MaCaBe November 30, 2015 Hallo Forumsgemeinde, ich lese jetzt schon seit einiger Zeit fleißig mit, bin aber mit der jetzigen Situation überfordert, und möchte mich/uns kurz vorstellen und um eure Meinungen bzw. Vorschläge bitten. 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt 32 und 25 / verheiratet / 1 Kind / 67 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig Ingenieur / Mutter / 50.000 / ca. 500€ 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt bislang nichts, es liegen ca. 120.000,- auf Tagesgeldkonten 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten Verluste sollen ausgeschlossen werden/ Nur sichere Anlagen kommen für uns in Betracht 2.5 bisherige Risikovorsorge / Falls nicht: Personen und Sachversicherungen im Überblick keine 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) keine 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen keine 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente kann ich nicht genau sagen, jetziger Stand ca. 1500,-€ 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel nicht vorhanden 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? nicht vorhanden 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) nicht vorhanden 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen ca. 500,-€ 4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen) Annuitätendarlehen von noch ca. 125.000,- (es waren vor 4 Jahren noch 185.000), Zins liegt im Mittel bei ca. 3,2% - Sparkasse 2 Annuitätendarlehen in Höhe von 225.000,- für 2 vermietete Wohnungen 4.3 absehbare Investitionen und preisliche Vorstellung der Wünsche und Ziele in x Jahren (Urlaub, Auto, Wohnung, Haus) Haus ist gebaut, Autos vorhanden und bezahlt, die nächsten Jahre dürfte nichts größeres anfallen Jetzt zu meinem Anliegen: Wir würden gerne 350.000€ sicher und fest für einen Zeitraum zwischen 1 und 5 Jahren festlegen, die 120tsd auf dem Tagesgeld sollen dort verbleiben. Ich habe schon einige Angebote von Banken im Internet gefunden, z.B. die Fidor Bank, die bieten für 3 Jahre 1,8% an. Gibt es Alternativen, die 100% sicher sind und vielleicht 2- 3 % erwirtschaften können? Ich bedanke mich fürs Lesen und freue mich auf die Antworten. Wenn ich noch irgendwas vergessen haben sollte, bitte einfach fragen. Vielen Dank Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
troi65 November 30, 2015 · bearbeitet November 30, 2015 von troi65 Ich trau mich fast nicht zu fragen , wo die Anlagesumme herkommt , wenn "nur" 120 k auf dem Tagesgeldkonto herumdümpeln. Zu Punkt 4.2 : Was hältst Du/ was hält die Bank von vorzeitiger Schuldentilgung ? Ist m.E. immer noch die beste Geldanlage. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
MaCaBe November 30, 2015 Ich trau mich fast nicht zu fragen , wo die Anlagesumme herkommt , wenn "nur" 120 k auf dem Tagesgeldkonto herumdümpeln. Zu Punkt 4.2 : Was hältst Du/ was hält die Bank von vorzeitiger Schuldentilgung ? Ist m.E. immer noch die beste Geldanlage. Hallo, wir leisten jedes Jahr die max. Sondertilgungsumme, sodass wir mit dem Haus in ca. 6 Jahren durch sind. Daher soll das Geld auch auf dem Tagesgeldkonto "herumdümpeln" :-) In die Wohnungen wollen wir kein Eigenkapital stecken. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Akaman November 30, 2015 Gibt es Alternativen, die 100% sicher sind und vielleicht 2- 3 % erwirtschaften können? Nein. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee November 30, 2015 Wir würden gerne 350.000€ sicher und fest für einen Zeitraum zwischen 1 und 5 Jahren festlegen, die 120tsd auf dem Tagesgeld sollen dort verbleiben. Ich habe schon einige Angebote von Banken im Internet gefunden, z.B. die Fidor Bank, die bieten für 3 Jahre 1,8% an. Ich persönlich würde einer Minibank wie Fidor keinesfalls mehr als 100.000 Euro anvertrauen. Anderen Banken mit Zinsen in der Größenordnung übrigens auch nicht. Mag paranoid sein... Ich würde aufteilen auf mehrere Banken mit guten Konditionen und das mit Maximalbeträgen < 100.000 und maximal so groß, wie ich noch gut schlafen kann. Da ihr anscheinend kein Aktien etc- Depot habt, erübrigen sich auch "Depothopping"-Überlegungen um z.B. die 2,5% bei der Targobank mitzunehmen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
