Uniprofirente kündigen oder warten?

[P.Diddy]

Hallo,

 

ich plane meine Uniprofirente zu kündigen. Angeschlossen wurde der Vertrag wurde 2006 abgeschlossen (zwischendurch wurde die Zahlung gestoppt) und es sind derzeit ca. 3000€ eingezahlt.

Da ich mit 38500€ Brutto (in einigen Jahren Reduzierung der Arbeitszeit auf 75%) im Alter in der Grundsicherung landen werde, spare ich mit Riester nur für den Staat. Vor allem wenn man bedenkt dass Kinderlose in Zukunft eine gekürzte Rente erhalten.

 

Mir ist klar dass Förderungen und Steuerersparnis zurück erstattet werden müssen. Meine Verkäuferin bei der Bank meinte dass keine weitere Gebühren der Union abgezogen werden.

Nur steht der Aktienkurs ja momentan schlecht. Alternative wäre zunächst weiter zu sparen und wenn der Kurs gestiegen ist zu verkaufen. Allerdings sind durch die Umschichtungen der Union ja keine sehr hohen Renditen mehr zu erwarten.

 

Gruß

[Stavanger]

Ich stecke ebenfalls in dem Riester Fondssparplan. Und habe ihn seit diesem Jahr beitragsfrei gestellt. Allerdings kann man unsere Situation nicht vergleichen, da ich noch keine 30 bin.

 

Aber Du scheinst ja schon geprüft zu haben, ob sich Riester für Dich lohnt.

 

Ich entnehme Deinen Aussagen, dass Du noch nicht unmittelbar von der Rente stehst.

Wenn Du sicher bist, dass Du in der Grundsicherung landest lohnt sich der Riester m. E. nach nicht. Allerdings hast Du ja Zeit noch etwas abzuwarten. Eigl. sollte Riester ja für Leute sein, die auf Grundsicherungsniveau abrutschen. In dem Punkt könnte man ggf. nich 1 oder 2 Jahre abwarten ggf. beitragsfrei.

 

Ansonsten kannst Du ja schauen nicht über die 10k € Grenze zu kommen. Dann verfrühstückst Du das Geld und gehst dann in die Grundsicherung.

 

Hast Du den neuen Vertragsbedingungen widersprochen und bist Du noch im Uniglobal investiert, oder wurdest schon in den Rentenfonds umgeschichtet?

 

Aus dem Bauch heraus würde ich ihn nicht kündigen. So schlecht ist der Fond zwar nicht aber die Gebühren sind gerade preiswert. (5% Ausgabeaufschlag, hoher TER, Depotgebühr).

Am Ende musst Du selbst genau ausrechnen, ob es sich lohnt oder nicht. Wiegesagt für deinen Fall scheint sich am ehesten die 10k Regelung zu rentieren. Auf keinen Fall die Verrentung insbesondere bei der Anrechnung der Grundsicherung für Dich

[P.Diddy]

Leider habe ich das mit der Umschichtung nicht mitbekommen. Habe den Vertrag die letzten Jahre nicht bespart und auch nicht großartig beachtet. Das ärgert mich jetzt im Nachhinein natürlich. Die Uniprofirente weiter zu besparen erscheint mir jetzt sehr unattraktiv zu sein. Bis zur Rente sind es bei mir noch 37 Jahre.

[Stavanger]

Woher willst Du denn heute schon wissen, dass Du in der Grundsicherung landest? Mit Vorraussagen soll man vorsichtig sein, wenn sie die Zukunft betreffen :-).

 

Ansonsten kann werd ein Blick auf diese Leitfaden. https://www.wertpapier-forum.de/topic/35416-riester-rente-tipps-und-tricks/

Demnach kannst du zumindest schauen, ob Du eine hohe Förderquote hast. Der Fondssparplan ist sicherlich teuer und hier mag man sich über Optimierungspotenzial streiten, was die Gebühren anbelangt. Allerdings insgesamt sicherlich nicht einer der schlechtesten Riestervarianten was die Rendite betrifft.

 

Für mich persöhnlich viel wichtiger ist die Auszahlungsphase. Dort liegt tatsächlich der Hase im Pfeffer. Ich betrachte den Riestervertrag eher als kleinen Baustein meiner Asset Allocation. Als Hauptbaustein aber für mich ungeeignet.

Vielleicht gibt ja noch jemand anders eine Hinweis.

 

Du hast den Widerspruch gegen die Umschichtung verpasst. Muss aber nicht so schlimm sein. Die Empfehlung der "Experten" zu widersprechen richtete sich zwar an Leute die noch jung sind und lange in Aktien stecken wollen. Allerdings weiß keiner, ob der neue Fond wirklich so viel schlechter ist.

Ich glaube momentan sollte von Dir noch kein Kapitel im Rentenfond sein. Und so schlecht steht der Uniglobal doch gar nicht. Schau Dir die Entwicklung seit 2008 an. Besser als jede Riesterrentenversicherung von der Rendite her.

 

Im Ergebnis musst Du dich wohl selbst schlaulesen und anhand Deiner eigenen Kriterien eine Entscheidung treffen.

[KlausKarl]

Kündigen

[hansetrader]

Dein Gehalt spricht in der Tat nicht für Riester. Gerade wenn du noch sagst du wirst mittelfristig sogar noch darunter landen. Keine Chance am Gehalt anzugreifen ?

