Debeka im Zinsdilemma

[hansetrader]

Ich habe diese Woche das Spiel mal umgedreht und der Debeka ein überaus attraktives Angebot gemacht. 

 

Gegen Erstattung der Abschlusskosten würde ich das weite suchen. Leider will man mich aber als Kunde behalten... :-)

[Holgerli]

vor 1 Stunde von hansetrader:

Gegen Erstattung der Abschlusskosten würde ich das weite suchen. Leider will man mich aber als Kunde behalten... :-)

Rechne Dir mal die Abschlusskosten aus: Vermutlich kann man garnicht so eine schlimmer Querulant sein, dass überhaupt eine Versicherung so ein Angebot annimmt.

Außer vielleicht Du bist auch Prozesshansel und hast was gegen die Versicherung in der Hand und man möchte ein Urteil vermeiden.

[hansetrader]

Hab da auch nicht ernsthaft dran geglaubt sondern mir einen Spaß draus gemacht. Hätten aber durchaus ja verhandeln können 

[B2BFighter]

vor 23 Stunden von Luuis:

Hallo Fiona,

es existiert eine Riester mit der innovativen Interpretation der Guthabensverzinsung und du / der Bekannte ist unzufrieden, verständlich. Es ist dir / ihm klar, dass bei der Debeka die eingezahlten Beträge keine Rendite bringen bzw. sich nicht an Verträge gehalten werden. Warum gehst du / er dann wieder zur Debeka und willst da noch mehr Geld anlegen?

 

In meinen Händen waren schon:

Debeka-Riester-Verträge, 8 Jahre bisherige Laufzeit, feste Verzinsung, trotzdem im Minus. Der Grund waren die Kosten

Debeka private, fondsgebundene Rentenversicherungen (Chance), die so hohe Kosten hatten, dass über die gesamte Laufzeit der Fonds eine Rendite von 3% erwirtschaften muss, damit der Versicherungsnehmer auch nur einen Cent Gewinn erwirtschaftet.

 

Warum erkennen Leute solche Missstände und betteln dann bei der Debeka um neue Verträge?

 

 

Das kann ich nicht behaupten! Die Debeka wird sich an meinem Altvertrag noch die nächsten 25 Jahre dumm und dämlich zahlen. Zinsen übersteigen bei weitem die Kosten.

 

Zudem gilt 20 Jahre Rentengarantie.

[stagflation]

vor 5 Minuten von B2BFighter:

Das kann ich nicht behaupten! Die Debeka wird sich an meinem Altvertrag noch die nächsten 25 Jahre dumm und dämlich zahlen. Zinsen übersteigen bei weitem die Kosten.

 

Na dann hoffen wir mal, dass Dir die derzeitigen 7,5% Inflation p.a. keinen Strich durch die Rechnung machen! Wäre ja blöd, wenn Du von den 277 € Rente im Monat nur noch einmal im Monat ein Eis essen gehen könntest.

[Holgerli]

vor 1 Minute von stagflation:

Na dann hoffen wir mal, dass Dir die derzeitigen 7,5% Inflation p.a. keinen Strich durch die Rechnung machen! Wäre ja blöd, wenn Du von den 277 € Rente im Monat nur noch einmal im Monat ein Eis essen gehen könntest.

Habe keine Ahnung wo genau Du wohnst, aber diese Häme verstehe ich gerade nicht: Ob Du nun einen Riestervertrag bei der Debeka, einen Sparplan bei der örtlichen SpaKa, einen BSV bei der örtlichen VoBa hast: Diese 7,5% Inflation werden DICH genauso treffen!

Dann könnt ihr Euch ja gemeinsam zum Eis essen treffen!

[stagflation]

Das war keine Häme. Lediglich der dezente Hinweis, dass 2,7% Zinsen p.a. zwar zurzeit sehr gut sind - dass das aber möglicherweise trotzdem nicht ausreicht, um den Wert des eingezahlten Kapitals zu erhalten. Von daher finde ich die Freude darüber, dass sich die Debeka "noch die nächsten 25 Jahre dumm und dämlich zahlen" muss, ein wenig voreilig.

[B2BFighter]

Gerade eben von stagflation:

Das war keine Häme. Lediglich der dezente Hinweis, dass 2,7% Zinsen p.a. zwar zurzeit sehr gut sind - dass das aber möglicherweise trotzdem nicht ausreicht, um den Wert des eingezahlten Kapitals zu erhalten. Von daher finde ich die Freude darüber, dass sich die Debeka "noch die nächsten 25 Jahre dumm und dämlich zahlen" muss, ein wenig voreilig.

Ich nehme es nicht persönlich. Diese Riesterrente ist eine RK1 hatte nie das Ziel die Inflation zu schlagen, sondern die Kürzungen gesetzliche Rentversicherung auszugleichen. Dieses Ziel erfüllt der Vertrag mit bravour. 

