AM Privat-Rente mit Garantie - Welche Optionen

[MPX80]

Hallo, nach Heirat und Geburt unserer 2 Kinder haben wir angefangen uns durch unsere Versicherungen zu arbeiten.

Ich habe die Privat-Rente mit Garantie der AM und meine Frau Best invest Rente-Plus der Volksführsorge über Generali.

Da sie das kleinere Einkommen hat, werden wir beide Kinder in ihre Riesterverischerung einbringen.

[ Werde hierfür einen separates Thema anbringen, da aktuelle ihr Riester kaum bespart und niemals Förderung beantragt]

 

 

Eckdaten:

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Vetrag: Privat-Rente mit Garantie nach Tarif 2RG ( Rente Wachstum)

 

Geburtsjahr: 1981 ( Alter: 35 Jahre )

Vesicherungsbegin: 01.01.2006

Rentenbegin: 01.06.2046

Jahresbeitrag: 540,00 EUR

Garantierte Rente: 119,16 EUR [stand 2006]

Garantierte Rente: 128,94 EUR [stand 2014]

 

Rente Überschuss: 190,00 EUR [stand 2010]

Rente Überschuss: 149,50 EUR [stand 2014]

Mindestlaufzeit 14 Jahre

 

Abschluss Vertriebskosten ca. 90 EUR / Jahr auf 10 Jahre

Verwaltungskosten ca. 45 EUR / Jahr

 

DWS Vermögensbildungsfonds i

Factsheet

Ausgabeaufschlag: 5,00%

Laufende Kosten\TER: 1,45%

 

Milchmädchen-Rechnung:

540 EUR x 40 Jahre = 21.600 EUR --> Gesamtsumme Beiträge Ohne Riesterzuschläge

128,94 EUR x 12 Monate x 14 Jahre = 21.662 EUR --> Leistungen bis 79 Jahre

128,94 EUR x 12 Monate x 19 Jahre = 29.400 EUR --> Leistungen bis 85 Jahre

149,50 EUR x 12 Monate x 14 Jahre = 25.116 EUR --> Leistungen bis 79 Jahre inkl. Überschussbeteiligung Entwicklung 1% pro Jahr [stand 2014]

149,50 EUR x 12 Monate x 14 Jahre = 34.086 EUR --> Leistungen bis 85 Jahre inkl. Überschussbeteiligung Entwicklung 1% pro Jahr [stand 2014]

 

 

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Jahr 2010:

Summe Beiträge: 2.489,65

Stand Vermögen: 2.524,49

 

Leistung inkl. Überschussbeteiligungs Fondanteile steigerung 1% [ von mir gewähltes beispiel ]

 

 

Altersvorsorgevermögen: 44.419 EUR

Monatliche Rente 190,50 EUR

 

Investmentfonds

DWS Vermögensbildungsfond i | Anteile 0,591 | Wert je Einheit 89,73 | Wert Fondguthaben 53,03

 

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Jahr 2011:

Summe Beiträge: 3.029,65

Stand Vermögen: 2.737,96

 

Leistung inkl. Überschussbeteiligungs Fondanteile steigerung 1% [ von mir gewähltes beispiel ]

 

Altersvorsorgevermögen: 43.391 EUR

Monatliche Rente 186,10

 

Investmentfonds

DWS Vermögensbildungsfond i | Anteile 0,899 | Wert je Einheit 78,94 | Wert Fondguthaben 70,97

 

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Jahr 2012:

Summe Beiträge: 3.569,65

Stand Vermögen: 3.429,49

 

Leistung inkl. Überschussbeteiligungs Fondanteile steigerung 1% [ von mir gewähltes beispiel ]

 

Altersvorsorgevermögen: 40.763 EUR

Monatliche Rente 165,60 EUR

 

Investmentfonds

DWS Vermögensbildungsfond i | Anteile 1,343 | Wert je Einheit 86,99 | Wert Fondguthaben 116,83

 

 

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Jahr 2013:

Summe Beiträge: 4109,65 EUR

Stand Vermögen: 4078,25 EUR

 

Leistung inkl. Überschussbeteiligungs Fondanteile steigerung 1% [ von mir gewähltes beispiel ]

