sparfux Februar 17, 2016 · bearbeitet Februar 17, 2016 von sparfux Die Überschussbeteiligung meiner Versicherung (HUK) ist natürlich mittlerweile auch unter 4% gefallen. Letztes Jahr habe ich zum ersten mal gar keinen neuen Grundüberschuss mehr bekommen. Das Überschussguthaben habe ich bisher verzinslich angesammelt. Es beträgt derzeit ca. 20% vom gesamten Rückkaufwert. Schon vor einigen Jahren wurde der Zinssatz mit dem das angesammelte Überschussguthaben Jahr für Jahr verzinst wird von den 4,0% auf einen niedrigeren Wert reduziert. Es besteht also keine Verpflichtung seitens der Versicherung, angesammelte Überschüsse mit dem Rechnungszins zu verzinsen. Der Ansammlungszinssatz betrug im letzten Jahr nur noch magere 1,5%. Auch wenn die steuerfrei sind, 2% äquivalenter Bruttozins sind langfristig auch noch vor Steuer drin. Hier mal, was die HUK da an Erläuterungen in der letzten Standmitteilung schrieb: Jetzt habe ich mir überlegt, ob ich nicht das bestehende Überschussguthaben, anstatt es weiter anzusammeln, erst mal mit zukünftigen Beiträgen verrechnen lasse, in der Hoffnung, dass ich so so die effektive Rendite der KLV verbessern kann. Dazu habe ich bei HUK angerufen. Das Überschussguthaben kann relativ einfach für Beitragszahlungen eingesetzt werden. Einfach ein formloses Schreiben per Post oder FAX rechtzeitig vor dem Termin der Beitragszahlung reicht dafür. Die HUK entnimmt dann meinen Jahresbeitrag dem Überschussguthaben und zieht nichts vom Konto ein. Der Hammer war, dass mir der Sachbearbeiter beim Gespräch noch mitgeteilt hat, dass im laufenden Jahr der Zinssatz auf das angesammelte Überschussguthaben !!! 0% !!! beträgt. Das angesammelte Überschussguthaben, wie geschrieben ca. 20% des gegenwärtigen Rückkaufwertes, liegt jetzt unverzinst im Vertrag! Jetzt habe ich mir mal in der Excel-Tabelle, mit der ich den Vertragsstatus jährlich überprüfe (Rendite bei Rückkauf, Ablauf etc.). Die (hypothetische) Rendite bei Rückkauf lag letztes Jahr noch bei 3,9% p.a. (die Jahre davor sogar über 4% p.a. wegen vergleichsweise hoher Beteiligung an den Bewertungsreserven). Die prognostizierte Ablaufrendite (unter der Annahme, dass es keine neuen Überschüsse mehr gibt und auch die Verzinsung der angesammelten Überschüsse 0% beträgt) liegt bei 3,07% p.a. (4,07% p.a. äquiv. Vorsteuer). Wenn ich die bisher angesammelten Überschüsse für die nächsten 4 Jahre (und ein bisschen noch im 5. Jahr) als Beitragszahlungen nehme (anstelle sie mit 0% Verzinsung da liegen zu lassen), sinkt zwar die Ablaufleistung, die Rendite steigt aber auf 3,29% (äquivalent Vorsteuer 4,47%). Klingt für mich zumindest überlegenswert. Es würde die Rendite (Interner Zinsfuß) des Vertrages um ca. 0,2% p.a. steigern. Ein potenzieller Nachteil könnte entstehen, wenn die Ansammlungszinsen in Zukunft irgendwann wieder auf ein sinnvollen Wert steigen. Dann kann man diese Zinsen auf das verbrauchte Überschussguthaben nicht nicht mehr (steuerfrei) einsammeln. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Februar 17, 2016 Tjo, Augen auf bei der Anbieterwahl und beim Lesen der Bedingungen. Aber dafür ist ja die KFZ Versicherung der HUK bestimmt billig, zumindest so lange man das Auto nicht während eines Regens draußen stehen hat ( ). Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
sparfux Februar 17, 2016 · bearbeitet Februar 17, 2016 von sparfux Na ja, alles in allem bin ich ja ganz zufrieden mit dieser KLV. Wenn ich das mit der Verwertung der Überschüsse jetzt so mache wie beschrieben komme ich auf !!! garantierte !!! ~3,3% p.a. steuerfreie Rendite über die Laufzeit. Das entspricht ~4,5% Vorsteuerrendite. Das ist doch gerade in den Zeiten jetzt wirklich gut. ... Und die Neuanleger zahlen für mich, wenn die Zinsen so niedrig bleiben. Man darf sich halt nur nicht von solchen Tricks der Versicherer wie diese 0% Ansammlungszins übers Ohr hauen lassen. Vielleicht verstecken sich bei anderen KLV-Besitzern mit hohem Rechnungszins noch ähnliche Schweinereien. Deshalb poste ich es ja. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
