xguckstdux Juni 27, 2016 Hallo Zusammen, nach reichlich Recherche ist mir bewusst geworden das es gefühlt immer nur mehr Infos werden und ich noch viel Lesen muss . Darum zunächst ein Lob für das Forum, die guten Beiträge und die Member die sich teilweise wirklich viel Mühe geben im schreiben und zusammenführen von Beiträgen. Meine Frag vorab: Wie bereits oft hier im Forum gelesen, auf einigen Finanzblogs und auch beim Kommern empfohlen scheint die allgemeine Ansicht zu sein zunächst seinen Immobilienkredit zu tilgen. Ich habe auch einen Immobilienkredit laufen, 300k mit 1,65% Zinsen und 3,1% Tilgung auf 10 Jahre. Ganz grobe Rechnung, wenn ich sofort (nach dem ersten Jahr) 40k Sondertilgung einfließen lasse spare ich 5.955€ an Zinsen. Sind etwa 14,9% auf 9 jahre umgelegt 1,65% / Jahr Rendite. Da ich max 5.000€ / Jahr Tilgen kann komme ich wenn ich ab sofort jedes Jahr diese Tilgung ausnutze auf unter 1% Rendite auf das entsprechende Kapital. Wie gesagt, nur ganz grob und überschlägig gerechnet. -> Meinungen? Darum spiele ich mit dem Gedanken mir ein ETF Depot auf zu bauen. Hier zunächst meine Daten: 1. Erfahrungen mit Geldanlagen Bereits mit Aktien und Fondsprodukten gehandelt 2. Darstellung von bereits vorhandenen Fondspositionen (ISIN angeben) Aktuell habe ich ein Konto ich nenne es im folgenden KONTO-sicher auf dem monatlich (ausschließlich zur Rückzahlung des Kredits nach 10 Jahren bzw. ggfs. zur Finanzierung einer neuen Immobilie) 500€ Gespart wird. Auf diesem Konto ist ein Großteil des Geldes in LU0076315455 investiert. Bisher habe ich mit diesem Rentenfond gute Erfahrungen gemacht (gerne höre ich auch andere Meinungen zu dem Fonds von Erfahrenen Nutzern). 3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage Ich bin bereit mich Wöchentlich mit dem Depot zu befassen 4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten Hohe Risikobereitschaft, darum Tendenz zu Aktienfonds, für mein Konto (nicht das Konto auf dem zur Rückzahlung des Kredites gespart wird) Optionale Angaben: 1. Alter 33 Jahr 2. Berufliche Situation Festangestellter Ingenieur 3. Sparer-Pauschbetrag ausgeschöpft? Nein Über meine Fondsanlage 1. Anlagehorizont min. 10 Jahre 2. Zweck der Anlage Vermögensbildung 3. Einmalanlage und/oder Sparplan? 4. Anlagekapital ~18k verteilt auf 2-3 Investst (bspw. alle 4Monate 6k) anschließend 6k jährlich (ggfs. 3k halbjährlich inkl. rebalancing) Als ETF Fond stele ich mir eine Aufteilung in etwa so vor: 60% MSCI World FR0010315770 -> Meinungen? 20% EM hier muss ich noch ezwas recherchieren ->Empfehlungen? 20% EU hier muss ich noch ezwas recherchieren auch in bezug auf GB und den Austritt aus der EU. >Empfehlungen? Ob physisch oder synthetisch ist mir theoretisch egal. Alle ETF´s sollen ausschüttend sein. Das wären ca. 80% meiner Sparrate, die restlichen 20% gehen Richtung Tagesgeld. Außen vor lasse ich das Konto-sicher auf dem unabhängig noch immer ~6k/Jahr gespart werden Grüße Phil Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee Juni 27, 2016 Ich verstehe deine Rechnung nicht. Insbesondere nicht, wie du auf die 1% kommst. Wenn du 1,65% Zinsen zahlst, kommst du bei Sondertilgungen auf 1,65% "Rendite". Nicht schlecht für eine absolut sichere Anlage. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