 

Neben kündigen besteht natürlich auch die Möglichkeit der Beitragsfreistellung, sofern du auf steigende Kurse vertraust und dem UniGlobal eine ordentliche Performance zutraust. Im Extremfall könnest du ja auch bis kurz vor der Rente abwarten und dein Invest gehebelt (bereits gesparte Rente) investiert lassen. Es kam ja auch schon der Tipp, dass du bei geringen Summen sogar nicht kündigen musst, sondern zum Rentenbeginn günstig einmal auszahlen lassen kannst (statt 30%). Dazu gibt es irgendwo auch einen Beitrag von Polydeikes zum Thema (Stichwort Geringfügigkeitsgrenze).

 

Ansonsten könnte man auch einfach mal abwarten. Die Altersversorge ist ja bereits nächtes Wahlkampfthema. Möglicherweise greift man das Thema Riester und Grundsicherung auch an. Gibt ja die ein oder ander Idee dazu.

[Joseph Conrad]

Ich denke auch das die Politik das Thema Riester bei Leuten nahe der Grundsicherung anpacken wird. Und in 37 bis zur Rente gibt es für den TO vielleicht gar keine Grundsicherung mehr. Dann wäre er froh wenigstens die Riesterrente zusätzlich zur Regelrente zu haben. Ich könnte mir gut vorstellen das es in den nächsten Jahrzehnten auf eine rein aus eigenem Kapital gedeckte Rente zu läuft.

Das Grundsicherungsniveau von Heute kann vielleicht gar nicht in dieser Qualität und Höhe gehalten werden.

 

Gruß

Joseph

[Nasenwasser]

Nur steht der Aktienkurs ja momentan schlecht.

Wo steht denn Kurs momentan bitte schlecht? Der UniGlobal (rechts) hat sich seit Deinem Start vor 10 Jahren ganz passabel entwickelt und gerade die letzten drei Jahre waren nicht zu verachten. Und auch wenn Du in den UniGlobal Vorsorge (links) umgeschichtet wurdest ... so weit hat der sich noch nicht vom ursprünglichen UniGlobal wegbewegt, auch wenn er sich weniger gut geschlagen hat und ich derzeit sehr froh bin, der Umschichtung widersprochen zu haben. Was allerdings zur Folge hat, dass ich mir jeden Monat wieder denke "Schon wieder so teuer eingekauft ...".

 

 

Vergleich bei Fondsweb

[tyr]

Ich würde den Riestervertrag ebenfalls weiter laufen lassen und auch weiter besparen. Wenn man noch 37 Jahre bis zur Rente hat werden bis dahin noch viele Veränderungen kommen: in der persönlichen Situation, in den Rentengesetzen, am Verdienst usw. Es ist weder sicher, ob es dann noch Grundsicherung gibt und schon gar nicht, ob ein dann über 40 Jahre alter prall gefüllter Vertrag zur zusätzlichen Altersvorsorge dann vielleicht sogar mal das zentrale Standbein für die Altersvorsorge überhaupt sein kann, wenn dieser sich gut entwickelt hat und z. B. die gesetzliche Rentenversicherung schlecht.

 

Ohne Not würde ich nicht kündigen. Das schöne an einem Riestervertrag ist ja, dass man mit ein paar Monaten Vorlauf auch später noch den Vertrag förderschädlich kündigen kann, wenn man meint, das Geld unbedingt vor Renteneintritt verkonsumieren zu müssen. Das geht dann auch noch z. B. 10 Jahre vor der Rente oder wenn eine Gesetzesänderung droht, die Riestersparer benachteiligen soll oder was auch immer noch kommt.

 

Interessant wäre das Verhältnis von aktuellem Vertragswert abzüglich erhaltener Förderung (Zulagen + Steuererstattung) abzüglich Einzahlungen. Da sollte mit einer Uniprofirente aus 2006 hoffentlich eine ganz ordentliche Entwicklung drin sein.

 

Wie so oft: die verschiedenen Wege, die man gehen kann durchdenken + durchrechnen, dabei die Unsicherheit der Zukunft mit betrachten und dann auf informierter Basis eine Entscheidung treffen. Nur aus einem Gefühl heraus oder wegen der aktuellen rechtlichen Rentenlage einen Altersvorsorgevertrag zu kündigen halte ich für keine gute Idee.

 

Zumal bei einer Kündigung gleich noch die Antwort einzuholen ist, was mit dem Auszahlungswert passieren soll. Das Geld war ja als zusätzliche Altersvorsorge gedacht. Ohne Not würde ich das Geld nicht in den Konsum überführen, solange man weiterhin vor hat und es in Aussicht steht, lange zu leben.

[Stavanger]

Würde mich tyr vollumfänglich anschließen. Wenn Du momentan eine schlechte Förderquote hast und oder das Geld brauchst einfach beitragsfrei stellen.

 

Nur weil der Seehofer gesagt hat, dass Riester gescheitert sei, würde ich jedenfalls nicht kündigen. Tyrs Aussage ist nichts hinzuzufügen.

[P.Diddy]

Vielen Dank für die zahlreichen Antworten. Ihr habt Recht, ich zahle zunächst wieder ein. Nicht den vollen Betrag aber zumindest einen Teil. Je nachdem wie sich die Zukunft entwickelt kann ich später kündigen.