Riesterrente - Passendes Produkt

[Muecke]

Hallo zusammen,

 

vor einiger Zeit habe ich hier mal nach BU-Versicherungen angefragt worauf mir geraten wurde einen Versicherungsmakler zu suchen.

Dieser hat neben BU-Angeboten auch ein Produkt für eine Riesterrente für meine Freundin vorgeschlagen.

 

Eine Riesterrente soll für meine Freundin auf jeden Fall abgeschlossen werden. Speziell, da wir gerne Kinder haben möchten und wir gerade auch durch diese Förderung eine Riesterrente als Sinnvoll erachten.

 

Ich selber habe die Deka Bonusrente. Diese würde für meine Freundin auch in Frage kommen, wir sind uns da aber nicht sicher, ob es vielleicht noch günstigere Riesterprodukte mit besseren Fonds usw. gibt.

Von unserem Versicherungsmakler wurde die Allianz RiesterRente Invest alpha-Balance vorgeschlagen.

 

Gibt es spezielle Schwachpunkte/Stärken bei den genannten Produkten oder gibt es eine noch bessere Alternative?

 

Leider ist das ganze Thema Riester ja nicht so einfach zu durchschauen....

 

Gruß

Muecke

[moonraker]

Hallo zusammen,

 

vor einiger Zeit habe ich hier mal nach BU-Versicherungen angefragt worauf mir geraten wurde einen Versicherungsmakler zu suchen.

Dieser hat neben BU-Angeboten auch ein Produkt für eine Riesterrente für meine Freundin vorgeschlagen.

 

Eine Riesterrente soll für meine Freundin auf jeden Fall abgeschlossen werden. Speziell, da wir gerne Kinder haben möchten und wir gerade auch durch diese Förderung eine Riesterrente als Sinnvoll erachten.

 

Ich selber habe die Deka Bonusrente. Diese würde für meine Freundin auch in Frage kommen, wir sind uns da aber nicht sicher, ob es vielleicht noch günstigere Riesterprodukte mit besseren Fonds usw. gibt.

Von unserem Versicherungsmakler wurde die Allianz RiesterRente Invest alpha-Balance vorgeschlagen.

 

Gibt es spezielle Schwachpunkte/Stärken bei den genannten Produkten oder gibt es eine noch bessere Alternative?

 

Leider ist das ganze Thema Riester ja nicht so einfach zu durchschauen....

 

Gruß

Muecke

Hallo Muecke,

ohne die genaue Situation von Dir und Deiner Freundin zu kennen, kann man Dir keine Empfehlung für oder gegen Riester geben. Und dabei geht es zunächst erst einmal um das Konzept Riester, ohne konkrete Produkte.

Entscheidend ist besonders die Förderkonstellation (Einkommen, Kinder), aber auch die berufliche Zukunft (wie weit planbar?) oder ein möglicher Immobilienwunsch...

 

Also liefer doch bitte zunächst noch genauere Angeaben von Dir, und lies Dich z.B. in die Riester Tipps und Tricks von polydeikes ein

https://www.wertpapier-forum.de/topic/35416-riester-rente-tipps-und-tricks/

 

Daneben: Die Allianz RiesterRente Invest alpha-Balance ist eine fondsbasierte Riesterversicherung - also anders als Deine DekaBonusRente

Fondspolicen sind im allgemeinen ziemlich teuer und haben hier im Forum eher wenige Freunde...

(Einem Kostenvergleich von 2014 gibt es hier https://www.wertpapier-forum.de/topic/43529-tarifaktualisierung-2014-kostenvergleich-klassische-riester-rentenversicherung-und-fondsgebundene-riester-rentenversicherung/)

[Muecke]

Also Einkommen momentan ca. 24.000€ pro Jahr, allerdings auch nur mit 30 Stunden, soll im nächsten Jahr auf 40 Stunden aufgestockt werden. Alter: 23 (Bonus für unter 25 jährige wollten wir auch noch mitnehmen).

Keine Kinder bisher, aber Kinderwunsch vorhanden. Ebenso der Wunsch nach einer Immobilie in einigen Jahren.