 

Altersvorsorgevermögen: 39.552 EUR

Monatliche Rente 160,60 EUR

 

Investmentfonds

DWS Vermögensbildungsfond i | Anteile 1,678 | Wert je Einheit 101,15 | Wert Fondguthaben 169,73

 

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Jahr 2014:

Summe Beiträge: 4109,65 EUR

Stand Vermögen: 4078,25 EUR

garantiert Rente 128,94 [ aufgrund von Zulagen ]

 

Leistung inkl. Überschussbeteiligungs Fondanteile steigerung 1% [ von mir gewähltes beispiel ]

 

Altersvorsorgevermögen: 38.232 EUR

Monatliche Rente 149,50 EUR

 

Investmentfonds

DWS Vermögensbildungsfond i | Anteile 1,969 | Wert je Einheit 119,90 | Wert Fondguthaben 236,09

 

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techn. Fragen:

 

- Warum nimmt die Monatliche Rente inkl. Überschussbeteiligung ab, wenn doch das Fondvermögen sowie Kurse steigen?

- es werde verschiede. Fonds. angeboten, evtl. können hier die Verwaltungskosten reduziert werden. Erfahrungen?

- durch erhöhung meins Gehalts, senkte sich die Riesterförderung auf unter 1/3 der max. Förderung

---> Lohnt es sich hier den Riester

a.) weiter zu besparen

b.) die Beiträge zu erhöhen

 

 

Vielen Dank and diejenigen die sich die Zeit nehmen mir zu Anworten

Viele Grüße

M.

[titan1981]

Hallo, nach Heirat und Geburt unserer 2 Kinder haben wir angefangen uns durch unsere Versicherungen zu arbeiten.

Ich habe die Privat-Rente mit Garantie der AM und meine Frau Best invest Rente-Plus der Volksführsorge über Generali.

Da sie das kleinere Einkommen hat, werden wir beide Kinder in ihre Riesterverischerung einbringen.

[ Werde hierfür einen separates Thema anbringen, da aktuelle ihr Riester kaum bespart und niemals Förderung beantragt]

 

 

Eckdaten:

---------

 

Vetrag: Privat-Rente mit Garantie nach Tarif 2RG ( Rente Wachstum)

 

Geburtsjahr: 1981 ( Alter: 35 Jahre )

Vesicherungsbegin: 01.01.2006

Rentenbegin: 01.06.2046

Jahresbeitrag: 540,00 EUR

Garantierte Rente: 119,16 EUR [stand 2006]

Garantierte Rente: 128,94 EUR [stand 2014]

 

Rente Überschuss: 190,00 EUR [stand 2010]

Rente Überschuss: 149,50 EUR [stand 2014]

Mindestlaufzeit 14 Jahre

 

Abschluss Vertriebskosten ca. 90 EUR / Jahr auf 10 Jahre

Verwaltungskosten ca. 45 EUR / Jahr

 

DWS Vermögensbildungsfonds i

Factsheet

Ausgabeaufschlag: 5,00%

Laufende Kosten\TER: 1,45%

 

Milchmädchen-Rechnung:

540 EUR x 40 Jahre = 21.600 EUR --> Gesamtsumme Beiträge Ohne Riesterzuschläge

128,94 EUR x 12 Monate x 14 Jahre = 21.662 EUR --> Leistungen bis 79 Jahre

128,94 EUR x 12 Monate x 19 Jahre = 29.400 EUR --> Leistungen bis 85 Jahre

149,50 EUR x 12 Monate x 14 Jahre = 25.116 EUR --> Leistungen bis 79 Jahre inkl. Überschussbeteiligung Entwicklung 1% pro Jahr [stand 2014]

149,50 EUR x 12 Monate x 14 Jahre = 34.086 EUR --> Leistungen bis 85 Jahre inkl. Überschussbeteiligung Entwicklung 1% pro Jahr [stand 2014]

 

 

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Jahr 2010:

Summe Beiträge: 2.489,65

Stand Vermögen: 2.524,49

 

Leistung inkl. Überschussbeteiligungs Fondanteile steigerung 1% [ von mir gewähltes beispiel ]

 

 

