Weg vom Strukki-Vertrag... Lohnt der Wechsel?

[Tominio]

Hallo Liebe Forum-Gemeinde,

 

als stiller Mitleser bin ich schon seit längerem Aktiv. Allerdings bisher mit dem Ziel eine langfristige Aktienbasierte Altersvorsorge zu betreiben.

Desto länger ich mich mit dem Thema Altersvorsorge (3. Schicht) beschäftigt habe, desto mehr ist mir mein Problem mit der 2. Schicht bewusst geworden.

Bei der Recherche hier im Forum, wird kein gutes Haar an den "Strukki-Verträgen" gelassen. Und das häufig auch zu Recht! Nun habe ich das Problem, dass ich eben so einen Vertrag besitze.

 

Meine Riestervorsorge habe ich während meines Studiums bei einem guten Kumpel (Tecis-Mitarbeiter) abgeschlossen. Die übliche Masche. Nimm die Gratis-200€ vom Staat mit solange du noch unter 25 bist. Auf die Kosten habe ich damals weniger geschaut. Umso kritischer ist man heute... So viel zur Vorgeschichte.

 

Nun zum Kern meines Themas:

Der Vertrag bei der ARAG läuft nun schon seit 4 Jahren. Ergo sind die Abschlusskosten nahezu komplett bezahlt. Der Vertrag ist allerdings, soweit ich das dem Forum entnehmen konnte, sehr teuer. Lohnt noch ein Wechsel? Hier hätte ich gerne mal eure Meinung. Von den gestandenen Mitgliedern wird ja häufig die Alte Leipziger empfohlen. Diese bietet einen Riester auch auf ETF-Basis an. Ist dies sinnvoll? Generell erscheint mir das Thema Riesterverträge weniger komplex als das Thema Aktien und Börse, allerdings macht die Fülle an Angeboten und der begrenzte Zugriff / Vegleichsmöglichkeiten die Bewertung und Recherche erheblich schwerer.

 

Das Ziel ist den bestehenden Tarif ARAG-Tarif objektiv zu bewerten und in Relation zu anderen vllt. besseren Traifen zu setzen. Um Bewertungen zur BU und Co. bitte ich vorerst nicht. Eine Baustelle nach der anderen...

Ich freue mich auf die Diskussion und die hoffentlich zahlreichen Meinungen!

 

 

 

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt

28, ledig, keine, 67 oder früher

 

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

Ingenieur im öffentlichen Dienst / ca. 45 k € / ca. 700€

 

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

300 €

 

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

"Die Zeit heilt die Wunden..."

 

2.5 bisherige Risikovorsorge Personen und Sachversicherungen im Überblick

Haftpflicht, Hausrat, Unfall und BU

 

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

Unfall und BU auf mich; Hausrat und Haftpflicht mit Lebenspartnerin

 

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

Außer Aussagen gemäß: "Tecis ist kacke" und "Strukkis kann man nicht trauen" findet man erschreckend wenig, wenn man explizit nach Tecis-Verträgen googelt. Daher sind objektive Meinungen und Infos immer schwer zu finden. Der Kenntnisstand bei AV-Produkten ist sicherlich ausbaufähig!

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

da noch keine 3 Jahre Arbeitstätig, keine Infos

 

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

Riester: Arag Forte 3D - Frabzt10

 

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

VBL befreit; Arbeitgeber zahlt ein

 

 

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

Tecis Depot (ca. 2000€)

 

AXA WF - Framlington Talents Global A (thes.) LU0189847683 BNP PARIBAS L1 Eqty Best Select. World Quality Focus C LU1056591487 BNP PARIBAS L1 OBAM Equity World C LU0185157681 DWS Top Dividende LD DE0009848119 Flossbach von Storch SICAV - Multiple Opportunities R LU0323578657 FMM-Fonds DE0008478116 Franklin Mutual Global Discovery Fund Class A (Ydis) EUR LU0260862726 M&G Global Basics Fund A GB0030932676 Magellan C FR0000292278 Parvest Opportunities World D LU0823442339 Schroder ISF Global Demographic Opportunities A Acc LU0557290698 Vontobel Fund - Emerging Markets Equity A-USD LU0040506734

ETF-Depot (ganz am Anfang (ca. 500€))

 

50/20/30

MSCI World

Stoxx 600

MSCI EM

 

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

ca. 500€

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen)

keine

4.3 absehbare Investitionen und preisliche Vorstellung der Wünsche und Ziele in x Jahren (Urlaub, Auto, Wohnung, Haus)

vorerst keine

 

