Absicherung Arbeitskraft: Erwerbsunfähgkeitversicherung / BU / Krankentagegeld

[Thomas_384]

Hallo zusammen,

 

ich beschäftige mich im Moment mit der Absicherung meiner Arbeitskraft und hätte gerne Eure Meinung dazu.

 

Basisangaben zur persönlichen Situation

 

1.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt / Wohnsituation / Krankenkasse / Schulden

- Mann 31

- ledig, Single

- Kinder möglich

- Geplanter Renteneintritt mit 65

- Freiwillig Gesetzlich Krankenversichert

 

1.2 Berufliche Situation / Bruttomonatseinkommen

- Angestellt

- Studium BWL

- 6.000,- / Monat

 

1.3 bisherige Risikovorsorge zur Absicherung der Arbeitskraft

 

1.3.1 Berufsunfähigkeitsversicherung

- Tarif: AL

- vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente: 2.500 €

- riskante Hobbys: keine

- Dynamik: 5%

- garantierte Rentensteigerung: 2%

- Leistungsausschluss: Keine

- Laufzeit (Beginn / Ende): 01.03.2016 / 01.03.2046 (Endalter 65)

 

1.3.2 Krankentagegeld

- Kein Versicherungsprodukt hierfür bisher

- Durch meinen Arbeitgeber Krankengeldzuschuss wie folgt zur Aufstockung des Netto Krankengeldes:

- Bis 26. Woche AU: Aufstockung GKV Netto Krankengeld (2.600 € nach RV, etc.) auf 100% des Netto (4.800 €)

- 27.- 52 Woche AU: Aufstockung GKV Netto Krankengeld (2.600 € nach RV, etc.) auf 80% des Netto (4.100 €)

- 53. -78 Woche AU: 2.600 € nach RV, etc. - Keine Aufstockung mehr durch AG (Damit Lücke zum Netto von 2.200 €)

1.3.3 Erwerbsunfähigkeit - Gesetzlich

- Monatlich gemäß letztem Rentenbescheid, Stand Dezember 2015: 1.371€

 

============

 

Meine Fragen:

- Eure Meinungen hierzu?

- Was fehlt, was sollte ich ändern oder ergänzen?

 

Bzgl. Krankentagegeld noch ganz konkrete Fragen:

- Kennt Ihr eine gute Versicherung für Krankentagegeld?

- Da ich ja diesen "Spezialfall" mit der Aufstockung bei meinem jetzigen AG habe:

---> Gibt es hier Versicherer wo ich mich heute ab der 53. Kalenderwoche versichern kann (um die heutige Lücke zu schließen)

---> Und dann (sobald ich ggf. nicht mehr bei meinem heutigen AG arbeite) mit dem heutigen Gesundheitszustand die Laufzeiten und die Beträge anpassen kann?

---> Oder gibt es hier eine andere / bessere Möglichkeit mit meinem heutigen Gesundheitszustand eine robuste Krankentagegeldvorsorge für die Zukunft hinzubekommen (evtl. einfach ein KTG über 150 Euro ab der 7. Woche "so" abschließen)?

 

Vielen Dank für Eure Zeit.

 

Gruß

Thomas

[tyr]

Wäre es nicht günstiger für dich die BU jährlich statt monatlich zu zahlen?

[Thomas_384]

Danke. Habe ich angestossen. Du hast Recht.

 

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[Matthew Pryor]

Bzgl. Krankentagegeld noch ganz konkrete Fragen:<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);">- Kennt Ihr eine gute Versicherung für Krankentagegeld?<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);">- Da ich ja diesen "Spezialfall" mit der Aufstockung bei meinem jetzigen AG habe:<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);">---> Gibt es hier Versicherer wo ich mich heute ab der 53. Kalenderwoche versichern kann (um die heutige Lücke zu schließen)<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);">---> Und dann (sobald ich ggf. nicht mehr bei meinem heutigen AG arbeite) mit dem heutigen Gesundheitszustand die Laufzeiten und die Beträge anpassen kann?<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);">---> Oder gibt es hier eine andere / bessere Möglichkeit mit meinem heutigen Gesundheitszustand eine robuste Krankentagegeldvorsorge für die Zukunft hinzubekommen (evtl. einfach ein KTG über 150 Euro ab der 7. Woche "so" abschließen)?

Es gibt durchaus Anbieter, die auch ein Krankentagegeld für Angestellte ab der 53. Woche anbieten. Die Auswahl ist aber vergleichsweise eingeschränkt. Ist ja aber auch nicht weiter wild, du kannst dich glücklich schätzen, dass dir dein AG diese vergleichsweise gute Absicherung über ihn zur Verfügung stellt. Grundsätzlich machbar.