Altersvorsorgevermögen: 44.419 EUR

Monatliche Rente 190,50 EUR

 

Investmentfonds

DWS Vermögensbildungsfond i | Anteile 0,591 | Wert je Einheit 89,73 | Wert Fondguthaben 53,03

 

--------------------------------------------------------------------------------------------------

Jahr 2011:

Summe Beiträge: 3.029,65

Stand Vermögen: 2.737,96

 

Leistung inkl. Überschussbeteiligungs Fondanteile steigerung 1% [ von mir gewähltes beispiel ]

 

Altersvorsorgevermögen: 43.391 EUR

Monatliche Rente 186,10

 

Investmentfonds

DWS Vermögensbildungsfond i | Anteile 0,899 | Wert je Einheit 78,94 | Wert Fondguthaben 70,97

 

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Jahr 2012:

Summe Beiträge: 3.569,65

Stand Vermögen: 3.429,49

 

Leistung inkl. Überschussbeteiligungs Fondanteile steigerung 1% [ von mir gewähltes beispiel ]

 

Altersvorsorgevermögen: 40.763 EUR

Monatliche Rente 165,60 EUR

 

Investmentfonds

DWS Vermögensbildungsfond i | Anteile 1,343 | Wert je Einheit 86,99 | Wert Fondguthaben 116,83

 

 

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Jahr 2013:

Summe Beiträge: 4109,65 EUR

Stand Vermögen: 4078,25 EUR

 

Leistung inkl. Überschussbeteiligungs Fondanteile steigerung 1% [ von mir gewähltes beispiel ]

 

Altersvorsorgevermögen: 39.552 EUR

Monatliche Rente 160,60 EUR

 

Investmentfonds

DWS Vermögensbildungsfond i | Anteile 1,678 | Wert je Einheit 101,15 | Wert Fondguthaben 169,73

 

--------------------------------------------------------------------------------------------------

Jahr 2014:

Summe Beiträge: 4109,65 EUR

Stand Vermögen: 4078,25 EUR

garantiert Rente 128,94 [ aufgrund von Zulagen ]

 

Leistung inkl. Überschussbeteiligungs Fondanteile steigerung 1% [ von mir gewähltes beispiel ]

 

Altersvorsorgevermögen: 38.232 EUR

Monatliche Rente 149,50 EUR

 

Investmentfonds

DWS Vermögensbildungsfond i | Anteile 1,969 | Wert je Einheit 119,90 | Wert Fondguthaben 236,09

 

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techn. Fragen:

 

- Warum nimmt die Monatliche Rente inkl. Überschussbeteiligung ab, wenn doch das Fondvermögen sowie Kurse steigen?

- es werde verschiede. Fonds. angeboten, evtl. können hier die Verwaltungskosten reduziert werden. Erfahrungen?

- durch erhöhung meins Gehalts, senkte sich die Riesterförderung auf unter 1/3 der max. Förderung

---> Lohnt es sich hier den Riester

a.) weiter zu besparen

b.) die Beiträge zu erhöhen

 

 

Vielen Dank and diejenigen die sich die Zeit nehmen mir zu Anworten

Viele Grüße

M.

 

1. Weil wohl die Überschußbeteiligung kleiner wird.

 

2. vielleicht Fonds ohne Ausgabeaufschlag, und geringeren Kosten wählen

 

3. Riester link lesen und selber mit dem Rechner spielen was sich lohnt und was nicht

 

c) erst mal mehr Informationen über die Fonds etc WKN ISIN Kürzel der Versicherung

[MPX80]

Ich möchte ersmtal die Fond Infos nachreichen: WKN: 847652 / ISIN: DE0008476524 Versicherungskürzel?: Privat-Rente mit Garantie nach Tarif 2RG

 

Zudem anmerken, dass hier der Rentenfaktor [~120EUR / Bedingung? ] wesentlich höher liegt als der meiner Frau [30EUR/10.000EUR]

 

Wortlaut:

Kalkulation der garantierten Rente basiert auf Sterbewahrscheinlichkeit der Sterbetafeln der DAV [Deutsche Aktuavereinigung für Versicherungen mit überwiegenden Erlebensfallcharackter ohne weitere Zu-und Abschläge,

wegen der gesetzlichen Anforderung einer unabhängigen vom Geschlecht zu berechnendenAltersversorgung allerding sim Verhältnis 35% Männer und 65% Anteil Frauen gewichtet zu einer "mitleren" Sterbewahrscheinlichkeit.