klein Gordon November 30, 2015 In die Wohnungen wollen wir kein Eigenkapital stecken. Warum möchtest du in die Wohnungen kein Eigenkapital stecken? Bei guter Bonität zahlt man für einen Baukredit 1.3% p.a., warum sollte eine sichere Geldanlage eine höhere Rendite abwerfen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
fibonacci November 30, 2015 In die Wohnungen wollen wir kein Eigenkapital stecken. Warum möchtest du in die Wohnungen kein Eigenkapital stecken? Bei guter Bonität zahlt man für einen Baukredit 1.3% p.a., warum sollte eine sichere Geldanlage eine höhere Rendite abwerfen? Weil er die Schuldzinsen bei Fremdnutzung von seinem Brutto zahlen kann und Kapitalerträge mit 25% Abgeltungssteuer belegt werden oberhalb 801 Euro. Muss keine schlechte Entscheidung sein. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
klein Gordon November 30, 2015 verheiratet, 50k Jahreseinkommen -> Grenzsteuersatz: 29.3 % Kest + Soli: 26.4% das sind 2.9% Steuerersparnis, 350k mit utopischen 3% macht das 300€/Jahr aus. Aus meiner Sicht ist es das Risiko nicht wert. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
IRRer-Zins November 30, 2015 [Weil er die Schuldzinsen bei Fremdnutzung von seinem Brutto zahlen kann und Kapitalerträge mit 25% Abgeltungssteuer belegt werden oberhalb 801 Euro. Muss keine schlechte Entscheidung sein. Wenn dem so wäre, dann müsste ein äußerst durchgeplantes Konstrukt dahinter stecken. Das lässt sich aus dem Eingangspost aber nicht erkennen. Menschen, die so nachsteuerlich optimieren, melden sich normalerweise auch nicht mit Fragen nach sicheren Anlagen. Aus dem Eröffnungspost lässt sich eine Eigenkapitalquote von knapp 60% errechnen. Aus den bisherigen Infos würde ich ableiten, dass der TO mit seinem Plan durchaus riskant unterwegs ist; durch die Kredite, mangelnde Diversifikation und Verhältnis zum angegebenen Gehalt. Wenn Risiko, dann den Fremdkapitalhebel anderweitig nutzen, was aber auch schief gehen kann. Für eine sehr wahrscheinliche Zinsdifferenz von unter 1% p.a. und Illiquidität lohnt es sich nicht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
xenopus Dezember 1, 2015 Hallo MaCaBe, Wir würden gerne 350.000€ sicher und fest für einen Zeitraum zwischen 1 und 5 Jahren festlegen, die 120tsd auf dem Tagesgeld sollen dort verbleiben. Ich habe schon einige Angebote von Banken im Internet gefunden, z.B. die Fidor Bank, die bieten für 3 Jahre 1,8% an. Gibt es Alternativen, die 100% sicher sind und vielleicht 2- 3 % erwirtschaften können? Ich fürchte nein. Ich habe mal bei den Kritischen Anlegern nachgeschaut, was es für 3jähriges Ferstgeld gibt (http://www.kritische-anleger.de/festgeld-vergleich/3-jahre/) Maximal 2,1% von der kroatischen Banka Kovanica. => Es gilt für Beträge bis 100.000 € die gesetzliche Einlagensicherung Kroatiens. Beträge über 100.000 € sind nicht abgesichert. Für Dich nicht akzeptabel. Kroatische Einlagensicherung bedeutet: Wenn's kracht gibt's keine Euros zurück, sondern Kroatische Kuna. Das Einzige was für Dich akzeptabel ist, sind Banken in Staaten, bei denen der Staat bei einem Chrash einspringen kann. Die komische Einlagesicherung hält maximal die Pleite einer kleinen bis mittelgroßen Bank aus. Also bleiben DE und NL, vielleicht noch FR. Die Einlagensicherung ist nur so gut, wie die Finanzkraft der Steuerzahler des jeweiligen Landes. GB, CH, und die Skandinavier wären auch ok, aber da hast Du das Fremdwährungsrisiko. Was Finnland angeht, bin ich überfragt. Was Dir dann bleibt, sind die französischen Autobanken (Renault, Citroen), die so um die 1,6% bieten oder die