Schwieriger wird es, ein versichertes Krankentagegeld anzupassen. Eine Verlängerung der Karenzzeit bzw. eine Anpassung nach "unten" ist weniger problematisch, eine Verkürzung bzw. eine außerordentliche Erhöhung (meint abseits evtl. vereinbarter Dynamikregelungen) kann in der Regel nur durch eine erneute Gesundheitsprüfung erreicht werden. Macht ja auch Sinn, da das eine Risikoerhöhung für den Versicherer darstellt.

Wobei ich nicht grundsätzlich ausschließen möchte, dass das über eine individuelle Vereinbarung mit dem Versicherer möglich sein könnte.

[Thomas_384]

Vielen Dank, Matthew.

 

Schade, dass das nicht ohne erneute Gesundheitsprüfung geht. Aber ja, verständlich.

Das potentielle Problem: Sollte ich in 10 Jahren meinen AG wechseln (und der Gesundheitszustand dann nicht mehr der heutige sein), kann es beim KTG Neuabschluß dann Probleme geben besteht dann also.

 

Ein "Doppelabschluß" heute von normalem KTG "on top" zu dem was ich jetzt habe, wird dann auch nicht funktionieren nehme ich mal an.

[Peter Wolnitza]

Vielen Dank, Matthew.

 

Schade, dass das nicht ohne erneute Gesundheitsprüfung geht. Aber ja, verständlich.

Das potentielle Problem: Sollte ich in 10 Jahren meinen AG wechseln (und der Gesundheitszustand dann nicht mehr der heutige sein), kann es beim KTG Neuabschluß dann Probleme geben besteht dann also.

 

Ein "Doppelabschluß" heute von normalem KTG "on top" zu dem was ich jetzt habe, wird dann auch nicht funktionieren nehme ich mal an.

 

Moin,

 

KT 43 in erforderlicher Höhe abschliessen, (Lässt sich mit entsprechender Begründung darstellen) , anschliessend auf Anwartschaft stellen.

Anwartschaft, klein: -> Konservierung aktueller Gesundheitszustand

Anwartschaft, gross: -> Konservierung aktueller Gesundheitszustand + aktuelles Eintrittsalter

 

Sollte das Problem lösen - gegen überschaubaren Mehrbeitrag.

[Matthew Pryor]

Vielen Dank, Matthew.

 

Schade, dass das nicht ohne erneute Gesundheitsprüfung geht. Aber ja, verständlich.

Das potentielle Problem: Sollte ich in 10 Jahren meinen AG wechseln (und der Gesundheitszustand dann nicht mehr der heutige sein), kann es beim KTG Neuabschluß dann Probleme geben besteht dann also.

 

Ein "Doppelabschluß" heute von normalem KTG "on top" zu dem was ich jetzt habe, wird dann auch nicht funktionieren nehme ich mal an.

Ich würde nicht behaupten, dass es nicht funktioniert. Ein mögliches Kochrezept hat Peter dargestellt. Nun muss geschaut werden, was die jeweiligen Annahmerichtlinien der Versicherer bezüglich des versicherbaren Einkommens erlauben. Jeder Versicherer kann das anders beurteilen.

Um ein aus meiner Sicht positives Beispiel, die Hallesche, anzuführen: Hier definiert sich das versicherbare Einkommen als 80% des Bruttojahreseinkommens, auch einschließlich Sonderzahlungen. Das ist eine durchaus komfortable Regelung für Arbeitnehmer und auch die Definition des Einkommens ist sehr transparent formuliert.

Das soll nun kein Loblied auf die Hallesche darstellen, aber auf diese Definitionen gilt es zu achten, wenn ein möglichst hohes Absicherungsniveau auch in einem frühen Stadium einer Arbeitsunfähigkeit erreicht werden soll.

 

 

 

[SM77]

Ich persönlich sehe jetzt Krankentagegeld in dieser Situation nicht als zwingend notwendig an. Ab 6 Monate AU sollte in den meisten Fällen ja auch die BU greifen. Mal ganz abgesehen davon: Benötigst du im Fall der Fälle tatsächlich 4800,- Netto?

[Thomas_384]

Vielen Dank Peter, Matthew und SM77.

 

Den "Work Aroun" mit der Anwartschaft werde ich jetzt mal prüfen und das mit dem Gehalt, was überhaupt versichert werden kann auch.

 

@SM77:

- Auch eine legitime Frage, deswegen habe ich auch irgendwie die Eingangsfrage gestellt. Mir erscheint das doch recht hoch zu sein (muss keine Schulden bedienen oder ähnliches).

[Half-Borg]

Warum Krankentagegeld überhaupt versichern?

Du kannst doch sicher 10.000€ ansparen (bzw. hast hoffentlich schon deutlich mehr, wenn nicht: Was machst du mit der ganzen Kohle?)

Die kannst du dann im Versicherungsfall verwenden und hast die volle Flexibiltät auch andere Notfälle damit abzudecken.