PHV - Produktentscheidung

[polydeikes]

Schon nah dran. Asbest ist ein Musterausschluss in den Musterbedingungen für die Privathaftpflicht des GDV.

 

Daraus folgt was? Ein Versicherer hat 3 Möglichkeiten ...

 

a - generell den Musteraufschluss aufheben

b - generell dem Musterausschluss folgen

c - individuell regeln

 

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Insofern ist eine brauchbare Antwort nur dann möglich, wenn man über ein konkretes Szenario spricht. Geht es dir um Asbest im Haus im Sinne von bspw. älteres Fertighaus, dann tut es ein genereller Wiedereinschluss. Den hast du, soweit richtig erkannt, bspw. bei IR und HKD.

[Matthew Pryor]

Kurz und knapp, den Erläuterungen von Torsten folgend: Es gibt genügend Anbieter, die den Musterausschluss streichen und darüber hinaus hervorragende Bedingungswerke anbieten. Neben den genannten HKD und Interrisk bspw. auch die Rhion im Tarif "Premium". Guter Versicherungsschutz inklusive Schäden durch Asbest lässt sich demnach problemlos bekommen, man muss dann halt schauen, welcher der infrage kommenden Tarife die (mutmaßlich) weiteren Anforderungen individuell am Ehesten erfüllt.

 

Edith möchte noch ergänzen: Ich möchte das noch einmal exakter formulieren, da es sonst zu Missverständnissen kommen kann und die "do-it-yourself-Fraktion" auf die Idee kommen könnte, an den falschen Stellen zu suchen:

Die Interrisk streicht den Musterausschluss von vorne herein, muss das also nicht explizit wieder einschließen. HKD und Rhion wiederum schließen den Ausschluss über die besonderen Bedingungen ein. Das Ergebnis bleibt sich gleich.

[Peski]

Polydeikes und Mathtew Pryor sind in Sachen Versicherungen wirklich eine großartige Bereicherung für das Forum und stets engagiert. Danke!

[Noob1981]

Hier möchte ich auch einmal Danke sagen, dazu gehört für mich aber auch noch Peter. Top Jungs.

 

Schade ist jetzt nur, dass es mir bislang nicht gelungen ist, einen vergleichbaren Experten bei mir vor Ort zu finden. Und die angesprochenen User hier möchten manche Themen nicht rein virtuell abwickeln (spricht auch wieder für sie, nachweislich keine Neukundengenerierungsabsichten)

[Snowky]

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Anders als MP sehe ich Sachen wie Haftpflicht häufig eher pragmatisch, zumindest wenn es keinerlei spezielle Anforderungen gibt. Wobei HKD und IR mMn nach einem einfachen Schema aufdröselbar sind.

 

Will ich zwei erwachsene Personen und mit SB versichern -> klipp und klar HKD einfach besser plus ...

Hab ich kleine Ballschadenverursacher, ggf. mehrere davon -> definitiv nicht IR (es sei denn mich jucken die verkappten SBs mal gar nicht)

IR -> ungebundener Single oder junges DINKIE-Paar (double income, no kids)

 

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Ansonsten ist das mMn relativ Latte, HKD und IR haben beide hochwertige Tarife ... klassisch falsch macht man als Ottonormal mit keinem von beiden etwas. Ich selbst bin HKD versichert (allerdings nicht am Markt verfügbare Lösung für Endkunden) und favorisiere für Ottonormal die IR.

 

 

 

Hallo polydeikes,

 

hat sich an deiner Meinung zu o.g. Posting in der Zwischenzeit etwas geändert?

 

Ich bin z. Z. auf der Suche nach einer neuen PHV im Familienbereich - mehrere Ballschadenverursacher vorhanden!

 

Mr. Money schlägt mir folgendes vor:

 

1. HKD - Einfach besser plus Familie (Versicherungssumme 50 Mio) --> 102,34

2. IR - XL Familie 50 Mio --> 109,48

3. KonzeptMarketing - allsafe-fortuna-perfect-Familie (50 Mio) --> 116,62

 

3x keine SB

Zahlweise jährlich

Ausfalldeckung ja

Laufzeit 1 Jahr

 

Wichtig für mich die unbedingte Absicherung der deliktunfähigen Ballschadenverursacher.