Niederländer mit 1,3 %- 1,4% (alles nur Hausnummern) Das war's. Wenn ich Deine Frage & Situation richtig verstehe, würde ich das empfehlen. Und wie die andern schon schrieben: Auf mindestens 4 Banken verteilen! Zum Thema Sicherheit noch ein paar ungefragte Ratschläge - Bedenke, dass die 100.000 € kein Naturgesetz sind und auch nicht im Grundgesetz als Menschenrecht festgelegt sind, sondern eine politische Willenserklärung darstellen. Wenn es zum Crash kommt, will man sich von Seiten der Politik bemühen, jedem Bürger pro Konto mindestens 100.000 Euro zu lassen. Schau Dir an, wie's in Zypern lief. Je nach Stärke der Krise kann es auch sein, dass die Politik das "pro Konto" streicht oder an den 100.000 knabbert (50.000 sind doch auch noch eine Stange Geld, hm...) Traditionall haben Besitzer von Geldvermögen immer die A-Karte gezogen. Schau Dir die Geschichte an. - Aktien haben eine ganz erstaunliche Eigenschaft. Je länger Du sie besitzt, umso sicherer werden sie. Mit anderen Worten: Herr Ingenieur, machen Sie doch mal eine Sicherheits-Bewertung. Welche Einflußgrößen gibt es und wie wirken die sich aus. So, wie man das im Studium lernt. Druck, Temperatur, Zeit.... ;-) Wie ist "sicher" eigentlich definert? Und was kann das Systerm vom sicheren in einen unsicheren Zustand versetzen? Mit welcher Wahrscheinlichkeit? Und mit welcher Wucht? Gruß Xenopus Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Dandy Dezember 1, 2015 Ich halte eine Anlage vollständig in Euro für absolut keine 100% sichere, egal auf welcher Bank in welchem Land. Der Euro beherbergt wie jede andere Währung auch ein Währungsrisiko. Man bemerkt es zwar nicht so direkt bei der Heimatwährung, aber es ist trotzdem vorhanden. Momentan haben wir fast Parität zum Dollar, womit Importe vergleichsweise teuer sind für alle Euroländer. Vielleicht ist es gefühlt zur Zeit nicht so schlimm, weil sich im gleichen Zug die Rohstoffpreise extrem verbilligt haben und sich somit im Schnitt nicht viel geändert haben mag. Das wird aber nicht so bleiben. Die Alternative sind Fremdwährungen. Am einfachsten lässt sich das mit Anleihenfonds bewerkstelligen, nur leider gibt es da passiv nichts wirklich gut brauchbares (meiner Erinnerung nach) und außerdem ist das Zinsrisiko für Anleihen prinzipiell eher hoch zur Zeit. Ich persönlich würde da auch nicht zuviel Geld reinstecken. Anleihen aus den Emerging-Markets könnten interessant sein, da gibt es auch Fonds zu, allerdings gibt es auch Stimmen, die vor starken Währungsturbulenzen in den EM warnen. China und die ganzen rohstoffabhängigen Länder sind schon ein Risiko. Also: So paradox es klingen mag: Breit streuen und Risiko eingehen (Aktien, Rohstoffe, Immobilien, Fremdwährungsanleihen etc.) ist am Ende vermutlich risikoärmer als die Heimatwährung in scheinbar sicheren Anlagen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
troi65 Dezember 1, 2015 Also: So paradox es klingen mag: Breit streuen und Risiko eingehen (Aktien, Rohstoffe, Immobilien, Fremdwährungsanleihen etc.) ist am Ende vermutlich risikoärmer als die Heimatwährung in scheinbar sicheren Anlagen. Breit streuen geht wegen des angegebenen Anlagezeitraums gem. #1 schon mal gar nicht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Dezember 1, 2015 In die Wohnungen wollen wir kein Eigenkapital stecken. Eine schlüssige Begründung, warum es besser sein soll, Geld fast zinslos anzulegen statt Schulden zu tilgen, habe ich noch nicht gelesen... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee Dezember 1, 2015 · bearbeitet Dezember 1, 2015 von odensee Ich halte eine Anlage vollständig in Euro für absolut keine 100% sichere, egal auf welcher Bank in welchem Land. Der Euro beherbergt wie jede andere Währung auch ein Währungsrisiko. Wenn man in fast gleicher Höhe Schulden in Euro hat, relativiert sich das von dir geschilderte Problem ganz erheblich. Eine schlüssige Begründung, warum es besser sein soll, Geld fast zinslos anzulegen statt Schulden zu tilgen, habe ich noch nicht gelesen... Ich vermute: Des Deutschen liebstens Hobby "Steuern sparen, koste es was es wolle..?" Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Dandy Dezember 1, 2015 Wenn man in fast gleicher Höhe Schulden in Euro hat, relativiert sich das von dir geschilderte Problem ganz erheblich. Sorry Die Höhe der Verschuldung war mir entgangen. Ich weiß, genauer lesen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Dezember 1, 2015 In die Wohnungen wollen wir kein Eigenkapital stecken. Eine schlüssige Begründung, warum es besser sein soll, Geld fast zinslos anzulegen statt Schulden zu tilgen, habe ich noch nicht gelesen... Ein guter Grund wäre: Meine Bank zahlt mir Geld dafür, dass ich ihr einen Kredit abnehme. Dazu muß man allerdings eine deutsche Kommune sein: Negativzinsen für Kredite: Kommunen werden für Schulden belohnt Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
MaCaBe Dezember 2, 2015 In die Wohnungen wollen wir kein Eigenkapital stecken. Warum möchtest du in die Wohnungen kein Eigenkapital stecken? Bei guter Bonität zahlt man für einen Baukredit 1.3% p.a., warum sollte eine sichere Geldanlage eine höhere Rendite abwerfen? Hallo, für die beiden Wohnungen haben wir Kredite von 1,25% und 1,75%, Laufzeit 10 Jahre mit 10% Sondertilgung, abgeschlossen. Es sei noch zu sagen das sich die Wohnungen alleine tragen und wir monatlich ca. 150€ über haben. Wenn man in fast gleicher Höhe Schulden in Euro hat, relativiert sich das von dir geschilderte Problem ganz erheblich. Sorry Die Höhe der Verschuldung war mir entgangen. Ich weiß, genauer lesen Naja, die Schuldzinsen belaufen sich auf ca. 350 tsd, Guthaben haben wir zur Zeit von ca. 480 tsd, es ist sehr wahrscheinlich das in den kommenden Jahren nochmal ca. 200 - 250 tsd dazukommen. Gestern hatten wir einen Termin bei der Sparkasse, höhere Zinsen als 0,1% können die uns nicht anbieten. Die Sparkasse möchte uns in der kommenden Woche Garantiefonds anbieten. Was haltet ihr davon? Für eure Antworten vielen Dank im Voraus. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee Dezember 2, 2015 Gestern hatten wir einen Termin bei der Sparkasse, höhere Zinsen als 0,1% können die uns nicht anbieten. Die Sparkasse möchte uns in der kommenden Woche Garantiefonds anbieten. Was haltet ihr davon? Nichts. Bzw. Gegenfrage: was garantieren die euch denn? Mehr als 1% sicher? Nutzt ihr die Sondertilgung komplett aus? 1,75% sicher ist ja nicht schlecht in diesen Zeiten. Bei der PBB direkt (deutsche Einlagensicherung) bekommst du für 10 Jahre aktuell noch 2,1%. Aber wie oben schon geschrieben, würde ich keinesfalls mehr als 100.000 dort anlegen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
MaCaBe Dezember 2, 2015 Gestern hatten wir einen Termin bei der Sparkasse, höhere Zinsen als 0,1% können die uns nicht anbieten. Die Sparkasse möchte uns in der kommenden Woche Garantiefonds anbieten. Was haltet ihr davon? Nichts. Bzw. Gegenfrage: was garantieren die euch denn? Mehr als 1% sicher? Nutzt ihr die Sondertilgung komplett aus? 1,75% sicher ist ja nicht schlecht in diesen Zeiten. Bei der PBB direkt (deutsche Einlagensicherung) bekommst du für 10 Jahre aktuell noch 2,1%. Aber wie oben schon geschrieben, würde ich keinesfalls mehr als 100.000 dort anlegen. Hallo, nein, das hast du falsch verstanden. Wir haben den Kredit mit 1,75% fest für 10 Jahre abgeschlossen. Die Bank hat uns ein Zuwachssparen angeboten, dort würden wir 1,0% Zinsen im 5 Jahr bekommen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee Dezember 2, 2015 Nichts. Bzw. Gegenfrage: was garantieren die euch denn? Mehr als 1% sicher? Nutzt ihr die Sondertilgung komplett aus? 1,75% sicher ist ja nicht schlecht in diesen Zeiten. Bei der PBB direkt (deutsche Einlagensicherung) bekommst du für 10 Jahre aktuell noch 2,1%. Aber wie oben schon geschrieben, würde ich