Als Rechnungszins werden 2.75% p.a. angesetzt

 

Wichtiger scheinen wohl die steuerlich. Vor/Nachteile zu sein, wenn beide Partner einen Riester haben .. da berät einen leider niemand.

[titan1981]

doch der Link im anderen Thema von dir da kannst du es sogar nachrechnen

[MPX80]

Ok. Jetzt verstehe ich die Differenzierung. Wir haben einmal das Riester Modell an sich und einmal das Renten Produkt. ( Fondsentwicklung und Überschussbeteiligung )

 

Augenscheinlich habe ich das bessere Produkt ( besserer Rentenfaktor \Garantiezins 2.7% ), jedoch würden wir nach Riester-Rechner die beste Performance erreichen, wenn nur meine Frau ( bruttoeinkommen < 20.000, 2 Kinder ) "riestert"

 

 

Sehe ich dies in etwas richtig, es geht nicht wirklich darum die Riester auf "max" zu besparen, um am Ende eine gewünschte montatl. Rente X zu bekommen und vermeintl. ein Schnäppchen mit Zulagen vom Staat gemacht zu haben?

 

 

Dann stellt sich generell eine Situation dar:

 

- max. Förderung mit minimalen Aufwand. In unserem Fall -> Frau, 2Kinder, min 60 EUR/Jahr, max Fördersumme

- andere Altersvorsorge treffen

 

 

Gruss

M

[titan1981]

Wichtig ist, dass Ihr im Rentenalter nicht auf H4 abrutscht mit eurer Rente und das "gesparte Geld" nicht verjubelt mit staatlicher Rente und einem Mini-Riester würde es vielen vielleicht nicht reichen. Aber eine Glaskugel hat noch keiner um die Zukunft zu sehen. Absichern kannst du nur das was heute aktuell möglich ist. Wie Besteuerung im Rentenalter dann wirklich aussieht weiß leider keiner. Dass mehr raus kommt als jetzt aktuell glaube ich nicht.

 

Aber ich würde schauen dass die AV jemand macht der wirklich Ahnung davon hat und alles über deine/eure Rahmenbedingungen kennt. Nur dann kann man was bauen was Zukunft hat.

 

 

[MPX80]

Danke an die sticky threads hier. bei mehrmaligen nachrechnen kommt die beste Konstellation wenn Frau allein riestert, da ich eine reale Förderquote von unter 9% habe.

 

So viel zum Thema Riester ABER jetzt kommt das Renten Produkt

- dies verspricht ein 2.7% Verzinsung

- Rentenauszahlung mit 65 ( Rentenprodukt Frau 67 )

- zudem ist nach 14 Jahren Rentenauszahlung mein eingezahltes Geld wieder in der eigenen Tasche ( vergleich Rentenprodukt Frau 25 Jahre | Stichwort: Rentenfaktor )

-> im Umkehrschluss, jede Monatsauszahlung nach 79 Jahren ist bares Geld

 

edit1: alternativ wäre auch noch der Denkansatz steueroptimiert hier einzugreifen durch eine Beitragserhöhung.

 

Ist der Denkansatz soweit schlüssig. Riester lohnt hier nicht, aber das Renten Produkt lohnt ( Im Rahmen der Nierdrig Zins Periode ) Im Zweifelsfall später beitragtsfrei stellen.

 

MFG

M

[titan1981]

Dazu müsste sich ein Profi äußern der den Vertrag kennt. Ich bin keiner.

 

Aber versprechen und garantieren ist ein Unterschied. Da muss man das kleingedruckte lesen und selbst dann könnte es sein, dass von der Versicherung aufgrund der niedrigen Zinsen die Garantie gedrückt wird im nachhinein.... Passiert jetzt im Moment auch bei Bausparverträgen und andern Lebensversicherungen, wenn sonst der Fortbestand der Versicherung gefährdet wird.....