Tagesgeldzins richtig berechnen

[Jessi]

Hallo,Ich vergleiche die Angebote einzelner Banken über tagesgeldkonten. Wenn ich zB. Die consorbank nehme mit einem Zinssatz von 1% Auszahlung vierteljährlich und 12 Monate Garantie. Rechne ich: ich lege jeden Monat 25€ auf dem tagesgeldkonto an das sein in 3 Monaten mit Zinsen 75,75€ plus 75€ (wieder 3 Monate) geteilt durch 100 mal 101% = 152,26€ nach 12 Monaten sind das insgesamt 307,58€ wäre also allein von den Zinsen und dem Zinseszins 7,58€ plus. Lass ich das aber von Testreihen berechnen ist der Ertrag aus den Zinsen gerade mal die Hälfte? Mach ich was falsch oder wird von deren Seite aus nur so ungefähr gerechnet?

Lg jessi

[Taxadvisor]

Hallo,Ich vergleiche die Angebote einzelner Banken über tagesgeldkonten. Wenn ich zB. Die consorbank nehme mit einem Zinssatz von 1% Auszahlung vierteljährlich und 12 Monate Garantie. Rechne ich: ich lege jeden Monat 25€ auf dem tagesgeldkonto an das sein in 3 Monaten mit Zinsen 75,75€ plus 75€ (wieder 3 Monate) geteilt durch 100 mal 101% = 152,26€ nach 12 Monaten sind das insgesamt 307,58€ wäre also allein von den Zinsen und dem Zinseszins 7,58€ plus. Lass ich das aber von Testreihen berechnen ist der Ertrag aus den Zinsen gerade mal die Hälfte? Mach ich was falsch oder wird von deren Seite aus nur so ungefähr gerechnet?

Lg jessi

 

Der Zinssatz von 1% ist wohl ein Jahreszinssatz, pro Quartal also nur ungefähr 0,25%

 

Gruß

Taxadvisor

 

 

 

[Jessi]

Ah ok, dachte wenn da steht 1% vierteljährliche Ausschüttung gibt es diese 1% jedes viertel Jahr. Heißt also wenn da steht monatlich 1,25% muss ich den Prozentsatz durch 12 Monate teilen und dann kann innersten rechnen?

 

[Peter Grimes]

Moin,

 

Du bekommst nicht 1% pro Quartal, sondern 1% pro Jahr (p.a.); bei quartalsweiser Zinszahlung also ca. ein Viertel der Zinssumme. Mit einer Einmalanlage läßt sich das etwas übersichtlicher rechnen, mit monatllichen oder unregelmäßigen Einzahlungen wird es komplexer. Mit den Zinsrechnern auf http://www.zinsen-berechnen.de kannst Du das schnell und einfach durchrechnen; die Ergebnisse sind genau genug.

 

 

Gruß,

PG

[Hellerhof]

Deine Texte sind echt verdammt schwer zu lesen. Meinst du nicht auch, du könntest ab und an einen Absatz einstreuen?

 

Du rechnest wie folgt: 1000€ * 1%^(3/12) = 1002,491€ - dies Entspricht dem Guthaben nach drei Monaten. Das verzinst du nun wieder mit *1,01^(3/12). Nun hast du das Guthaben nach sechs Monaten. Das geht dann immer so weiter...

 

Die Zinsen werden immer p.a., also pro Jahr angegeben. Lediglich die Zinsgutschrift erfolgt vierteljährlich, NICHT die Verzinsung(edit: meint, dass du nicht alle drei Monate einen Prozent gutgeschrieben bekommst).

[Jessi]

Hellerhoff wenn ich dich dann richtig verstehe bekomme ich bei zB Gesamtkapital von 300€ im Jahr und 1% Verzinsung 3€ gesamt Zinsen ausbezahlt.

(Absatz )

Das heißt ich teile dann die 3€ durch 4 (weil ja vierteljährlich) und bekomme alle 3 Monate 0,75€ gutgeschrieben?

(Absatz )

Was eigentlich auch nicht funktionier wenn ich monatlich Einzahl? Ich stehe etwas auf der Leitung

[Peter Grimes]

Was eigentlich auch nicht funktionier wenn ich monatlich Einzahl? Ich stehe etwas auf der Leitung

 

Das Geld wird erst ab dem Zeitpunkt der Einzahlung verzinst, und nicht rückwirkend für das ganze Jahr. Wenn Du dreihundert Euro über das Jahr verteilt einzahlst, hast Du am Jahresende weniger Zinsertrag, als wen Du dreihundert Euro am ersten Januar einzahlst.

 

 

Gruß,

PG

[Jessi]

Peter das weis ich, ja. Aber ich zahle 25€ ein das wird (wenn ich deine Aussage richtig verstehe und 1% p.a. Geleistet werden) mit 0,25% verzinst in den nächsten 2 Monaten zahle ich wieder je 25€ ein, macht insgesamt 75,06€ und die werden wieder mit 0,25% verzinst sind 75,25€.

