Tipps für Schuldenrückzahlung

[manni s.]

Hallo,

 

ich möchte mich gerne an Euch wenden um Ratschläge bezüglich eines Plans zum Schulden tilgen suche. Ich möchte im Folgenden meine Situation so genau wie möglich schildern um einen konkreten Einblick in meine finanzielle Situation zu ermöglichen.

Ich habe drei Jahre als Laborassistent gearbeitet bevor ich mich entschloss zu studieren. Neben dieser Arbeit habe ich eine Fortbildung zum Techniker in der Abendschule gemacht. Aus dieser Zeit habe ich kein Geld gespart, lediglich 5000 Euro Schulden in der Familie, da ich einen Autounfall mit Alkohol am Steuer hatte.

Nachdem ich 2008 mit dem Studium begonnen habe, arbeitete ich vom ersten Tag an 20 h pro Woche. Ich verdiente als studentische Hilfskraft 1200 - 1400 Euro in dieser Steuerklasse, welches ich jeden Monat restlos aufbrauchte. Hinzu kam, dass ich bis zum Jahr 2014 noch 5000 Euro Schulden in der Familie aufgenommen habe für Urlaub und sonstige Nichtigkeiten.

Im Jahr 2015 machte ich ein Auslandsjahr in Norwegen welches mich wie folgt finanziell belastete:

Studienkredite allgemein (Zeitraum 2008 - 2015)

-7200

-7200

-14400

-Schulden Familie

-5000

-5000

 

Die Kredite bei meiner Familie sind nicht fest verzinst. Die Bildungskredite von der KfW (alle drei) sind ein Jahr nach der letzten Ausszahlung abzuzahlen. Im Moment zahle ich lediglich zinsen vom 14400 Euro Kredit welche sich auf 35 Euro im Monat belaufen. Die Karenzphase beginnt hier bald, müsste nachsehen wann genau. Die zwei anderen Kredite mit jeweils 7200 Euro sind mit 1,07 und 2.?? verzinst, der 14400 mit 3.6%. Diese Kredite können sehr flexibel zurückgezahlt werden, jedoch muss ein mindestbetrag jeden Monat eingezogen werden welcher sich auf so ca. 150 Euro beim Großen und so 70 Euro bei den kleinen zweien beläuft wenn ich mich recht erinnere.

 

Meine derzeitige Situation ist diese: seit 10 Monaten arbeite ich in einem 3-jahres Projekt in dem ich derzeit monatlich 2550 Euro netto verdiene. Nach den drei Jahren (Oktober 2018) bekomme ich eine Abfindung von 8000 Euro und einen Pensionsfond von 20000 Euro. Was die Versteuerung angeht, so weiß ich nichts genaues, da mein derzeitiger Arbeitgeber zwar die Europäische Union ist, mein Arbeitsvertrag aber mit einer Universität in Israel abgeschlossen wurde. Derzeit zahle ich nur sehr geringe Steuern auf mein Gehalt, welches sich eventulell nach 12 oder 24 Monaten noch ändern kann, dies konnte mir aber bisher niemand beantworten.

 

Zu meiner Motivation diese Informationen zu teilen: ich habe meinen Lebtag niemals einen Cent auf die Seite gelegt und mein Geld stets verprasst. Ich möchte Verantwortung über meine finanzielle Situation erlangen und möchte deßhalb gerne fragen ob mir jemand hier helfen kann eine Art Sparplan zu erstellen. Meine Lebenshaltungskosten sind etwas höher als in Deutschland hier aber meine Fixkosten liegen mit Miete (500), Energie (50), Fitnessclub (70) in einem Bereich wo sicherlich Potential zum Sparen besteht. Zudem zahle ich 35 Euro zinsen und 65 Euro private Rentenversicherung pro Monat. Auf meinem Bankkonto ist kein Geld gespart, ansonsten besitze ich auch nichts was man zu geld machen könnte;-) ps. ich bin 32 Jahre alt, single ohne Kinder, komme aus süddeutschland.

 

Ich danke Euch schon jetzt. Evtl habt Ihr ja ein paar ideen wie ich mich hier heraushiefen kann...

beste Grüße

Manni S.