 

Die Tipps von polydeikes habe ich mir bereits angesehen, Da ich aber nicht aus der Finanz- oder Versicherungswelt komme, bringt mir das ganze nur begrenzt etwas. Dafür liegt mein Fachwissen leider einfach sehr weit weg von diesem Thema

 

Welche Art der Riesterrenten haben denn hier im Forum den besten Stand wenn Fondspolicen nicht so viele Freunde haben?

[polydeikes]

Eigentlich braucht man nur den hier und den direkt nachhfolgenden verstehen (https://www.wertpapier-forum.de/topic/35416-riester-rente-tipps-und-tricks/?do=findComment&comment=676012). Und der Thread ist schon auf möglichst einfache Verständlichkeit hin geschrieben, keinerlei Versicherungs- oder finanzmathematisches Zeugs enthalten.

 

Ist das Grundproblem im WPF. Vereinfacht man zwecks Verständlichkeit, kommt irgendein Spinner mit sinngemäß "du nix kannst machen Überschlag, du müsse machen xte Wurzel aus Schlagmichtot".

 

Der Anspruchsvollere vom Denkansatz her war der Riester + Fonds kombinieren, den ich zum Jahreswechsel ersatzlos gestrichen habe.

[Muecke]

Ok, mit den Beiträgen kann ich den Eigenbeitrag und die Förderquote berechnen. Wie hilft mir das allerdings bei der Suche nach einem geeigneten Produkt für die Rieserrente?

[polydeikes]

Wie soll man es schonend ausdrücken? Nach dem Schritt kannst du dir in deinem Fall die Suche nach einem Riesterprodukt sparen.

[Muecke]

Lohnt sich die Riesterrente aufgrund des geringen Einkommens nicht oder aus welchen Gründen?

[tyr]

Lies den Riester-Renten FAQ-Thread von polydeikes. Wenn du daran etwas nicht verstehst: frag hier nach.

[Muecke]

Den FAQ-Thread habe ich bereits mehrfach gelesen. Trotzdem hilft er mir nicht weiter, denn wie bereits gesagt, komme ich nicht aus der Finanzwelt.

 

Also mal so weit ich es verstehe:

 

Der Eigenanteil für meine Freundin wäre:

24.000 * 0,04 - 154 = 806€ im Jahr

 

Ihre Steuerersparnis:

109,8€ im Jahr (nach http://www.riester-rente-ratgeber.de/riester-rente-rechner.html)

 

Die Rendite:

(Summe der Förderung) x (100) / tatsächlicher Eigenbeitrag = Rendite durch Förderung

(154 + 109,8) * 100 / (806 - 109,8) = 37,89%

Rendite vor Steuer über Laufzeit:

37,89 / 44 = 0,86% <<< Ist das hier der Knackpunkt aufgrund dessen es sich für sie nicht lohnt?

Im Fahrplan für die Riesterrente steht etwas von einem Grenzsteuersatz von 42%. Sollte also die Rendite über diesen 42% liegen? Es gibt dazu im FAQ keine weiteren Informationen und genau an der Stelle ist es für jemanden der nicht in diesem Gebiet arbeitet oder viel damit zu tun hat nicht mehr verständlich. Wo also liegt der Grund dafür, dass für sie eine Riesterrente uninteressant sein soll?

 

Die ganze Rechnung mal mit vollem Gehalt wenn sie mit 40 Stunden arbeitet:

 

32.000 * 0,04 - 154 = 1126€ im Jahr

 

Ihre Steuerersparnis:

248,4€ im Jahr (nach http://www.riester-rente-ratgeber.de/riester-rente-rechner.html)

 

Die Rendite:

(Summe der Förderung) x (100) / tatsächlicher Eigenbeitrag = Rendite durch Förderung

(154 + 248,4) * 100 / (1126 - 248,4) = 45,85%

Rendite vor Steuer über Laufzeit:

45,85 / 44 = 1,04%

 

Damit sieht das ganze schon etwas anders aus. Noch besser sollte das sicherlich mit Kindern werden.

 

---

Zur Ergänzung mal die Berechnung für mich selber:

 

Mein Eigenanteil wäre:

50000 * 0,04 - 154 = 1846€ im Jahr

 

Meine Steuerersparnis:

629,64€ im Jahr (nach http://www.riester-rente-ratgeber.de/riester-rente-rechner.html)

 

Meine Rendite:

(154 + 629,64) * 100 / (1846 - 629,64) = 64,43%

 

Rendite vor Steuer über Laufzeit:

64,43 / 40 = 1,61%

 

Lohnt sich die Riesterrente denn dann für mich?