Also hab ich dann 0,25€ durch die Zinsen erhalten? Und das dann immer so weiter?

 

[odensee]

Das heißt ich teile dann die 3€ durch 4 (weil ja vierteljährlich) und bekomme alle 3 Monate 0,75€ gutgeschrieben?

 

Nein. Bei dem Consorsangebot werden deine vierteljährlichen Zinsen mit verzinst.

 

Stichworte zum Googlen: unterjährige Verzinsung und Zinseszins

 

Was eigentlich auch nicht funktionier wenn ich monatlich Einzahl? Ich stehe etwas auf der Leitung

 

Was genau funktioniert nicht?

 

Und: geht es hier eigenlich um Geldanlage für Leute, die Leistungen vom Jobcenter bekommen oder sind das deine Hausaufgaben in der Ausbildung zur Immobilienkauffrau?

[bondholder]

Also hab ich dann 0,25€ durch die Zinsen erhalten? Und das dann immer so weiter?

Es spricht sehr viel dafür, dass die Verzinsung nicht immer so weiter geht, sondern bei Tagesgeld bald Richtung null Prozent p.a. abgesenkt wird.

 

Um's mal anders zu formulieren:

Bei den absoluten Beträgen ist die Rendite weitgehend vernachlässigbar – wenn's um mich ginge, würde ich in erster Linie auf Sicherheit und Liquidität achten und nicht darauf gucken, ob am Jahresende 1,50 oder 2 Euro Zinsen gezahlt werden...

 

Oder besprichst du hier gerade deine Hausaufgaben?

[Jessi]

Odensee, wegen des Zinseszins meinte ich meine Rechnung geht dann auch nicht auf. Ich rechne gleich noch mal komplett neu und schreib das hier dann.

Das geht um ersteres, für Leute die ans Jobcenter gebunden sind.

[odensee]

Odensee, wegen des Zinseszins meinte ich meine Rechnung geht dann auch nicht auf. Ich rechne gleich noch mal komplett neu und schreib das hier dann.

 

Das ist eine gute Idee.

 

Das geht um ersteres, für Leute die ans Jobcenter gebunden sind.

 

Wenn ihr kein Schwarzgeld habt und es nur um das Schonvermögen geht, das jetzt rentabel angelegt werden soll: da halte ich es mit Bondholder: es lohnt nicht, sich da großartig Gedanken zu machen. Viel effektiver für euch wird sein, in euer "Humankapital" also in (Aus-)Bildung zu investieren. Von einer Immobilienkauffrau würde ich z.B. erwarten, dass sie mich als Finanzlaien bei Zinsrechnung locker abhängt (und nicht umgekehrt). Ein gut bezahlter Job bringt euch erheblich mehr ein als ein bisschen Tagesgeld.

[Hellerhof]

Hellerhoff wenn ich dich dann richtig verstehe bekomme ich bei zB Gesamtkapital von 300€ im Jahr und 1% Verzinsung 3€ gesamt Zinsen ausbezahlt.

(Absatz )

Das heißt ich teile dann die 3€ durch 4 (weil ja vierteljährlich) und bekomme alle 3 Monate 0,75€ gutgeschrieben?

(Absatz )

Was eigentlich auch nicht funktionier wenn ich monatlich Einzahl? Ich stehe etwas auf der Leitung

 

Also, die 3€ Zinsen kommst du unter einer Voraussetzung: die Zinsen werden erst zum Ende des Jahres gutgeschrieben. Das heißt, es findet KEINE unterjährige Verzinsung statt. Bei unterjähriger Verzinsung profitierst du vom Zinseszins - beide Stichworte hat Odensee genannt.

 

Zu meiner Rechnung: A ist der angelegte Betrag. B ist der Zinssatz in Dezimalschreibweise (also 1% ist 1,01), c ist die Zinsperiode (beispielsweise 1/12 für eine monatliche Zinsgutschrift, 3/12 für eine vierteljährliche. Der Zähler gibt den konkreten Zeitraum an, der Nenner die komplette Periode (wenn du in Monaten rechnest sind das maximal 12, die Verzinsung für 18 Monate würdest du also als 18/12 schreiben). Du könntest also die vierteljährliche Verzinsung mit 3/12 oder mit 90/360 angeben - bei der Zinsrechnung hat jeder Monat 30 Tage und das Jahr daher 360, das ist einfach eine Konvention mit der man rechnet.

 

Die Formel für eine Zinsperiode (hier also drei Monate) lautet nun: A*(B^c) = Guthaben nach Zinszahlung. Liest: A mal (B hoch c) = Guthaben nach Zinszahlung.

 

Solltest du das ausrechnen, wirst du feststellen, dass die effektive Verzinsung (also das was bei dir ankommt) sogar mehr als 3€ beträgt. Warum? Weil die aufgelaufenen und ausbezahlen Zinsen in der nächsten Periode (also in den zweiten drei Monaten) mitverdienst werden.