 

Die Inflation zu schlagen gehört in die Vermögensstrategie und hat mit der Altersvorsorge nix zu tun.

[chirlu]

Stark die Geldillusion ist bei jenem …

[stagflation]

vor 14 Minuten von B2BFighter:

Diese Riesterrente ist eine RK1 hatte nie das Ziel die Inflation zu schlagen

 

Ja, und das sehe ich anders. Mein Ziel bei der Altersvorsorge ist, Geld unter Werterhalt in die Zukunft zu transportieren. Nicht mehr - aber auch nicht weniger.

 

Du kannst davon ausgehen, dass das Geld in 25 Jahren nur noch die Hälfte wert sein wird. Die versprochenen 71.000 € werden also nur noch so viel wert sein wie heute ungefähr 36.000 €.

[Beamter48]

? Mir war nicht bewusst dass man die einzelnen Portfoliobestandteile einer Asset Allocation singulär betrachten muss.

Eine RR kann man durchaus als RK1 betrachten.

[B2BFighter]

vor 1 Stunde von stagflation:

 

Ja, und das sehe ich anders. Mein Ziel bei der Altersvorsorge ist, Geld unter Werterhalt in die Zukunft zu transportieren. Nicht mehr - aber auch nicht weniger.

 

Du kannst davon ausgehen, dass das Geld in 25 Jahren nur noch die Hälfte wert sein wird. Die versprochenen 71.000 € werden also nur noch so viel wert sein wie heute ungefähr 36.000 €.

Natürlich sind die kalkulierten 71.000€ nur ein Tropfen auf den heißen Stein, aber eine sichere Basis. Ähnlich sehe ich meine Sparplan Anlagen in XetraGold.

 

Im Vermögensaufbau in Form von ETF Sparplänen und Immobilieninvestitionen habe ich genug Risiken. 

 

Aber lassen wir es hier dazu. Die Debeka ist hier das Thema. 

[mak.tob]

Hat einer von euch schon mit einer L2/AM zu tun gehabt? Wir haben alles bei der Debeka und ich hinterfrage gerade meine Entscheidungen der letzten Jahre. Ich habe die LV seit 1999 in benanntem Tarif, also 4% Garantiezins und Dynamik mit 10% Erhöhung der ursprüngl. Versicherungssumme alle 2 Jahre. Laufzeit bis 2047.

 

Nun kam die erste Erhöhung bei mir 2006, die letzte war 2020. Die Konditionen waren in 2006: Erhöhung um 4.345 EUR bei 5,40 EUR tariflichem Mehrbeitrag (Restlaufzeit hier noch 41 Jahre), und in 2020: Erhöhung um 4.345 EUR bei 11,20 EUR tarifl. Mehrbeitrag (Restlaufzeit hier noch 27 Jahre). Wenn ich jetzt nur die Erhöhungen betrachte und durch einen einfachen Zinsrechner jage, ergeben sich für 2006 ca. 2,5% und für 2020 ca. 1,3% Verzinsung.

 

Hier scheint also grundsätzlich nicht die oft gehörte 0,9% Verzinsung für Erhöhungen zu greifen. Aber in beiden Fällen sind wir weit weg von den garantierten 4% - selbst bei der ersten Dynamik. Und nur für Verwaltungskosten kommt mir das schon ganz schön viel vor. Hat da jemand eine Erklärung? (Ich kippe das zur Klärung morgen über meinen Versicherungsverkäufer ein, würde aber gern etwas vorbereitet sein, denn diese Intransparenz der Debeka fällt mir bei der RV meiner Frau auf, bei der jede Dynamik nur noch eine Milchmädchen-Rechnung ist.)

 

Edit: Mir fällt gerade auf, dass seinerzeit eine BUZV und eine BBUZ eingeschlossen wurden (hatten meine Eltern abgeschlossen) - erklärt das ggf. die schlechte Rendite?

 

[stagflation]

vor 33 Minuten von mak.tob:

Edit: Mir fällt gerade auf, dass seinerzeit eine BUZV und eine BBUZ eingeschlossen wurden (hatten meine Eltern abgeschlossen) - erklärt das ggf. die schlechte Rendite?

 

Wenn Du eine Lebensversicherung (LV) mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) abgeschlossen hast, dann geht ein Teil der Beiträge in die LV - und der andere Teil in die BUZ.

 

Wenn Du also die Rendite der Lebensversicherung berechnen willst, musst Du zuerst die Beiträge nach LV und BUZ aufteilen - und dann rechnen. Wenn Du fälschlicherweise die Gesamtbeiträge der LV zuordnest, würdest Du eine zu geringe Rendite erhalten.

[mak.tob]

In 113 EUR tariflichem Gesamtbetrag sind aber nur 12,50 EUR BU enthalten, in der Dynamik ist es nicht einzeln ausgewiesen. Macht ca. 10,9%. Ist nicht ganz sauber, aber wenn ich den Anteil auf die Dynamik übertrage, ist für meinen Geschmack immer noch eine große Lücke. Naja, ich schau mal, was der Verkäufer meint.

