Bausparvertrag LBS-V30 Fragen über Fragen

[uRaNobody]

Hallo miteinander,

 

und zwar gab es heute den Jahreskontoauszug zu dem Bausparer meiner Freundin, dieser wurde bis jetzt eher Stiefmütterlich behandelt und daher suche ich euren Rat.

 

Hier habe ich eine Beispielrechnung im Internet gefunden ganz unten stehen auch die Tarifmerkmale des LBS-V30

http://www.forium.de/formulare/72417_spar_10.pdf

 

Hier die Daten des Vertrages:

Vertragssumme: 10.000€

Vertragsbeginn: 28.04.2011

Aktuelles Guthaben: 1464,05€

Guthabenszins 1,5%

Bonuszins 110% 2)

Zum Bonuszins steht dort folgendes.

2)Wenn nach mindestens 7 bis einschließlich 10 Jahren Vertragslaufzeit entweder auf das

Darlehen

verzichtet oder der Vertrag gekündigt wird, dann Gesamtverzinsung ca. 3%.

Ab dem Beginn des 11. Laufzeitjahres wird der Zinsbonus konstant aus den bis zum Ablauf von 10 Jahren verdienten Basiszinsen ermittelt.

 

So nun meine Fragen.

 

1. Wie verzichtet man auf das Darlehen? Verstehe ich richtig, dass ich dies zwischen dem 7Jahr und 10Jahr machen muss? Macht der Zeitpunkt einen Unterschied?(z.B. nach 7Jahren oder 9Jahren)?

 

2. Den Bonuszins gibt es ab dem 11.Jahr dann jedes Jahr ?

 

3. Der Bonuszins berechnet sich quasi z.B. in 10 Jahren insgesamt 500€ Zinsen erhalten 500€*110% = 550€

 

4. Wie lange kann ich den Vertrag laufen lassen? unbegrenzt?

 

5.Wie gehen wir nun am besten vor? Seit Mitte 2015 wird er wieder mit 40€ VL vom Arbeitgeber bespart.

 

Meine Idee wäre noch selber zusätzlich 40€ zu sparen(falls man das darf) so kommt man insgesamt auf 80€ und hätte dadurch bis 28.04.2021(dann sind 10 Jahre um) ca. 6.500€ drauf und insgesamt ca. 350€ Zinsen erhalten.

 

Danach dann am besten nix mehr einzahlen um dadurch die Normalen Zinsen (1,5%) + den Jährlichen Bonuszins von 385€ (350€ x 110%)zu erhalten.

Sehe ich das Richtig? Habe ich einen Denkfehler? oder sollte man Selber noch mehr einzahlen?

Das wären dann ca. 7,4% Zinsen ab dem 11. Jahr wenn ich mich nicht verrechnet habe.

 

 

Über Hilfe wäre ich sehr sehr Dankbar

[vanity]

Der maximale Bonus ist mit Ablauf des 10. Jahres verdient, ab dem 11. Jahr steigt er dann nicht mehr:

 

Aus dem Link: "... , höchstens jedoch aus den bis zum Ende des 10. Laufzeitjahres verdienten Zinsen"

 

Ab Jahr 11 gibt es dann nur noch den Basiszins von 1,5% auf das angesparte Kapital (was zurzeit auch nicht schlecht ist). Ich entnehme dem Link nicht, dass man bis Jahr 10 gekündigt haben muss, um den Bonus zu erhalten. Er steigt dann halt nicht mehr.

 

Daraus folgt: Sparen, was geht (0,5% der BSS p. m.?), nicht die Bausparsumme übersparen (passiert bei dieser Rate in den ersten 10 Jahren nicht) und ab dem 7. Jahr schauen, ob es attraktivere Anlagemöglichkeiten gibt (Vergleichszins ca. 3%). Ab dem 10. Jahr schauen, ob dann attraktivere Anlagemöglichkeiten bestehen (Vergleichszins dann 1,5%).

[uRaNobody]

Der maximale Bonus ist mit Ablauf des 10. Jahres verdient, ab dem 11. Jahr steigt er dann nicht mehr:

 

Aus dem Link: "... , höchstens jedoch aus den bis zum Ende des 10. Laufzeitjahres verdienten Zinsen"

 

Ab Jahr 11 gibt es dann nur noch den Basiszins von 1,5% auf das angesparte Kapital (was zurzeit auch nicht schlecht ist). Ich entnehme dem Link nicht, dass man bis Jahr 10 gekündigt haben muss, um den Bonus zu erhalten. Er steigt dann halt nicht mehr.

