Rürup Einmalzahlung

[scheg12]

Hallo Forum,

 

da ich als 47 jähriger Selbständiger ein gutes Jahr hatte und diese "Spitze" kappen und in die AV stecken möchte, erwäge ich hierzu eine Rürup Basisrente.

 

Bisherige Vorsorge: Ich war 4 Jahre angestellt und habe als Selbständiger in den anschliessenden 16 Jahren die Rentenversicherungsbeiträge des letzten Gehaltes auf eigene Hand angelegt.

Einmal in eine britische KLV , den Rest in Eigenverwaltung:

 

Ansprüche hieraus: Gesetzlich : 237

Eigenanlage: 411

Lebensversicherung:412

 

Zur Auszahlung der eigenen und der Abfindung der LV hab ich, die mir gem. Sterbetafel "zustehenden", 12 Jahre nach 67 angesetzt und eine lineare Auszahlung angenommen.

 

Nun zu Rürup : Eine Einmalzahlung von 20000 Euro bei Cosmos oder Europa ergibt ca. 145 bei Rentenbeginn

Steuerersparnis gem Steuerprogramm wären 7400 Eur, bleiben also effektiv 12600 Kapitaleinstaz, was wieder für die oben angesetzten 12 Jahre Auszahlung eine Verzinsung gem. Zinseszinsrechner von 2,5% ergibt.

Das ist doch nicht schlecht, noch dazu jedes Jahr länger auf Kosten des Versicherers geht.

 

Bitte um Kommentare , Fragen und sonstige Anmerkungen hierzu.

 

Schonmal Danke und bis dann,

 

scheg12

[asche]

Nun zu Rürup : Eine Einmalzahlung von 20000 Euro bei Cosmos oder Europa ergibt ca. 145 bei Rentenbeginn

Steuerersparnis gem Steuerprogramm wären 7400 Eur, bleiben also effektiv 12600 Kapitaleinstaz, was wieder für die oben angesetzten 12 Jahre Auszahlung eine Verzinsung gem. Zinseszinsrechner von 2,5% ergibt.

Stimmt nicht -- Du wirst brutto und netto durcheinander, denn auch auf die Auszahlung der Rürup-Versicherung musst Du Steuern zahlen.

 

Entweder vor Steuern vergleichen (145 mtl. Ertrag zu 20.000 Einsatz) oder nach Steuern (x mtl. Ertrag zu 12.600 Einsatz).

[scheg12]

Nun zu Rürup : Eine Einmalzahlung von 20000 Euro bei Cosmos oder Europa ergibt ca. 145 bei Rentenbeginn

Steuerersparnis gem Steuerprogramm wären 7400 Eur, bleiben also effektiv 12600 Kapitaleinstaz, was wieder für die oben angesetzten 12 Jahre Auszahlung eine Verzinsung gem. Zinseszinsrechner von 2,5% ergibt.

Stimmt nicht -- Du wirst brutto und netto durcheinander, denn auch auf die Auszahlung der Rürup-Versicherung musst Du Steuern zahlen.

 

Entweder vor Steuern vergleichen (145 mtl. Ertrag zu 20.000 Einsatz) oder nach Steuern (x mtl. Ertrag zu 12.600 Einsatz).

 

..Ok danke für den Hinweis. Wenn ich für die bisher erwartete Rente mit der geplanten Rürup von 1206 monatl. ausgehe, komme ich nach der Steuertabelle 2015 ( was die Zukunft bringt weiss keiner ... ) auf eine Versteuerung von 10 %. Das in die Berechnung eingebaut und den Zinsenszinsrechner gefüttert ergibt: 2,05 %. Immer noch nicht schlecht, oder ?

[odensee]

..Ok danke für den Hinweis. Wenn ich für die bisher erwartete Rente mit der geplanten Rürup von 1206 monatl. ausgehe, komme ich nach der Steuertabelle 2015 ( was die Zukunft bringt weiss keiner ... ) auf eine Versteuerung von 10 %. Das in die Berechnung eingebaut und den Zinsenszinsrechner gefüttert ergibt: 2,05 %. Immer noch nicht schlecht, oder ?

 

Und ansonsten hast du als Rentner keine weiteren steuerpflichtigen Einnahmen mehr? Kapitalerträge? Miete? Lebst du dann komplett vom Kapitalverzehr und Rürup?