Thema Haus: Hausbau oder Hauskauf oder Hauskauf und dann Sanierung und Ausbau oder Eigentumswohnung

4.4 monatlich ersparte Miete

4.5 monatlich zusätzlich verfügbares Einkommen

4.6 monatliche Bewirtschaftungskosten

4.7 Zinssatz des Darlehens

4.8 wie hoch soll die geplante monatliche Tilgung in sein, die ihr Euch so vorstellt und wie lange plant ihr für die Abzahlung der Wünsche und Ziele

4.9 geplantes Eigenkapital in x Jahren

4.a findet ihr die gewählte Kaufpreishöhe für realistisch oder überschätzt ihr Euch womöglich mit Eurem Vorhaben

4.b habt ihr Euch über die Finanzierung schon mal informiert und es durchrechnen lassen

4.c maximaler Kaufpreis der Immobilie

 

 

 

5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.)

 

Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

 

ARAG Forte3D FRABZT10

garantierte monatliche Rente: da gehts schon los: "Rentenfaktor 28,90 €/10000€ bei rentenbeginn 2052"

Laufzeit (Beginn / Ende): 1.12.2011 bis 1.11.2052

Garantiefonds:

Protect 80 Alte & Neue Welt: LU0519974686

 

Freie Fondsanlage (gleichgewichtet)

 

Templeton Growth LU0114760746

DWS Akkumula DE0008474024

BNP Parisbas L1 OBAM Equity World LU0185157681

Pioneer Funds-US Pioneer Fund LU0133643469

uvm. Ich glaube der genaue Inhalt spielt keine wesentliche Rolle. Falls doch, reiche ich dies gerne nach!

 

Dynamik: 5%

Sparrate derzeit 110,25 €

 

Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

 

 

 

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

 

HDI Hab und Gut

Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden

Versicherungssumme für Vermögensschäden

Versicherungssumme für Mietschäden

je 15 Mio

 

Forderungsausfalldeckung

deliktunfähige Kinder mitversichert

andere Versicherungsleistungen

Laufzeit (Beginn / Ende)

Beitrag : 56 €/p.a (Familienversicherung wg. Lebenspartnerin)

 

BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

Swiss Life

 

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente : derzeit 1600€

Berufsgruppe: 1

riskante Hobbys: Motorradfahrer

Laufzeit (Beginn / Ende): 1.11.2011 bis 2053

WKN / ISIN des Fonds

Dynamik: 5%

Beitrag : derzeit ca. 50€ pro Monat

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt?

re. Daumen und und beide Sprunggelenke ausgeschlossen

 

Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder)

 

Gothaer

Grundsumme: 100k €

Progression: 350%

andere Zusätze

riskante Hobbys: Motorradfahrer

Laufzeit (Beginn / Ende): 2015 bis 2020

Beitrag : 90 €/p.a.

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? Nein.

KFZ - Versicherung (Anbieter der Police)

 

KFZ - Haftpflichtversicherung /Kaskoversicherung (Teilkaskoversicherung oder Vollkaskoversicherung)

 

Versicherungssumme

Leistung bei Personenschäden

Leistungsbegrenzung je Schadensfall im Jahr

 

Automarke

KFZ - Haftpflichtversicherung - Regionalklasse / Typklasse / SF Klasse

Vollkasko - Regionalklasse / Typklasse / SF Klasse

 

Werkstattbindung

Kilometerleistung im Jahr

Neuwerterstattung

Selbstbeteiligung

Laufzeit (Beginn / Ende)

Beitrag

 

Hausratversicherung (Anbieter der Police)

HDI Hab und Gut

 

Versicherungssumme für den gesamten Hausrat: 300k €

weitere Elementargefahren

Glasbruchversicherung

Laufzeit (Beginn / Ende)

Beitrag 70€/p.a.

Rechtsschutzversicherung (Anbieter der Police)

 

Welche Form der Rechtsschutzversicherung: Privat, Verkehr, Beruf, Wohnungs und Hausrechtsschutz

 

Deckungssumme

Strafkaution

andere Versicherungsleistungen

Laufzeit (Beginn / Ende)

Beitrag

Kinderinvaliditätsversicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

 

vereinbarte Invaliditätsrente oder Einmalzahlung

Laufzeit (Beginn / Ende)

WKN / ISIN des Fonds

Dynamik

Beitrag

 

sind aktuell Vorerkrankungen beim Kind vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt?

