eteleo März 3, 2016 · bearbeitet März 3, 2016 von eteleo Hallo zusammen, bin schon eine Weile stiller Mitleser und benötige jetzt etwas Rat. Ich habe im Jahr 2011 (Student) mir von der örtlichen Sparkasse eine Sparkassen-Berufsstarterrente mit BU aufschwätzen lassen. Hatte damals nicht das Wissen von heute und auch das ganze nicht hinterfragt. Details zu dieser BU s. unten. Inzwischen bin ich berufstätig, die damals vereinbarte Rente reicht bei weitem nicht mehr aus und ich bin auf der Suche nach etwas Neuem und möchte die bestehende Versicherung stilllegen/verkaufen. Hierzu habe ich mir von den kassenärztlichen Vereinigungen meine Arztbesuche der letzten Jahre zukommen lassen und bin damit zu einem Makler. (s. Sticky) Von diesem habe ich mir 2 Angebote machen lassen. Grundlage für beide Tarife: Vertragsbeginn: 01.03.2016 (ich habe etwas gebraucht zum Durcharbeiten der Vertragswerke) Vertragsende: 01.03.2052 (65 -> Ist es empfehlenswert auf 67 zu gehen? Nach diesem Thread: ja) monatliche Rente: 2.000 € (zu wenig bei meinem Einkommen? Oder dann eher über Nachversicherung bei bestimmten Ereignissen regeln?) Dynamik: 3% Berufsgruppe: 1++ Bürotätigkeit: 90% (gibt es beitragstechnisch einen Unterschied zwischen 90% und 95%? -> bin eher 95% als 90%) HDI EGO Top (BV15) monatliche Prämie mit Überschussbeteiligung: 70,37 € (Brutto 93,83 €) - Wenn ich das richtig sehe, haben sich die Versicherungsbedingungen im Vergleich zu den letzten Jahre deutlich verbessert und die HDI spielt ganz oben mit. (z.B. hier (von 2016), schlechte Kritik von polydeikes von 2014) - Nachversicherung ohne Anlass max. 5 Jahre - Keine konkrete Verweisung (in der Nachprüfung: tatsächliche Ausübung) - Gibt es in den Versicherungsbedingungen einen Hinweis zur Verjährung der vorvertraglichen Anzeigepflicht? (bei AL §7 Absatz 13) Alte Leipziger SecurAL (BV10) monatliche Prämie mit Überschussbeteiligung: 74,63 € (Brutto 103,66 €) - Immer Top-Empfehlung hier im Forum - Dynamik beliebig oft widersprechbar - Konkrete Verweisung - Lohnt sich der Mehrbetrag im Vergleich zu HDI? Gibt es zu diesen beiden Versicherungen allgemeine Fallstricke innerhalb den Versicherungsbedingungen? Bei den Gesundheitsfragen (HDI/AL) bin ich über folgende Frage gestolpert: Fanden in den letzten 5 Jahren Behandlungen, Beratungen oder Untersuchungen durch Ärzte. sonstige Behandler* oder im Krankenhaus statt? Falls ja: Bitte nennen Sie jeweils den Termin und den Grund. Nennen Sie auch Namen, Anschrift und Fachrichtung. -> Gebe ich hier jeden Arztbesuch in den letzten 5 Jahren an, sprich jede Erkältung, Untersuchung beim Hautarzt, Zahnarzt, etc,? In beiden Vertragswerken steht eine maximale Jahresrente von 30.000 €. Heißt das, ich könnte max. 500 € noch zusätzlich versichern? Alleine durch die Dynamik würde ich nach 10 Jahren die 2.500 € / Monat erreichen. In einem anderen Thread wurde bzgl. der Umorganisationsklausel für Freiberufler/ITler bei der HDI "gewarnt". Ich kann mir gerade schwer vorstellen, wie ich meinen Beruf als Consultant als Freiberufler (nur als Theorie) umorganisieren könnte, dass dieser noch ausführbar ist oder wieso gerade hier der Hinweis? Ich nehme gerne auch Vorschläge zu meinen anderen Versicherungen an. Vielen Dank im Voraus. -------------------------------------------------------------------------------- 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt - 28 / ledig / kein Kind / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2054 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig - Wirtschaftsinformatiker (B. Sc.) / 84.000€ / 1.800 - 2.000 € 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt - 500€ (ggf. auch mehr, je nach Bedarf) 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten - Risikobereitschaft ist vorhanden und Verluste bereiten mir kein Kopfzerbrechen. / Es sollte aber ein gesunder Mix aus mehreren Anlageklassen vorhanden sein. 2.5 bisherige Risikovorsorge - Privathaftpflichtversicherung bei wgv - BU: Sparkassen Berufsstarter Rente bei SV - Unfallversicherung bei Gothaer (gratis durch Arbeitgeber) 