Rürop-Rente und BU in meinem Fall sinnvoll?

[McButch]

Hallo zusammen,

ich hoffe ich bin mit meinem ersten Beitrag im richtigen Unterforum. Ich schreibe euch hier, weil mir von einem Versicherungsmakler empfohlen wurde einige Punkte in meiner Versicherung zu verändern.

Kurz zu mir: Ich (m24) bin im letzen Jahr meines Studiums zum Ingenieur (Master, Elektrotechnik). Bisher hatte ich eine Schulunfähigkeitsversicherung(BU), mit sehr geringen monatlichen Beiträgen, nur damit ich möglichst früh schon einmal "drin" bin und später keine Probleme bekomme.

Vom Versicherungsmakler wurde mir nun empfohlen die bestehende BU aufzulösen und auf 2 kleine Verträge umzusteigen, die mit einer Rürup-Rente verbunden sind. Dadurch sollen sich mir steuerliche Vorteile ergeben, sodass ich die Beiträge zu den Versicherungen von der Steuer absetzen kann und im Alter noch eine kleine Rente dazu bekomme. Ich habe schon einen Termin für den Vertragsabschluss, aber im Internet (unter anderem hier im Forum) habe ich gelesen, dass eine wirkliche Ersparnis nur in wenigen Fällen eintritt. So wird wohl auch die Rente die ich durch den Rürup Anteil bekomme voll versteuert. Die Ersparnis wird also nach Renteneintritt wieder aufgefressen.

Wo kann ich Nachlesen/Ausrechnen ob sich dieser Rürop für mich lohnt, oder kann man schon pauschal sagen, dass es für Angestellte keinen Sinn macht? Danach sieht es aktuell nämlich aus.

Weiterer Nachteil ist wohl, dass der Vertrag nicht mehr gekündigt werden kann, sondern nur Beitragsfrei gestellt wird.

Gruß und Danke

[polydeikes]

Nein, auch du bist keine Ausnahme. Rürup + BU = Nonsens

[McButch]

Nein, auch du bist keine Ausnahme. Rürup + BU = Nonsens

 

Hi und danke für die Antwort,

 

so eindeutig konnte ich das noch nirgends lesen. Bisher kam es mir auf jeden fall strittig vor. Hast du wohl einen Link wo ich das so klar nachvollziehen kann?

 

Gruß

[Peter Wolnitza]

Hallo zusammen,

ich hoffe ich bin mit meinem ersten Beitrag im richtigen Unterforum. Ich schreibe euch hier, weil mir von einem Versicherungsmakler empfohlen wurde einige Punkte in meiner Versicherung zu verändern.

Kurz zu mir: Ich (m24) bin im letzen Jahr meines Studiums zum Ingenieur (Master, Elektrotechnik). Bisher hatte ich eine Schulunfähigkeitsversicherung(BU), mit sehr geringen monatlichen Beiträgen, nur damit ich möglichst früh schon einmal "drin" bin und später keine Probleme bekomme.

Vom Versicherungsmakler wurde mir nun empfohlen die bestehende BU aufzulösen und auf 2 kleine Verträge umzusteigen, die mit einer Rürup-Rente verbunden sind. Dadurch sollen sich mir steuerliche Vorteile ergeben, sodass ich die Beiträge zu den Versicherungen von der Steuer absetzen kann und im Alter noch eine kleine Rente dazu bekomme. Ich habe schon einen Termin für den Vertragsabschluss, aber im Internet (unter anderem hier im Forum) habe ich gelesen, dass eine wirkliche Ersparnis nur in wenigen Fällen eintritt. So wird wohl auch die Rente die ich durch den Rürup Anteil bekomme voll versteuert. Die Ersparnis wird also nach Renteneintritt wieder aufgefressen.

Wo kann ich Nachlesen/Ausrechnen ob sich dieser Rürop für mich lohnt, oder kann man schon pauschal sagen, dass es für Angestellte keinen Sinn macht? Danach sieht es aktuell nämlich aus.

Weiterer Nachteil ist wohl, dass der Vertrag nicht mehr gekündigt werden kann, sondern nur Beitragsfrei gestellt wird.

Gruß und Danke

 

Moin,

 

viel deutlicher, als @Polydeikes das gemacht hat, kann man es eigentlich nicht mehr sagen.