[Mithrandir77]

Am 6.1.2022 um 19:17 von SkyWalker:

Sorry, die LV Sparte der Debeka ist inzwischen ein einziger Trümmerhaufen. Ich bin im Nachhinein wirklich froh rechtzeitig bei der Riester anwaltlich gegen die geringer verzinste Dynamik vorgegangen zu sein. 

überlege grade wie ich aus einer kLeinen LV von der Debeka rauskomme

Widerrufen statt Kündigen…hat da jemand Erfahrung? (aus dem Jahr 2004) 

[Holgerli]

vor 2 Stunden von Mithrandir77:

überlege grade wie ich aus einer kLeinen LV von der Debeka rauskomme

Widerrufen statt Kündigen…hat da jemand Erfahrung? (aus dem Jahr 2004) 

Darf ich fragen warum?

a.) Weil Du nicht mehr daran glaubst, dass die Debeka in der Lage sein wird die LV irgendwann auszuzahlen?

b.) Weil Du merkst, dass bei ca. 4% Garantieverzinsung aber 8% Inflation immer noch ein fettes Minus rauskommt?

[Sapine]

Ab Mitte 2000 war es mit den 4 % vorbei. 

[Mithrandir77]

Ich habe die LV selbst nicht abgeschlossen, zu dem Zeitpunkt war ich noch minderjährig.

Mein Vater hatte mich gestern plötzlich angesprochen, da Post von der Debeka kam, allerdings noch nicht zu dieser LV.

Von einem Garantiezins finde ich nichts in den Unterlagen. Selbst bei 2% Inflation kann sich das nicht rechnen. 

[stagflation]

@Mithrandir77: ich bin bestimmt kein Fan von Kapitalversicherungen. Aber hier rate ich Dir, langsam zu machen. Wenn der Vertrag 2004 abgeschlossen wurde, gibt es wahrscheinlich einen Garantiezins von 2,75%. Davon gehen Kosten ab - und Du bekommst wahrscheinlich eine Verzinsung von um die 2,2%. Wenn Du noch die letzten Standmitteilungen hast, kannst und solltest Du das nachrechnen.

 

2,2% Zins für eine sichere Anlage ist auch heute nicht schlecht. So viel bekommst Du bei anderen Anbietern nicht - zumal bei vielen anderen Produkten auch noch Steuern abgehen.

 

Ich nehme an, dass Du Dir Sorgen wegen der hohen Inflation machst. Und zwar völlig zu Recht. Du solltest aber zuerst ein Gesamtkonzept für eine Geldanlage entwerfen. Wenn Du nach Kommer anlegst, gibt es einen risikoreichen und einen risikoarmen Anteil. Deine Lebensversicherung passt möglicherweise gut in den risikoarmen Anteil. Es wäre blöd, wenn Du sie frühzeitig kündigen würdest.

 

Also, erstelle zuerst ein Gesamtkonzept! Wenn Deine Lebensversicherung da rein passt - behalte sie. Ansonsten: kündige sie.

[Schildkröte]

Gerade bei langfristig angelegten RVs und LVs sollte man sich von einer aktuell hohen Inflation nicht aus der Ruhe bringen lassen. Die wird sich früher oder später schon wieder bei historisch normalen 2 bis 3 Prozent einpendeln. Und genauso sind nun wieder steigende Zinsen doch gut für Anbieter sowie Kunden von RVs und LVs.

[Okabe]

Heißt das nicht, dass die Debeka jetzt vom Zinsdilemma profitiert? Sinken jetzt wegen besseren Zinsfaktoren die PKV Beiträge?

 

Fragen über Fragen

[Mithrandir77]

vor 9 Stunden von Schildkröte:

Gerade bei langfristig angelegten RVs und LVs sollte man sich von einer aktuell hohen Inflation nicht aus der Ruhe bringen lassen. Die wird sich früher oder später schon wieder bei historisch normalen 2 bis 3 Prozent einpendeln. Und genauso sind nun wieder steigende Zinsen doch gut für Anbieter sowie Kunden von RVs und LVs.

Wirklich höhere Zinsen sehe ich ja in Europa nicht so schnell kommen. 

[SkyWalker]

Am 2.7.2022 um 09:14 von Mithrandir77:

überlege grade wie ich aus einer kLeinen LV von der Debeka rauskomme

Widerrufen statt Kündigen…hat da jemand Erfahrung? (aus dem Jahr 2004) 

Ich habe das Probiert, auch hier im Forum gab es schon einen Erfahrungsbericht zu dem Thema im Bezug auf die Debeka. Die Erfahrung war identisch zu mir, leider hat es jeweils nicht funktioniert.

[solitair]

Ist die im Minus oder was für Gründe sollten für einen Widerruf anstatt für eine Kündigung sprechen?