[tyr]

Rendite ist das Verhältnis von Auszahlungen zu Einzahlungen in eine Geldanlage. Bei einer Riester-Rente könnte man demnach am Tag nach deinem Ableben ausrechnen, wie dieses Verhältnis war.

 

Über die Auszahlungen weiß man zur Ansparzeit aber noch gar nicht wirklich Bescheid, da es viele unbekannte Faktoren gibt, die die Auszahlungshöhe beeinflussen:

- wurde ein Riestervertrag bis zum Renteneintritt durchgehalten? Wenn ja, wie wird verrentet, wie wird die Verrentung gestaltet (Auszahlplan, Versicherung, Überschussverwendung)?

- wie war die Vertragswertentwicklung bis zum Renteneintritt? Wie entwickelt sich das Kapital während der Auszahlungsphase?

- ab wann beginnt die Auszahlung der Riester-Rente? wie lange lebt der Rentner?

- wie haben sich die gesetzlichen und steuerlichen Rahmenbedingungen über die Jahrzehnte verändert? Müssen z. B. noch zusätzlich Krankenversicherungsbeiträge aus den Auszahlungen gezahlt werden?

 

Je nach Riesterprodukt kann man mehr (klassische Rentenversicherung) oder weniger (Fondssparplan) über denkbare Auszahlungen und damit mögliche Renditen oder Verluste sagen. Zudem weiß man nicht, wie sich der Geldwert über die Jahrzehnte entwickelt, ob und wenn ja was man sich von zukünftigen Auszahlungen kaufen kann.

 

In der Ansparphase zu bestimmen, ob sich ein Riesterprodukt für dich lohnt ist daher alles andere als einfach.

[Muecke]

In polydeikes FAQ stehen die Typen von Personen für die sich die Riesterrente wohl meistens lohnt. Für Profis gibt es wohl die Möglichkeit irgendwie grob zu sagen ob sich die Riesterrente für eine Person lohnt. Ebenso hat polydeikes auch die Riesterrente für meine Freundin direkt als nicht lohnenswert bezeichnet. Ich wüsste also gerne warum.

Die Aussage von polydeikes klingt so, als ob man schon sagen kann für wen sich eine Riesterrente lohnt und für wen nicht.

Die Aussage von dir, tyr, klingt eher so, als ob man das bei niemanden sagen könnte.

Das ganze verwirrt mich doch sehr...

[tyr]

Mal ein möglicher Grund: rein rechnerisch (!) kann in Schicht 2 eher die betriebliche Altersvorsorge oder eher eine Riester-Rente attraktiv erscheinen. Abhängig vom Einkommen und der Fördersituation (Kinder, verheiratet oder nicht): http://www.welt.de/finanzen/article1028665/Qual-der-Wahl-bei-Riester-Ruerup-und-Betriebsrente.html

 

Ledig, kinderlos und zwischen 30 - 40.000 Euro Einkommen wäre demnach bAV-Typ.

 

Ich sehe das nicht ganz so starr, sondern würde den Einzelfall betrachten: passt Riester, das individuelle bAV-Angebot oder eine eigenverantwortliche zusätzliche Altersvorsorge am besten zu einem? Ich halte nichts davon, zwanghaft auf bAV zu setzen und andere Möglichkeiten zusätzlicher Altersvorsorge zu ignorieren, nur weil ein Rechenmuster das einem sagt.

[Muecke]

Eine bAV habe ich bereits möchte aber gerne prüfen ob die Riesterrente zusätzlich sinnvoll ist. Leider hilft mir das alles nicht bei er Entscheidung weiter ob sich eine Riesterrente bei mir und/oder meiner Freundin (die keine Förderung vom Arbeitgeber bei einer bAV bekommen würde) lohnt. Das ist es was ich allerdings gerne heraus finden würde.

[tyr]

Wenn es dir zu komplex wird schreibst du, dass dir das nicht weiterhilft. Und nun? Du hast die Wahl: dich weiter in die Materie einzuarbeiten ohne dich über die Komplexität zu beschweren, es sein zu lassen, oder jemanden, der sich damit auskennt dafür zu bezahlen, dass er dich berät.