssatz 0,100 % 

Vertragssumme 53.000,00 €

tariflicher Sparbeitrag212,00 € 

gewünschter Tilgungsbeitrag 318,00 €

voraussichtliche Zuteilung  1.Q / 2032

(bei Zahlung des vereinbarten Sparbeitrages)

 

2. BHW BauDarlehen

 

Vertragssumme: -53.000,00 €
Saldo: -53.000,00 €

 

Zinssatz2,690 % 

Vertragssumme -53.000,00 € 

Auszahlungskurs 100,00 % 

aktueller Kontostand -53.000,00 € 

noch bereitstehende Darlehensmittel 0,00 € 

Darlehensangebot erstellt am 01.04.2015 

Darlehensangebot angenommen am 01.04.2015 

Zinsfestschreibung bis 30.06.2025 

 

Ich habe das so verstanden, dass ich die Zinsen 10 Jahre zahle somit könnte ich die 53k / 10 Jahre / 12 Monate rechnen. Dieses Geld muss ich jeden Monat "weglegen oder einzahlen weil ich eh die 10 Jahre lang die Zinsen zahle.

 

Wo ist mein Fehler?

[magicw]

Ok - also ein Annuitätendarlehen über 53kEUR, bei dem du nur den Darlehenszins bedienst und das nach 10 Jahren durch das Bauspar-Darlehen abgelöst werden soll. Klassisches Konstrukt. Hatte ich auch. 

 

Wir reden also noch um die Ansparphase des Bausparers. Wenn das TG-Konto mehr als die 0.1% bringt, dann macht der aktuelle Weg Sinn dann war die Diskussion unerheblich. In dem Fall würde ich evtl. über Festgeldleiter etc. nachdenken um noch den einen oder anderen 0,1%-Punkt Zins herauszukitzeln. Du hast ja ein terminlich fixiertes Zahlungsziel. 

 

[odensee]

vor 3 Minuten schrieb Pullunder26:

Also die 118,81€ zahle ich fix 10 Jahre. 

 

In meiner Onlineübersicht, gibt es 2 Unterschiede.

 

 

Du hast also ein Darlehn mit einer Verzinsung von 2,69%, dass du aber nicht tilgst, sondern zahlst "nur" die Zinsen. Um das Darlehn abzulösen, hast du einen Bausparer mit 0,1% Guthabenzinsen. Der Bausparvertrag wird aber planmäßig erst in 15 Jahren zugeteilt, während du in 8 Jahren das Darlehn tilgen kannst. Hmm, guter Deal für die Bank scheint mir.

 

Ich kenne mich mit Bausparverträgen und erst recht mit Bauspardarlehn nicht wirklich aus. Vielleicht antwortet noch sonst jemand. Ansonsten dir von der Bank das ganze nochmal genau erklären lassen.

[Pullunder26]

Dankeschön für die Antworten. Ich habe als Ziel nach den 10 Jahren der Zinsfestschreibung die 53k bezahlt zu haben und schuldenfrei bezüglich der Wohnung zu sein. Somit gehe ich den Weg weiter, weil ich ja garnichts gegen die 2,69% machen kann. Ich hatte schon Angst mein Hobby - mein Depot - zu schließen :-)

[magicw]

autsch - das mit den 15 Jahren hab ich nicht gesehen - In dem Fall ist tatsächlich wichtiger den Bausparer zuteilungsreif zum Zinsfestschreibungszeitpunkt des Annuitätendarlehens zu bekommen. Also 2025. Möglicherweise muß du dann tatsächlich die Beiträge erhöhen, um schon in 2025 zuteilungsreif zu sein um das Annuitätendarlehen abzulösen. 

 

Wie ist den der Darlehenszins des Bausparvertrags? Ich seh nur die Ansparphase mit 0.1% Guthabenzinsen. 

[Pullunder26]

vor 9 Minuten schrieb magicw:

autsch - das mit den 15 Jahren hab ich nicht gesehen - In dem Fall ist tatsächlich wichtiger den Bausparer zuteilungsreif zum Zinsfestschreibungszeitpunkt des Annuitätendarlehens zu bekommen. Also 2025. Möglicherweise muß du dann tatsächlich die Beiträge erhöhen, um schon in 2025 zuteilungsreif zu sein um das Annuitätendarlehen abzulösen. 