 

Da der Preis nicht wirklich als Entscheidungskriterium herhalten muss, auf welche anderen Punkte sollte ich bei der Entscheidungsfindung achten?

 

Grüße

Snowky

[polydeikes]

Kurzfassung: Kann man unter dem Gesichtspunkt der Kinderthematik meiner mpMn alle drei guten Gewissens wählen. Der verdeckte SB-Teil der IR spricht halt eher nicht für kleine Ballschadenverursacher aus Kostensicht.

 

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Natürlich gibt es schon Unterschiede in Sachen Kinder, ein paar einfache Beispiele: Die HKD sichert bspw. volljährige Kinder nur mit und während Erstausbildung ab. IR bspw. auch während Wartezeiten auf Ausbildung / Folgeausbildungen etc. pp. ... bzw. generell so lange sie im Haushalt leben. Allgemein ist die Definition der mitversicherten Personen etwas umfangreicher, bspw. auf Notfallhelfer, Pflegende, vorrübergehend im Haushalt eingegliederte und nicht polizeilich gemeldete Personen ausgeweitet ... usw. usf. ... Die HKD hat weiterhin Schwächen bei den Ansprüchen von im Haushalt lebender Personen gegen den Versicherungsnehmer, nur Standardlösung als Begrenzung auf Personenschäden.

 

Sehe ich jetzt aber nicht wirklich ein pauschales Drama drin.

 

PHV ist nicht gerade eine Lebensentscheidung. Für die HKD sprechen die Softfaktoren, Kompetenz und Schnelligkeit der Mitarbeiter, Fokussierung nur auf die Sachsparten, usw. usf. ...

 

Auf Softfaktoren sollte man sich nicht einlassen, wenn es um langfristige Verträge geht (bspw. BU), eine Haftpflicht kann ich hingegen jährlich wechseln. Zudem sind Softfaktoren immer persönliche Meinungen und Erfahrungen. Für meinen Teil ist die HKD bspw. der einzige Produktgeber in meiner beruflichen Praxis, mit dem ich noch nie aneinandergerasselt bin.

[Snowky]

@polydeikes - Danke für die sehr schnelle Antwort

 

Ich kann deinen genannten Punkten sehr gut folgen.

Auf was du bisher noch nicht eingegangen bist (oder ich habe es nicht gefunden - es gibt ja noch einen Nachbarthread zur PHV) wie sieht das mit der Konzept und Marketing PHV aus?

 

Inwieweit gibt es zwischen HKD und KM relevante und zu beachtende Unterschiede?

 

Danke schonmal vorab

Snowky

[polydeikes]

Auf was du bisher noch nicht eingegangen bist (oder ich habe es nicht gefunden - es gibt ja noch einen Nachbarthread zur PHV) wie sieht das mit der Konzept und Marketing PHV aus?

 

Das hat nen trivialen Grund. Die neuen Deckungskonzepte "fine", "prime", "perfect" sind vom Juli. Sach ist bei mir von der Bedeutung her Nebengeschäft. Entsprechend selten checke ich dort Bedingungswerke sehr zeitnah. Insbesondere wenn bspw. zeitgleich oder zeitnah mehrere BU Bedingungswerke neu aufgelegt werden, bspw. HDI oder LV1871.

 

Das ausführliche Lesen von Bedingungswerken kostet einfach Zeit. Grad bei Neuauflagen legt man tatsächlich Alt neben Neu und liest beides Schritt für Schritt. Und mein ROI beim Lesen von PHV Bedingungen ist nicht erwähnenswert, entsprechend niedrig ist die Priorität.

 

Die aktuellen K+M Bedingungen finden sich auf jeden Fall hier:

https://www.k-m.info/dokumente/allsafe%20fortuna/KM-allsafe-fortuna-Bedingungswerk_06-2016.pdf

 

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Bei den Mitversicherten Personen hat die K+M eine einfache Herangehensweise im Familientarif. Alles was im Haushalt lebt, behördlich gemeldet oder dem Versicherer namentlich benannt ist, ist gem. Aufzählung in §2 mitversichert. Unverheiratete Kinder ohne laufende Ausbildung bis 27 außerhalb des Haushalts ...