 

Daraus folgt: Sparen, was geht (0,5% der BSS p. m.?), nicht die Bausparsumme übersparen (passiert bei dieser Rate in den ersten 10 Jahren nicht) und ab dem 7. Jahr schauen, ob es attraktivere Anlagemöglichkeiten gibt (Vergleichszins ca. 3%). Ab dem 10. Jahr schauen, ob dann attraktivere Anlagemöglichkeiten bestehen (Vergleichszins dann 1,5%).

 

Danke erstmal für deine Antwort Vanity, würde ich jedoch nicht so sehen gerade ab dem 11. Jahr lohnt sich doch erst der Bausparer, weil man dann jedes Jahr einen übertriebenen Bonuszins bekommt, der sich aus allen erhaltenen Zinsen bis zum 10. Jahr berechnet.

 

Ist bei den 0,5% der max. Bausparsummenrate schon die VL mit reingerechnet? Also kann ich 40€VL + 50€Eigenleistung oder 40€VL + 10€Eigenleistung?

[odensee]

Ich würde einfach bei der LBS anrufen oder denen eine Mail schreiben.

[vanity]

Eben nicht! Ab Jahr 11 erhöht sich der Bonus nicht weiter, sondern verharrt auf dem Stand, der mit Ende des 10. Jahres erreicht ist. Das steht doch klipp und klar so in dem Rechenbeispiel von der LBS. Den Bonus erhältst du doch nicht Jahr für Jahr, sondern einmalig zum Vertragsende.

 

Die 0,5% stehen im Rechenbeispiel als Tarifmerkmal als monatlicher Regelsparbeitrag. Wenn man das Rechenbeispiel auf der ersten Seite anschaut, sieht das so aus, als wäre das zusätzlich zur VL-Rate möglich. Da hilft aber nur Klärung bei der LBS. Mit VL + Regelrate sprengt man die Bausparsumme aber schon früher, also nachrechnen!

[uRaNobody]

Ich würde einfach bei der LBS anrufen oder denen eine Mail schreiben.

 

Wenn hier keiner weiter weiß werde ich es wohl tun, aber ich bin bei sowas immer eher skeptisch denn die wollen ja solche Verträge nicht mehr haben... ob Sie mir da wohl erklären werden wie ich den Vertrag noch bestmöglich ausnutze?

 

Eben nicht! Ab Jahr 11 erhöht sich der Bonus nicht weiter, sondern verharrt auf dem Stand, der mit Ende des 10. Jahres erreicht ist. Das steht doch klipp und klar so in dem Rechenbeispiel von der LBS. Den Bonus erhältst du doch nicht Jahr für Jahr, sondern einmalig zum Vertragsende.

 

Die 0,5% stehen im Rechenbeispiel als Tarifmerkmal als monatlicher Regelsparbeitrag. Wenn man das Rechenbeispiel auf der ersten Seite anschaut, sieht das so aus, als wäre das zusätzlich zur VL-Rate möglich. Da hilft aber nur Klärung bei der LBS. Mit VL + Regelrate sprengt man die Bausparsumme aber schon früher, also nachrechnen!

 

Also das sich der Bonus nicht weiter erhöht ab ende des 10. Jahres ist klar und logisch soweit... aber ich bin der Meinung er wird weiter gezahlt jedes Jahr... siehe Tarifmerkmale Fußnote 2) Ab dem Beginn des 11. Laufzeitjahres wird der Zinsbonus konstant aus den bis zum Ablauf von 10 Jahren verdienten Basiszinsen ermittelt.

Das Beispiel weißt halt nur einen einmaligen Zinsbonus aus, weil der Vertrag nur auf 10 Jahre berechnet ist und weiterhin die Bausparsumme von 15.000 Euro erreicht wurde.

 

 

Mit VL +Regelrate wird bei uns der Bausparvertrag nicht gesprengt er liegt dann in 5 Jahren erst bei ca. 7100€.

[Cai Shen]

"ermittelt" heisst nicht ausgezahlt!

Bonuszinsen gibt es bei Nichtannahme der Zuteilung auf den Sparanteil.

Weil viele Bausparer alte hochprozentige Verträge sogar übersparen sind die BSK vorsichtiger geworden und begrenzen den Zeitraum der Bonusberechnung bis Tag X, bei manchen würde nach Vertragsbedingungen der Bonus danach sogar verfallen (wenn man die Auszahlung nach Nichtannahme des Baukredits nicht extra beantragt)

 

Wird der Vertrag nach 10+x Jahren gekündigt, nimmt die LBS nur die Ersten 10 Jahre Vertragslaufzeit zur Berechnung des EINMALIGEN Bonuszinses heran (gezahlte Zinsen Jahr 1-10 *1,1)

[Kolle]

Ist bei den 0,5% der max. Bausparsummenrate schon die VL mit reingerechnet? Also kann ich 40€VL + 50€Eigenleistung oder 40€VL + 10€Eigenleistung?