 

Wie ist den der Darlehenszins des Bausparvertrags? Ich seh nur die Ansparphase mit 0.1% Guthabenzinsen. 

 

 

Das steht da nicht drin. Reicht es nicht, wenn ich der Bank 2025 mitteile, ich habe jetzt so und so viel auf meinem TG und kann somit auf die 53k aufstocken?

 

oder 

 

Ich erhöhe ab nächsten Monat die Rate so, dass ich am 05.2025 - 53k im Bausparer habe.

 

Gerade bin ich verunsichert, aber der Weg mit der höheren Rate scheint mir sinnvoller? Mein Tagesgeld gibt auch nur 0,1%...

[magicw]

nein - da gibt es ein Punktesystem oder sowas in der Art. Abhängig von den Einzahlungen ist der Vertrag also früher oder später zuteilungsreif. 

 

Und in deinem Fall spekuliert die Bank auf höhere Zinsen, so dass sie 2025 das Annuitätendarlehen nochmals 7 Jahre bis 2032 mit höheren Zinsen verlängern kann. 

 

Ich war bei der LBS. Da hatte man im online-Konto den Überblick wann man zuteilungsreif ist. Hast du bei BHW keine derartige Möglichkeit?

[Pullunder26]

vor 7 Minuten schrieb magicw:

nein - da gibt es ein Punktesystem oder sowas in der Art. Abhängig von den Einzahlungen ist der Vertrag also früher oder später zuteilungsreif. 

 

Und in deinem Fall spekuliert die Bank auf höhere Zinsen, so dass sie 2025 das Annuitätendarlehen nochmals 7 Jahre bis 2032 mit höheren Zinsen verlängern kann. 

 

Ich war bei der LBS. Da hatte man im online-Konto den Überblick wann man zuteilungsreif ist. Hast du bei BHW keine derartige Möglichkeit?

 

Achso Bewetungszahl steht da ich habe 0,18 dazu steht darunter:

 

Die Bewertungszahl eines Bausparvertrages zeigt an, wie lange und welche Summe im Verhältnis zur Bausparsumme (Zeit-Mal-Geld-System) angespart wurde . An jedem Bewertungsstichtag wird die Bewertungszahl des Bausparkontos ermittelt. Hat das Konto an einem dieser Termine alle Voraussetzungen erfüllt, wird es im dazugehörigen Quartal zugeteilt. Aktuell gilt die zuteilungsrelevante Mindestbewertungszahl von  33,00.

 

Wenn ich das das richtig verstanden habe, wäre es am besten wenn 2025 die 53k auf dem Bausparer sein. Wann und wie die 53k bis 2025 auf den Bausparer kommen ist grundsätzlich erstmal egal ob ich die Rate anpasse oder auf einem TG die Differenz "Parke"?

 

[magicw]

Mit deinem BHW-Berater reden und den fragen wie man den Bausparer bis zur Zinsfestschreibung des Annuitätendarlehens am 30.06.2025 zuteilungsreif bekommt. Und die Zahlungsstrategie danach ausrichten. 

 

Der BHW-Bausparer wirft 0.1% ab. Das ing-diba-Extrakonto verzinst aktuell mit 0,35%.  In dem Fall würde ich nur soviel in den BHW-Bausparer einzahlen, dass die Zuteilungsreife zum 30.6.2025 erreicht wird. Alles andere aufs TG-Konto, um dann das Bauspar-Darlehen damit auszugleichen. 

 

[Pullunder26]

vor 6 Minuten schrieb magicw:

Mit deinem BHW-Berater reden und den fragen wie man den Bausparer bis zur Zinsfestschreibung des Annuitätendarlehens am 30.06.2025 zuteilungsreif bekommt. Und die Zahlungsstrategie danach ausrichten. 

