Altersvorsorge / Riester überzeugt mich nicht

[Thaliyah]

Hallo zusammen,

Da ich mich seit einigen Wochen intensiv mit dem Thema Altersvorsorge beschäftigt, hat mir euer Forum schon so einigen Fragen beantwortet.Nach eingehender Studie bin ich zu dem entschlossen gekommen, das mich irgendwie kein Riesterprodukt so wirklich überzeugt...und nun bin ich etwas ratlos, bzw frage mich, ob es "dumm" von mir ist, die Begeisterung meines Umfelds für Riesterprodukte nicht teilen zu können.Vielleicht schätze ich das aber auch falsch ein. Ich würde mich freuen, wenn ihr mit mir einen Blick auf die aktuelle Lage Werft:

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 27 / ledig / keine Kinder / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2055

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Dipl. Geographin, Marktforschung / 42900€ / 500€

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- bisher 300Eur auf Sparkonto

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft ist vorhanden und Verluste bereiten mir kein Kopfzerbrechen dank perspektivisch noch länger Laufzeit

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Haftpflichtversicherung bei Adcuri

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- siehe 2.5

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- keine

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

- noch kein Bescheid bekommen

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

- nein

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- nein

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

Nein

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

-alles?

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

- 300€ Pro Monat auf Sparkonto. Hiervon zahle ich aber auch größere Anschaffungen und zB inspektionskosten für Auto und Urlaub. Aktuell sind hier 1500eur drauf

4.2 Schulden

- Auto bei Papa - noch 200eur monatlich für 1,5Jahre - Bafög 10.000 (wird erst in 2,5jahren fällig)

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- Immobilie kaufen, Zeitpunkt ist flexibel, tendenziell so früh wie möglich.

5. Bestehende Verträge oder Angebote

 

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

- Privathaftpflichtversicherung bei Versicherung Adcuri

Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden 10 Mio €

Versicherungssumme für Vermögensschäden 10 mio

Versicherungssumme für Mietschäden

Forderungsausfalldeckung

deliktunfähige Kinder mitversichert

andere Versicherungsleistungen

Laufzeit (Beginn / Ende) 17.06.2015

Beitrag 51,69eur pro Jahr

 

 

Hausratversicherung (Anbieter der Police)

27,70 Euro im JahrDie bayrische

 

 

 

Bausparvertrag (Anbieter der Police)

-Bausparer bei Versicherung Schwäbisch hall, Fuchs junge Leute

Bausparsumme 10000€

Hier fliest seit drei Jahren mein vermögenswirksame Leistung rein, also monatlich 40eur

 

 

 

 

 

Ich hatte einen Finanzberatung von Swiss Life select, der gute Herr empfahl mir Riester und zwar in der Form von Allianz Riester Rente Index select.

Ich hab mir das angeschaut, ich bin super unzufrieden damit. Total intransparent, hohe Kosten, der cap gefällt mir nicht.Dann dachte ich, das vielleicht Riester fondsspärpläne eine Alternative wäre. Ich hab mir diverse Tests, Websites und euer Forum durchgesehen. Letztendlich bin ich hier zu dem Schluss gekommen, dass die Kosten auch relativ hoch sind, plus ich keinerlei Einfluss auf Umschichtung und deren sinnhaftigkeit oder nicht habe. Ziel scheint mir hier der garantiezuspruch zu sein und nicht meine höchste Rendite.

Dann dachte ich, dass vielleicht Wohnriester gefallen könnte. Hierbei gefällt mir aber nicht, das ich mich irgendwie festlegen müsste ob und wann ich eine Immobilie kaufe. Generell bin ich zu dem Schluss gekommen, das mir diese ganze Riester Sache suspekt ist. Ob sich die steuerersparnis heute wirklich lohnt im Gegensatz was dabei rauskommt und dann auch noch besteuert werden muss. Ich lasse mich gerne eines besseren belehren, wenn ihr findet, dass sich ein Riester Modell für mich lohnen würde!

Nach viel Zeit, die ich nun investiert habe, bin ich nun irgendwie ratlos und demotiviert. Allmählich scheint mir die Anlage in etf Sparplan fast noch am sinnvollsten. Allerdings kenne ich niemand in meinem Umfeld, der das macht und Erfahrung hat und den ich fragen könnte...Meine Eltern halten sparen unter Kopfkissen noch für die beste Variante - und Freunde sind alle Riester Fans

Deswegen bin ich nun bei euch. Ich würde mich wirklich freuen, wenn ihr einen guten Rat hättet in welche Richtung ich mich mal umsehen soll.

Ich danke euch!

[Matthes2010]

Hallo und willkommen .