 

Ja ! 40€VL + 10€ Eigenleistung. Überweist i.d. Regel auch der Arbeitgeber, dann nimmt er die 10 € von deinem Gehalt.

[gruber]

Nachdem ich keinen passenderen Thread gefunden habe und dieser noch habwegs aktuell ist:

 

Die LBS Bayern teilt auf der Rückseite des Jahreskontoauszuges netterweise mit, dass sich die ABB ändern und für diverse Verträge nun Kontoführungsgebühren und Jahresentgelte verlangt werden. Praktischerweise stehen die Kontaktdaten für den Widerspruch auf der Rückseite der Steuerbescheinigung, so dass es durchaus vorkommen kann, dass man die einfach abschneidet.

 

Ansonsten liegt dem Brief noch ein vorformuliertes Kündigungsschreiben bei, bei der die LBS großzügig auf die Kündigungsfrist im Rahmen einer Sonderaktion verzichtet. So wie sich dieser "Antrag" liest, verzichtet der Kunde im Gegenzug großzügig auf die Bonuszinsen. Jedenfalls sind die bei mir in der aufgeführten Auszahlungssumme nicht erfasst...

[Zotti]

Ansonsten liegt dem Brief noch ein vorformuliertes Kündigungsschreiben bei, bei der die LBS großzügig auf die Kündigungsfrist im Rahmen einer Sonderaktion verzichtet. So wie sich dieser "Antrag" liest, verzichtet der Kunde im Gegenzug großzügig auf die Bonuszinsen...

 

Ja sowas ähnliches hab ich auch von der BHW vor ein paar Jahren bekommen. Man konnte ankreuzen, ob ich das Geld sofort haben will. Im Kleingedruckten dann, dass ich damit auf die Bonuszinsen verzichte...

Die gibt es nur, wenn ich kündige und die Auszahlung ein Jahr später ist.

Also immer schön aufpassen. Ich hab das Schreiben, gelocht und abgeheftet und die kritischen Stelle markiert, falls ich dann irgendwann mal an mein Geld will. Und der Vertrag läuft natürlich weiter, mit guten 3% Zinsen.

@Gruber: hast du sonst eine Frage zu dem Schreiben, was du tun sollst?

[gruber]

Fragen hab ich keine... Mein Vertrag ist noch gut für über 3 Jahre Zinsen, da werde ich erst mal gar nix tun. Sollte zwischendrin der Aktienmarkt mal massiv nach unten gehen oder die Zinsen über 4% steigen, werde ich wohl über eine Kündigung nachdenken (natürlich mit Bonuszinsen).

Ich wollte eigentlich nur darauf hinweisen, dass sich auf der Rückseite (wo sonst immer irgendwelcher unnützer Kram steht) diesmal ABB-Änderungen "versteckt" sind.

[Tradeoff]

Fragen hab ich keine... Mein Vertrag ist noch gut für über 3 Jahre Zinsen, da werde ich erst mal gar nix tun. Sollte zwischendrin der Aktienmarkt mal massiv nach unten gehen oder die Zinsen über 4% steigen, werde ich wohl über eine Kündigung nachdenken (natürlich mit Bonuszinsen).

Ich wollte eigentlich nur darauf hinweisen, dass sich auf der Rückseite (wo sonst immer irgendwelcher unnützer Kram steht) diesmal ABB-Änderungen "versteckt" sind.

 

So wie ich das sehe, kann man den geänderten ABBs - die sich eigentlich nur darum drehen, dass sie ab sofort eine Kontoführungsgebühr erheben wollen - einfach widersprechen. Weitere Konsequenzen sollte das nicht haben. Die LBS hat mir auf Nachfrage, was die Konsequenz eines Widerspruchs wäre, geantwortet, dass dann alles bleibt wie es ist.

 

 

[Tradeoff]

Gestern von der LBS Bayern die Bestätigung bekommen, dass mein Widerspruch gegen die Einführung von Kontoführungsgebüheren angekommen ist und daher auch künftig keine Kontoführungsgebühren erhoben werden.

 

 

Mit der Sparkasse und den ihnen verbundenen Einheiten bin ich langsam durch... Das ist nicht seriös, was die treiben. Master Card Gold angeboten bekommen, kostenfrei bei bestimmten Umsatz - nach einem halben Jahr das kostenfrei kassiert. Umstellung auf das kostenlose Gironkonto - nach einem dreiviertel Jahr eine Gebühr für die GiroCard eingeführt (!). Und jetzt der Versuch nachträglich Gebühren für den Bausparer zu verlange. Mir offen gesagt, sie wollen nicht, dass ich mein Geld bei ihnen anlege. Mir reichts mit dem Verein.