Bafoeg Rueckzahlung oder Investition?

[jennifer]

Hallo,

 

ich hoffe jemand kann mir weiterhelfen, da ich mit Schreck feststellen musste, dass meine mathematischen Kenntnisse seit dem Abitur sehr stark nachgelassen haben!

 

Meine Bafoegrueckzahlung begrenzt sich auf 10.000 Euro wenn ich vierteljaehrliche Raten von 315 Euro abstottere (ueber 7 Jahre und 9 Monate*).

Allerdings erhalte ich einen Rabatt von 924 Euro, wenn ich die vorzeitige Rueckzahlung auf einmal waehle (also insgesamt ein Betrag von 9.076 Euro statt 10.000 Euro).

 

Ich frage mich ob es besser waere das Geld anzulegen statt auf einmal zurueckzuzahlen. Jedoch bin ich mir nicht sicher welche jaehrliche Rendite ich erzielen muesste, damit sich das lohnt. Kann mir jemand sagen, wie ich das berechnen kann? Ich komme komischerweise immer auf 1.15% p.a. aber das ist wahrscheinlich zu niedrig und beinhaltet nicht die vierteljaehrliche Entnahme von 315 Euro.

 

Waere sehr dankbar fuer jegliche Hilfe!

 

 

 

 

*Darlehen zinslos - 10.000,00 Euro

 

erste Rate am 31.07.2016 (bei vierteljährlicher Zahlung) - 315,00 Euro

 

letzte volle Rate am 31.01.2024 - 315,00 Euro

 

Restrate am 30.04.2024 - 235,00 Euro

[Cai Shen]

1,2% kommt überschlägig hin. http://m.zinsen-berechnen.de/renditerechner.php

 

Von den erwirtschafteten Zinsen müssen ggg. noch Abgeltungsteuer und Soli abgeführt werden, das Vorhaben rechnet sich demnach erst ab Ca. 1,5% Guthabenzins.

[GoGi]

Ich komme mit demselben Rechner auf 2,43% (benötigt also ca. 3,3% vor Kapitalertragsteuer), was hast du eingegeben?

[MysticX]

Es ist auch eine Frage der Psychologie. Bis ins Jahr 2024 ist es noch lange hin und ggf. bist du auf dem Weg froh den Klotz Bafögrückzahlung schon lange los zu sein, weil du auf dem Weg andere finanzielle Verpflichtungen eingehen willst.

[Ramstein]

Um wie viel Geld (absolut) reden wir? Wie hoch ist dein Jahreseinkommen?

[jennifer]

Vielen Dank fuer die Antworten. Ich hatte es mit dem Rechner auch versucht, allerdings beruecksichtigt es nicht die vierteljaehrliche Entnahme von 315 Euro (da ich theoretisch ja nicht nur 10,000 Euro anlege, sondern gleichzeitig auch die Tilgung abbezahlen muss).

 

Mit diesem Rechner komme ich auf ca. 2,18%: http://www.zinsen-berechnen.de/entnahmeplan.php

 

Allerdings bin ich jetzt komplett verwirrt mit so vielen verschiedenen Zahlen...

[otlraX]

also bei solchen Summen sofot abbezahlen.. mit nem einigermaßen gutem Job sollte das spätestens nach nem Jahr weg sein.

Immer schuldenfrei sein! Investieren nur mit Geld welches man nicht braucht!

[jennifer]

Um wie viel Geld (absolut) reden wir? Wie hoch ist dein Jahreseinkommen?

 

Ca. 60.000 - mit keiner tollen aber auch keiner schlechten Jobsicherheit

[Ramstein]

Um wie viel Geld (absolut) reden wir? Wie hoch ist dein Jahreseinkommen?

 

Ca. 60.000 - mit keiner tollen aber auch keiner schlechten Jobsicherheit

Ich meinte eher die Höhe des Zinsvorteils bei der Investition vs. Rückzahlung.

[_Henrik_]

Mit diesem Rechner komme ich auf ca. 2,18%: http://www.zinsen-be...ntnahmeplan.php

 

Allerdings bin ich jetzt komplett verwirrt mit so vielen verschiedenen Zahlen...