 

Gelegentlich erschliesst sich die Sinnlosigkeit dieses Produktes durch scharfes Nachdenken:

 

Ohne weitere Nachteile zu betrachten (eingeschränkte Verfügbarkeit, mindestens 50% Beitrag für die Rentenversicherung etc. etc.):

 

Vorteil Rürup-Rente: In der Ansparphase kann ich die Beiträge absetzen.

Nachteil: In der Leistungsphase muss ich voll versteuern.

 

Bei einem reinen Altersvorsorgevertrag in der Rürup-Variante ist es ja noch so einigermassen planbar/Kalkulierbar, wann aus dem Vorteil ein Nachteil wird. EDIT: Wird irgendwann so um die 67 passieren. ENDE EDIT

Bei einer BU wird es unplanbar, denn der Leistungsfall kann morgen eintreten,

Heisst im worst case: ein Monat Steuern gestundet, Rest des Lebens in den A...h gekniffen.

 

Daher klare Empfehlung:

BU immer in Schicht drei absichern. Wenn Du was gegen Steuerlast unternehmen willst:

a) gib es mir, dann kannst Du es abschreiben

b) separate Rürup Rente abschliessen, incl. Beitragsbefreiung bei BU

[McButch]

 

 

Daher klare Empfehlung:

BU immer in Schicht drei absichern. Wenn Du was gegen Steuerlast unternehmen willst:

a) gib es mir, dann kannst Du es abschreiben

b) separate Rürup Rente abschliessen, incl. Beitragsbefreiung bei BU

 

Okay, danke. Ich glaube ich habe es jetzt verstanden, worauf ihr abziehlt. Dann rufe ich jetzt besagten Makler an. Eine letzte Frage habe ich noch: Was ist mit Schicht 3 gemeint? Wo kann ich das nachlesen?

 

Gruß

 

 

[Matthew Pryor]

Ergänzend: Immer dann, wenn du den Risikobaustein anpassen möchtest (bspw. durch eine Nachversicherung), muss auch die Hauptversicherung angepasst werden, um die steuerliche Absetzbarkeit weiterhin gewährleisten zu können. Dabei gehe ich mal davon aus, dass die Beitragsrelation Hauptversicherung / Zusatzversicherung spitz auf Knopf genäht ist.

Mitunter kann das auch der Fall sein, wenn du an der BU-Rentenhöhe selbst gar nichts verändern möchtest, nämlich dann, wenn die gewährte Überschussbeteiligung der Zusatzversicherung gekürzt wird und der Zahlbeitrag steigt. Dann muss automatisch auch der Zahlbeitrag der Hauptversicherung erhöht werden. Da hast du als Verbraucher keinerlei Einfluss, und du kannst davon ausgehen, dass die Überschussbeteiligungen der Versicherer auf absehbare weiterhin gen Süden tendieren.

[Peter Wolnitza]

Okay, danke. Ich glaube ich habe es jetzt verstanden, worauf ihr abziehlt. Dann rufe ich jetzt besagten Makler an. Eine letzte Frage habe ich noch: Was ist mit Schicht 3 gemeint? Wo kann ich das nachlesen?

 

Gruß

 

 

 

Kurzversion: Der gleiche Vertrag, mit gleichen Leistungen etc. - nur andere steuerliche Behandlung und weniger Auflagen, die zu erfüllen sind:

Beitrag nicht abzugsfähig

Leistung wird nur mit Ertragsanteil versteuert

 

Achtung: Bzgl. Versteuerung wird viel Unsinn erzählt bzgl. Rürup-Rente (=Schicht 1) und "normaler" Privater Rente (Schicht 3)

Nur zur Info: Dann gibt es noch Riesterverträge und betriebl. Altersvorsorge = Schicht 2

[polydeikes]

https://www.google.de/search?q=bu+r%C3%BCrup+wertpapierforum&ie=utf-8&oe=utf-8&client=firefox-b-ab&gfe_rd=cr&ei=IbtaV9WPIK2r8we8iLuoDQ#q=bu+r%C3%BCrup+wertpapierforum+site:www.wertpapier-forum.de

 

625 Ergebnisse, ausreichend ...

 

Im Sticky ist auch eine Erläuterung, ansonsten einen der restlichen zig hundert Blauepulliträgerthreads wählen.