 

Bausparvertrag (Anbieter der Police)

 

Bausparsumme

Zins für das Bausparuthaben

Zins für das Bauspardarlehen

Bonus für die Guthabenzinsen

Mindestansparung in %

Laufzeit (Beginn / Ende)

Verwendungszweck

Beitrag

 

Weitere bestehende Verträge bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.)

so hart es klingen mag: alle obigen...

 

6. Wichtig, um mal einen Vergleich zu haben! Verträge, die vorher bestanden haben, bevor man bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.) unterschrieben hat.

 

Aufzählung der vorhergehenden Verträge mit vereinbarten Leistungen und Beiträgen

 

keine

Haftpflicht

BU Versicherung

Unfallversicherung

Altersvorsorgeprodukte / z.B. Riesterrente, Rüruprente

klassische / fondsgebundene Renten oder Lebensversicherung

sonstige Versicherungen

[schuggy]

 

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

 

HDI Hab und Gut

Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden

Versicherungssumme für Vermögensschäden

Versicherungssumme für Mietschäden

je 15 Mio

 

Forderungsausfalldeckung

deliktunfähige Kinder mitversichert

andere Versicherungsleistungen

Laufzeit (Beginn / Ende)

Beitrag : 56 €/p.a (Familienversicherung wg. Lebenspartnerin)

 

BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

Swiss Life

 

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente : derzeit 1600€

Berufsgruppe: 1

riskante Hobbys: Motorradfahrer

Laufzeit (Beginn / Ende): 1.11.2011 bis 2053

WKN / ISIN des Fonds

Dynamik: 5%

Beitrag : derzeit ca. 50€ pro Monat

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt?

re. Daumen und und beide Sprunggelenke ausgeschlossen

 

Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder)

 

Gothaer

Grundsumme: 100k €

Progression: 350%

andere Zusätze

riskante Hobbys: Motorradfahrer

Laufzeit (Beginn / Ende): 2015 bis 2020

Beitrag : 90 €/p.a.

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? Nein.

 

PHV -> günstig, aber Leisungen sind nicht direkt der Knaller

BU -> wurde damals eine Voranfrage gestellt? Ausschlüsse sind unschön, das Bedingungswerk geht so.

UV -> 5 Jahresverträge sind nicht rechmäßig, den Rest zu der Police kann man sich fast schon denken dann. Also ist er nach 3 Jahren erst wieder kündbar!

[Tominio]

Hallo Schuggy,

 

erstmal vielen Dank für deine Antwort!

 

PHV --> Was sind denn Knaller? in meinen Augen ist dort alles relevante enthalten. Aber ich lasse mich da gerne beraten...

BU --> Eine Voranfrage wurde damals gestellt. Auch bei anderen Versicherern. Da ich damals noch Probleme mit der Pumpe hatte, führte dies häufig in der Hinsicht zu ausschlüssen, die ich nicht hinnehmen wollte. Dies war bei der SwissLife anders, die Leistungen bei Herzproblemen nicht kategorisch ausschloss.

UV --> Die Vertragslaufzeit ist mir damals schon unangenehm aufgestoßen. Allerdings konnte der Beitrag durch eine 5-jährige Laufzeit im Vergleich zur einjährigen Laufzeit um ca. 15% reduziert werden.

 

Soweit ich deiner Antwort entnehmen konnte, sind die angesprochenen Versicherungen i.O., aber nicht der Hammer! Das beruhigt wenigstens etwas. Trotz alledem ist die Riester in meinen Augen ein Problem. Dazu würde ich mir gerne noch ein paar Ratschläge von euch einholen...

[Matthew Pryor]

UV -> 5 Jahresverträge sind nicht rechmäßig, den Rest zu der Police kann man sich fast schon denken dann. Also ist er nach 3 Jahren erst wieder kündbar!

Ich meine mich zu erinnern,dass du als Vermittler tätig bist.In diesem Fall empfehle ich dir dringend die Lektüre des VVG,insbesondere § 11,Satz 4.Von "nicht rechtmäßig" kann keinesfalls die Rede sein,es gibt eben nur die Regelung,dass diese Verträge zum Ablauf des 3. Versicherungsjahres mit einem Sonderkündigungsrecht versehen sind.Ansonsten,zumeist möglich:Grundsummen auf den Mindestbeitrag absenken und anderweitig eindecken.Bei dem beitrag dürfte es sich um den Grundtarif der Gothaer handeln,den kann man sich in der Tat mehr oder weniger schenken.

 

 

 

[polydeikes]

Riester ist ein "Kann", kein "Muss", insofern mind. bAV gegenüberzustellen. Vom Tarif halte ich nicht viel.