troi65 Juni 27, 2016 Erhellend dazu: http://www.finanzwesir.com/blog/spekulieren-auf-kredit Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kolle Juni 27, 2016 Wenn du 1,65% Zinsen zahlst, kommst du bei Sondertilgungen auf 1,65% "Rendite". Nicht schlecht für eine absolut sichere Anlage. Dazu noch steuerfrei. Eines der letzten Steuersparmodelle die es noch gibt. Selbst wenn der Sparerpauschbetrag nicht ausgereizt ist. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schwachzocker Juni 27, 2016 ...Da ich max 5.000€ / Jahr Tilgen kann... Außen vor lasse ich das Konto-sicher auf dem unabhängig noch immer ~6k/Jahr gespart werden Heißt das, dass Du die maximale Sondertilgung trotz ETF-Depot tätigen könntest aber nicht möchtest? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
marcero Juni 27, 2016 Das Problem deine Rechnung ist glaube ich, dass du sie auf 10 Jahre beschränkst. Hierbei lässt du die Jahre außer Acht, die du früher schuldenfrei bist. Sämtliches Geld was sonst in Zinszahlung und Tilgung fließen würde, steht dir ab Schuldenfreiheit zur Anlage zur Verfügung und du bezahlst keine Schuldenzinsen mehr darauf. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Juni 27, 2016 · bearbeitet Juni 27, 2016 von bondholder 2. Darstellung von bereits vorhandenen Fondspositionen (ISIN angeben) Aktuell habe ich ein Konto ich nenne es im folgenden KONTO-sicher auf dem monatlich (ausschließlich zur Rückzahlung des Kredits nach 10 Jahren bzw. ggfs. zur Finanzierung einer neuen Immobilie) 500€ Gespart wird. Auf diesem Konto ist ein Großteil des Geldes in LU0076315455 investiert. Bisher habe ich mit diesem Rentenfond gute Erfahrungen gemacht (gerne höre ich auch andere Meinungen zu dem Fonds von Erfahrenen Nutzern). Nordea-1 European Covered Bond Fund (Anteilsklasse BP-EUR) Was erwartest du dir für die Zukunft von diesem Produkt? Diesen Rentenfonds würde ich sofort verkaufen und den Kredit ab jetzt mit maximaler Sondertilgung bedienen. Deine seltsamen Rechnungen ändern überhaupt nichts an der Tatsache, dass [für dich!] risikolose 1,65 % Rendite in Euro (steuerfrei) zur Zeit nirgendwo sonst zu erhalten sind. Warum willst du dir das freiwillig entgehen lassen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
xguckstdux Juni 27, 2016 · bearbeitet Juni 27, 2016 von xguckstdux Ich verstehe deine Rechnung nicht. Insbesondere nicht, wie du auf die 1% kommst. Wenn du 1,65% Zinsen zahlst, kommst du bei Sondertilgungen auf 1,65% "Rendite". Nicht schlecht für eine absolut sichere Anlage. Beispiel: nach 10 Jahren ohne Sondertilgung Restschuld: 199,288€ Jährliche Sondertilgung 5k Restschuld: 145.000 => Sondertilgung 9.288 Zinsersparnis 9288/45000 *100 / 9Jahre => 2,25%/Jahr (ganz grob kalkuliert bei Sondertilgung 5.000€/a) Ganz grob gerechnet. Könnte sich evt. doch lohnen:). Bei mir steht jedoch im Raum die Wohnung im Anschluss zu vermieten und mir etwas neues zu kaufen. Sollte dem so sein könnte ich das Eigenkapital für die Neuanschaffung verwenden und die Restschuld wieder komplett finanzieren. Ich muss die Rendite mit Sondertilgung nochmals genau beleuchten:). xguckstdux, 27. Juni 2016 - 14:58: ...Da ich max 5.000€ / Jahr Tilgen kann...<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);">Zitat Außen vor lasse ich das Konto-sicher auf dem unabhängig noch immer ~6k/Jahr gespart werden<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);"><br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);"> Heißt das, dass Du die maximale Sondertilgung trotz ETF-Depot tätigen könntest aber nicht möchtest? Ja theoretisch ist das so. Wie gesagt die Wohnung wird vermutlich in 9 Jahren vermietet oder wieder verkauft. Aus diesem Grund bin ich mir noch nicht sicher ob ich die Sondertilgung nutzen möchte. Vielleicht überdenke ich das nochmals . odensee, 27. Juni 2016 - 15:13:Wenn du 1,65% Zinsen zahlst, kommst du bei Sondertilgungen auf 1,65% "Rendite". Nicht schlecht für eine absolut sichere Anlage.