sparfux Februar 28, 2016 Ich habe mir nochmal eine Beispielrechnung von der HUK mit 0% Zinssatz für die Überschussansammlung schicken lassen. Wie schon geschrieben: Bei normal fortgesetzter Beitragszahlung würde ich bei Vertragsende eine Rendite von 3,07% p.a. erzielen, was wegen der Steuerfreiheit einer äquivalenten Vorsteuerrendite von 4,17% p.a. entspricht. Wenn ich meine bisher angesammelten Überschüsse aber mit den Beiträgen der nächsten 4 Jahre (plus noch ein paar € im 5. Jahr) verrechnen würde, würde sich die Rendite auf 3,29% p.a. (Vorsteueräquivalent 4,47% p.a.) kommen. Werde das so machen und vor der Fälligkeit der Beiträge in diesem Jahr eine Anweisung an HUK geben, die Beiträge mit den Überschüssen zu verrechnen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Schwaben-Sparer Februar 29, 2016 Ich habe mir nochmal eine Beispielrechnung von der HUK mit 0% Zinssatz für die Überschussansammlung schicken lassen. Wie schon geschrieben: Bei normal fortgesetzter Beitragszahlung würde ich bei Vertragsende eine Rendite von 3,07% p.a. erzielen, was wegen der Steuerfreiheit einer äquivalenten Vorsteuerrendite von 4,17% p.a. entspricht. Wenn ich meine bisher angesammelten Überschüsse aber mit den Beiträgen der nächsten 4 Jahre (plus noch ein paar € im 5. Jahr) verrechnen würde, würde sich die Rendite auf 3,29% p.a. (Vorsteueräquivalent 4,47% p.a.) kommen. Werde das so machen und vor der Fälligkeit der Beiträge in diesem Jahr eine Anweisung an HUK geben, die Beiträge mit den Überschüssen zu verrechnen. 0% Verzinsung auf das Ansammlungsguthaben ist unverschämt. Da täte ich denen aber mal auf den Sack gehen und fragen wie so etwas sein kann. Die Verrechnung mit den Beiträgen ist ja ok, ich täte aber darauf bestehen, dass sie mir es sofort auf einmal auszahlen (oder eben verzinsen). Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
sparfux Februar 29, 2016 0% Verzinsung auf das Ansammlungsguthaben ist unverschämt. Da täte ich denen aber mal auf den Sack gehen und fragen wie so etwas sein kann. Die Verrechnung mit den Beiträgen ist ja ok, ich täte aber darauf bestehen, dass sie mir es sofort auf einmal auszahlen (oder eben verzinsen). Ärgerlich/dreist ist das schon aber irgendwo kann ich die auch verstehen. Die versuchen halt alles an Leistungen zu reduzieren, was sie nur können. Einen Schlussüberschuss prognostizieren sie mir auch nicht mehr. Einfach nur noch die pure Garantieleistung von 4% auf den Sparanteil. Du hast natürlich Recht! Eine sofortige Auszahlung wäre natürlich noch besser. Hatte da beim ersten Telefonat nicht dran gedacht, gleich danach zu fragen. Vielleicht rufe ich aber nochmal an und hole das nach. Was mich wundert: Ich würde ja vermuten, dass andere Versicherer zu ähnlichen Mitteln greifen für Verträge mit 4% Garantiezins (oder teilweise auch bei 3,5% und 3,25%). Hat denn kein anderer hier noch solche KLV- oder RV-Verträge? Zahlen da alle anderen Versicherer ausser HUK brav weiter den Garantiezins auch für das Ansammlungsguthaben? Ich kann nur jedem empfehlen, diesbezüglich mal die letzte Standmitteilung zu checken bzw., für den Stand des laufenden Jahres, mal bei seiner Versicherung nachzufragen! Ich kann mir nicht vorstellen, dass das nur Verträge bei der HUK betrifft. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
sparfux März 29, 2016 ... ich täte aber darauf bestehen, dass sie mir es sofort auf einmal auszahlen ... Sofort auszahlen war auch kein Problem! Habe einfach einen formloses Schreiben mit Bitte um Auszahlung hin gefaxt. Nach 1 Woche war das Geld auf dem Konto. Danke nochmal für den Hinweis! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tyr März 29, 2016 Hast du nur das Überschussguthaben auszahlen lassen oder den gesamten Rückkaufswert? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
sparfux März 29, 2016 Nur das (unverzinste) Überschussguthaben. Der Vertrag läuft natürlich schön weiter. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
sparfux März 29, 2016 Das meinte ich mit der Vertrag läuft weiter. Ich werde weiterhin die Beiträge zahlen und die 4% Garantieverzinsung mit nehmen. Die Rendite liegt dann bei Ablauf bei 3,33% p.a. (steuerfrei). Nichts wo man reich mit wird in diesen Zeiten aber trotzdem recht gut. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
