Rentenversicherung inkl BU

[Mastermind28]

Hallo,

 

 

 

 

meine Eltern haben vor 11 Jahren eine "Aufgeschobene Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr abzüglich bereits gezahlter Renten im Todesfall (Tarif ART) mit zusätzlicher Leistung bei Berufsunfähigkeit (Tarif Top-BUZ)" bei der SV Versicherung abgeschlossen. Damals war ich 17 Jahre alt und das Ganze war wohl auf Empfehlung des "Beraters". Seither wurden die Beiträge jährlich mit 5% dynamisiert und liegen aktuell bei 81,45€ von meinen Eltern getragen.

 

Nachdem ich nun seit einem Jahr im Berufsleben stehe möchte ich den Vertrag übernehmen und die Kosten dafür selbst tragen. Beim recherchieren was das überhaupt für ein Vertrag ist habe ich (auch hier) nur wenig positives gelesen und ich sehe das ganz genauso. Die BU Rente ist in meinen Augen viel zu niedrig (aktuell 524,45€) und verschlingt relativ viel des Beitrages. Bei Vertragsbeginn waren von den 50€ Monatsbeitrag knapp 19€ für die BU. Habe ich einen Denkfehler oder bringt eine BU nur etwas wenn sie ca. 70€ des Nettoeinkommens abdeckt? Ich würde bei aktueller Berufsunfähigkeit trotz der Rente in der Grundsicherung landen und die BU würde voll darauf angerechnet.

 

Die Rentenleistung kommt mir bei Vertragsende auch recht gering vor. Aktuell würde ich bei konstanten Monatsbeiträgen 169,10€ monatlich erhalten oder knapp 40000€ Kapitalabfindung. Der Rückkaufswert liegt aktuell bei ca. 5000€.

 

Meine Frage ist, wie ich am besten vorgehen soll, da ich keine knapp 40 Jahre in ein Fass ohne Boden einzahlen will. Folgende Möglichkeiten bieten sich:

 

1.) Alles weiter wie bisher, weil gutes Produkt. Dynamisierung wird beibehalten, da Inflationsausgleich und die Rente weiter gesteigert werden soll.

 

2.) Beitragsfrei stellen, da aufgrund des Verlustes Kündigung nicht sinnvoll.

 

3.) Alles kündigen, 5000€ mitnehmen, Verlust akzeptieren und Vorsorge neu aufstellen. Nach Recherche kriege ich eine BU mit 1400€ Rente für ca. 45-50€ und als Altersvorsorge ein ETF Sparplan.

 

 

 

 

 

[Peter Wolnitza]

Hallo,

 

meine Eltern haben vor 11 Jahren eine "Aufgeschobene Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr abzüglich bereits gezahlter Renten im Todesfall (Tarif ART) mit zusätzlicher Leistung bei Berufsunfähigkeit (Tarif Top-BUZ)" bei der SV Versicherung abgeschlossen. Damals war ich 17 Jahre alt und das Ganze war wohl auf Empfehlung des "Beraters". Seither wurden die Beiträge jährlich mit 5% dynamisiert und liegen aktuell bei 81,45€ von meinen Eltern getragen.

 

Nachdem ich nun seit einem Jahr im Berufsleben stehe möchte ich den Vertrag übernehmen und die Kosten dafür selbst tragen. Beim recherchieren was das überhaupt für ein Vertrag ist habe ich (auch hier) nur wenig positives gelesen und ich sehe das ganz genauso. Die BU Rente ist in meinen Augen viel zu niedrig (aktuell 524,45€) und verschlingt relativ viel des Beitrages. Bei Vertragsbeginn waren von den 50€ Monatsbeitrag knapp 19€ für die BU. Habe ich einen Denkfehler oder bringt eine BU nur etwas wenn sie ca. 70€ des Nettoeinkommens abdeckt? Ich würde bei aktueller Berufsunfähigkeit trotz der Rente in der Grundsicherung landen und die BU würde voll darauf angerechnet.

 

Die Rentenleistung kommt mir bei Vertragsende auch recht gering vor. Aktuell würde ich bei konstanten Monatsbeiträgen 169,10€ monatlich erhalten oder knapp 40000€ Kapitalabfindung. Der Rückkaufswert liegt aktuell bei ca. 5000€.

 

Meine Frage ist, wie ich am besten vorgehen soll, da ich keine knapp 40 Jahre in ein Fass ohne Boden einzahlen will. Folgende Möglichkeiten bieten sich:

 

1.) Alles weiter wie bisher, weil gutes Produkt. Dynamisierung wird beibehalten, da Inflationsausgleich und die Rente weiter gesteigert werden soll.

 

2.) Beitragsfrei stellen, da aufgrund des Verlustes Kündigung nicht sinnvoll.

 

3.) Alles kündigen, 5000€ mitnehmen, Verlust akzeptieren und Vorsorge neu aufstellen. Nach Recherche kriege ich eine BU mit 1400€ Rente für ca. 45-50€ und als Altersvorsorge ein ETF Sparplan.

 

 

 

Moin,

 

Vorschlag zur Vorgehensweise:

 

Step 1 - BU Versicherungsfähigkeit abklären (lassen) - Stichwort Gesundheit, berufliche Tätigkeit

Step 2 - Exakte Werte bei der Versicherung erfragen:

- was kommt bei unveränderten Beiträgen an garantierter/gesamter Ablaufleistung heraus = Y

- wie hoch ist der aktuelle Rückkaufswert exakt ? = X

 

Dann wäre folgendes zu berechnen (jetzt mal nur auf die Rendite bezogen, es gibt schon noch ein paar andere Abzweigungen und Optionen unterwegs)

- mit wieviel Prozent müsstest Du (X + Rentenversicherungsbeitrag *12*Laufzeit) anlegen, um NACH Steuern (nimm halt mal 30 % an) mindestens auf Summe Y zu kommen?

- wenn Du Dir das dauerhaft zutraust, ist die Frage eigentlich schon beantwortet, sofern STEP 1 kein negatives Ergebnis bringt.

 

Alles andere (Verfügbarkeit, Flexibilität etc. jetzt mal aussen vor gelassen)

Viel Erfolg, kannst ja die Werte und Berechnungen mal einstellen..