 

Der BHW-Bausparer wirft 0.1% ab. Das ing-diba-Extrakonto verzinst aktuell mit 0,35%.  In dem Fall würde ich nur soviel in den BHW-Bausparer einzahlen, dass die Zuteilungsreife zum 30.6.2015 erreicht wird. Alles andere aufs TG-Konto, um dann das Bauspar-Darlehen damit auszugleichen. 

 

 

Dann wenn er zuteilungsreif ist kann ich der Bank das Geld geben oder noch ein neuen Kredit aufnehmen und ich bin aus der Sache raus oder mit einem neuen Kredit zu wahrscheinlich schlechteren Zinsen immer noch drin...

 

Ich rufe morgen mal bei der BHW an, der Berater arbeitet da nicht mehr. Ich bitte die BHW auch mir dies schriftlich zu übersenden.

[magicw]

Der Bausparer definiert in jedem Fall auch einen Kreditzins. 

 

Ja. wenn er in 2025 zuteilungsreif ist, dann kannst du das komplett angesparte TG-Geld dorthin überweisen und hast auf einen Rutsch einen Großteil des verbliebenen Darehens getilgt. Den Rest stotterst du halt entsprechend deiner Möglichkeiten ab. Also per "all-in", da der Bausparer keine Sonderkosten für Sondertilgung verlangt. 

[Pullunder26]

vor 22 Minuten schrieb magicw:

Der Bausparer definiert in jedem Fall auch einen Kreditzins. 

 

Ja. wenn er in 2025 zuteilungsreif ist, dann kannst du das komplett angesparte TG-Geld dorthin überweisen und hast auf einen Rutsch einen Großteil des verbliebenen Darehens getilgt. Den Rest stotterst du halt entsprechend deiner Möglichkeiten ab. Also per "all-in", da der Bausparer keine Sonderkosten für Sondertilgung verlangt. 

 

Was meinst du mit den Rest mein Ziel ist es 06.2025 fertig zu sein.

 

Mein weg dahin würde jetzt so aussehen:

 

1 Ich ruf morgen bei der BHW an, die sagen mir Summe X muss jeden Monat in den Vertrag dann ist dieser 06.2025 mit der eingezahlten  Summe Y zuteilungsreif.

Ich ändere die Summe monatlich auf X ab welche in den Bausparer fließt.

 

2. Ich Rechne 53k - Y. 

 

3. Dieses Ergebnis teile ich dann durch die verbleibenden Monate bis 06.2025 und lege einen Dauerauftrag über diese Summe an.

 

4. Im optimalfall, habe ich die Summe dann am 06.2025 zusammen und freu mich, dass ich dann mit dem Geld auf dem TG den Rest aufstocke und die Bank von mir die 53k hat.

 

5. Ich freue mich ab 01.07.2025 das die Wohnung in 10 Jahren bezahlt wurde 

 

Ist diese Überlegung richtig oder was meinst du mit Rest? Schonmal Mega vielen Dank. Wenn du jeder Berater so wäre. Echt klasse und Danke 

[odensee]

vor 7 Stunden schrieb Pullunder26:

2. Ich Rechne 53k - Y. 

 

3. Dieses Ergebnis teile ich dann durch die verbleibenden Monate bis 06.2025 und lege einen Dauerauftrag über diese Summe an.

 

 

1) Wie die BHW rechnet, ob dein Vertrag zuteilungsreif ist, ist deren "Geheimnis". Du kannst mMn gar nicht exakt steuern, dass der Vertrag genau dann zugeteilt wird, wenn du ihn brauchst. Besser wäre, wenn du soviel einzahlst, dass die Zuteilung zum 1.7.2025 in jedem Fall klappt. 

 

2) Das bedeutet, du musst mehr einzahlen, mit der Konsequenz, dass ein größerer Teil deines Geldes nur mit 0,1% verzinst wird, als geplant.

 

3) Zum Ausgleich würde ich (wenn es mein Geld wäre...) dafür sorgen, dass die restliche "sichere" Anlage deutlich besser verzinst wird als mit 0,35% bei der ING-Diba. Eine Kombination aus gutem TG plus FG-Leiter wäre meine Wahl, wenn ich 2025 eine feste Summe brauche. Ziel sollte sein, im Herbst 2025 schuldenfrei zu sein.