keinesfalls mehr als 100.000 dort anlegen. Hallo, nein, das hast du falsch verstanden. Wir haben den Kredit mit 1,75% fest für 10 Jahre abgeschlossen. Die Bank hat uns ein Zuwachssparen angeboten, dort würden wir 1,0% Zinsen im 5 Jahr bekommen. Also bei dem 1,75% Kredit keine Sondertilgungsmöglichkeiten? Meine Frage "was garantieren die euch denn" bezog sich auf die Garantiefonds und war eher rhetorischer Natur. Aber ich habe gesehen, zu den Garantiefonds werden ihr erst nächste Woche informiert. Ich persönlich würde nicht in einen Garantiefonds investieren und euch rate ich, euch vorher gründlich über Garantiefonds zu informieren. Als Starter (und nur das..) mal hier ein Link: http://www.finanzen.net/nachricht/fonds/Garantiert-wenig-Ertrag-Garantiefonds-Wieso-die-Produkte-kaum-Ertrag-bringen-3250225 Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Dezember 2, 2015 Warum möchtest du in die Wohnungen kein Eigenkapital stecken? Bei guter Bonität zahlt man für einen Baukredit 1.3% p.a., warum sollte eine sichere Geldanlage eine höhere Rendite abwerfen? für die beiden Wohnungen haben wir Kredite von 1,25% und 1,75%, Laufzeit 10 Jahre mit 10% Sondertilgung, abgeschlossen. Sind die Sondertilgungsmöglichkeiten für dieses Jahr schon ausgeschöpft? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
MaCaBe Dezember 2, 2015 für die beiden Wohnungen haben wir Kredite von 1,25% und 1,75%, Laufzeit 10 Jahre mit 10% Sondertilgung, abgeschlossen. Sind die Sondertilgungsmöglichkeiten für dieses Jahr schon ausgeschöpft? Hallo, für das Haus schon. Für die vermieteten Wohnungen werden wir keine Sondertilgungen vornehmen. Ist nur eine persönliche Sache, das wir dort kein eigenes Geld reinstecken möchten. Der Gedanke ist ja mit fremdem Geld Kapital zu bilden, vielleicht verkaufen wir die Wohnungen in 10 oder 20 Jahren wieder. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bondholder Dezember 2, 2015 Für die vermieteten Wohnungen werden wir keine Sondertilgungen vornehmen. Ist nur eine persönliche Sache, das wir dort kein eigenes Geld reinstecken möchten. Der Gedanke ist ja mit fremdem Geld Kapital zu bilden, vielleicht verkaufen wir die Wohnungen in 10 oder 20 Jahren wieder. Wenn es dir nicht um rationales Handeln geht, sondern persönliche Befindlichkeiten im Vordergrund stehen sollen, ist das hier wohl eher das falsche Forum? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
odensee Dezember 2, 2015 ....vielleicht verkaufen wir die Wohnungen in 10 oder 20 Jahren wieder. Und das geht schlechter, wenn der Kredit schnellstmöglich getilgt wird? Der Gedanke ist ja mit fremdem Geld Kapital zu bilden, ..... Wenn ich eure Sparkassenideen (Zuwachssparen, Garantiefonds) lese, geht es ja eher darum, Kapital zu vernichten aber wenn in den nächsten Jahren nochmal ca. 200.000 dazu kommen (Erbe?) könnt ihr das bisschen Verlust ja entspannt sehen. Wenn es dir nicht um rationales Handeln geht, sondern persönliche Befindlichkeiten im Vordergrund stehen sollen, ist das hier wohl eher das falsche Forum? Naja, die Entscheidung, nicht zu tilgen mag ja irrational begründet sein, aber die Frage nach alternativen Anlagemöglichkeiten passt doch ganz gut ins WPF. Grundsätzlich finde ich die Frage schon spannend und absolut on-topic: wie gehe ich vor, dass ein großer Betrag "sicher" angelegt wird und eine Nachsteuerrendite > 1,75% bringt? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
asche Dezember 2, 2015 Grundsätzlich finde ich die Frage schon spannend und absolut on-topic: wie gehe ich vor, dass ein großer Betrag "sicher" angelegt wird und eine Nachsteuerrendite > 1,75% bringt? .. und was kann sicherer sein als sich von bestehenden Schulden zu befreien? Noch dazu, wenn Schuldzins deutlich größer (17x) als sicherer Anlagezins ist? Wer Sicherheit will und statt Schulden zu tilgen Garantiefonds kauft, gehört in die Klapse. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