[Hellerhof]

Im ersten Schritt entfernst du deinen Klarnamen aus dem Post

[LBO1987]

Mach doch einfach eine Dauerüberweisung mit Betrag X auf ein Tagesgeldkonto wenn dein Gehalt kommt. Mit dem Rest musst du dann über die Runden kommen.

[odensee]

1) du solltest mal schauen, welche persönlichen Details du noch aus deinem Eingangspost löschen kannst. Insbesondere solltest du deinen Namen löschen, falls der echt ist.

 

2) bist du mit 2550 netto bei einer Miete von 500 Euro in einer guten finanziellen Situation (ja, ich weiß, Leute mit "richtig Geld" sehen das vielleicht anders). Da solltest du in der Lage sein, ca. 1.000 Euro im Monat zu sparen/tilgen (zumindest bei Lebenshaltungskosten "Deutschland"). Und ganz klar in deiner Situation: so hoch wie möglich tilgen und die mit 2,x und 3,x verzinsten Darlehn als erstes.

 

3) ansonsten ist mir nicht klar, welche Infos du brauchst. An welchen Stelle du sparen statt verprassen kannst und willst, solltest du selbst am besten wissen.

 

edit: nachdem auch Hellerhof schon darauf hingewiesen hat. Entferne bitte den Namen auch, wenn es nicht dein Name ist. Der "echte" M.S. wird dir dankbar sein

[Hellerhof]

Ich würde folgenden Tipp geben wollen:

 

Du sparst bis Oktober 2018 85€ auf separates Tagesgeldkonto. Zusammen mit deiner Abfindung kannst du dann die Schulden bei deiner Familie in einem Schlag begleichen. So die Familie mitspielt würde ich das so verabreden.

 

Dann musst du schnell in Erfahrung bringen, ab wann du wie viel bei welchem Kredit zurückzahlen musst. Die Mindestsummen planst du fest ein, alles was du darüber hinaus sparen kannst, steckst du als zusätzliche Tilgung in die Kredite mit den höchsten Zinssatz. Acht da auf die Modalitäten für zusätzliche Tilgungen, evtl kannst du da mit spitzem Bleistift rechnen.

[manni s.]

Im ersten Schritt entfernst du deinen Klarnamen aus dem Post

 

ok starker tip

 

Ich würde folgenden Tipp geben wollen:

 

Du sparst bis Oktober 2018 85€ auf separates Tagesgeldkonto. Zusammen mit deiner Abfindung kannst du dann die Schulden bei deiner Familie in einem Schlag begleichen. So die Familie mitspielt würde ich das so verabreden.

 

Dann musst du schnell in Erfahrung bringen, ab wann du wie viel bei welchem Kredit zurückzahlen musst. Die Mindestsummen planst du fest ein, alles was du darüber hinaus sparen kannst, steckst du als zusätzliche Tilgung in die Kredite mit den höchsten Zinssatz. Acht da auf die Modalitäten für zusätzliche Tilgungen, evtl kannst du da mit spitzem Bleistift rechnen.

 

ok, danke erst mal. denke aber dass ich erst die zinslastigen kredite zurückzahle und dann die kredite bei der familie, da zahle ich keine zinsen oder eben nur soviel wie ich für fair erachte

 

Mach doch einfach eine Dauerüberweisung mit Betrag X auf ein Tagesgeldkonto wenn dein Gehalt kommt. Mit dem Rest musst du dann über die Runden kommen.

 

ok soweit bin i a scho;-)

 

1) du solltest mal schauen, welche persönlichen Details du noch aus deinem Eingangspost löschen kannst. Insbesondere solltest du deinen Namen löschen, falls der echt ist.

 

2) bist du mit 2550 netto bei einer Miete von 500 Euro in einer guten finanziellen Situation (ja, ich weiß, Leute mit "richtig Geld" sehen das vielleicht anders). Da solltest du in der Lage sein, ca. 1.000 Euro im Monat zu sparen/tilgen (zumindest bei Lebenshaltungskosten "Deutschland"). Und ganz klar in deiner Situation: so hoch wie möglich tilgen und die mit 2,x und 3,x verzinsten Darlehn als erstes.