 

4) Da du jetzt schon weißt, wieviel du 2025 noch benötigst, kannst du problemlos ausrechnen, wieviel du "sicher" anlegen musst und kannst den Rest dann für deine Aktien verwenden.

[Pullunder26]

vor 2 Stunden schrieb odensee:

 

1) Wie die BHW rechnet, ob dein Vertrag zuteilungsreif ist, ist deren "Geheimnis". Du kannst mMn gar nicht exakt steuern, dass der Vertrag genau dann zugeteilt wird, wenn du ihn brauchst. Besser wäre, wenn du soviel einzahlst, dass die Zuteilung zum 1.7.2025 in jedem Fall klappt. 

 

2) Das bedeutet, du musst mehr einzahlen, mit der Konsequenz, dass ein größerer Teil deines Geldes nur mit 0,1% verzinst wird, als geplant.

 

3) Zum Ausgleich würde ich (wenn es mein Geld wäre...) dafür sorgen, dass die restliche "sichere" Anlage deutlich besser verzinst wird als mit 0,35% bei der ING-Diba. Eine Kombination aus gutem TG plus FG-Leiter wäre meine Wahl, wenn ich 2025 eine feste Summe brauche. Ziel sollte sein, im Herbst 2025 schuldenfrei zu sein.

 

4) Da du jetzt schon weißt, wieviel du 2025 noch benötigst, kannst du problemlos ausrechnen, wieviel du "sicher" anlegen musst und kannst den Rest dann für deine Aktien verwenden.

 

Ich habe soeben mit der BHW gesprochen. Wenn ich jeden Monat 172,90€ einzahle, wird der Vertrag im Q2 - 2025 zuteilungsreif.

 

Dann habe ich insgesamt mit der aktuellen Einzahlung: 20221,85€ eingezahlt

 

53.000€ - 20221,85€ = 32778,15€

 

Bei 99 Monaten bis Juni 2025 = 331,10€ gehen im Monat auf ein TG Konto. 

 

Somit, bleiben mir im Monat nur noch 400€ für das Depot. Die Überlegung ist jetzt Oder via Aktiensparplan zu 1,5% oder ein ETF Sparplan. Meine Entscheidung ist eigentlich schon auf den Aktiensparplan gefallen. Warum? Ich bin die Woche sehr viel unterwegs und liebe es Abends im Hotel mich noch mit meinem Depot und diesem Forum hier zu beschäftigen. Wenn ich umschwenken würde auf ein ETF Depot ala 50:30:20 würde mir bestimmt etwas fehlen.

 

 

Dennoch, euch allen ein großes LOB! Dieses Forum ist schon klasse :-) Vielen Dank besonders an Odensee & Magicw

[bondholder]

Am 27.2.2017 um 08:29 schrieb Pullunder26:

Ich habe soeben mit der BHW gesprochen. Wenn ich jeden Monat 172,90€ einzahle, wird der Vertrag im Q2 - 2025 zuteilungsreif.

Das hat man dir so ganz bestimmt nicht gesagt – falls doch, dann melde das bitte der BaFin.

Eine Bausparkasse darf keinen konkreten Zuteilungszeitpunkt versprechen – es handelt sich dabei um eine unverbindliche Prognose, der bestimmte Annahmen zugrunde liegen.

 

Verfügbarkeit/Liquiditätsrisiko: Sie können die gesamte Bausparsumme erst nach der Zuteilung zur Finanzierung eines Projekts verwenden. Wann die Zuteilung erfolgen wird, kann Ihre Bausparkasse zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses jedoch noch nicht zweifelsfrei angeben, sondern nur schätzen.

BaFin: Bausparvertrag auf einen Blick

[Pullunder26]

vor 9 Stunden schrieb bondholder:

Das hat man dir so ganz bestimmt nicht gesagt – falls doch, dann melde das bitte der BaFin.

Eine Bausparkasse darf keinen konkreten Zuteilungszeitpunkt versprechen – es handelt sich dabei um eine unverbindliche Prognose, der bestimmte Annahmen zugrunde liegen.