 

2,18 nach Kosten und Steuern. Wenn dich das schon verwirrt, dann dürfte die Eingangsfrage beantwortet sein.

[jennifer]

Ca. 60.000 - mit keiner tollen aber auch keiner schlechten Jobsicherheit

Ich meinte eher die Höhe des Zinsvorteils bei der Investition vs. Rückzahlung.

 

Achso! Naja, bei der Rueckzahlung wuerde es sich um insgesamt 924 Euro handeln. Und ich versuche die Rendite herauszufinden damit ich weiss wie hoch der Zinsvorteil bei einer Investition sein muesste.

 

Mit diesem Rechner komme ich auf ca. 2,18%: http://www.zinsen-be...ntnahmeplan.php

 

Allerdings bin ich jetzt komplett verwirrt mit so vielen verschiedenen Zahlen...

 

2,18 nach Kosten und Steuern. Wenn dich das schon verwirrt, dann dürfte die Eingangsfrage beantwortet sein.

 

Ok - mich haben eher die ersten zwei Antworten verwirrt. Wenn die 2,18% stimmen, dann ist meine Frage beantwortet, ja.

[Shiller]

Möchtest du 7 Jahre einen Kredit abbezahlen?

 

Nach dem Studium/Ausbildung/etc. sind die monatlichen Ausgaben meist noch gering und eine Tilgung recht unproblematisch.

 

Passt du deine Ausgaben deinen Gehalt mit der Zeit an, können die Raten (315€ pro Quartal) schon etwas nerven.

 

Du bekommst einen Rabatt von ~ 9,24 % bei sofortiger Tilgung und wärst damit schuldenfrei.

 

Klar kannst du auch alternativ das Geld Anlegen. Dann solltest du dir aber gut überlegen wie risikoreich das ganze sein darf und was für ein Zins dir aus heutiger Sicht zugesichert wird. Dabei solltest du auch berücksichtigen, dass vierteljährlich 315€ benötigt werden um die Raten zu zahlen.

 

Spar dir am Besten die Zeit der "Rumrechnerrei". Setz dich mal lieber mit Grundsätzens des Anlegens auseinander und mache dir Gedanken wie Schulden da hineinpassen.

 

Der Rabatt wurde sehr wahrscheinlich mittels Diskontierung unter Berücksichtigung eines risikolosen Zinses bestimmt. Deine Überlegungen sind quasi schon "eingepreist".

 

 

 

[KriestiK]

Ohne Investitionserfahrung würde ich das Geld nicht unbedingt investieren. Zahl deine Schulden ab. Du kannst dann von deinem Einkommen jeden Monat 10% oder mehr zurücklegen und investieren. Das ist sinnvoller.

[GoGi]

Möchtest du 7 Jahre einen Kredit abbezahlen?

[...]

Der Rabatt wurde sehr wahrscheinlich mittels Diskontierung unter Berücksichtigung eines risikolosen Zinses bestimmt. Deine Überlegungen sind quasi schon "eingepreist".

Das gilt aber nicht allgemein so. Wenn man sehr hohe Bafög-Schulden hat, kann die reduzierte Rückzahlung auf einen Schlag schon über 10k EUR liegen. In diesem Fall wird auf 10k EUR gedeckelt. Bei Rückzahlung in Raten wird aber auch der Rest erlassen, sobald insgesamt 10k EUR eingezahlt wurden. In diesem Fall wäre die sofortige Rückzahlung offensichtlich von Nachteil.

[xfklu]

Mit diesem Rechner komme ich auf ca. 2,18%: http://www.zinsen-be...ntnahmeplan.php

Das Startkapital wäre nicht 10000€ sondern der Betrag, den Du jetzt als Einmalzahlung leisten müsstest: 9076€.

 

Das ergibt dann eine Mindestrendite von 2.60%.

[Shiller]

Möchtest du 7 Jahre einen Kredit abbezahlen?

[...]

Der Rabatt wurde sehr wahrscheinlich mittels Diskontierung unter Berücksichtigung eines risikolosen Zinses bestimmt. Deine Überlegungen sind quasi schon "eingepreist".