 

3) ansonsten ist mir nicht klar, welche Infos du brauchst. An welchen Stelle du sparen statt verprassen kannst und willst, solltest du selbst am besten wissen.

 

edit: nachdem auch Hellerhof schon darauf hingewiesen hat. Entferne bitte den Namen auch, wenn es nicht dein Name ist. Der "echte" M.S. wird dir dankbar sein

 

ok danke. ich werd mal sehen ob mein schöner name aus dem post rauszunehmen ist...

[magicw]

Fitnessclub (70)

kündigen und für Tilgung verwenden. Geh joggen im Park

 

 

 

[manni s.]

Fitnessclub (70)

kündigen und für Tilgung verwenden. Geh joggen im Park

 

 

 

 

danke für den tip

[bondholder]

Zudem zahle ich 35 Euro zinsen und 65 Euro private Rentenversicherung pro Monat.

Hallo,

was für eine Versicherung (Tarif) ist das?

Seit wann wird dort Geld eingezahlt – und zu welchen Konditionen wäre es möglich, die Versicherung beitragsfrei zu stellen oder auszahlen zu lassen?

 

Hintergrund der Frage:

Schuldentilgung sollte im Regelfall immer Vorrang vor irgendwelchen Sparverträgen/Geldanlagen haben.

Schulden zurückzuzahlen ist meistens die Geldanlage mit dem besten Chancen-/Risiko-Verhältnis.

[manni s.]

Zudem zahle ich 35 Euro zinsen und 65 Euro private Rentenversicherung pro Monat.

Hallo,

was für eine Versicherung (Tarif) ist das?

Seit wann wird dort Geld eingezahlt – und zu welchen Konditionen wäre es möglich, die Versicherung beitragsfrei zu stellen oder auszahlen zu lassen?

 

Hintergrund der Frage:

Schuldentilgung sollte im Regelfall immer Vorrang vor irgendwelchen Sparverträgen/Geldanlagen haben.

Schulden zurückzuzahlen ist meistens die Geldanlage mit dem besten Chancen-/Risiko-Verhältnis.

 

Hallo, das klingt interessant. ich kann meines Wissens nach die Zahlungen pausieren lassen, über Dauer bin ich mir aber nicht im Klaren, das muss ich in Erfahrung bringen. die Versicherung ist, wenn ich mich recht erinnere, im Frühjahr 2014 abgeschlossen worden. Es ist eine Private Rentenversicherung. bin da ein Schlendrian was das angeht - muss mal in meinen Unterlagen zu hause nachsehen bezüglich der Konditionen.

[Diogenes]

Hallo,

 

es scheint doch gar nicht so schlimm. Du hast 38,8k Schulden. Wenn Du die Hälfte Deines Einkommens oder vielleicht sogar etwas mehr sparst bzw. zur Schuldentilgung verwendest, bist Du nach zwei Jahren einen Großteil der Schulden los.

 

Noch ein Tipp: Kaufe keine teuren Möbel etc. sondern nur Sachen, die Du am Ende Deines Israel Aufenthalts verscherbeln, verschenken oder im Meer versenken kannst. Hintergrund ist, dass sich ein Umzug preiswerter Möbel auf IKEA Niveau etc. von Israel in die EU kaum lohnen dürfte. Und noch was: Sofern Dein nächstes Assignment nicht in Israel ist, brauchst Du noch etwas Cash für einen Rückflug und Neuanfang an einem anderen Ort. So ca. 4k sollten hierfür am Ende (Okt. 2018) übrig bleiben, die ich wahrscheinlich noch nicht zur Schuldentilgung verwenden würde.

 

Grüße Diogenes

 

 

[manni s.]

Hallo,

 

es scheint doch gar nicht so schlimm. Du hast 38,8k Schulden. Wenn Du die Hälfte Deines Einkommens oder vielleicht sogar etwas mehr sparst bzw. zur Schuldentilgung verwendest, bist Du nach zwei Jahren einen Großteil der Schulden los.