 

Solltest du nun monatlich einzahlen, wird es kompliziert. Ganz einfach deshalb, weil du mehr Rechnungen brauchst. Ich schreibe das mal für drei Monate auf. Wir starten hierzu mit einen Guthaben von 1000€ und einer Verzinsung von 8% (durch den hohen Zinssatz wird der Effekt deutlicher). Monatlich zahlen wir 100€ ein. Die Zinsen werden nach drei Monaten gut geschrieben.

 

1000*1,08^3/12 = 1019,426 - der angelegte Betrag bleibt über unsere Laufzeit von drei Monaten konstant. (EDIT: Falsch vom Taschenrechner abgetippt, habe das korrigiert).

 

1. Einzahlung 100€

100*1,08^2/12 = 101,291 - der Zähler beträgt 2, da diese 100€ nur über 2 Monate verzinst werden.

 

2. Einzahlung 100€

100*1,08^1/12 = 100,643 - Anlage über einen Monat.

 

Am Ende des dritten Monats beträgt den Guthaben 1019,426 + 101,291 + 100,643 =1221,18€. Davon sind 21,18€ ausgezahlte Zinsen.

 

 

Um den Effekt des Zinseszins deutlich zu machen,wiederholen ich die Rechnung, aber ohne monatlichen Einzahlungen. Die Zinsen werden, wie gehabt, alle drei Monate gutgeschrieben.

 

1000*1,08^3/12 = 1019.426€ zum Ende des dritten Monats.

 

1019,43*1,08^3/12 = 1040,27€ zum Ende des sechsten Monats. (hier habe ich Grütze gerundet, so ist das eben, wenn man nebenher zu Mittag ist. Das Prinzip stimmt aber trotzdem )

 

1040,27*1,08^3/12 = 1081,08€ zum Ende des neunten Monats.

 

1081,08*1,08^3/12 = 1102,082€ zum Ende des zwölften Monats.

 

Du hast also in einem Jahr 102,082€ Zinsen ausgezahlt worden, was 22,082€ mehr sind, als wäre dein Guthaben nur einmal mit 8% verzinst worden. Das ist de Effekt des Zinseszins. Durch die unterjährige Verzinsung hast du 22,082€ mehr bekommen.

 

Natürlich geht das ganze auch bequemer über komplexere Formeln. Ich denke aber, für das Verständnis ist es besser, "händisch" und Schritt für Schritt vorzugehen.

 

Viel effektiver für euch wird sein, in euer "Humankapital" also in (Aus-)Bildung zu investieren. Von einer Immobilienkauffrau würde ich z.B. erwarten, dass sie mich als Finanzlaien bei Zinsrechnung locker abhängt (und nicht umgekehrt). Ein gut bezahlter Job bringt euch erheblich mehr ein als ein bisschen Tagesgeld.

 

Das ist doch genau das, was sie gerade versucht. Und Kauffrau ist Jessi noch nicht, sie will es ja noch werden. Ich bin sicher, die Zinsrechnung wird ihr in ihrer Ausbildung nochmal begegnen.

[LagarMat]

Ja ja die Zinsrechnung.

Ich frage mich, warum die verbreitet so schwer fällt.

 

Gleichfalls wundere ich mich allerdings, dass jemand in der heutigen Lage überhaupt noch Zeit für die Berechnung von Tagesgeldzinsen aufwendet.

Das ist die Stellschraube zur Geldvermehrung, über die ich nachdenken würde.

[Hellerhof]

LEER

[Jessi]

Jetzt hab ich es verstanden, danke hellerhof.

Lagar mat, bevor ich etwas mach möchte ich es verstehen auch wenn einiges dabei unnötig ist, und wenn ich zB mit anderen Geldanlage vergleichen kann, wo ich am Ende mehr Geld durch Zinsen oder ähnliches habe dann tu ich das. Es werden aber mit Sicherheit noch mehr so Beiträge von mir kommen, weil ich alles zu 100% genau wissen und verstehen möchte, ganz gleich ob ich es muss/brauch oder nicht.

[Hellerhof]

Jetzt hab ich es verstanden, danke hellerhof.

 

Gern.

[murks86]

Ja ja die Zinsrechnung.

Ich frage mich, warum die verbreitet so schwer fällt.

 

Gleichfalls wundere ich mich allerdings, dass jemand in der heutigen Lage überhaupt noch Zeit für die Berechnung von Tagesgeldzinsen aufwendet.

Das ist die Stellschraube zur Geldvermehrung, über die ich nachdenken würde.

 

Na ja, in Kombinationsangeboten, z.B. ständiger Depotwechsel zwischen Consorsbank und Targobank bekommt man 3% auf 20 000 Euro oder 2,5% auf 40 000 Euro für ein Jahr garantiert, wenn entsprechend Depotvolumen übertragen wird. Ich weiß ja nicht, welche Millionenvermögen der gemeine WPF-User verwaltet, aber 1000 Euro Erträge (2,5% auf 40 000 Euro) aus RK1-Anlagen für das Ausfüllen von ein bisschen Papier nehm' ich gerne mit.