Das gilt aber nicht allgemein so. Wenn man sehr hohe Bafög-Schulden hat, kann die reduzierte Rückzahlung auf einen Schlag schon über 10k EUR liegen. In diesem Fall wird auf 10k EUR gedeckelt. Bei Rückzahlung in Raten wird aber auch der Rest erlassen, sobald insgesamt 10k EUR eingezahlt wurden. In diesem Fall wäre die sofortige Rückzahlung offensichtlich von Nachteil.

 

Klar gilt das so, nur ist der Staat so nett und deckelt die maximale Schuld. Ist dies der Fall ist die monatliche Tilgung finanziell "günstiger" - da gebe ich dir Recht. Dennoch ist dadurch nicht zwangsweise die monatliche Tilgung ein offensichtlicher Vorteil. Da gibts dann doch noch einige andere Faktoren die berücksichtigt werden sollten.

 

 

 

[Yerg]

Meine Bafoegrueckzahlung begrenzt sich auf 10.000 Euro wenn ich vierteljaehrliche Raten von 315 Euro abstottere (ueber 7 Jahre und 9 Monate*).

Allerdings erhalte ich einen Rabatt von 924 Euro, wenn ich die vorzeitige Rueckzahlung auf einmal waehle (also insgesamt ein Betrag von 9.076 Euro statt 10.000 Euro).

Du kannst entweder jetzt 9.076 Euro ausgeben oder jetzt 9.076 Euro behalten und über die nächsten Jahre 10.000 Euro zurückzahlen. Ich würde da umgekehrt rechnen: den impliziten Kreditzins ausrechnen für ein Darlehen in Höhe von 9.076 Euro, das du zu den angegebenen Konditionen zurückzahlst. Da komme ich auf die in Beitrag #3 genannten 2,43% eff. Jahreszins, die dich die Ratenzahlung kosten würde.

 

Als Entnahmeplan gerechnet (aus 9.076 Euro vierteljährlich nachschüssig 315 Euro entnehmen für 8 Jahre) komme ich ebenfalls auf 2,6% (wie in Beitrag #15). Das der Zinssatz hier etwas höher ausfällt dürfte daran liegen, dass die verringerte Schlussrate nicht berücksichtigt ist.

 

Wenn du keine große Erfahrung mit Geldanlage hast, würde ich die Schulden sofort zurückzahlen.

[kurskiller]

Die Rechnung ist eigentlich recht einfach, wenn du den Kredit jetzt nicht tilgst und in Raten zurückbezahlst:

 

Über den gesamten Zeitraum (8 Jahre) gesehen hast du im Schnitt ca. 9076/2 = 4538 € Fremdkapital zur freien Verfügung (zu Beginn erst 9076, am Ende 0 wenn du eine Rendite über die Jahre bekommen hast)

 

Mit diesen 4538 € musst du deinen Rabatt von 924€ erwirtschaften. Geteilt durch 8 Jahre sind das 115,5 € pro Jahr die abfallen müssen.

 

115,5€ / 4538 € = 2,54 %

 

Mit aktueller Kapitalertragssteuer sind das 3,5% die du als Rendite brauchst (zzgl. Gebühren)

 

Rein prinzipiell lohnt sich die Rückzahlung deines Kredits nicht. Gibt zurzeit einige interessante Aktien mit 5% Dividendenrendite und müsste schon mit dem Teufel zugehen, wenn die in 8 Jahren noch niedriger stehen. Solltest den Kredit natürlich aus deinem zukünftigem Cashflow (Einkommen) bezahlen und lässt die 9 076 € in Aktien einfach weiterlaufen.

[otto03]

 

 

Rein prinzipiell lohnt sich die Rückzahlung deines Kredits nicht. Gibt zurzeit einige interessante Aktien mit 5% Dividendenrendite und müsste schon mit dem Teufel zugehen, wenn die in 8 Jahren noch niedriger stehen.

 

Soll es schon gegeben haben (2000-2008), hast du eine Glaskugel?

[jennifer]

Vielen, vielen Dank fuer die Antworten - das hilft mir sehr viel weiter!