Bitte passe deinen Beitrag an. Man kann ihn durch Formatierungsangaben nicht wirklich lesen.

[Thaliyah]

Hihi sorry, habs sofort gesehen...jetzt kann man es lesen

[doktorprice]

Ich weiß nicht, wie die Formatierung vorher war, aber ja, jetzt kann man es auf jeden Fall lesen.

 

Und ich kenne mich selbst nicht so gut mit Altersvorsorge aus, aber mir kommt das Angebot ebenfalls nicht wirklich überzeugend vor.

[bondholder]

4.2 Schulden

- Auto bei Papa - noch 200eur monatlich für 1,5 Jahre - Bafög 10.000 (wird erst in 2,5jahren fällig)

Wie immer als erstes die Frage:

Warum denkst du über irgendwelche Finanzakobatik nach, solange diese Schulden nicht zurückgezahlt sind?

(Die Konsumschuldentilgung sollte sich ja wohl problemlos erhöhen lassen, oder? Und beim Bafög könnte es unter Umständen attraktive Konditionen bei freiwilliger Tilgung geben.)

 

Die Liquiditätsrücklage (Tagesgeldkonto o.ä.) ist auch noch zu gering.

[Thaliyah]

4.2 Schulden

- Auto bei Papa - noch 200eur monatlich für 1,5 Jahre - Bafög 10.000 (wird erst in 2,5jahren fällig)

Wie immer als erstes die Frage:

Warum denkst du über irgendwelche Finanzakobatik nach, solange diese Schulden nicht zurückgezahlt sind?

(Die Konsumschuldentilgung sollte sich ja wohl problemlos erhöhen lassen, oder? Und beim Bafög könnte es unter Umständen attraktive Konditionen bei freiwilliger Tilgung geben.)

 

Die Liquiditätsrücklage (Tagesgeldkonto o.ä.) ist auch noch zu gering.

 

Ja - die Schuld fürs Auto kann ich variabel anpassen.

Nein - Beim Bafög gibt es keine "Rabatte", wenn man es auf einmal zurück zahlt, jeden falls nicht wenn man nach Tag X fertig geworden ist, wie in meinem Fall. Mittlerweile ist es so, dass man nur max. 10.000 Euro zurück zahlen muss - das ist dann der "Rabatt".

 

 

Warum ich also über Finanzen nachdenke, obwohl ich diese Schulden habe: Weil ich dachte, das es clever wäre mit dem restlichen Geld schon einmal anzufangen zu investieren. Wenn ich warte bis ich das Bafög regulär zurück gezahlt hätte sind nochmal 8 Jahre vorbei.

Ich weiß allerdings nicht was wirklich cleverer ist, daher frage ich ja nach.

Erstmal jeden cent auf die Seite legen und versuchen das Auto so schnell wie möglich zu tilgen.

Danach jeden cent auf die Seite legen und das Bafög so schnell wie möglich auf einmal tilgen.

Und erst danach dann anfangen was zu investerien.

 

ODER

 

Auto einfach so weiter laufen sollen, Bafög auf mich zukommen lassen und regelmäßig abzahlen

und gleichzeitig schon einmal das restliche geld anlegen (Tagesgeld, etcpp)

[odensee]

Ich lasse mich gerne eines besseren belehren, wenn ihr findet, dass sich ein Riester Modell für mich lohnen würde!

 

Ich weiß nicht, wie lange du hier schon mitliest. Zu der Frage "Lohnt Riester" gab es einen guten "Sticky" von polydeikes: https://www.wertpapier-forum.de/topic/35416-riester-rente-tipps-und-tricks/ der wird aber zur Zeit von Polydeikes überarbeitet, wie man in einem anderen Thread lesen kann.

 

Vielleicht erbarmt sich polydeikes ja und stellt den alten Stickie wieder online. "Falsch" war der ja nicht.

[Kuju]

Naja ganz so einfach ist die 10000€ Bafög Geschichte nicht. Es gibt noch einige Vergünstigungen, die Frage ist halt, ob DU davon betroffen bist. Wenn du das aber durchgespielt hast und man mit den 10000€ rechnen kann, dann stellt sich halt die Frage nach den zu zahlenden Zinsen bei laufender Tilgung. Liegt der Zinssatz einer Festgeldleiter(oder andere "sichere" Geldanlagen) höher, dann kannst du beruhigt laufend tilgen. Ansonsten mal durchspielen, ob die sofortige Tilgung nicht dennoch besser ist.

Autoschulden beim Vater wären mir persönlich bei Vorhandensein des Geldes unangenehm. Wenn ich es schneller zurückzahlen könnte würde ich es machen.