 

Noch ein Tipp: Kaufe keine teuren Möbel etc. sondern nur Sachen, die Du am Ende Deines Israel Aufenthalts verscherbeln, verschenken oder im Meer versenken kannst. Hintergrund ist, dass sich ein Umzug preiswerter Möbel auf IKEA Niveau etc. von Israel in die EU kaum lohnen dürfte. Und noch was: Sofern Dein nächstes Assignment nicht in Israel ist, brauchst Du noch etwas Cash für einen Rückflug und Neuanfang an einem anderen Ort. So ca. 4k sollten hierfür am Ende (Okt. 2018) übrig bleiben, die ich wahrscheinlich noch nicht zur Schuldentilgung verwenden würde.

 

Grüße Diogenes

 

 

 

hey Diogenes, das sind wertvolle tips, danke Dir. ja hälfte sparen klingt gut das ist klar. mit möbeln ist klar - meer versenken gefällt mir. 4000 euro backup klingt realistisch denke ich auch. so versuche ich evtl erst mal ein bis 2 tausend als backup zu sparen und dann kredite von der größe der zinsen abhängig abzubezahlen. prima, danke Dir!

[magicw]

Die Karenzphase beginnt hier bald, müsste nachsehen wann genau. Die zwei anderen Kredite mit jeweils 7200 Euro sind mit 1,07 und 2.?? verzinst, der 14400 mit 3.6%. Diese Kredite können sehr flexibel zurückgezahlt werden, jedoch muss ein mindestbetrag jeden Monat eingezogen werden welcher sich auf so ca. 150 Euro beim Großen und so 70 Euro bei den kleinen zweien beläuft wenn ich mich recht erinnere.

Kannst du denn Sondertilgen? Wenn du bisher mit 1500 EUR über die Runden kamst und nun noch rund 2500 EUR die nächsten 30 Monate verdienst, dann würde ich in jedem Fall nicht nur die 150 + 70 zurückzahlen sondern deutlich mehr. So wie odensee schon sagte, die Hochprozenter zu erst.

 

Um den 14,4k Brocken während deiner Verdienstphase zu tilgen mußt du dort rund 550 EUR monatlich zurückzahlen.

 

 

Je nach dem wieviel Geld dann monatlich noch über bleibt bedienst du auch noch die anderen beiden Kredite. Wenns langt dann auch den 2.x Prozenter so tilgen, dass der während deiner 3jährigen Verdienstphase komplett abgezahlt ist. (Wären über den Daumen aber rund 1100-1200 EUR Schuldendienst monatlich)

 

Familie würde ich auch nachrangig bedienen - evtl. klappt es ja mit deinem Verdienst alle 3 Bankkredite während der Verdienstphase weg zu kriegen, dann hast du die Abfindung noch um Familienkredit zu tilgen.

[Diogenes]

Hallo Manni,

 

sinnvoll ist es erst die Schulden zu bezahlen und das Backup erst am Ende des Israel Aufenthalts zurückzulegen, so in den letzten drei bis vier Monaten. Hintergrund ist, dass Sollzinsen zumeist höher sind als Habenzinsen. Zu beachten sind dabei selbstverständlich Annuitäten, d. h. sofern Du einige der Kredite in regelmäßigen Raten zurückgezahlt werden müssen, kannst Du am Ende des Aufenthalts nicht einfach eine Zahlungspause einlegen (gibt ein schlechtes Rating). Dann musst Du etwas früher mit dem Zurücklegen anfangen, weil Du dann auch in den letzten drei bis vier Monaten Kreditraten bezahlen musst.

 

Zur weiteren Planung noch eins: Am besten (billigsten) ist es, wenn Du Israel mit zwei Koffern verlässt, die so leicht sind, dass Du kein Zuschlag für Übergewicht bezahlen musst. Ansonsten kann ich Dir noch den Tipp eines Kollegen (Berufsanfängers) geben. Der hat seinen Umzug stets mit der Post erledigt, d. h. seine Sachen in Umzugskartons eingepackt und diese mit der Post verschickt. Das ist billiger als ein regulärer Umzug (wenn man nicht Dutzende von Kartons hat). Dies setzt jedoch eine Planung voraus. Man darf sich nur Sachen kaufen, die klein genug sind, dass sie in Umzugskartons passen.