[scheg12]

..Ok danke für den Hinweis. Wenn ich für die bisher erwartete Rente mit der geplanten Rürup von 1206 monatl. ausgehe, komme ich nach der Steuertabelle 2015 ( was die Zukunft bringt weiss keiner ... ) auf eine Versteuerung von 10 %. Das in die Berechnung eingebaut und den Zinsenszinsrechner gefüttert ergibt: 2,05 %. Immer noch nicht schlecht, oder ?

 

Und ansonsten hast du als Rentner keine weiteren steuerpflichtigen Einnahmen mehr? Kapitalerträge? Miete? Lebst du dann komplett vom Kapitalverzehr und Rürup?

 

Hm, vermutlich schon... , ich bin halt von dem ausgegangen was die bisherigen Vertraege abwerfen. Was würdest Du als realistischen Steuersatz als Rentner ansetzen ?

[odensee]

Hm, vermutlich schon... , ich bin halt von dem ausgegangen was die bisherigen Vertraege abwerfen. Was würdest Du als realistischen Steuersatz als Rentner ansetzen ?

 

Wie soll ich oder sonst jemand ausser dir deine steuerpflichtigen Einkommen als Rentner kennen?

 

Hier gibt es einen Excel-rechner (ob der was taugt weiß ich aber nicht): https://www.test.de/Steuerberechnung-fuer-Rentner-Hilfe-fuer-die-Steuerschaetzung-1231254-0/ aber den Input (welche und wie hohe Einkommen wirst du in knapp 20 Jahren haben) muss du schon selbst herausfinden. Gerade bei Selbständigen wahrscheinlich nicht so einfach.

 

Ansonsten mal Google: https://www.google.de/search?q=steuerrechner+rentner

[Sisyphos]

Bisherige Vorsorge: Ich war 4 Jahre angestellt und habe als Selbständiger in den anschliessenden 16 Jahren die Rentenversicherungsbeiträge des letzten Gehaltes auf eigene Hand angelegt.

 

(....)

 

Ansprüche hieraus: Gesetzlich : 237

Eigenanlage: 411

Lebensversicherung:412

 

 

Deine Angaben sind bezüglich Deinen Ansprüchen aus der gesetzlichen Rentenversicherung etwas widersprüchlich. Normalerweise besteht ein Rentenanspruch erst nach 60 Monaten Einzahlung in die GRV. Du schreibst aber von einer Zeit als Angestellter von 4 Jahren also höchstens 48 Monaten.

 

Falls Du die 60 Monate Beitragszeit noch nicht erreicht hast, könntest Du auch alternativ bzw. ergänzend zu einer Rürup-Versicherung über eine Entrichtung freiwilliger Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung nachdenken. Steuerlich werden Beiträge zur GRV und einer Rürup-Rentenversicherung äquivalent behandelt.

[Mato]

Habe mir damals zu Beginn meiner Selbständigkeit auch Gedanken zu Rürup gemacht.

 

Mein Fazit war: Es gibt einen gewissen Steuervorteil bei der Verschiebung eines Teils der Versteuerung ins Alter, wenn man davon ausgeht, dass das heutige Einkommen höher ist als das im Alter (was in der Regel so ist). Das ist aber auch nur zu einem gewissen (jedes Jahr steigenden) Anteil möglich, wenn ich mich richtig erinnere. Dieser geringe Vorteil erscheint mir weiterhin nicht lohnenswert genug, als dass ich einen Großteil der Alterssicherung in die Hände eines Unternehmens gebe.

 

Ich habe verschiedene Szenarien durchgerechnet, die mir weniger sinnvoll erschienen, als die Altersvorsorge komplett in die eigene Hand zu nehmen, also ohne irgendwelche Versicherungen. Es gibt zwar auch fondsgebundene Möglichkeiten einer Rürup Rente (vermutlich mittlerweile auch irgendwo mit ETFs), aber ich finde diese ganzen Modelle nach wie vor ziemlich unüberschaubar und wenig nachvollziehbar.

 

Zur Absicherung des Langlebigkeitsrisikos könnte ich mir allerdings auch einen Vertrag bei einem Versicherungsunternehmen vorstellen. Also sowas wie Einmalzahlung und daraus resultierende monatliche Zahlung (Soforrtrente heißt das glaube ich). Müsste ich mir (wenn es soweit ist) dann aber im Detail ansehen.