<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);"><br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);">Dazu noch steuerfrei. Eines der letzten Steuersparmodelle die es noch gibt.<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);"><br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);"> Selbst wenn der Sparerpauschbetrag nicht ausgereizt ist. Ja theoretisch nicht schlecht, mit dem Fonds LU0076315455 bin ich bis jetzt jedoch besser gefahren bei relativ geringer Volatilität. Ich verstehe deine Rechnung nicht. Insbesondere nicht, wie du auf die 1% kommst. Wenn du 1,65% Zinsen zahlst, kommst du bei Sondertilgungen auf 1,65% "Rendite". Nicht schlecht für eine absolut sichere Anlage. Danke. Den Artikel kannte ich bereits. Der Finanzwesir spricht hier von 2,5% Zinsen was das Gesamtbild sicherlich zugunsten der Tilgung verschiebt. Ich werde mir den Artikel trotzdem heute Abend nochmals im Detail zu gemüte führen. Im allg. halte ich etwas von Schwarmintelligenz, wenn also hier eine solch relaitv einstimmige Meinung bei der Sondertilgung hängt, könnte ich mich durchaus wieder für das Thema erwärmen. Bereits jetzt vielen Dank für die Antworten Gruß P.S. Das mit dem Zitieren muss ich nochmals üben:). Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Anleger Klein Juni 27, 2016 Du darfst nicht nur die Rendite der Anlagen vergleichen sondern musst auch das Risiko und Steuern berücksichtigen. Bei 1,65% gespartem Zins ist das vergleichbare Gegenstück eine absolut risikolose Anlage (!) die vor Steuern soviel abwerfen muss, dass nach Steuern 1,65% hängenbleiben. Die wird man nicht finden, das macht tilgen so attraktiv. Und auch wenn du verkaufst ist eine Sondertilgung ja nicht verloren, das getilgte Geld hat dir jahrelang Kreditzinsen gespart und somit auch für dich gewirtschaftet. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
xguckstdux Juni 28, 2016 Du darfst nicht nur die Rendite der Anlagen vergleichen sondern musst auch das Risiko und Steuern berücksichtigen. Bei 1,65% gespartem Zins ist das vergleichbare Gegenstück eine absolut risikolose Anlage (!) die vor Steuern soviel abwerfen muss, dass nach Steuern 1,65% hängenbleiben. Die wird man nicht finden, das macht tilgen so attraktiv. Und auch wenn du verkaufst ist eine Sondertilgung ja nicht verloren, das getilgte Geld hat dir jahrelang Kreditzinsen gespart und somit auch für dich gewirtschaftet. Hallo, ja eine Risikolose Anlage zu finden die ~1,8% Rendite bringt, ich hatte es nochmals kalkuliert, ist nicht möglich. Allerdings bin ich bereit ein gewisses Risiko ein zu gehen, und sollte ich die Wohnung künftig Vermieten wollen wäre die Sondertilgung tendenziell eher kontraproduktiv. Ich gehe davon aus und man muss ja annahmen treffen, dass ich eine bessere Rendite also ~1,8% innerhalb von 8-15 Jahren mit ETF´s erziele. Sollte ich zu dem Zeitpunkt in einem Bärenmarkt sein bin ich nicht darauf angewiesen das Depot zu Cash zu machen. Naja aber das sind natürlich auch immer persönliche Präferenzen. Nordea-1 European Covered Bond Fund (Anteilsklasse BP-EUR)Was erwartest du dir für die Zukunft von diesem Produkt?