 

Ansonsten gilt es die Liquiditätsreserve hochzufahren. Darin sollte dann auch für Ausgaben für Auto etc. gesammelt werden. Vielleicht hilft auch noch ein Haushaltsbuch, denn 300€ im Monat kommen mir wenig vor.

(Hast du deine Risikoversicherungen im Griff? Alles abgedeckt, was DU für sinnvoll erachtest?)

 

An Riester würde ich in deinem Falle also noch gar nicht denken. Das kannst du nach den anderen Baustellen nochmal betrachten.Die Förderkonstellation bei Riester ist im Kann-Bereich. Aber: Wird dein Einkommen in den nächsten Jahren signifikant steigen, so wird Riester auch attraktiver für dich. Kannst du ja beurteilen bei deiner Branche. Immowunsch hast du auch und das so schnell wie möglich.Das macht es halt nicht einfacher bei der Gesamtbetrachtung.

[Thaliyah]

Naja ganz so einfach ist die 10000€ Bafög Geschichte nicht. Es gibt noch einige Vergünstigungen, die Frage ist halt, ob DU davon betroffen bist. Wenn du das aber durchgespielt hast und man mit den 10000€ rechnen kann, dann stellt sich halt die Frage nach den zu zahlenden Zinsen bei laufender Tilgung. Liegt der Zinssatz einer Festgeldleiter(oder andere "sichere" Geldanlagen) höher, dann kannst du beruhigt laufend tilgen. Ansonsten mal durchspielen, ob die sofortige Tilgung nicht dennoch besser ist.

Autoschulden beim Vater wären mir persönlich bei Vorhandensein des Geldes unangenehm. Wenn ich es schneller zurückzahlen könnte würde ich es machen.

 

Ansonsten gilt es die Liquiditätsreserve hochzufahren. Darin sollte dann auch für Ausgaben für Auto etc. gesammelt werden. Vielleicht hilft auch noch ein Haushaltsbuch, denn 300€ im Monat kommen mir wenig vor.

(Hast du deine Risikoversicherungen im Griff? Alles abgedeckt, was DU für sinnvoll erachtest?)

 

An Riester würde ich in deinem Falle also noch gar nicht denken. Das kannst du nach den anderen Baustellen nochmal betrachten.Die Förderkonstellation bei Riester ist im Kann-Bereich. Aber: Wird dein Einkommen in den nächsten Jahren signifikant steigen, so wird Riester auch attraktiver für dich. Kannst du ja beurteilen bei deiner Branche. Immowunsch hast du auch und das so schnell wie möglich.Das macht es halt nicht einfacher bei der Gesamtbetrachtung.

 

Ich denke es wird bei den 10.000Eur bleiben. Gewiss weiß ich es zwar erst in 2,5Jahren, aber ich rechne nicht damit das es weniger wird.

 

Ein Haushaltsbuch habe ich vergangenen Monat angefangen zu führen. Ich gebe zu das ich die ersten zwei Jahres meines Berufslebens erstmal alles gekauft habe,was ich haben möchte ohne groß aufs Geld zu schauen (abgesehen von 300Eur immer aufs Sparkonto). Jetzt hab ich aber alles zusammen und bin zufrieden und will nun an Sparen und Altersvorsorge etc denken.

[polydeikes]

Vielleicht erbarmt sich polydeikes ja und stellt den alten Stickie wieder online. "Falsch" war der ja nicht.

 

Der geht schon wieder scheibchenweise online nach schrittweisem Umbau ...

[Landazar]

Noch zum Thema Bafög:

Aus eigener Erfahrung kann ich sagen, dass es durchaus Rabatte gibt, wenn man auf einen Schlag die komplette Summe zurückzahlt, auch wenn man nicht unter Regelstudienzeit fertig geworden ist. Diese Rabatte werden allerdings auf die komplette Darlehenssumme angewand und machen daher in manchen Fällen keinen Sinn, da man dann schlussendlich immernoch über den 10.000€ Rückzahlung liegt. Muss man also in jedem Fall selber ausrechnen, aber die Rückzahlung ist ja eh erst in 2.5 Jahren und nicht schon vorher möglich.

[Blue]

Bei Riestern bist Du richtig, wenn Garantie und Hartz4 Schutz für Dich wichtig sind. Weitere Argumente sind der Zwang zu Sparen (kann helfen, falls es an Disziplin mangelt) und eventuell ein niedrigerer Steuersatz im Alter.

Falls Garantie und Hartz4 Schutz zweitrangig sind, ist ein Fondssparplan günstiger und hat eine höhere Renditeerwartung.