 

Ansprüche gegen VN von im Haushalt lebenden auch wieder Personenschäden, zzgl. explizit und abschließend benannte Personengruppe auch Sach- und Vermögensschäden.

 

MpMn sind die Unterschiede recht marginal, eine pauschale A ist besser als B Wertung erscheint mir auf der Basis nicht möglich.

 

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Recht deutliche Unterschiede zwischen K+M Perfect vs. HKD hast du im Bereich der Besserstellungsklausel. Zunächst mal hat die HKD ja 1.3 die Pro-Aktive Schadenregulierung seit Juli letzten Jahres. Die K+M ist dem jetzt gefolgt und hat "Günstigerprüfung im Schadensfall" für ihre "Marktanpassungsgarantie" übernommen. Unterschied: K+M gilt es auch für die Besitzstandsgarantie, HKD nur für die erweiterte Vorsorge.

 

Ob das jetzt beim Maklerkunden ein relevanter Punkt ist, ich zweifle eher. Aber wenn man es grad selbst machen will, schadet es zumindest mal nicht, welcher Laie hat schon einen Überblick über die am Markt verfügbaren Bedingungen und kann den Nachweis so einfach selbst erbringen.

 

Ein weitere Unterschied sind die Ausschlüsse. HKD nimmt bspw. Auslandsschäden raus bei der erweiterten Vorsorge, K+M nicht. Sind halt so kleine Punkte, wo man individuell überlegen kann, ob man der Story Gewicht beimisst oder halt auch nicht.

 

Ggü. IR unterscheiden sich beide hinsichtlich der Innovationsklauseln / bedingungsgem. Abbildung. Verbesserungen können bei der IR ja immer nur auf "freiwilliger Basis" von der IR weitergereicht werden, HKD und K+M haben bedingungsseitige Anspruchsregelungen.

 

Beim ersten Überfliegen und mehr Zeit hatte ich da noch nicht, schätze ich die Regelungen im Zuge der Forderungsausfalldeckung bei der K+M momentan am stärksten von den Dreien ein. Aber wie gesagt, nur erste Sichtprüfung, kein belastbarer Vergleich.

 

Die K+M hat mpMn auch recht viel gekupfert. Bspw. die Neuwertentschädigung bis 2.500 für Gegenstände bis max. Alter 12 Monate ist quasi 1:1 von der HKD abgeschrieben. Bei der HKD erst in Einfach komplett drin (dann teurer als die perfect), ob man es braucht, ... naja, existenziell ist es wohl eher nicht.

 

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Kurzfassung: Die wesentlichen existenziellen Aspekte (bspw. Regresse Sozialversicherungsträger etc.) erfüllen mpMn alle drei ohne Fallstricke. Und in meiner Denkweise sind es die existenziellen Risiken, die sauber definiert sein müssen. Ansonsten sind es eher kleine Nuancen an verschiedenen Stellen, die ggf. je nach individueller Präferenz Bedeutung haben können oder eben auch nicht.

 

 

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Angehangen noch mal das Merkblatt der HKD zur Kinderversicherung. Bin der Meinung, Alex hatte das schon mal eingestellt, finde auf die Schnelle aber den Thread nicht.

allgemeineinformation_2016-03-01.pdf

[Snowky]

@polydeikes

 

Und auch hier nochmal einen Dank für Deine Mühen.

 

Am Ende entscheiden wohl kleine Nuancen wen man von den Dreien wählt.

[polydeikes]

@polydeikes

 

Und auch hier nochmal einen Dank für Deine Mühen.

 

Am Ende entscheiden wohl kleine Nuancen wen man von den Dreien wählt.

 

Vernünftige Fragen, Versuch einer vernünftigen Antwort, kp, gern.

[Snowky]

Dies noch zur Vollständigkeit:

 

Meine Entscheidung fiel zu Gunsten der HKD aus.

Am 17.09. HKD - Einfach besser plus Familie - beantragt (inkl. Kosten für die ersten 3 Monate frei) und heute am 21.09. die Versicherungsurkunde erhalten.