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) - Einzelperson 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen - Riester 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente - lt. letzter Bescheinigung 2.095,44 € bei Renteneintritt 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel - Riester in Planung 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? - bAV bei Gothaer (300 €/Jahr -> aktuell 10,37 €) 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) - ETF Sparpläne / Depotbestand 3.300 € (300 €/Monat -> ETF110 (70%) / ETF127 (30%)) - Aktiendepot / Depotbestand derzeit 20.000 € - Festgeld aktuell 20.000 € (kurzfristig, Restlaufzeit <1 Jahr) - TG aktuell 25.000 € vorhanden 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation - ehrlicherweise keine Ahnung 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen 4.2 Schulden - keine 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung) - regelmäßige Urlaube -> lassen sich aus laufendem Einkommen bezahlen - Immobilie in den nächsten Jahren 5. Bestehende Verträge Privathaftpflichtversicherung (wgv) - Privathaftpflichtversicherung bei wgv Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden 50 Mio € (max. 8 Mio / Person) Versicherungssumme für Vermögensschäden 1 Mio € Versicherungssumme für Mietschäden 10.000 € Forderungsausfalldeckung ja (6 Mio) deliktunfähige Kinder mitversichert ja Laufzeit (Beginn / Ende) 2013 / läuft Beitrag 61 € pro Jahr BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) - BU bei SV Sparkassenversicherung Sparkassen-Berufsstarterrente Aufgeschobene Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr abzüglich bereits gezahlter Renten im Todesfall (Tarif ART) mit zusätzlicher Leistung bei Berufsunfähigkeit (Tarif Top BUZ) Beitragsbefreiung bei BU Beginn: 01.05.2011 Ende der Aufschubzeit 30.04.2052 Berufsklasse S BU 400 € Rente 63,37 € Beitrag 60 € (Dynamik 3 %) davon für BUZ 32,60 € Derzeitiger Beitrag 67,53 € Derzeitige BU 544,66 € (davon 435,73 EUR garantiert) Derzeitige Gesamtrente 87,99 € (davon 70,91 € garantiert) Rückkaufswert derzeit ca. 850 € (überschlagen) - Diskussionsgrundlage für diesen Thread Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder) - Gruppenunfallversicherung über AG bei HDI-Gerling Grundsumme 150.000€ KFZ - Versicherung (Anbieter der Police) - keine Hausratversicherung (Anbieter der Police) - VHV Klassik Garant mit Baustein Exklusiv Versicherungssumme für den gesamten Hausrat 650 € / qm (55.250 €) Laufzeit (07/2014 / läuft) Beitrag: 63,42 € Rechtsschutzversicherung (Anbieter der Police) - keine Kinderinvaliditätsversicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) - keine Bausparvertrag (Anbieter der Police) - Bausparer bei Wüstenrot Bausparsumme 15.000€ Zins für das Bausparguthaben 0,5 % Zins für das Bauspardarlehen 1,6% Bonus für die Guthabenzinsen kein Bonus Mindestansparung in % 40% der Bausparsumme Laufzeit (Beginn / Ende) seit dem 10.09.2008 Verwendungszweck - Beitrag 45 € / Monat (Eltern) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor März 4, 2016 Hallo, - Gibt es in den Versicherungsbedingungen einen Hinweis zur Verjährung der vorvertraglichen Anzeigepflicht? (bei AL §7 Absatz 13) In den Versicherungsbedingungen nicht, es gibt ein Zusatzformular "“Gesonderte Mitteilung zur vorvertraglichen Anzeigepflicht / Hinweise auf die Folgen einer Anzeigepflichtverletzung”. Dort sind die Rechtsfolgen geregelt. Die HDI verzichtet auf das Recht zur Prämienerhöhung, zum Gefahrenausschluss und auf das Kündigungsrecht, wenn die "Verletzung" unverschuldet zustande gekommen ist. Ansonsten gilt das VVG. In beiden Vertragswerken steht eine maximale Jahresrente von 30.000 €.Heißt das, ich könnte max. 500 € noch zusätzlich versichern?