 

Grüße Diogenes

 

 

 

[manni s.]

Hallo Manni,

 

sinnvoll ist es erst die Schulden zu bezahlen und das Backup erst am Ende des Israel Aufenthalts zurückzulegen, so in den letzten drei bis vier Monaten. Hintergrund ist, dass Sollzinsen zumeist höher sind als Habenzinsen. Zu beachten sind dabei selbstverständlich Annuitäten, d. h. sofern Du einige der Kredite in regelmäßigen Raten zurückgezahlt werden müssen, kannst Du am Ende des Aufenthalts nicht einfach eine Zahlungspause einlegen (gibt ein schlechtes Rating). Dann musst Du etwas früher mit dem Zurücklegen anfangen, weil Du dann auch in den letzten drei bis vier Monaten Kreditraten bezahlen musst.

 

Zur weiteren Planung noch eins: Am besten (billigsten) ist es, wenn Du Israel mit zwei Koffern verlässt, die so leicht sind, dass Du kein Zuschlag für Übergewicht bezahlen musst. Ansonsten kann ich Dir noch den Tipp eines Kollegen (Berufsanfängers) geben. Der hat seinen Umzug stets mit der Post erledigt, d. h. seine Sachen in Umzugskartons eingepackt und diese mit der Post verschickt. Das ist billiger als ein regulärer Umzug (wenn man nicht Dutzende von Kartons hat). Dies setzt jedoch eine Planung voraus. Man darf sich nur Sachen kaufen, die klein genug sind, dass sie in Umzugskartons passen.

 

Grüße Diogenes

 

 

 

hallo Diogenes,

 

danke für die weiteren infos und tips! ja verstehe, dann werde ich das ´umzugsgeld´ erst gegen ende meines aufenthalts ansparen. das mit dem umzug ist ein sehr guter tip, das finde ich klasse, man braucht ja meist echt nicht viel zum leben und kühlschrank und fahrrad lassen sich ja gut verkaufen bevor man abreist. bin mit 2 koffern hier angekommen - mal sehen ob ichs schaffe mit 2en wieder abzureisen:-)

danke Diogenes

 

 

 

Die Karenzphase beginnt hier bald, müsste nachsehen wann genau. Die zwei anderen Kredite mit jeweils 7200 Euro sind mit 1,07 und 2.?? verzinst, der 14400 mit 3.6%. Diese Kredite können sehr flexibel zurückgezahlt werden, jedoch muss ein mindestbetrag jeden Monat eingezogen werden welcher sich auf so ca. 150 Euro beim Großen und so 70 Euro bei den kleinen zweien beläuft wenn ich mich recht erinnere.

Kannst du denn Sondertilgen? Wenn du bisher mit 1500 EUR über die Runden kamst und nun noch rund 2500 EUR die nächsten 30 Monate verdienst, dann würde ich in jedem Fall nicht nur die 150 + 70 zurückzahlen sondern deutlich mehr. So wie odensee schon sagte, die Hochprozenter zu erst.

 

Um den 14,4k Brocken während deiner Verdienstphase zu tilgen mußt du dort rund 550 EUR monatlich zurückzahlen.

 

 

Je nach dem wieviel Geld dann monatlich noch über bleibt bedienst du auch noch die anderen beiden Kredite. Wenns langt dann auch den 2.x Prozenter so tilgen, dass der während deiner 3jährigen Verdienstphase komplett abgezahlt ist. (Wären über den Daumen aber rund 1100-1200 EUR Schuldendienst monatlich)

 

Familie würde ich auch nachrangig bedienen - evtl. klappt es ja mit deinem Verdienst alle 3 Bankkredite während der Verdienstphase weg zu kriegen, dann hast du die Abfindung noch um Familienkredit zu tilgen.

danke für die soliden tips magicw! der rechner ist eine gute quelle. ja ich sehe dass das monatliche einkommen maximal zur schuldentilgung verwendet werden muss.