Zurich Riester + Fondssparen, was tun?

[wombat92]

Hi zusammen,

 

Mein bisheriges Altersvorsorgekonzept performt gelinde gesagt nicht gut. Jetzt frage ich mich, was ich ändern/verbessern kann. Konkrete Beschreibung nach den generellen Infos.

 

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 24 / ledig / keine Kinder / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2059

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Informatiker kurz vor dem Abschluss / Angebote um 50.000€ / ca. 1000€

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- aktuell: 50€, Steigerung bei Berufseinstieg

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft ist vorhanden und Verluste bereiten mir kein Kopfzerbrechen.

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Haftpflichtversicherung bei Gothaer

- BU bei Heidelberger Leben

- Unfallversicherung bei Gothaer

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- siehe 2.5

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- keine

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

- kA

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

- Riester, Zürich db FörderRente Premium

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- aktuell nein

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

- Zürich db FondsRente premium

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

- ca 200€

4.2 Schulden

- keine

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- Gebrauchtwagen bei Berufseinstieg (Geld dafür kommt aus bestehendem Bausparvertrag), evtl. nicht nötig wenn Firmenwagen

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote

 

Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- Riesterrente bei Zurich (db Förderrente Premium)

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.04.2012

WKN / ISIN des Fonds WKN : DWS0WY(aktuell zu 99.x% in Rentenfonds Duration XL)

Dynamik 5%

Sparrate aktuell 45€ pro Monat

 

Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- keine Rüruprente

 

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

- Privathaftpflichtversicherung bei Gothaer

 

BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- BU Versicherung mit Sparen bei Heidelberger Leben

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 1500€

riskante Hobbys keine

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.05.2012

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? nein

 

Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder)

- Erwachsenen Unfallversicherung bei Gothaer

andere Zusätze keine Unfallrente oder andere Zusätze

riskante Hobbys keine

 

 

Erstmal ein Disclaimer: Ich habe einige Stunden damit zugebracht, hier im Forum vieles zu lesen und auch die Suchfunktion zu bemühen. Mir selbst kann ich damit aber meine konkreten Fragen nicht zufriedenstellend beantworten. Seid nachsichtig, wenn ich was übersehen habe.

 

Ich habe zu Beginn meines dualen Studiums 2012 über die Deutsche Bank / Zurich einen Riester-FSP (db Förderrente premium) und einen privaten FSP für Schicht 3 (db FondsRente premium) abgeschlossen. Beide mit 100% Beitragsgarantie (der negative Effekt auf die Rendite war mir damals nicht klar)

 

Nicht ganz 5 Jahre später sieht die Performance so aus:

Riester: Beiträge + Zulagen ca 3000€, aktueller Wert der Fondsanteile ca 2900€ (quasi komplett DWS0WY)

Schicht 3: Beiträge ca 5000€ (hatte hier eine kleinere Erbschaft mit einfließen lassen), aktueller Wert ca 4000€ (auch DWS0WY)

 

Zusätzlich habe ich zu der Zeit über MLP eine Basisrente + BU-Versicherung bei der Heidelberger Leben abgeschlossen (Tarif FBR und BUZR)

Hier sind die Anteile aktuell ca. 1700€ wert

 

Ein Berater der MLP hat mir jetzt nahegelegt, meinen Riester-FSP zur alten Leipziger umzuziehen, da mein Aktienanteil da eben aktuell nahe 0% ist. Über die Zillmeierung habe ich aber zumindest für meine bisherigen ca. 40€/mtl. die Vertriebskosten bei der Zurich schon bezahlt, bei einem Abschluss bei der AL würden wieder ca. 2000€ Vertriebskosten fällig

 

Im Endeffekt habe ich also viel Geld verbrannt bzw. als Vertriebsprovisionen bezahlt bei negativer Rendite. Mein Vertrauen in / Meine Meinung über die entsprechenden Berater ist dementsprechend...

 

Für mich stellt sich die Frage, welcher Schritt für mich als nächstes Sinn macht. Laut Riester-Rechner kann sich riestern für mich generell lohnen, da ich langfristig >42% Förderquote und ein hohes EK (dadurch hohen Steuersatz) haben werde.

 

Fragen:

1) Sollte ich die Einzahlung in die Zurich FRP einstellen? Bei 100% Anleihenanteil und dem großen Delta zur Beitragsgarantie sehe ich da wohl über die gesamte Laufzeit keine Aktien mehr im Portfolio.

2) Was mache ich mit dem Riester? Bei der Zurich bleiben wegen der gezahlten Vertriebskosten (sunk cost fallacy) ? Beitragsfrei stellen (wie dann fürs Alter vorsorgen) ? Umziehen (neue Vertriebskosten) ?

 

Danke für eure Hilfe!