<br style="font-family: tahoma, arial, verdana, sans-serif; font-size: 13px; line-height: 19.5px; background-color: rgb(250, 251, 252);">Alleine durch die Dynamik würde ich nach 10 Jahren die 2.500 € / Monat erreichen. Das gilt für die Nachversicherung. Im Rahmen dieser darf die Jahresrente bei beiden Versicherern 30.000 € nicht übersteigen. Die Rente darf ansonsten auch höher sein, hier sind die jeweiligen Regeln zur finanziellen Angemessenheit zu beachten. Darüber hinaus zu beachten: Werden bereits erfolgte dynamische Erhöhungen angerechnet? Die HDI verzichtet im Rahmen der Nachversicherung darüber hinaus nicht auf eine erneute Risikoprüfung, es erfolgt "nur" keine erneute Gesundheitsprüfung. Ansonsten kannst du dich auch mit den Regelungen zur finanziellen Angemessenheit beschäftigen, das lässt sich zu Fuß ausrechnen. Bei der AL sind das 2/3 bis zur Beitragsbemessungsgrenze der Rentenversicherung, darüber hinaus 1/3. Die HDI deckelt grundsätzlich bei 60% des Bruttoeinkommens. Die Unterschiede, die sich aus beiden Formulierungen ergeben, sind eher marginal, zumal sich sowohl dein Einkommen als auch die Bemessungsgrenze verschieben werden. - Dynamik beliebig oft widersprechbar Dem würde ich bei einem Vergleich zwischen HDI und AL weniger Bedeutung beimessen. Die Regelung der AL ist natürlich so gesehen am besten, allerdings kannst du auch bei der HDI bis zu 5 mal in Folge widersprechen. Das sollte ausreichend sein. -> Gebe ich hier jeden Arztbesuch in den letzten 5 Jahren an, sprich jede Erkältung, Untersuchung beim Hautarzt, Zahnarzt, etc,? Bei entsprechender Fragestellung: Ja. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
eteleo März 13, 2016 Vielen Dank für deine Antworten MP. Ich habe mich jetzt bei der BU für die HDI entschieden. Vorerst 2.000 € mit Endalter 67. Hat jemand noch Anmerkungen zu den anderen Versicherungen wie Haftpflicht oder Hausrat? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor März 14, 2016 Vielen Dank für deine Antworten MP. Ich habe mich jetzt bei der BU für die HDI entschieden. Vorerst 2.000 € mit Endalter 67. Hat jemand noch Anmerkungen zu den anderen Versicherungen wie Haftpflicht oder Hausrat? Gerne. Der Hausrattarif ist ist überdurchschnittlich gut, da sehe ich jetzt keinen Grund für übertriebenen Alarmismus. Grobe Schnitzer finden sich in den Bedingungen nicht. Das würde ich, wenn überhaupt, auf der Prioritätenliste eher weiter unten ansiedeln. Zur privaten Haftpflicht lässt sich eher weniger sagen, da der Tarif nicht bekannt ist. Ich will es einmal so ausdrücken: Der Basistarif ist eine einzige Katastrophe, der Optimaltarif hat ein relativ gutes Bedingungswerk, in dem sich aber auch die eine oder andere Tücke verbirgt. Da würde ich deutlich eher ansetzen als bei der Hausratversicherung. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
eteleo März 20, 2016 Danke, dann werde ich mich bei Gelegenheit um die Haftpflicht kümmern. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor März 21, 2016 Das Ablaufdatum nicht verpassen. Bei der WGV gilt für eine ordentliche Kündigung eine 3-Monats-Frist zum Ablauf. Sollte die Police bspw. bis zum 01.11. laufen, müsste die Kündigung dem Versicherer bis spätestens 30.07. zugegangen sein. Textform reicht (Fax.Brief,Mail). Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
eteleo April 18, 2016 Der Vertrag läuft auf erst auf den 31.12. aus, d.h. ich habe noch etwas Zeit... Zwischenzeitlich ist die HDI EGO Top abgeschlossen. 2000 € / bis 67 Vielen Dank für eure Hilfe! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Matthew Pryor April 22, 2016 · bearbeitet April 22, 2016 von Matthew Pryor Möglich und eventuell sinnvoll (gerade wenn es sich um den Basistarif der WGV handeln sollte) wäre der Abschluss einer neuen privaten Haftpflichtversicherung zum jetzigen Zeitpunkt mit Einschluss einer Exzedentendeckung (oder Konditionsdifferenzdeckung, die Versicherer sind bei der Namensgebung mitunter kreativ). Du könntest dann bereits jetzt vom neuen, mutmaßlich besseren Vertragswerk profitieren und bestehende Lücken schließen. Der eigentliche Vertrag beim neuen Versicherer kommt dann zum Ablauf der alten Versicherung zustande. Bieten nur leider nicht alle Versicherer an, brauchbar wäre in diesem Fall bspw. SLP mit der Zusatzoption "Sorglos" (sowohl Summen- als auch Konditiondsdifferenzdeckung) oder aber NV (nur KDD). Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