<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);">Diesen Rentenfonds würde ich sofort verkaufen und den Kredit ab jetzt mit maximaler Sondertilgung bedienen. Von diesem Fonds erwarte ich eine absolute Rendite bei niedriger Volatilität von >= 2%. Diese Rendite habe ich tatsächlich die letzten Jahre immer geschlagen. Damit wäre ich mit meinem Konto-sicher besser als ~1,8% bei Sondertilgung unterwegs. Wie sind die Meinungen zu diesem FR0010315770 ETF als Basis für ein mögliches Depot. Gibt es nachteile bei Swap ETF´s die ich noch nicht sehe? Das Risiko einer Bankpleite halte ich persnlich für vernachlässigbar klein. Gruß Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
otto03 Juni 28, 2016 · bearbeitet Juni 28, 2016 von otto03 1. Von dem Nordea erwartest du zuviel, er hat z.Zt. eine YtM von 0,8% bei einer durchschnittlichen Laufzeit von roundabout 6 Jahren vor Kosten - also quasi eine rote Null (die Vergangenheitsrendite ist hier völlig belanglos) http://www.nordea.de/sitemod/upload/Root/FundReports/MonthlyReport/MRM_N1_ECVBF_BP_EUR_ger_INT.pdf 2. Was hat eine Bankpleite mit einem ETF zu tun? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
xguckstdux Juni 28, 2016 1. Von dem Nordea erwartest du zuviel, er hat z.Zt. eine YtM von 0,8% bei einer durchschnittlichen Laufzeit von roundabout 6 Jahren vor Kosten - also quasi eine rote Null (die Vergangenheitsrendite ist hier völlig belanglos) http://www.nordea.de...EUR_ger_INT.pdf YtM für mich eine neue Kennzahl, muss das nochmal beleuchten. Hatte halt nur bis jetzt gute Ergebnisse mit dem Produkt erreicht. Die Kosten stören mich jedoch seit ich ETF´s kenne. 2. Was hat eine Bankpleite mit einem ETF zu tun? Ausszug Finanzwesir: Die Swap-Konstruktion als solche ist natürlich nicht so robust wie die des Replizierers. Wenn Rauch zum Himmel steigt und alles den Bach runtergeht, kann es sein, dass man japanische Optionsscheine ins Depot bekommt. Wenn man von diesem The-Walking-Dead-Szenario absieht, sind die Swaps im Regelbetrieb gut abgesichert. Das Delta darf nicht mehr als 10 % des Fondsvermögens betragen (UCITS-Regularie der EU). Die meisten ETFs swappen in der Praxis allerdings viel früher. Sollte der Swap-Partner pleitegehen, sind nicht mehr als 2 % bis 4 % des Fondsvermögens betroffen. Dazu kommt, dass viele Swapper mittlerweile besichert sind (Fachwort: funded Swap). Dabei hinterlegt der Tauschpartner Wertpapiere mit erstklassiger Bonität als Sicherheit. Bei der Deutschen Bank (db x-trackers ETF) übersteigt der Wert der Sicherheiten das Fondsvermögen um 8 %. Sollte der Swap-Partner ausfallen, kann der ETF diese Wertpapiere verkaufen und so den Verlust ausgleichen. Auch manche swappenden ETFs verleihen die Wertpapiere ihres Trägerportfolios (Dank an Leser Chemstudent für den Hinweis). Das meinte ich. Andere Nachteile sehe ich bei swappenden ETFs nicht? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ramstein Juni 28, 2016 Ausszug Finanzwesir:Die Swap-Konstruktion als solche ist natürlich nicht so robust wie die des Replizierers. Wenn Rauch zum Himmel steigt und alles den Bach runtergeht, kann es sein, dass man japanische Optionsscheine ins Depot bekommt. Es gibt teilweise auch lesenswerte Artikel beim Finanzwesen, aber diese Aussage ist einfach nur gequirlter Unsinn. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