 

Verfügbarkeit/Liquiditätsrisiko: Sie können die gesamte Bausparsumme erst nach der Zuteilung zur Finanzierung eines Projekts verwenden. Wann die Zuteilung erfolgen wird, kann Ihre Bausparkasse zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses jedoch noch nicht zweifelsfrei angeben, sondern nur schätzen.

BaFin: Bausparvertrag auf einen Blick

 

Die BHW sagte mir, im Q2 nicht den Monat.

[bondholder]

vor 34 Minuten schrieb Pullunder26:

 

Die BHW sagte mir, im Q2 nicht den Monat.

... oder vielleicht auch früher oder später; das wirst du dann merken, wenn's soweit ist.

[odensee]

vor 46 Minuten schrieb Pullunder26:

 

Die BHW sagte mir, im Q2 nicht den Monat.

 

Du hast zwei Möglichkeiten:

1) Du verlässt dich auf diese Aussage.

2) Du verlässt dich nicht auf diese Aussage und erhöhst die Rate noch etwas mehr oder leistest, wenn der Vertrag das erlaubt, eine Sonderzahlung.

[Pullunder26]

vor 1 Minute schrieb odensee:

 

Du hast zwei Möglichkeiten:

1) Du verlässt dich auf diese Aussage.

2) Du verlässt dich nicht auf diese Aussage und erhöhst die Rate noch etwas mehr oder leistest, wenn der Vertrag das erlaubt, eine Sonderzahlung.

 

Also ich erhöhe Sie etwas... 

vor 12 Minuten schrieb bondholder:

... oder vielleicht auch früher oder später; das wirst du dann merken, wenn's soweit ist.

 

Ich bin verwirrt... Ich habe das schriftlich von der BHW bekommen...

 

Ihr Bausparvertrag wird voraussichtlich im 2. Quartal 2025 zugeteilt.

Dabei wurde berücksichtigt, dass Sie auch künftig monatlich 182,90 EUR sparen.

[odensee]

Gerade eben schrieb Pullunder26:

Ihr Bausparvertrag wird voraussichtlich im 2. Quartal 2025 zugeteilt.

Sagt dir das markierte Wort etwas? (Ich glaube ja, dass die das schon so halbwegs genau angeben können.... aber was ist schon sicher)

[Pullunder26]

vor 14 Minuten schrieb odensee:

Sagt dir das markierte Wort etwas? (Ich glaube ja, dass die das schon so halbwegs genau angeben können.... aber was ist schon sicher)

 

Klar aber was ist die alternative... Das ist schon der Hammer, was hier mit den leuten gemacht wird... Gibt es den eine Bank, welche Seriös und objektiv berät?

[odensee]

vor 23 Minuten schrieb Pullunder26:

 

Klar aber was ist die alternative... Das ist schon der Hammer, was hier mit den leuten gemacht wird... Gibt es den eine Bank, welche Seriös und objektiv berät?

Ich verstehe deine Aufregung ehrlich gesagt nicht. Die BHW teilt dir mit, dass dein Vertrag voraussichtlich im Q2 2015 zugeteilt wird. Was ist daran unseriös? Genauer kann BHW es dir nicht zusichern. Wenn du dasGeld also genau dann benötigst, bleibt dir die Möglichkeit, jetzt mehr einzuzahlen.

[Pullunder26]

Gerade eben schrieb odensee:

Ich verstehe deine Aufregung ehrlich gesagt nicht. Die BHW teilt dir mit, dass dein Vertrag voraussichtlich im Q2 2015 zugeteilt wird. Was ist daran unseriös? Genauer kann BHW es dir nicht zusichern. Wenn du dasGeld also genau dann benötigst, bleibt dir die Möglichkeit, jetzt mehr einzuzahlen.

 

Es ist keine Aufregung ehr die Enttäuschung, weil ich damals beim Gespräch gesagt hatte, ich möchte es bitte so und so und so haben und mir wurde immer gesagt... Kein Problem wenn Sie das genau so machen... 1 1/2 Jahre später... Ich hätte von anfang an mehr einzahlen können, dann wäre die Belastung jetzt nicht so hoch..